Файл: Теоретические основы анализа личного страхования.pdf

В отличие от имущественного страхования, личное страхование не подразумевает под собой компенсации материальной потери. В личном страховании оказывается денежная поддержка, как семьям граждан, так и самому гражданину в результате страхового случая, связанного с потерей здоровья или жизни застрахованного лица или члена данной

семьи.

Существуют различные основания, по которым классифицируется личное страхование:

По форме уплаты страховых премий. Страхование:

1. С уплатой единовременных премий;

. С ежемесячной уплатой премий;

. С ежегодной уплатой премий.

По форме выплаты страхового обеспечения:

. С единовременной выплатой страховой суммы;

1. С выплатой страховой суммы в форме ренты.

По длительности страхового обеспечения:

• 1. Долгосрочное страхование (от шести до пятнадцати лет);
  2. Краткосрочное страхование (менее года);
  3. Среднесрочное страхование (от года до пяти лет).

По указанному в договоре количеству лиц:

• • 1. Коллективное страхование — форма страхования, применяемая для страхования нескольких лиц, которые выступают как единое целое;
    2. Индивидуальное страхование — вид личного страхования, по которому договор страхования заключается страховщиком с конкретными физическими лицами в индивидуальном порядке.

По объему риска. Страхование:

• • • 1. Расходов на медицину;
      2. На случай смерти или дожития;
      3. На случай инвалидности и недееспособности.

По виду личного страхования, страхование:

• • • • 1. Жизни;
        2. От несчастных случаев.

Размер страховой ответственности при

страховании жизни в связи:

С утратой здоровья от несчастного случая. В том случае, если в течение действия договора, с застрахованным произошел страховой случая, повлекший за собой травмы или другие повреждениями организма, то происходит выплата, которая соответствует степени утраты здоровья в процентном соотношении, ограниченная страховой суммой. Страховой организацией устанавливается таблица, по которой определяется процент утраты здоровья. Именно последствия, но не факт страхового случая является причиной выплаты. Не учитывается ухудшение здоровья, которое, со времени несчастного случая, наступило по истечении трех лет.

С дожитием до окончания установленного срока страхования. Страховыми взносами, договор страхования должен быть оплачен полностью на дату дожития. Страховая сумма выплачивается на следующий день со дня окончания срока страхования в течение трех лет.

---

Личное страхование жизни. Страхование на случай смерти застрахованного гражданина. Отсутствуют ограничения по срокам, тем не менее, должны быть оговорены размеры и сроки внесения страховых платежей. Страховая сумма не подлежит выплате, если в течение шести месяцев страхования, застрахованный умер от сердечно-сосудистого заболевания или опухоли. Так же, в этот период действует ограничение страховой ответственности на самоубийство. По случаям смерти и болезни полная страховая ответственность наступает с седьмого месяца. На умышленные правонарушения, связанные со смертью, действуют санкции в течение всего срока страхования. Вместо страховой суммы, по санкциям выплачивается выкупная сумма за период, оплаченный по день наступления смерти.

Договоры временного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности могут быть заключены с гражданами от шестнадцати до шестидесяти лет, с ограничением на срок страхования от года до двадцати лет. Требуется предварительное врачебное освидетельствование страхователя при страховании на любую страховую сумму. Лица старше сорока пяти лет имеют возможность быть застрахованы на срок, не превышающий достижения ими шестидесяти пяти лет. По причине обязательного медицинского контроля, выплачивается страховая сумма на случай смерти застрахованного от всевозможной причины с момента вступления договора в силу. При этом можно отказаться выплачивать страховую сумму или же расторгнуть договор по причине, связанной со скрытым заболеванием, приведшем к смерти застрахованного. Есть и иные ограничения страховой ответственности. По условиям данного страхования, права страхователя на выкупную сумму не предусматриваются. Если очередные взносы не уплачиваются, то договор прекращает свое действие.

По соглашению сторон, договоры могут заключать на неограниченные страховые суммы, регулируемые только материальными возможностями страхователей. Страховой взнос зависит от размера страховой суммы.

По причине утраты здоровья от несчастного случая и дожития до конца срока страхования, получателем страховой суммы становится сам страхователь. Только на основании доверенности иные лица могут получить причитающиеся деньги

застрахованного, который был оформлен в нотариальном порядке. Вне зависимости от того, кто уплачивал страховые взносы, страховые суммы выплачиваются

застрахованному.

В том случае, если застрахованный умер и не успел при жизни получить полагающуюся ему страховую сумму, то данная сумма будет выплачиваться его наследникам. Во время заключения договора, существует возможность назначить получателя страховой суммы на случай смерти застрахованного. Получателем страховой суммы может быть любое физическое лицо, при этом, степень родства по отношению к страхователю не имеет значения. В период действия договора, страхователь может заменить посмертного получателя страховой суммы, если подаст заявление в страховой орган или сделав надпись на страховом свидетельстве или на отдельном листе.

---

В том случае, если посмертный получатель страховой суммы умер ранее или одновременно с застрахованным и не был назначен иной получатель, если в качестве посмертного получателя никого назначено страхователем не было, то страховая сумма будет выплачена наследникам

застрахованного.

Если причиной смерти застрахованного являются умышленные действия со стороны посмертного получателя, то право на получение страховой суммы переходит законным наследникам за исключением самого посмертного получателя в случае, если он так же является законным наследником.

Страховую сумму можно получить не позднее трех лет со дня смерти застрахованного.

Возможен вариант заключения договора с уплатой единовременного страхового взноса за весь срок страхования вперед.

Взносы могут уплачиваться посредством удержания из заработной платы или перечислением из сберегательного банка с вклада страхователя. Такой способ уплаты взноса называется безналичным. Так же возможна уплата самим страхователем наличными деньгами страховому агенту под квитанцию установленной формы, по расчетной книжке в сберегательный банк. В отдельных случаях разрешается переводить взносы по почте. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами под квитанцию. Страхователь, в течение трех лет, должен сохранять расчетные книжки и квитанции об оплате взносов наличными деньгами.

Очередной неуплаченный страховой взнос приводит к прекращению действия договора через три месяца после последнего уплаченного страхового взноса. В том случае, если страхователь находится на стационарном лечении, то договор сохраняет силу в течение всего периода лечения, а так же, тридцать дней с момента выхода из больницы.

К моменту прекращения уплаты страховых взносов, страхователь обладает правом на получение накопившейся выкупной суммы. Выкупная сумма может быть выплачена только по договору, который действовал более шести месяцев. Выкупная сумма может быть выдана в течение трех лет со дня прекращения договора. Выкупная сумма выдается законным наследникам, если застрахованный не получил ее при жизни.

Договор, действовавший менее шести месяцев, не может быть основанием для выплаты выкупной суммы, при этом, страхователь имеет право на возобновление договора в течение трех лет после его прекращения. В этот же период можно возобновить и договор на получение выкупной суммы, если сумма не была выплачена.

Прекращенный договор может быть возобновлен посредством:

---

Полной единовременной уплаты задолженности по страховым взносам, в том числе, взнос за текущий месяц;

Уплаты лишь очередного взноса за текущий месяц. В данном случае период страхования продлевается на срок неоплаченной по взносам задолженности. Вступление в силу возобновленного договора происходит со следующего дня после уплаты задолженности.

Прекращенные договоры не могут быть возобновлены с неработающими инвалидами первой группы, даже если та же инвалидность была установлена в период страхования. Так же, договоры не могут быть возобновлены с лицами старше восьмидесяти лет.

Раскрыв сущность и особенности личного страхования, можно подвести итог: личное страхование, одна из важнейших отраслей страховой деятельности в целом, поскольку направлено на помощь людям в тяжелых жизненных ситуациях, таких как смерть кормильца семьи, потеря трудоспособности и другие. Поскольку договор страхования заключается на определенных условиях и по установленным правилам, то обе стороны могут быть защищены законом.

Глава 2 Проблемы и перспективы развития личного страхования в России

2.1 Рынок личного страхования в РФ

Личное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба»[6, С. 188].

Личное страхование способствует организации наиболее полной и комплексной системы обеспечения граждан в стране при наступлении различных неблагоприятных жизненных случайностей, ведущих к снижению уровня жизни, утрате трудоспособности, ухудшению состояния здоровья, дополнительным расходам и т.д.[12, С. 7].

Цель личного страхования - защита жизненных интересов граждан - реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении различных негативных жизненных обстоятельств и ситуаций. Предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей осуществляется за счет:

• долгосрочного страхования жизни;
• страхования от несчастных случаев;
• медицинского страхования.

---

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь (застрахованный), выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти страхователя (застрахованного).

В настоящее время российский страховой рынок личного страхования демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

Личное страхование дает многое: уверенность в завтрашнем дне, защиту от непредвиденных расходов, необходимую помощь в сложных ситуациях. Сегодня население в общей своей массе даже не информировано об опциях личного страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования. Возможно, именно из-за отсутствия информации у людей сегодня эта сфера экономических отношений совершенно не развита. Ведь личное страхование может защитить от убытков, которые возникают вследствие разрушительных факторов, совершенно неподконтрольных человеку.

К личному страхованию относится:

-страхование жизни:

-возможность страхового обеспечения страхователя, а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

-единовременная или периодическая выплата обусловленной договором страховой суммы;

-в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности;

-особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

-с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг;

-с проведением профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

---