Файл: Теоретические основы анализа личного страхования.pdf

В 2017 году снова принес страховщикам рекордные сборы по страхованию жизни, которое стало крупнейшим видом страхования, в то время как объем сборов по общему страхованию незначительно сократился[5, С.137]. Многие крупные сегменты рынка общего страхования: Каско, ОСАГО, страхование имущества и страхование ответственности показали снижение продаж, которое частично было компенсировано ростом страхования от несчастных случаев. Регулятор пристально наблюдает за сложной ситуацией на рынке ОСАГО и держит руку на пульсе в отношении растущих продаж инвестиционного страхования жизни.

Страхование жизни остается основным драйвером рынка с темпом роста премий выше 54%. Однако количество заключенных договоров сократилось на 103 428 по сравнению с 1 кварталом прошлого года за счет 25% уменьшения количества застрахованных заемщиков.

В сегменте работает 31 компания (в 1 квартале на рынок вышло ООО «РСХБ - Страхование жизни»). Концентрация в страховании жизни выше среднерыночной: совокупная доля 3 лидеров (ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО СК «Альфастрахование Жизнь») составляет 59,2%.

Объем выплат по страхованию жизни вырос до 10,7 млрд рублей в связи с окончанием срока действия договоров инвестиционного страхования жизни, заключенных в 2012-2013 г. г. Три четверти страховщиков имеют коэффициент выплат менее 50%, и только у 2 специализированных страховщиков выплаты превышают премии.

Таблица 1.

Основные показатели по страхованию жизни,2016-2018г.г.

Год	Премии, млн. руб.	Выплаты, млн. руб.	Кол-во договор, шт.
1 кв 2016	41 423,70	6 654,84	1 193 232
2 кв 2016	47 422,07	6 442,72	968 768
3 кв 2016	58 660,78	8 482,88	1 018 719
4 кв 2016	68 233,61	8 402,38	1 641 761
1 кв 2017	59 830,62	7 788,90	987 727
2 кв 2017	81 400,17	9 336,70	1 114 948
3 кв 2017	8 651,59	9 071,14	1 157 271
4 кв 2017	100 654,62	10 290,10	1 277 252
1 кв 2018	92 220,75	10 676,08	884 278

Страховой рынок в 2018 году с учетом страхования жизни вырос на 9-10%, а его объем преодолевает отметку 1,4 трлн рублей. Сегмент показывает наибольший темп прироста взносов - порядка 30%, премии составляют 430 млрд рублей. Инвестиционное страхование жизни как драйвер сегмента прибавил в 2018 году 40% (объем взносов - 320 млрд рублей), смешанное страхование жизни продолжает демонстрировать стабильную динамику (+ 15% в 2018 году), страхование заемщиков выросло на 5-10%.

---

Рисунок 1. Факторы, влияющие на рынок страхования

жизни в 2017-2018 гг., %

В то же время агентством отмечаются риски, связанные с агрессивными продажами инвестиционного страхования жизни через банки. В качестве таких рисков выделяются отсутствие информации о доходности по полисам ИСЖ, недостаточное пониманием клиентом продукта на этапе покупки, а также вероятные изменения в регулировании этого сегмента.

2.2 Проблемы развития личного страхования в России

В настоящее время страхование является одной из самых развиваю­щихся сфер бизнеса в мире. Страховые компании играют большую роль в экономике многих стран, так как с каждым годом объемы страховых операций значительно увеличиваются. Страхование играет особую роль, которая заключается в решении социальных проблем общества. Социаль­ные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство [21, с. 7].

Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не слу­чится, но он может застраховать себя от несчастного случая, тем самым обеспечить себе определенную защиту. Именно в этих случаях использу­ется личное страхование, которое является дополнением к государствен­ному социальному страхованию. Личное страхование - это отрасль стра­хования, с помощью которой осуществляется страховая защита жизни, здоровья и трудоспособности человека.

Личное страхование очень развито в европейских странах, в особен­ности большой популярностью пользуется страхование жизни.

В России развитию данной отрасли препятствует ряд проблем. Одной из основных проблем развития личного страхования является неразви­тость личного страхования. Чтобы исправить эту проблему необходимо выработать соответствующие правила и принять необходимые законы, способствующие поддержанию и развитию данного вида страхования. Для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов.

К сожалению, в России сложилась социально-экономическая ситуа­ция, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стиму­лирующих факторов для развития личного страхования.

В условиях экономической, нестабильности, высокой инфляции долго­срочные вложения не представляют интереса для населения. Страхование жизни является долгосрочным страхованием, так как действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. В современных экономических условиях трудно обеспечить стабильность страховых организаций и до­верия к ним населения [14, с. 139].

---

Личное страхование предъявляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций, по­скольку в его основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователями премий. Личное страхование рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение дохода над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. Таким образом, в настоящее время личное страхование в Российской Федерации пережива­ет не лучший период.

В целом развитию рынка добровольного личного страхования препят­ствуют следующие обстоятельства [23, с. 468].

Во-первых, население не проявляет доверие к страховщикам. Это не­доверие вызвано кризисом в банковской сфере 1995 года и финансовым кризисом, произошедшем в 1998 году. В настоящее время отсутствуют механизмы защиты прав страхователей, что негативно сказывается на развитии личного страхования.

Во-вторых, основная масса населения страны не имеет возможности пользоваться услугами личного страхования, так как платежеспособность находится на низком уровне. Это связано с тем, что у большой части на­селения страны денежные доходы не превышают величину прожиточного минимума.

В-третьих, развитию личного страхования препятствуют неблагопри­ятные налоговые условия, которые должны стимулировать спрос на стра­ховые услуги.

В-четвертых, отсутствие механизмов по распространению информа­ции о деятельности страховщиков имеет большое значение. Страхователи не имеют возможности получать подробную статистическую информа­цию, способную заинтересовать их в личном страховании.

В-пятых, отсутствуют надежные инвестиционные инструменты для размещения страховых резервов. По этой причине страховые компании не могут обеспечить стабильные проценты доходности по накопитель­ным договорам страхования [31, с. 67].

В-шестых, инфраструктура регионального страхового рынка недоста­точно развита. Увеличению потенциальных страхователей препятствует отсутствие предложения страховых продуктов.

В-седьмых, совершенствование законодательства в сфере страхования ведется бессистемно, так же не учитываются интересы самих страхователей.

Таким образом, в настоящее время существует много проблем, пре­пятствующих полноценному развитию личного страхования. Чтобы ис­править данную ситуацию, необходима государственная поддержка до­бровольного личного страхования. Для этого необходимо принять меры по стимулированию развития личного страхования, можно использовать опыт европейских стран, где данный вид страхования очень хорошо раз­вит и играет большую роль в решении социальных проблем общества.

---

2.3 Современные тенденции личного страхования в РФ

В современных условиях развития личное страхование является одним из важнейших отраслей страхования, поскольку объектами страховой защиты в данной отрасли выступают жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованного лица. Данный вид страхования имеет специфический аспект, потому что объекты страхования трудно оценить материально. Личное страхование в современном мире играет весомую роль в процессе функционирования экономической деятельности государства и регулирования уровня населения. Именно степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста государства. [19, С. 268]

Личное страхование призвано обеспечить страховые выплаты при наступлении таких страховых случаев, как:

1. причинение вреда здоровью граждан, их смерть в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);
2. необходимость оказания медицинской, лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг (медицинское страхование);
3. дожитие граждан до определенных возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также их смерть (страхование жизни). [13.С. 299]

За последние годы рынок личного страхования в России претерпел значительные изменения, как по структуре и составу участников, так и по целевым ориентирам страховщиков, идеологии и регулированию рынка страхования в России (особенно страхования жизни). Так, по данным рейтингового агентства Эксперт РА, число страховщиков жизни за период с 1 полугодия 2012 г. по 1 полугодие 2016 г. сократилось на 30 %. [25,С.234 ]

Тем не менее, по данным Банка России, в 2016 г. отмечается увеличение числа заключенных договоров страхования жизни на 30,1 % по сравнению с 2010 г. и на 8,91 % - по сравнению с 2015 г. По остальным видам личного страхования картина несколько неоднозначна. Так, если в 2016 г. по сравнению с 2010 г., отмечается увеличение числа заключенных договоров пенсионного и медицинского страхования (на 27,4 % и 12,8 %, соответственно), то по сравнению с 2015 г. - их сокращение на 38,8 и 0,55 % соответственно. В страховании от несчастных случаев и болезней противоположная ситуация: уменьшение количества заключенных договоров по сравнению с 2010 г. (на 11,06 %) и их рост в сравнении с 2015 г. - на 6,11 %.

В течении 2016 года замечен наибольший спрос в таких видах личного страхования, как:

---

-страхование жизни - данный вид страхования занимает лидирующую позицию на страховом рынке и составляет 46 % продаж;

-добровольное медицинское страхование - отрасль личного страхования, которой отводится 20 % страховых продаж;

-страхование жизни в рамках обязательства по кредитному договору - страхование, которое принесло 15 % страховых сборов в бюджет российских страховых компаний.[11, С.2]

Исследуя динамику развития личного страхования за период 2016 года, необходимо отметить, что в течение данного времени сформировалась определенная тенденция роста таких видов страхования жизни и здоровья, как страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование.

Российские страховые компании собрали по данным видам страхования 178,1 млрд. руб. премии, а это на 9 % больше, чем за аналогичный период 2015 года. На долю страхования от несчастных случаев приходится 73,0 млрд. руб. страховой премии, что показывает увеличение данного показателя по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 8 %, а доля добровольного медицинского страхования составляет 105, 1 млрд. руб. премии, что позволяет судить о росте показателя данного вида личного страхования на 10%. [6, С.190]

Таким образом, в целом можно констатировать некоторую положительную динамику рынка личного страхования. Вместе с тем следует подчеркнуть, что по - прежнему, существенное влияние на динамику страхового рынка оказывает макроэкономическая ситуация (экономические санкции, волатильность обменного курса рубля, изменение объемов кредитования, законодательные реформы страхового рынка и др.).

Основные тенденции развития рынка личного страхования в РФ во многом определяются снижением покупательной способности населения, в связи с чем, как страхование в целом, так и личное страхование не является приоритетом. Тем не менее, по мнению некоторых аналитиков, несмотря на проблемы в экономике в ближайшем будущем прогнозируется дальнейший рост рынка накопительного страхования, ведь участникам рынка инвестиционного страхования необходимо иметь достойные пенсии и накопления в будущем.

Действительно, демографическая ситуация показывает снижение количества работающих граждан и увеличение числа лиц пенсионного возраста. И если сейчас на 1 работающего человека приходится примерно 0,5 пенсионера, а к 2030 г. каждый работающий будет «содержать» уже двух пенсионеров. Однако, как отмечают аналитики рейтингового агентства Эксперт РА в условиях сохранения текущей институциональной среды рынка страхования жизни потенциал текущего драйвера - инвестиционного страхования жизни - будет полностью исчерпан к 2018 г. [14. С.140]

---