Файл: Ипотечное кредитование в России,анализ рынка.pdf

Введение

Рынок ипотечного кредитования представляет собой важный элемент экономики России, поскольку его функционирование способствует решению одной из важнейших проблем социально-экономического развития государства – создания выгодных финансовых условий для обеспечения жильем населения. Также рынок ипотечного кредитования рассматривается в качестве механизма, обеспечивающего взаимосвязь между сбережениями населений, банками и строительными организациями, т.е. способствует инвестированию средств в реальный сектор экономики.

Сегодня рынок ипотечного кредитования в России является одним из наиболее активно развивающихся финансово-кредитных рынков. В частности, это характеризуется высокими объемами ежегодно выдаваемых кредитов, увеличивающимися показателями количества выданных кредитов, их средних сроков и сумм. Однако развитие рынка сопряжено и с рядом проблем, среди которых можно выделить: нестабильность спроса заемщиков, связанная со снижением уровня доходов, высокими требованиями со стороны кредиторов; недостаток финансирования рынка для выдачи ипотечных кредитов; недостаточно развитая инфраструктура рынка и др.

Развитие рынка ипотечного кредитования является одной из приоритетных задач государства, в связи с чем, актуальными являются вопросы оценки современного состояния рынка, выявления проблем, препятствующих его функционированию, принятия мер по решению этих проблем и созданию условий для повышения эффективности рынка.

Целью курсовой работы является исследование состояния рынка ипотечного кредитования в России и определение направлений его развития.

Достижению цели способствует решение следующих задач:

1. Рассмотреть понятие и правовое регулирование ипотечного кредитования;
2. Определить виды рынка ипотечного кредитования;
3. Охарактеризовать участников рынка ипотечного кредитования;
4. Оценить численность кредиторов на рынке ипотечного кредитования России;
5. Провести анализ показателей выдачи ипотечных кредитов в России;
6. Выявить направления развития рынка ипотечного кредитования в России.

Объектом исследования является рынок ипотечного кредитования в России.

Предметом исследования являются показатели выдачи ипотечных кредитов на рынке ипотечного кредитования России.

Методами исследования в курсовой работе выступили: метод сбора и обработки информации, анализ и синтез, метод статистической обработки данных, табличный и графический методы.

Теоретической основой работы выступила учебная литература и статьи периодических печатных изданий в области ипотечного кредитования.

Информационной основой работы выступило законодательство РФ, статистические данные Банка России.

Структура работы представлена введением, двумя главами, заключением, списком использованной литературы.

В первой главе курсовой работы рассматриваются теоретические основы рынка ипотечного кредитования, а именно: понятие, виды и правовое регулирование ипотечного кредитования, понятие и виды рынка ипотечного кредитования, его основные и косвенные участники.

Во второй главе курсовой работы на основании статистических данных Банка России проанализированы показатели функционирования рынка ипотечного кредитования в России, и представлены перспективные направления его развития.

1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования в России

1.1 Понятие и правовое регулирование ипотечного кредитования

Появление ипотечного кредитования как вида предоставления заемных средств, определено потребностью экономических субъектов в получении денежных средств на покупку недвижимого имущества. Зачастую ипотечное кредитование рассматривается как вид кредитования населения на покупку жилья, однако ипотечные кредиты предоставляются и на покупку земельных участков, нежилой недвижимости, например, гаражей и содовых домов, а также юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на покупку коммерческой недвижимости, используемой в целях ведения бизнеса.

Сегодня в экономике отсутствует однозначное мнение относительно того, что представляет собой ипотечное кредитование, при этом многие исследователи дают трактовку этому понятию. Например, М. Р. Каджаева рассматривает ипотечное кредитование как процесс выдачи кредита под залог недвижимости, остающейся в распоряжении заемщика. Особенностью ипотечного кредитования автор считает именно залог, так как он является способом обеспечения возврата заемных средств кредиторы – в случае если заемщик не возвратит кредит, заложенная недвижимость будет продана кредитором, что позволит ему погасить невозвращенные средства [8, с. 196].

Г. Г. Коробова рассматривает понятие ипотечного кредитования с точки зрения объектов, которые могут быть получены заемщиком: это предоставление кредитов для приобретения заемщиком земельных участков, жилой недвижимости, нежилой недвижимости, с соблюдением принципов целевого использования, срочности и обеспеченности ипотекой [5, с. 399].

С. А. Литвинова дает более широкое определение по сравнению с представленными: ипотечное кредитование – это процесс выдачи кредита заемщику банком или другим финансовым институтом, имеющим право осуществлять дан­ный вид деятельности, для приобретения недвижимости под залог приоб­ретаемой недвижимости, а также другого недвижимого имущества [10, с. 6]. Важными чертами этого определения следует считать выделение категорий кредиторов – банки и другие финансовые учреждения при условии наличия соответствующего права, а также указание на то, что залогом по ипотечному кредитованию может быть не только приобретаемое за счет кредитных средств недвижное имущество, но и другая недвижимость, принадлежащая заемщику.

В целях обобщения, можно выделить следующее понятие ипотечного кредитования – это процесс выдачи кредита (заемных средств) на цели приобретения недвижимости с предоставлением залога в виде приобретаемой или иной недвижимости заемщика.

Также понятие ипотечного кредитования можно дополнить характеристиками, которые оно имеет:

• сумма кредитования – ипотечные кредиты являются крупными по размеру и учитывают величину первоначального взноса – собственных средств заемщика, определяемых в процентном выражении от стоимости приобретаемой недвижимости (как правило 10-20%);
• срок кредитования – является долгосрочным, т.е. кредиты выдаются на срок до 30-35 лет;
• целевое назначение – кредит может быть использован только для приобретения недвижимого имущества;
• обеспеченность – обязательным условием является предоставление залога недвижимого имущества, а также формами обеспечения могут выступать поручительство и страхование [8, с. 197; 13, с. 234].

Ипотечное кредитование характеризуется разными видами, которые зависят от вида и способа приобретения имущества, категории заемщика, порядка погашения кредита. В таблице 1 представлены некоторые виды ипотечного кредитования по признакам классификации.

Таблица 1

Виды ипотечного кредитования [7, с. 415]

Основу для осуществления ипотечного кредитования составляют правовые нормы, содержащиеся в нескольких законодательных актах. В частности, основным законом, регулирующим ипотечное кредитование в России, является Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Закон устанавливает порядок взаимоотношений между кредитором и заемщиком при оформлении ипотечной сделки, т.е. передачи недвижимого имущества в залог при получении ипотечного кредита.

В законе установлено, что основанием для возникновения ипотеки является оформление кредитного договора между кредитором и заемщиком. При этом порядок оформления кредитного договора должен соответствовать нормам Гражданского кодекса РФ, в том числе: договор должен быть оформлен в письменной форме, должен содержать все условия кредитования (срок, сумма, процентная ставка, форма обеспечения и др.), должен быть подписан и кредитором и заемщиком [1].

Согласно закону между кредитором и заемщиком заключается договор об ипотеке, в рамках которого первый называется залогодержателем, а второй залогодателем. В этом договоре должно быть установлено следующее:

• предмет ипотеки, являющийся залогом по кредитной сделке: его наименование, место нахождения, идентификационное описание;
• право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, например, право собственности;
• стоимость предмета залога;
• обязательство, обеспечиваемое ипотекой, его сумма, основания возникновения и срока исполнения этого обязательства и др.

Предметом ипотеки может быть только определенное недвижимое имущество: земельные участки; предприятия, здания, сооружения, используемые для предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир; садовые дома, гаражи, строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания; машино-места. На предмет ипотеки должна быть составлена закладная – ценная бумага, закрепляющая права залогодержателя по ипотеке [2].

Договор об ипотеке и закладная подлежат государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки.

Также закон устанавливает порядок обращения взыскания на предмет ипотеки при нарушении заемщиком условий кредитования. Например, закон устанавливает, что в случае обращения взыскания на жилые дома и квартиры со стороны кредитора, у заемщика прекращаются права на их использование и возникает обязанность по освобождению от проживания. Жилой дом или квартира, на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, ипотечное кредитование представляет собой экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу предоставления кредита на покупку или строительство жилой или нежилой недвижимости. Кредиторами чаще всего являются коммерческие банки, но могут выступать и иные финансовые учреждения, а заемщиками являются как частные физические лица, так и организации и индивидуальные предприниматели.

1.2 Виды рынка ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование функционирует как совокупность процессов и процедур, обеспечивающих взаимодействие между кредиторами и заемщиками, формируя тем самым особый рынок – рынок ипотечного кредитования.

В узком смысле рынок ипотечного кредитования представляет собой экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления ссуды под залог недвижимости. В широком смысле рынок ипотечного кредитования – это отдельная часть финансового рынка, определяемая как сложная, открытая, постоянно эволюционирующая экономическая система, в основе которой лежит процесс аккумуляции временно свободных денежных средств в банках и предоставление их заемщикам для приобретения недвижимости под ее залог [11, с. 64].