Файл: Исследование личного страхования и перспективы его развития в РФ..pdf

По договору добровольного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю предусмотренную договором страховую сумму, а страхователь обязуется произвести уплату страховых взносов в указанные сроки.

В настоящее время существует ряд благоприятных и негативных факторов в развитии добровольного страхования жизни.

К благоприятным факторам относятся:

- общая политическая и экономическая стабилизация в стране, которая делает жизнь людей более предсказуемой;

- вероятное повышение доли фонда накопления в национальном доходе, которым будет сопровождаться подъем инвестиционной активности в стране.

Негативными внешними факторами являются:

- неблагоприятное, а по групповому страхованию жизни фактически запретительное налогообложение страхования жизни;

- отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по страхованию жизни;

- отсутствие традиций страхования жизни;

- недостаточно высокий уровень потенциального платежеспособного спроса;

- сохраняющееся недоверие населения к долгосрочным инвестициям;

- достаточно высокий уровень инфляции с периодическими скачками курса доллара США;

- слабое развитие потребительского кредита, особенно кредитов на приобретение жилья.^[52]

2.3. Пенсионное страхование

Пенсионное страхование, как необходимость материального обеспечения граждан в старости, существует во всех развитых странах. Увеличение продолжительности жизни населения и снижение рождаемости только добавляют актуальности проблеме. Поэтому совершенного законодательства по пенсионному страхованию не найти, пожалуй, ни в одном государстве. В России пенсионное обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших поколений перед старшими. Работающая молодежь содержит тех., кто ушел на заслуженный отдых. Падение рождаемости делает такую схему весьма шаткой.

Пенсионное страхование фактически является дополнением к государственному пенсионному страхованию. Размер «второй пенсии» определяется при подписании договора по соглашению сторон и зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

Различают две разновидности пенсионного страхования:

1) пожизненное;

2) временное.

Пожизненное пенсионное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное пенсионное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет.^[53]

Пенсионное страхование может быть двух видов: обязательное и добровольное. Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного пенсионного страхования, считаются застрахованными.

Трудовая пенсия включает три составляющих: базовую, страховую и накопительную, причем, источники финансирования этих частей различны. Базовая составляющая финансируется федеральным бюджетом, а страховая и накопительная формируются из средств Пенсионного фонда России (конкретно – из страховых взносов, перечисляемых работодателем).

Некоторые категории граждан обладают правом получения государственной пенсии. Пенсионное страхование вышеуказанных лиц осуществляется из средств федерального бюджета^[54].

Негосударственное (дополнительное, добровольное) пенсионное страхование. На сегодняшний день законодательством предусмотрена возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды.

Добровольное пенсионное страхование по сути, – один из видов накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.

Основная цель пенсионного страхования – гарантировать пожилым и престарелым гражданам достойный уровень жизни. В идеале – не хуже, чем тот, которого они достигли до момента выхода на заслуженный отдых. Действительно, если пронаблюдать в динамике средний размер пенсии россиян, то можно отметить, что соотношение средней пенсии к месячному доходу медленно, но все же подрастает, и уже готово приблизиться к 50%. И в то же время, нам в этом смысле далеко до развитых европейских стран, где эта пропорция составляет 75-80% (Германия).

Дополнительное пенсионное страхование призвано выправить эту ситуацию. На самом деле, дополнительная пенсия намного эффективнее банковского вклада, где деньги кладутся под небольшой процент. Просто должно, видимо, пройти время, чтобы россияне окончательно поняли: с помощью страховой компании или негосударственного пенсионного фонда можно гарантировать себе достойную старость. Весь мировой опыт свидетельствует о том, что дополнительное пенсионное страхование успешно решает эту задачу. Каждый из нас имеет возможность обеспечить себя пожизненной дополнительной пенсией, причем, размер ее можно определить с учетом собственных возможностей.

Дополнительное пенсионное страхование позволяет гражданину не дожидаться наступления критического возраста. В зависимости от конкретной программы, начало выплат может наступить задолго до перехода в официальный статус пенсионера. Также, иногда дополнительное пенсионное страхование позволяет сразу получить всю накопленную сумму.^[55]

Глава 3. Перспективы развития личного страхования

Серьезным прорывом в сфере страхования за последнее время можно считать начало электронной продажи страховых полисов. Это приблизило страхование к потребителю и вывело его на более современный уровень, соответствующий передовым тенденциям развития финансового рынка. Предполагается, что внедрение IT-технологий в среднесрочной перспективе приведет к уменьшению расходов страховых организаций на продажи и сопровождение договоров страхования, в том числе урегулирование убытков, что, в свою очередь, должно положительно сказаться как на финансовой стабильности страховщиков, так и на стоимости страховых услуг для потребителя.

Страховщики идут в ногу со временем и начали запускать мобильные приложения, которые уже делают получение страховых услуг более доступным и удобным.

С 1 января 2018 г. вступили в силу поправки к Федеральному закону от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"^[56], закрепившие возможность оказания медицинской помощи с применением телемедицинских технологий. Представляется, что телемедицина окажет весьма серьезное влияние на развитие добровольного медицинского страхования и страхования выезжающих за рубеж, выведя страховые услуги по указанным видам страхования на качественно новый уровень. Крупные страховые компании уже подключили свои портфели по добровольному медицинскому страхованию к услугам дистанционных информационно-медицинских сервисов, и нет сомнений, что в ближайшее время эта услуга завоюет популярность среди страхователей и будет включаться в большинство договоров страхования по соответствующим видам.

Несомненно, что страхование и дальше будет трансформироваться с учетом изменений в экономике, а также в связи со все более глубоким проникновением во все сферы деятельности современных IT-технологий. Экономическая реальность приведет к тому, что страховой рынок станет более современным, конкурентоспособным и привлекательным для инвесторов.^[57]

Содержание и ход обсуждения такого актуального и очень сложного вопроса, каким является развитие личного страхования в нашей стране, заставляет отнестись к перспективам его развития со всей серьезностью.

Необходимо формировать такую систему стимулов развития личного страхования, которая бы базировалась на научном понимании того состояния, в котором реально находится страхователь - платежеспособный спрос. Следует понять, что личному страхованию и, в частности, долгосрочному страхованию жизни предстоит развиваться в условиях ограниченной платежеспособности потенциальных страхователей. Это главный объективный фактор, который будет определять состояние отечественного страхования в долгосрочной перспективе.

Действительно, в условиях ограниченной платежеспособности российские страхователи становятся весьма привередливыми и не хотят платить лишние деньги за страхование, тем более что им нередко предлагаются далекие от их реальных потребностей страховые продукты.

В целях обеспечения условий для поступательного развития рынка, необходимо правильно выбрать объекты стимулирования. Прежде всего, необходимо создавать стимулы для активизации непосредственной работы страховых организаций со страхователями, в частности, стимулировать деятельность страховых компаний по развитию "страхового поля". Для этого должны стимулироваться вложения в развитие агентской и филиальной сетей, в распространение страхового образования и консультирования.^[58]

Особое значение для развития отечественного страхового рынка имеет стимулирование деятельности российских страховых брокеров. Специфика страхования такова, что потребители страховых услуг часто представлены на рынке через брокера. Именно профессиональный страховой брокер является выразителем потребностей и интересов потенциального страхователя - это общемировая практика особенно актуальная для России, где страхователь, имеющий ограниченную платежеспособность, остро нуждается в профессиональной "опеке". В российских условиях стимулирование развития брокерской деятельности означает расширение потребительского потенциала рынка, а значит - создание условий для его расширенного воспроизводства.

В связи с этим можно констатировать, что при сохранении основ нынешней экономической политики государства перспективы роста личного страхования в нашей стране останутся туманными, а меры по стимулированию спроса на страхование окажутся неэффективными.^[59]

Следует признать необходимым стимулирование непосредственной работы страховых организаций с потенциальными страхователями через создание благоприятных условий для развития филиальных и агентских сетей страховых компаний, стимулирование деятельности страховых брокерских организаций, активизации страхового образования и консультационной деятельности.

Однако, если коммерческие структуры имеют возможность заключать договоры страхования жизни, относить взносы к расходам на оплату труда, то в бюджетных организациях картина иная. Бюджеты таких организаций не предусматривают финансирование расходов на страхование сотрудников. Нужны решения направленные на организацию страховой защиты сотрудников бюджетных учреждений за счёт работодателя (в первую очередь за счёт страхования на случай смерти от всех причин и страхования пенсии на случай наступления инвалидности).^[60]

Принимая во внимание социальную значимость долгосрочного страхования жизни (долгосрочный характер, зависимость результатов деятельности от ситуации на финансовом и других рынках, инфляционных процессов), а также в целях повышения доверия к компаниям со стороны населения, следовало бы усилить контроль за деятельностью таких компаний. Государственный надзор за работой страховщиков жизни должен быть более жестким, чем за иными страховщиками. Для этого следовало бы сократить периодичность (с шести до трех месяцев) представления бухгалтерской отчётности и отчётности в порядке надзора (в полном комплекте или отдельные формы, например отчёты о платежеспособности, размещении страховых резервов и т.д.). Необходимо и введение новых форм отчётности, в частности о формировании страховых резервов по страхованию жизни. Возможно, следует увеличить число показателей, с помощью которых органы страхового надзора могли бы контролировать финансовое состояние страховщиков.

Кроме того, считаем необходимым отметить целесообразность развития страхования жизни в России с помощью Обществ взаимного страхования (ОВС). Гражданский Кодекс РФ устанавливает, что ОВС могут осуществлять только имущественное страхование. Такое же положение содержится в ст. 4 Федерального закона "О взаимном страховании", принятом 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ^[61]. Однако дореволюционная российская практика и зарубежный опыт свидетельствуют, что ОВС могут играть важную роль в развитии страхования жизни. В отдельных развитых странах на долю ОВС приходится 50-60% всех сборов страховой премии по рассматриваемому страхованию.