Файл: Исследование личного страхования и перспективы его развития в РФ..pdf

6) только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Следует сказать, что в отношении договора личного страхования Гражданский кодекс значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. Для того, чтобы процесс страхования осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

Существенными условиями договора личного страхования являются:

- информация о застрахованном лице;

- информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае);

- сведения о размере страховой суммы;

- информация о сроке действия договора.

Относительно размера и формы возмещения страховой суммы, необходимо отметить, что размер страховой суммы устанавливается договором с согласия сторон, а выплаты производятся только в денежной форме и не могут заменяться, как в договоре имущественного страхования^[15].

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные)^[16].

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями.

Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Личное страхование может осуществляться через государственное социальное страхование и посредством страховых компаний.^[17]

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека.

Гражданский кодекс РФ не дает специальной классификации видов личного страхования. Однако ст. 934 ГК РФ^[18] содержит те же виды страхования, которые предусматривает Закон об организации страхового дела^[19].

В настоящее время в России наиболее популярные следующие виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование, пенсионное страхование и другие.

1.2. Исполнение договора личного страхования

Исполнение обязательства по личному страхованию заключается в выплате страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда, что обусловливается обеспечительной сущностью (природой) личного страхования. Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.

В ходе реализации договора его участники наделены как правами, так и обязанностями, основные из которых проявляются в следующем.^[20]

Наступление страхового случая обязывает страховщика предоставить исполнение страхователю (выгодоприобретателю) всякий раз, если отсутствуют предусмотренные законом или договором основания освобождения от данной обязанности. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предусмотренные в гл. 48 ГК РФ^[21], различны по своему характеру и связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников страхового обязательства – страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а с другой – с определенными обстоятельствами или принудительными действиями органов публичной власти.

Умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавший наступление страхового случая, является безусловным основанием отказа в предоставлении страховщиком страховых выплат. Освобождение страховщика от такой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного лица, что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах (концепция риска, лежащая в основе построения внедоговорной ответственности) и целью данного договора (обеспечение имущественных интересов потерпевшего – выгодоприобретателя).

Не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет, так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование.

Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм^[22].

К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности по производству страховых выплат ст. 964 ГК РФ относит наступление страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой силы (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ГК РФ^[23]), чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, военные действия, гражданские войны, забастовки и т. п.).

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, т. е. в результате применения мер публичного порядка. Тем не менее в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес.^[24]

Глава 2. Виды личного страхования

2.1. Страхование жизни

Самым распространенным договором личного страхования является договор страхования жизни, урегулированный нормами Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[25], гл. 48 ГК РФ^[26], а также подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

1) договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

2) договор консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

3) публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

4) форма договора — письменная.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.^[27]

Главное отличие страхования жизни от классического страхования заключается в том, что помимо защиты на случай наступления определенных рисков - смерти, травм, утраты трудоспособности - есть накопительный элемент. Если в период действия договора страховой случай не происходит, то по его завершении застрахованный получает все внесенные им за это время средства. К ним добавляется определенная норма доходности, гарантированная страховщиком, а также некий дополнительный процент инвестиционного дохода, заработанного страховщиком за счет размещения своих резервов на финансовом рынке. При этом в отличие от обычного страхования страхование жизни - долгосрочная программа, действующая от пяти до 20 лет и более.

Если случилось самое страшное, то деньги, причитавшиеся застрахованному, получают его близкие. Кто конкретно - оговаривается в договоре при его подписании.

Рассмотрим на примере судебной практики:

А. обратился в суд с иском о взыскании страховой выплаты, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком ЗАО "Банк ВТБ 24" был заключен договор страхования по страховым рискам "смерть" и "инвалидность". В период действия договора страхования А. была установлена инвалидность, однако ответчик отказал в выплате, указывая на то, что инвалидность наступила по причине заболеваний, имевшихся у истца до заключения договора.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого в момент заключения соответствующего договора обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания, возникшего ранее, не может рассматриваться страховым событием в смысле, определенном законом. Из представленных материалов усматривалась причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного лица до заключения договора страхования, и установлением ему группы инвалидности.^[28]

До недавнего времени рынок реального страхования жизни в России был фактически неразвит. Однако следует напомнить о том, что в советское время до 80% населения было застраховано тогдашним монополистом Госстрахом. Тогда граждане приобретали полисы в основном на детей, чтобы накопить им на свадьбу, к совершеннолетию и т.п. К сожалению, после распада СССР все эти деньги обесценились. Иными словами, сама практика страхования пришла в нашу жизнь давно.

Если посмотреть статистику начала 2000-х, то больше половины всего страхового рынка формально приходилось на страхование жизни.^[29]

Основными видами страхования жизни на российском рынке являются:

1. По коллективному страхованию жизни — страхование на случай смерти застрахованного (страховое обеспечение выплачивается только в случае смерти застрахованного (выплаты по дожитию отсутствуют)). Срок страхования, как правило, — год с ежегодной пролонгацией договора.

2. По индивидуальному страхованию жизни:

- страхование на случай смерти. В странах с высоким уровнем развития страхования его доля достигает 40—50% от общего числа заключенных договоров страхования жизни;

- накопительное страхование жизни. В отличие от страхования на случай смерти, накопительное страхование жизни предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти, так и при дожитии застрахованного до конца срока страхования^[30];

- кредитное страхование жизни. Находится в зачаточном состоянии вследствие неразвитости ипотечного кредитования в России;

- индивидуальное пенсионное страхование. Выступает как одна из разновидностей частного пенсионного обеспечения;

- различные формы смешанного страхования жизни.

Все разнообразные схемы страхования жизни сводятся к страхованию трех периодов: страхованию детей, страхованию в трудоспособном возрасте и страхованию старости. От этого зависят и программы, предлагаемые страховщиками. Одни программы в большой степени ориентированы на накопление, другие — на выплату по рисковым событиям.