Добавлен: 16.05.2023
Просмотров: 89
Скачиваний: 3
СОДЕРЖАНИЕ
Страхование и его роль в финансовой системе страны
1.1 Понятие, субъекты, законодательное регулирование страхования в РФ
Оценка форм, методов, инструментов страхования в экономической жизни России
2.1 Анализ современного состояния страхового рынка в России
Специфика расчёта тарифных ставок и динамика страхового рынка в России
Методика расчета тарифных ставок в личном страховании жизни в РФ
Механизм расчета нетто-ставок в имущественном страховании в России
Формирование рейтингов страховых компаний и перспективы развития страхования в России
иным Такой расчет Страховая должен проводиться тем на основе страхованию статистической информации Такой об убыточности вправе за периоде Страховая не менее ставок года и методики, вправе согласованной с Росстрахнадзоре во при получении наступления лицензии. Вместе с иным тем использование учетом данных один методологии год в ряде Поскольку случаев неправомерно страхования для обоснования вероятностью решения о понижении страхования размеров тарифа.
Такой Страховая компания ограничить вправе сама или определять методику многом расчета. Но неправомерно если эта методика отличается от рекомендованной, ее следует утвердить в Департаменте страхового надзора России. В нормативных документах регламентируется нижний предел ставки, а верхний предел ставки может установить сама компания.
Методология статистического расчета тарифных ставок в личном страховании коренным образом отличается от методологии расчета тарифных ставок в имущественном страховании.
Различия определяются природой и механизмом расчета вероятностей наступления страховых случаев. В страховании жизни — это показатель веятности умереть в соответствующем возрасте или дожить до возраста Х+п лет, а в страховании имущества — показатель средней убыточности страховой суммы[15, с.28].
В расчете тарифов, как в личном, так и в имущественном страховании имеют значение величина сложившейся нормы доходности и ее вероятностный прогноз. Чем выше норма доходности, тем больше оснований для снижения нижнего предела тарифа, взимаемого за предоставление страховой услуги.
В имущественном страховании норма доходности при расчете нетто - и брутто- ставок не учитывается. Вместе с тем данный показатель оказывает сильное влияние на финансовое состояние компании.
Рассмотрим методики статистического расчета нетто-ставок в отдельных видах страхования жизни и имущества.
Методика расчета тарифных ставок в личном страховании жизни в РФ
Страхование, в том числе страхование жизни, является одним из способов сохранения уровня жизни граждан при наступлении непредвиденных обстоятельств путем организуемого страховыми компаниями перераспределения доходов, получаемых гражданами.
Проводя операции по страхованию жизни, страховые компании предоставляют застрахованным гарантию дополнительного материального, медицинского и других видов обеспечения за счет собираемых и используемых средств.
Для того чтобы провести соответствующие расчеты нетто-ставок в личном страховании, необходима подробная статистическая информация обо всех сторонах жизни и деятельности людей, заключающих договор страхования, прежде всего, необходимы таблицы смертности, соответствующие контингенту застрахованных.
На рис. 3 отразим динамику удельного веса страхования жизни в совокупных страховых взносах в 2003-2007 гг.
Рис.3 - Удельный вес страхования жизни в совокупных страховых взносах в 2003-2006гг.(%)
На рис. 4 выделим динамику соотношения страховых выплат по страхованию жизни к сумме страховых взносов в 2003-2007 гг.
Рис.4. Отношение страховых выплат к страховым взносам по страхованию жизни в 2003-2007гг(%)
Следовательно, страховые компании предоставляют клиентам многообразные виды услуг по страхованию жизни, основанных на методиках средней продолжительности жизни и риска наступления неблагоприятной ситуации.
Механизм расчета нетто-ставок в имущественном страховании в России
На всём протяжении всей жизни человек находится в процессе взаимодействия с окружающим миром. Борьба за существование часто складывается не в его пользу (таблица 5).
Таблица 5 - Динамика страховых взносов по имущественному страхованию
Год |
Абсолютный прирост, млрд. руб. |
Коэффициенты роста |
Коэффициенты прироста |
Темпы роста, % |
Темпы прироста, % |
А % |
|||||
цепной |
базисный |
цепной |
базисный |
цепной |
базисный |
цепной |
базисный |
цепной |
базисный |
||
1995 |
– |
– |
– |
– |
– |
– |
– |
– |
– |
– |
– |
1996 |
0,28 |
0,28 |
10,33333 |
10,33333 |
9,333333 |
9,333333 |
28 |
1033,333 |
-72 |
933,3333 |
-0,00389 |
1997 |
1,03 |
1,31 |
4,322581 |
44,66667 |
3,322581 |
43,66667 |
131 |
4466,667 |
31 |
4366,667 |
0,033226 |
1998 |
2,45 |
3,76 |
2,828358 |
126,3333 |
1,828358 |
125,3333 |
376 |
12633,33 |
276 |
12533,33 |
0,008877 |
1999 |
2,06 |
5,82 |
1,543536 |
195 |
0,543536 |
194 |
582 |
19500 |
482 |
19400 |
0,004274 |
2000 |
2,6 |
8,42 |
1,444444 |
281,6667 |
0,444444 |
280,6667 |
842 |
28166,67 |
742 |
28066,67 |
0,003504 |
2001 |
0,36 |
8,78 |
1,042604 |
293,6667 |
0,042604 |
292,6667 |
878 |
29366,67 |
778 |
29266,67 |
0,000463 |
2002 |
17,29 |
26,07 |
2,962543 |
870 |
1,962543 |
869 |
2607 |
87000 |
2507 |
86900 |
0,006897 |
2003 |
23,1 |
49,17 |
1,885057 |
1640 |
0,885057 |
1639 |
4917 |
164000 |
4817 |
163900 |
0,004796 |
2004 |
9,8 |
58,97 |
1,199187 |
1966,667 |
0,199187 |
1965,667 |
5897 |
196666,7 |
5797 |
196566,7 |
0,001691 |
2005 |
31,1 |
90,07 |
1,527119 |
3003,333 |
0,527119 |
3002,333 |
9007 |
300333,3 |
8907 |
300233,3 |
0,003492 |
2006 |
35,6 |
125,67 |
1,395117 |
4190 |
0,395117 |
4189 |
12567 |
419000 |
12467 |
418900 |
0,002856 |
2007 |
27,4 |
153,07 |
1,217979 |
5103,333 |
0,217979 |
5102,333 |
15307 |
510333,3 |
15207 |
510233,3 |
0,001802 |
Абсолютный прирост в динамике за 1995-2007 гг. максимальный в 2006 г. и составляет 35,6 млрд. руб., при этом темп роста в анализируемом году составил 139,5 %, а в значении 1 % прироста содержалось 0,002856 млрд. руб. страховых взносов. В 2007 г. рост страховых взносов в сравнении с 2006 г. составил 121,8 %, при этом сумма взносов выросла на 27,4 млрд. руб.
Динамика страховых взносов по имущественному страхованию на протяжении всего периода исследования – величина положительна, о чём свидетельствуют положительные темпы роста, прироста.
Формирование рейтингов страховых компаний и перспективы развития страхования в России
Концепция развития страхового рынка в Российской Федерации подразумевает разработку рейтинга надежности страховых организаций, поэтому одной из актуальных самостоятельных проблем статистики страхования является разработка методологии расчета рейтинга.
Вследствие конкуренции страховые компании попадают в двойственное положение. С одной своих стороны, они при заинтересованы показать ключевым свои возможности и статистическую продемонстрировать надежность в другой целях рекламы, а с своей другой — по Федерации вполне понятным причинам причинам ни в организаций коем случае компании не хотят компаниям получить рейтинг страховых ниже, чем конкуренции рейтинги своих; при конкурентов[14, с. 168].
Всех прочих участников страхового показателям бизнеса — страховые возможность компании, акционеров, продать брокеров, инвесторов и т.п. — по интересует возможность Российской при прочих потребителя равных условиях показателям показать в рейтинге они высокое место объективную своей компании, получить чтобы привлечь равных страхователя и продать по ему соответствующую финансовую услугу.
Объективный рейтинг помогает правильно ориентировать потребителя страховых услуг и партнеров по бизнесу. Количественные сопоставления результатов деятельности по ключевым показателям помогут страховым компаниям получить объективную статистическую «фотографию» своей деятельности на общем фоне[8, с. 291].
Изучая рейтинговые оценки, методики расчета оценочных показателей, страховая компания может сравнивать свои достижения с более успешными компаниями и совершенствовать свою деятельность.
Рейтинг — чрезвычайно тонкий инструмент управления национальным страховым рынком, который Департаменту страхового надзора России нельзя выпускать из-под контроля.
Выделим 10 наиболее крупных компаний, рассчитав их удельный вес в общем объёме информации. Результаты отразим в таблице 7.
Таблица 6 - Пресс-рейтинг страховых компаний по итогам первого полугодия 2007 года
компании |
рейтинг |
Доля, в общем объеме информации (%) |
Процент негативной информации |
|
1 |
Росгосстрах |
36036 |
11,3 |
3,1 |
2 |
Ингосстрах |
30215 |
9 |
0,8 |
3 |
РОСНО |
29746 |
9,1 |
1,8 |
4 |
ВСК |
25945 |
7,9 |
1,8 |
5 |
РЕСО-Гарантия |
17022 |
5,3 |
3,2 |
6 |
НИКойл-Страхование |
16149 |
5 |
2,7 |
7 |
АльфаСтрахование |
10914 |
3,5 |
3,7 |
8 |
Русский Мир |
9894 |
2,9 |
0 |
9 |
НАСТА |
8158 |
2,4 |
0 |
10 |
Спасские ворота |
7658 |
2,3 |
1,7 |
Наиболее авторитетной страховой компанией по данным рейтинга страховых компаний в 2007 году выступает Росгосстрах, его доля в общем объёме информации 11,3 % - положительная, 3,1 % от общего объёма полученной информации - отрицательная.
Второй и третьей компаниями в рейтинге выступают соответственно Ингосстрах и РОСНО, при этом в общем объёме положительной информации эти компании получили 9 % и 9,1 %, отрицательных оценок – 0,8 % и 1,8 % соответственно.
На основании рейтинга, представленного в приложении В необходимо сделать следующие выводы.
В I полугодии 2007 года страховщики Краснодарского края собрали 105.6 млн. руб. страховой премии, что на 20.6% превышает показатель за аналогичный период прошлого года. Из них 102.1 млн. руб. пришлось на добровольные виды страхования (96.7% всех взносов) и 3.5 млн. руб. на обязательное страхование (3.3%).
Структура страховых поступлений по добровольным видам страхования такова:
- личное страхование (кроме страхования жизни) 51.4 млн. руб. (48.7% общего объема поступлений);
- страхование имущества 29.7 млн. руб. (28.2%);
- страхование жизни 17 млн. руб. (16.1%);
- страхование ответственности 4 млн. руб. (3.8%).
Общий объем страховых выплат снизился на 0.8 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 59.3 млн. руб., при этом на добровольное страхование пришлось 99.97% всех выплат.
В число лидеров по объему собранной премии вошли: САО "Росгосстрах-Краснодар" (29.7 млн. руб.), "Страховая транспортная компания Кубани" (23.5 млн. руб.), СК "СИФ" (11 млн. руб.), а также медицинская страховая компания "Росгосстрах КраснодарМед" (22 млн. руб.). На долю вышеперечисленных компаний приходится 81.6% общего объема страховых взносов.
На территории Краснодарского края в I полугодии 2007 года осуществляли страховую деятельность 28 филиалов, которыми собрано 185 млн. руб. Лидерами среди филиалов являются компании "Рекон" (151 млн. руб.), "СОГАЗ" (7.7 млн. руб.) и Военно-страховая компания (5 млн. руб.) [16, с. 76]
Итак, на основе динамики финансовых показателей был построен рейтинг надёжности предприятий страховой отрасли Краснодарского края, в число лидеров которого вошли компании САО "Росгосстрах-Краснодар", "Страховая транспортная компания Кубани", СК "СИФ", а также медицинская страховая компания "Росгосстрах КраснодарМед".
Заключение
Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.
Объективная необходимость развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Страхование делится на имущественное, личное страхование, страхование ответственности, страхового социальное страхование и страхование может быть сколько обязательным или жизни добровольным.
Имущественное страховая страхование — вид порчи страхования, объектом имущественное которого выступают жизни материальные ценности (строения, граждан транспортные средства, выступают продукция, материалы и Оно др.) Оно выступает осуществляется на Его случай: пожара, выступают аварий, хищений, распространенным порчи и пр.
определенная Личное страхование — объектом вид страхования, в Имущественное котором объектом объемом страховых отношений Имущественное выступают имущественные объемом интересы, связанные с особая жизнью, здоровьем, Его трудоспособностью и пенсионным материального обеспечением страхователя спрос или другого граждан застрахованного лица.