Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика».pdf
Добавлен: 20.05.2023
Просмотров: 168
Скачиваний: 2
Учитывая многообразие путей и способов "отмывания" капиталов, на такие организации, возложена обязанность проведения внутреннего контроля с целью выявления операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, относительно которых у этих организаций возникли подозрения, что указанные операции осуществляются с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
При этом в Законе о противодействии легализации доходов предусмотрено, что представление уполномоченному органу сведений и документов организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом в порядке, предусмотренном данным Федеральным законом, не является нарушением служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны.
Основанием принятия Закона о противодействии легализации доходов послужила Конвенция об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности, заключенная в г. Страсбурге (Франция) и ратифицированная Федеральным законом от 28 мая 2001 года № 62-ФЗ.
В целях укрепления доверия к банковской системе со стороны населения и роста организованных сбережений населения, а также снижения рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Данный Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (далее - Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
Федеральным законом определены основные принципы формирования и функционирования обязательной системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации, а именно:
- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников страхования вкладов.
Установлены два страховых случая, когда физическое лицо имеет право на получение от Агентства по страхованию вкладов выплаты возмещения:
- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Логически дополнил создаваемую в Российской Федерации систему страхования вкладов Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В связи с проведением мероприятий по организации системы страхования вкладов финансовое положение банков, не участвующих в системе страхования вкладов, может быть дестабилизировано вследствие оттока вкладов в банки-участники системы страхования вкладов и снижением доверия со стороны клиентов и потенциальных инвесторов к первым.
Таким образом, в целях укрепления доверия к банковской системе в целом, данный Федеральный закон распространил на вкладчиков банков, не вошедших в систему обязательного страхования вкладов, гарантии, аналогичные тем, которые существуют в рамках системы обязательного страхования вкладов. В качестве источника выплат вкладчикам банков, не вошедших в систему обязательного страхования вкладов, в соответствии с законом, используются средства Банка России.
В целях обеспечения реализации единой государственной валютной политики, а также обеспечения устойчивости валюты Российской Федерации и стабильности внутреннего валютного рынка Российской Федерации как факторов прогрессивного развития национальной экономики и международного экономического сотрудничества был принят Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".
Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" пришел на смену действовавшему с 1992 года Закону Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле".
В новом Федеральном законе уточнено понятие валютных операций, в частности, исключено деление валютных операций на текущие валютные операции и валютные операции, связанные с движением капитала. Кроме того, Федеральный закон предусматривает разграничение полномочий по регулированию валютных операций между Правительством Российской Федерации и Банком России.
С целью либерализации валютного законодательства закон устанавливает запрет на требования о получении индивидуальных разрешений. В соответствии с Федеральным законом, в отношении валютных операций могут быть установлены ограничения только в целях предотвращения существенного сокращения золотовалютных резервов, резких колебаний курса валюты Российской Федерации, а также для поддержания устойчивости платежного баланса Российской Федерации.
Законом предусмотрена возможность установления требования о резервировании определенных объемов денежных средств при проведении валютных операций. При этом предполагается резервирование только на определенный срок, а также установлены предельные размеры резервирования.
Установлено, что купля-продажа иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в Российской Федерации производится только через уполномоченные банки.
Согласно данному Федеральному закону резиденты, начиная со сроков, установленных указанным Федеральным законом, вправе без ограничений открывать счета в иностранной валюте в банках, расположенных на территориях иностранных государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). В банках, расположенных на территории иных государств, порядок открытия счетов устанавливается Банком России.
Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях".
Целью данного Федерального закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами.
Федеральный закон направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость выдаваемых кредитов.
Важную роль в реализации данного Федерального закона играет Банк России, структурное подразделение которого - Центральный каталог кредитных историй - призвано выполнять функцию единого информационного центра, в котором можно будет бесплатно получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитных историй.
Участниками отношений обмена информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, помимо самих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных историй выступают кредитные бюро.
Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа.
Глава 2. Общая характеристика источников банковского права в России
Источники банковского права — это совокупность официально определенных внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие отношения, возникающие в процессе налогообложения, то есть формы внешнего содержания банковского права.
Система источников банковского права выглядит следующим образом:
• Конституция Российской Федерации (в ред. от 25.03.2004);
• нормы международного права и международные договора Российской Федерации;
• специальное банковское законодательство, которое, в частности, включает в себя:
• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 29.07.2004);
• Закон РФ от 02.12.90 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 29.07.2004);
• Федеральный закон от 25.02.99 № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (в ред. от 20.08.2004).
• общее банковское законодательство, которое, в частности, включает в себя иные федеральные законы, содержащие нормы банковского права:
• Гражданский кодекс Российской Федерации;
• Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.96 № 63-ФЗ (в ред. от 26.07.2004);
• Налоговый кодекс Российской Федерации — часть первая от 31.07.98 № 146-ФЗ (в ред. от 29.07.2004) и часть вторая от 05.08.2000 № 117-ФЗ (в ред. от 22.08.2004);
• Федеральный закон от 26.12.95 № 208-ФЗ "Об акционерных обществах" (в ред. от 06.04.2004);
• Федеральный закон от 08.02.98 № 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" (в ред. от 21.03.2002);
• Закон РФ от 09.10.92 № 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. от 10.12.2003)
• Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. от 29.06.2004) и др.
• подзаконные нормативные правовые акты по вопросам, связанным с налогообложением и сборам:
а) акты органов общей компетенции:
• указы Президента РФ;
• постановления Правительства РФ;
б) акты органов специальной компетенции — ведомственные
подзаконные нормативные правовые акты ЦБ РФ;
• решения Конституционного Суда РФ;
• локальные акты кредитных организаций, акты союзов и ассоциаций кредитных организаций;
• договоры и обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике.
2.1. Конституция Российской Федерации
Конституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года. Является актом высшей юридической силы на всей территории Российской Федерации.
Источниками банковского права выступают положения Конституции РФ, регулирующие банковские правоотношения:
• непосредственно содержащие банковско-правовые нормы;
• имеющие большое значение при установлении общих принципов банковского права;
• регламентирующие: 1) порядок создания; 2) деятельность и 3) правовой статус кредитных организаций или ЦБ РФ;
• имеющие большое значение при формировании финансовой политики Российской Федерации;
• определяющие стратегические направления совершенствования и развития банковского права и банковской системы России;
• в целом образующие конституционные основы экономической (в том числе — банковской) деятельности в России.
К таким важным положениям Конституции Российской Федерации относятся, например, пункты "ж", "з" ст. 71; ст. 74, 75; п. V ст. 83; п. "в" ч. 1 ст. 103; ч. 3 ст. 104; п. "в" ст. 106; п. и б" ч. 1 ст. 114 и др.
2.2. Подзаконные нормативные правовые акты как источник банковского права
Правом издавать нормативные правовые акты подзаконного характера, регулирующие банковские правоотношения в РФ наделены:
• Президент Российской Федерации;
• федеральные органы исполнительной власти.
Подзаконные нормативные правовые акты, содержащие нормы банковского права, делятся на две групп:
• акты органов общей компетенции;
• акты органов специальной компетенции.
К актам органов общей компетенции относятся:
• Указы Президента РФ. которые не должны противоречить Конституции РФ и банковскому законодательству и имеют приоритетное значение по отношению к другим подзаконным актам.
Такие акты могут приниматься по любому вопросу, входящему в компетенцию Президента (ст. 90 Конституции РФ), в том числе по вопросам, составляющим предмет банковского права.
Указы Президента РФ:
• в своем большинстве являются нормативными правовыми актами;
• носят властный характер и обязательны к исполнению на всей территории России;