Файл: Кредиты и способы их погашения. Аннуитетные платежи».pdf

Денежная форма кредита преобладает в современном хозяйстве. Она предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. В ней нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Например, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров.

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, выделяют несколько достаточно самостоятельных видов кредита: банковский, ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта, сельскохозяйственный, коммерческий, государственный, международный, ломбардный, ростовщический. На мой взгляд на основных видах кредита, а именно на банковском, международном и коммерческом, следует остановиться более подробно.

• 1. Банковский кредит

Банковское кредитование является самым распространенным видом кредита, ввиду чего требует подробного рассмотрения и изучения; как профессиональная деятельность кредитных организаций отличается следующими особенностями:

• осуществляется за счет денежных средств клиентов, привлеченных на счета и во вклады;
• правовой основой банковского кредитования являются не только общие нормы ГК РФ, но и нормативные акты Банка России;
• в кредитных отношениях обязательно участие специального субъекта — кредитной организации, которой такое право предоставлено ст. 5 Закона о банках и лицензией на совершение банковских операций;
• для кредитной организации предоставление кредита есть профессиональная деятельность по размещению привлеченных во вклады средств, осуществляемая на свой риск с целью извлечения прибыли;
• банковский кредит предоставляется только в денежной форме;
• правовой формой банковского кредитования является кредитный договор, на основании которого клиенту открывается ссудный счет;
• предоставление банковского кредита возможно путем разового перечисления денежных средств, открытия клиенту кредитной линии и иными способами;
• процентная ставка по банковскому кредиту определяется кредитной организацией и клиентом самостоятельно, как правило, с учетом ставки рефинансирования Банка России;
• по общему правилу, банковское кредитование осуществляется под обеспечение (залога, поручительства, банковской гарантии, гарантийного депозита, иных способов обеспечения исполнения обязательств).

---

Таким образом, банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных на счета и во вклады денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, возмездности.

В настоящее время кредитные организации выдают заемщикам множество кредитов различных видов. Их классификацию можно провести по различным основаниям.

По целевому назначению кредиты подразделяются на целевые и предоставляемые без определенной цели;

В зависимости от обеспечения — на обеспеченные и необеспеченные.

В зависимости от правового режима по субъектному составу кредиты подразделяются на кредиты, выдаваемые юридическим и физическим лицам. Физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, кредитные организации выдают потребительские кредиты. Потребительское кредитование, или кредитование физических лиц в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, является одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковского кредитования.

По договору потребительского кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику-гражданину исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые. Нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками: а) минимальный комплект документов для их получения; б) предоставление кредита осуществляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты; в) небольшой кредитный лимит (в пределах 30—50 тыс. руб.) — максимальная сумма заемных средств, которыми может распорядиться клиент; г) срок кредитования не превышает 6—12 месяцев; д) устанавливается льготный период (1—2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания про- центов; е) отсутствие обеспечения по кредиту; ж) сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее определенные договором цели. В указанной группе могут быть выделены кредиты на приобретение товаров, автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные и туристические кредиты, кредиты на ремонт и на лечение, иные виды кредитов. Основное их отличие — различное целевое назначение, которое и определяет подчас особенности порядка выдачи кредита и его обеспечения.

---

Сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, срок предоставления и срок возврата полученного кредита определяются в кредитном договоре. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заемщика (либо в месте его нахождения — для юридических лиц) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Порядок выдачи кредита. Выдача кредита может осуществляться следующими способами:

• разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику-физическому лицу;
• открытием кредитной линии;
• участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
• другими способами, не противоречащими законодательству.

Поскольку кредитование сопряжено с риском невозврата заемщиком полученных денежных средств, кредитные организации обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленном Банком России.

В целях получения кредита потенциальный заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением. Процедура рассмотрения кредитной заявки во многом зависит от правового положения заемщика (физическое или юридическое лицо) и вида запрашиваемого кредита. Так, в случае предоставления экспресс-кредитов физическим лицам банк зачастую ограничивается проведением скоринговой оценки клиента путем расчета баллов, присвоенных клиенту за ответы на определенные вопросы банка (о наличии постоянной работы, количества иждивенцев, уровне заработной платы, наличии в собственности какого-либо имущества и проч.).

После анализа предоставленных клиентом документов банк про- изводит оценку кредитного риска по выдаваемой ссуде, определяет категорию качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга, принимает решение о предоставлении кредита, заключает с заемщиком кредитный договор, договора обеспечения и оформляет сопутствующую документацию, а также формирует резерв по выдаваемой ссуде. При заключении кредитного договора необходимо учитывать позицию ВАС РФ по важнейшим аспектам кредитования.

Определенные особенности присущи порядку предоставления потребительского кредита, в частности:

---

• упрощенный порядок рассмотрения кредитной заявки;
• более строгие требования к содержанию кредитных договоров, а именно:
• по договору потребительского кредитования кредитная организация не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ст. 29 Закона о банках);
• согласно ст. 30 Закона о банках, кредитная организация до за- ключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом (либо до изменения условий такого договора) обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также пере- чень и размеры платежей, связанных с несоблюдением им условий договора. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора (либо до изменения его условий), кредитная организация обязана довести до заемщика соответствующую информацию исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита включается условие о процентах и иных дополнительных платежах по кредитному договору. Вознаграждение, следуемое банку за пользование банковским кредитом, нередко согласовывается в кредитных договорах одновременно в двух разных формах: во-первых, в форме годовой процентной ставки и, во-вторых, в форме так называемых дополнительных платежей.

Примерный перечень указанных дополнительных платежей содержится, например, в п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведении до заемщика — физического лица полной стоимости кредита»:

• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
• комиссия за выдачу кредита;
• комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

В соответствии с п. 4 Обзора ВАС РФ № 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

С целью защиты заемщика-потребителя законодатель обязал банки указать в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику-физическому лицу (абз. 8 ст. 30 Закона о банках).

---

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона; платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; а также предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения.

В соответствии с заключенным кредитным договором банк обязан:

• предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. Физическому лицу кредит может быть предоставлен как наличными денежными средствами через кассу банка, так и в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет. Кредит юридическому лицу может быть предоставлен только путем зачисления его суммы на банковский счет заемщика. Предоставление кредита в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке и только через уполномоченные банки;
• хранить банковскую тайну об операциях и счетах клиента.

В соответствии с заключенным кредитным договором банк-кредитор имеет право:

• отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;
• контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;
• требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита

вместе с начисленными процентами;

• досрочно взыскать выданный кредит в случаях, предусмотренных кредитным договором и законом (см. п. 2 ст. 811, ст. 813 и 814 ГК РФ).

В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик обязан:

• возвратить сумму предоставленного кредита. Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации-кредитора (если расчетный счет заемщика открыт в другом банке), либо с момента списания суммы долга с банковского счета заемщика (если банковский счет заемщика открыт в банке-кредиторе), либо с момента внесения суммы долга в кассу банка-кредитора наличными;
• уплатить обусловленные проценты;
• обеспечить наличие и сохранность обеспечения;
• не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности;
• использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

---