Файл: Банковское дело и его роль в развитии экономики.pdf

Коммерческие ссуды предоставляются субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

Ссуды посредникам на фондовой бирже предоставляются банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике состоит в изначальной ориентированности на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

Ипотечные ссуды предоставляются владельцам недвижимости как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита.

В отечественных условиях имеют еще ограниченное распространение, что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости, и, прежде всего, на землю).

Межбанковские ссуды являются одной из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций.

Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от Центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Кредитные операции - основа деятельности коммерческих банков.

В практике банков проводится разграничение между коммерческими ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и т.д.

Кредиты коммерческим предприятиям можно разделить на две группы:

• ссуды для финансирования оборотного капитала;
• ссуды для финансирования основного капитала.

Первая группа связана с нехваткой у предприятия денежных средств для покупки элементов оборотного капитала, необходимых для повседневных операций. Это в основном краткосрочные кредиты сроком до одного года. Вторая группа представлена средне- и долгосрочными кредитами для покупки недвижимости, земли, оборудования и т.д.

---

К первой группе относятся:

• Кредитная линия - соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний сможет использовать в течение обусловленного срока и с определенными условиями. Эта форма используется для покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской задолженности. Часто обеспечением кредитной линии служат кредитуемые банком запасы или неоплаченные счета.

Возобновляемая кредитная линия предоставляется банком, если заемщик испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания определенного объема производства. Погасив часть кредита заемщик может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока действия договора.

Ссуды на чрезвычайные нужды. Выдаются банком для финансирования разового экстраординарного увеличения потребности клиента в оборотных средствах, связанного с получением крупного заказа, заключения выгодной сделки и другими чрезвычайными обстоятельствами.

Перманентная ссуда на пополнение оборотного капитала. Кредиты такого рода выдаются на несколько лет и имеют целью покрыть длительный дефицит финансовых ресурсов заемщика. Погашение ведется в рассрочку. Эти ссуды часто выдают под первоначальное развитие дела.

Ко второй группе относят:

• срочные ссуды выдаются на срок более одного года в форме единичного кредита или серии последовательных займов и используются для приобретения машин, оборудования, ремонта зданий, рефинансирования долгов и т.д. Типичный срок - 5 лет.

Ссуды под закладную применяются для финансирования покупки зданий, земли. Они рассчитаны на длительный срок (более 15 лет).

Глава 2. Основные тенденции банковского кредитования экономики России на современном этапе.

2.1. Анализ влияния банковского кредитования на реальный сектор экономики

Процессы взаимодействия банковского и промышленного капитала играют весьма существенную роль как в ведущих промышленно развитых, так и в развивающихся странах, а также в государствах, вставших на путь рыночных реформ. Согласно экономической теории развитая банковская система может быть важным фактором стимулировании экономического роста, перераспределяя денежные потоки в сектора, имеющие наибольший потенциал роста.

---

Объективная необходимость кредита возникает из особенностей расширенного воспроизводства, которое предполагает воспроизводство в возрастающих объемах и постоянную смену форм стоимости. Смена форм стоимости сопровождается временным высвобождением средств у одних экономических субъектов и образованием потребности в средствах у других, но и денежных средств населения в виде доходов и сбережений, а также временно свободных средств государства.

Таким образом, выражает форму разрешения противоречия, возникающего между аккумулированием временно высвободившихся денежных средств у одних субъектов хозяйствования и спросом на дополнительные денежные средства у других.

Йозеф Шумпетер, основоположник современных исследований в области экономического развития, писал, что для создания новых комбинаций необходимы средства производства. И именно для этого необходим кредит. Изъятия средств производства из кругооборота и их направления в новую комбинацию происходит благодаря денежному кредиту, посредством которого тот, кто хочет реализовать новые комбинации, платит на рынке средств производства более высокую цену, чем производитель, обеспечивающий данный кругооборот, и лишает того в определенной части этих средств. То есть, по мнению Шумпетера, кредит - это инструмент перераспределения ресурсов в пользу предпринимателя, создающего новые комбинации, которые могут быть созданы благодаря использованию кредита.

Джон Мейнард Кейнс в своем труде «Общей теории занятости, процента и денег» утверждал, что создание кредита банковской системой делает возможным инвестиции, и чем ниже норма процента, тем выше стимулы к инвестициям, что решает проблему безработицы. Кейнс писал, что увеличению размера инвестиций содействует низкая норма процента. Соответственно, с помощью государственного регулирования нормы банковского процента возможно влияние на инвестиции и занятость населения.

Основоположник институционализма Т. Веблен в «Теории делового предпринимательства» излагая свою теорию кредита и его роли в предпринимательстве писал, что все виды авансирования, осуществляемые банками или иными кредиторами имеют целью увеличение капитала, находящегося в распоряжении бизнесменов, при этом положение тех, кто извлекает выгоду из благоприятных возможностей, открывающихся благодаря кредиту, позволяет им продавать свою продукцию по более низким ценам. Таким образом, Т. Веблен отмечал положительное влияние использование кредитных средств в предпринимательской деятельности как средства конкурентной борьбы.

---

Таким образом, сущность кредита заключается в том, что кредит является важным инструментом и рычагом экономического развития в рыночной экономике, где все хозяйствующие субъекты ведут деятельность в конкурентной среде.

Анализ статистических данных показывает, что доля привлеченных средств в финансировании основного капитала реального сектора экономики имела тенденцию к уменьшению и составила соответственно 58,1%, 54,6% и 53,9 %.

Хотя можно было бы предположить, что основным источником заемных средств для кредитования реального сектора экономик выступают банковские кредиты, статистические данные этого не показывают. Доля банковских кредитов составила по рассматриваемым годам соответственно 8,6%, 8,4% и 9,3%, то есть объем банковского финансирования сравнительно небольшой. При этом банковские кредиты используются предприятиями и организациями в основном для пополнения оборотных средств, а не для финансирования инвестиций в основной капитал, а основными заемщиками российских банков остаются предприятия торговли. В среднем только около 3% всех кредитов российских банков, предоставленных корпорациям, направляются на финансирование инвестиционной деятельности.

Данные Банка России показывают, что за 2013 год доля корпоративного портфеля уменьшилась в структуре кредитного портфеля банковской системы России. Так, по данным за 2011 и 2012 годы кредитные средства, выданные организациям, составляли соответственно 65,9% и 63,6% в общей структуре портфеля, кредиты физическим лицам - 19,9% и 23,5%, а кредиты кредитным организациям - 14,2% и 12,9% соответственно.

То есть, в настоящее время наблюдается тенденция уменьшения доли корпоративного портфеля и увеличения доли розничного кредитного портфеля. На фоне замедления темпов роста выдачи кредитов нефинансовым организациям темпы роста кредитования физических лиц растут. Так, за 2013 год объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос на 28,7%. Розничное кредитование в настоящее время становится одним из наиболее доходных и конкурентных направлений банковского кредитования.

Основной причиной сокращения доли корпоративного портфеля кредитов являются высокие проценты за кредит, которые не позволяют привлекать банковский капитал на приемлемых для предприятий условий. Полноправным партнером банковской системы может быть только платежеспособный заёмщик, а процентные ставки должны соответствовать этой платежеспособности, определяемой уровнем рентабельности. Соответственно, функционирование банковского сектора можно считать эффективным только тогда, когда банки выступают связующим звеном между вкладчиками и теми, кто готов вкладывать денежные средства в реальный сектор экономики.

---

Средняя норма рентабельности предприятий обрабатывающих отраслей колеблется от 4 до 6%. В то же время среднегодовая ставка по «длинным» кредитам юридическим лицам составила в 2013 г. в рублях, в среднем, 10,5% в год. Реальная же ставка доходила до 27-30%, в результате предприятия были не в состоянии возвращать дорогие ссуды, платить налоги и развивать бизнес. При этом процентные платежи по кредитам промышленных предприятий достигают 2 трлн рублей в год и формируют около 9% себестоимости продукции промышленного сектора.

Существенным недостатком российской банковской системы является также отсутствие у банков «длинных» денег, в которых нуждается реальный сектор экономики, что сдерживает инвестиционную активность предприятий. Из общего объема чистого прироста долгосрочных кредитов нефинансовые предприятия получили 7,8 трлн рублей. На финансирование инвестиций в основной капитал приходилось только 1,7 трлн рублей или около 22% долгосрочных кредитов российских банков. Кроме того, некоторые крупнейшие банки направляют существенные средства на финансирование сделок слияния и поглощения, в том числе и в финансовом секторе.

Значительная часть сделок по слиянию и поглощению финансируется крупнейшими российскими банками (ОАО «Сбербанк России», ОАО Банк ВТБ и др.).

Для привлечения «длинных» денег банки прибегают к заимствованиям из-за рубежа, что ставит российские банки в зависимость от конъюнктуры, складывающейся на зарубежных финансовых рынках, и ведет к увеличению внешней корпоративной задолженности. Как следствие, возникает тенденция к ухудшению условий кредитования нефинансовых предприятий и замедлению динамики спроса на кредитные ресурсы.

Определенные риски могут возникнуть у банков, которые имели высокую долю внешнего долга в структуре своих пассивов. В случае неблагоприятного развития событий западные банки ограничивают лимиты предоставления кредитов российским заемщикам, что автоматически сокращает приток «длинных» денег в экономику.

Таким образом, в России сохраняется аномально высокая стоимость денег, что позволяет ряду экономистов оценивать вклад банковского кредита в финансовые ресурсы корпоративного сектора в 2013 -2014 годах близким к нулю и рассматривать такую ситуацию как один из факторов падения инвестиционной активности в экономике страны.

---