Файл: Банковское дело и его роль в развитии экономики.pdf

2.2 Определение перспектив банковского кредитования экономики России.

Факторы, влияющие на состояние и тенденции развития долгосрочного банковского кредитования, могут быть разделены на внешние и внутренние. К внешним относятся факторы, которые связаны с макроэкономическим развитием и состоянием реального сектора экономики. Эти факторы включают:

• Высокие деловые риски заемщиков. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Кредитные отношения в 1990-е гг. развивались в условиях сильной инфляции. В начале XXI века эта тенденция сохраняется, что в определенной степени объясняет кризисное состояние кредита и особенно рефинансирования.

Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Российская экономика за последние три года характеризуется положительными тенденциями объемов кредитования, которые положительно влияют на рост ВВП. На рисунке 2.1 представлена динамика объемов ВВП и объемов кредитования.

Как видно из рисунка 2.1, динамика ВВП и объемов предоставленных кредитов имеют положительную тенденцию. ВВП в 2008 году по сравнению с 2007 годом увеличился на 7,8%, рост продолжился так же и в 2009 году, который составил 11%. Доля кредитов в ВВП составляет в среднем за анализируемый период 15%. В 2008 году она увеличилась на 7%, рост доли предоставленных кредитов в ВВП продолжился, и в 2009 году составил уже 18%.

Рис. 2.1. Динамика ВВП и кредитования экономики РФ, трлн.руб

Направления кредитования российской экономики распределились почти равномерно. Причем такая тенденция продолжалась на протяжении всего анализируемого периода. Однако объемы кредитования юридических лиц, все же превышают объемы кредитования физических лиц, сохраняя небольшой рост на протяжении всего анализируемого периода. На рисунке 2.2 изображена динамика доли кредитного портфеля за три анализируемых года.

Рис. 2.2. направления кредитования российской экономики, %

Все три анализируемых года показывают небольшой рост объемов кредитования юридических лиц. Рост хоть и небольшой, однако все же имеется, в отличие от физических лиц. Так рост кредитования юридических лиц в 2008 году по сравнению с 2007 годом составил 5%, в 2008 году рост продолжился и составил на конец года 6,8%.

Доля физических лиц в структуре кредитования российской экономики с каждым годом соответственно снижалась. Так, в 2007 году объемы кредитов, выданных населению сократились на 5%, в 2008 году 6,8% перешли в сферу кредитования предприятий.

Кредитование юридических лиц осуществляют многие российские банки. Однако не все банки имеют возможность профинансировать тот или иной крупный инвестиционный проект. Этот рынок поделили меж собой наиболее крупные банки (см. рис. 2.2).

2.Низкий уровень кредитоспособности заемщиков.

• Снижение уровня рентабельности предприятий реального сектора экономики.
• Ухудшение общеэкономических условий в реальном секторе экономики.
• Уровень процентных ставок.
• Реальный и ожидаемый уровень инфляции.
• Высокие нормы резервных требований.
• Низкая прибыльность инвестиционных проектов.
• Отсутствие должной государственной поддержки реального сектора экономики.

Внутренние факторы связаны с состоянием банковского сектора и деятельности коммерческих банков, и включают:

• Недостаточный объем депозитной базы в банковском секторе.
• Рост доли просроченной ссудной задолженности.
• Низкая доля долгосрочных ресурсов в депозитной базе банковского сектора.
• Недостаточный размер банковских активов.
• Отсутствие системного подхода к оценке кредитоспособности заемщиков и качества кредитного портфеля банков.

Российская банковская система имеет небольшую мощность по сравнению с другими странами. В настоящее время коммерческих банков в России около 900, в США - 5048, в Германии - 2048. За последние 12 лет лишилось лицензий около 400 российских коммерческих банков. Основные причины отзыва лицензий обусловлены неисполнением законов и нормативных актов, отсутствием достаточных резервов на возможные потери, незаконный перевод денежных средств на зарубежные счета и др.

В последнее время кредитный портфель многих банков существенно сократился. Например, рост просроченной задолженности Сбербанка по кредитам опережает темп прироста кредитного портфеля. Стоимость риска по его ссудам в 1 кв. 2014 г. превысила 200 базисных пунктов. В связи с этим ухудшилось финансовое состояние основных заёмщиков Сбербанка - предприятий сельского хозяйства, строительства, металлургии.

Возвращение крупных нефтегазовых и энергетических российских компаний на внутренние рынки способствовало увеличению банковских корпоративных портфелей. Но ситуация на кредитном рынке в общем ухудшилась из-за ужесточения залоговой политики и требований к должникам. Особенно тяжелая ситуация сложилась в сектора малого и среднего предпринимательства.

В соответствии с либеральной доктриной российское государство сокращает своё присутствие в экономике, в то время, как развитые страны его наращивают по причине невозможности финансирования крупных экономических проектов исключительно с помощью частного капитала.

Политика Банка России как регулятора определяется Федеральным Законом от 10 июня 2002 г. № 86- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)». В целях борьбы с инфляцией ЦБ РФ повысил в июне 2014 года ключевую ставку (процентная ставка по операциям предоставления ликвидности и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя). Недавно введенная ключевая ставка является основным индикатором денежно-кредитной политики и принимается на основе оценки инфляционных рисков и перспектив экономического роста. Как следствие, борьба с немонетарной инфляцией монетарными методами приводит не к снижению инфляции, а к росту рублевых ставок по кредитам, повышая их недоступность для предприятий и компаний, что в свою очередь замедляет экономический рост.

Некоторые аналитики считают повышение ключевой ставки ответом ЦБ РФ на понижение рейтингов России ведущими международными агентствами. Политический фактор также сыграл свою отрицательную роль. Санкции касаются энергетического сектора, обороны, финансов, кредитных линий для торговли. Кроме того, крупнейшие банки США начинают выходить из российских активов.

Для преодоления негативных тенденций необходимы радикальные меры, направленные на оптимизацию взаимоотношений финансового и реального секторов экономики. В рамках концепции стратегического планирования необходимо разработать аспекты долгосрочного планированию банковской деятельности с целью обеспечения реального сектора денежными средствами для достижения стабильного сбалансированного экономического роста.

Прежде всего, необходимо совершенствовать государственную поддержку отдельных групп хозяйствующих субъектов реального сектора. С целью активизации инвестиционной деятельности целесообразно повысить роль государства в качестве прямого или косвенного инвестора, так как государственные инвестиции являются тем фактором, который может «запустить» поток частных инвестиций.

Прямое участие государства в экономике заключается в софинансировании государственных программ и формировании институтов развития, косвенное - в расширении механизма рефинансирования реального сектора под залог обязательств государства и платежеспособных предприятий.

Заключение

Содержание кредита состоит в двойном движении стоимости - сначала от кредитора к заемщику, а затем наоборот. Как экономическая категория кредит имеет смысл только при выполнении условия возвратности.

Самой распространенной формой кредита в современных условиях является банковский кредит. Он является продуктом отношений кредиторов и заемщиков, где в роли первых выступает кредитная организация, предоставляющая заемный капитал (обязательно в денежной форме) на основе возвратности, срочности и платности.

Среди фундаментальных составляющих системы банковского кредитования следует выделить субъекты, объекты и принципы кредитования.

Банковский кредит можно классифицировать по ряду базовых признаков, к которым относятся срок погашения, способ погашения, способ взимания ссудного процента, наличие обеспечения, целевое назначение.

Данные Банка России показывают, что за 2013 год доля корпоративного портфеля уменьшилась в структуре кредитного портфеля банковской системы России. Так, по данным за 2011 и 2012 годы кредитные средства, выданные организациям, составляли соответственно 65,9% и 63,6% в общей структуре портфеля, кредиты физическим лицам - 19,9% и 23,5%, а кредиты кредитным организациям - 14,2% и 12,9% соответственно.

В России сохраняется аномально высокая стоимость денег, что позволяет ряду экономистов оценивать вклад банковского кредита в финансовые ресурсы корпоративного сектора в 2013 -2014 годах близким к нулю и рассматривать такую ситуацию как один из факторов падения инвестиционной активности в экономике страны.

Для преодоления негативных тенденций необходимы радикальные меры, направленные на оптимизацию взаимоотношений финансового и реального секторов экономики.

В рамках концепции стратегического планирования необходимо разработать аспекты долгосрочного планированию банковской деятельности с целью обеспечения реального сектора денежными средствами для достижения стабильного сбалансированного экономического роста.

Список литературы

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон от 13.10.2008 №173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации».
3. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года».
4. Азманова Е.Г. Роль банков в развитии российского малого бизнеса. // Финансы и кредит - 45 (429) - 2010. - с. 31-36.
5. Бюллетень банковской статистики. - М.: 2012. № 6 (229). - 127 с.
6. Ермилина Д.А. Особенности финансирования инвестиций в основной капитал российской экономики // Проблемы экономики, 2012, №5. - С. 63-70.
7. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов, обучающихся по направлениям «Экономика» / [Лаврушин О. И. и др.]; под ред. О. И. Лаврушина; Финансовый ун-т при Правительстве Российской Федерации. - 11-е изд., перераб. и доп. - Москва: КноРус, 2013. - С.190.
8. Стародубцева Е.Б. Банковское дело: учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2014.
9. Сухов М.И. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования // Деньги и кредит. - 2013. - № 4. - С. 3-6.
10. Тарасова О. Е. Анализ влияния коммерческих банков на развитие реального сектора экономики // Проблемы современной экономики: материалы II междунар. науч. конф. (г. Челябинск, октябрь 2012 г.). - Челябинск: Два комсомольца, 2012. - С. 112-114.
11. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии: учебник / А.М. Тавасиев; под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.
12. Финансово-кредитное регулирование реального сектора экономики / под редакцией проф. Г.Н. Бургоновой и проф. Г.Н. Белоглазовой. - СПб: Изд-во Политехн. ун-та, 2010. - 306 с.
13. Хромов М. Российский банковский сектор // Эволюция развития России. - 2013. - № 9. - С. 37-40.
14. ЦБ РФ. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году. - URL: http//www.cbr.ru.
15. Яблонская, А.Е. Сущность долгосрочного банковского кредита: особенности и принципы / А.Е. Яблонская // Материалы международной научно-практической конференции «Научно-практические аспекты развития кооперации, экономики и образования». - Липецк: Изд-во ЛИК, 2012. - С. 297-301.