Файл: Роль сберегательного банка в жизни населения.pdf

• ликвидация монополии Сбербанка и возрастание конкуренции между коммерческими банками за привлечение средств клиентов ;
• динамика структуры цен, предложения товаров и услуги соответствующих расходов клиентов ;
• увеличение спроса на кредит ;
• дифференциация клиентов по уровню доходов ;
• процентная политика банков.
• Банк стремится максимально соблюдать интересы клиентуры и заботиться об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и валютной деятельности.

Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации – крупнейший банк России, на долю которого приходится свыше 25% активов и 15% капитала банковской системы страны. Банк является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объёмам привлечения средств населения и юридических лиц, объёмам инвестиций в экономику России, объёмам операций на фондовых и денежных рынках. Банк обслуживает свыше 243 млн. счетов физических лиц и около 1.5 млн. счетов юридических лиц.

Рыночная доля банка возросла по всем основным направлениям деят - ти :

- по привлечению вкладов населения – до 75%

- по банк-му обслуживанию корпоративных клиентов – до 16%

- по кредитованию юр. лиц – до 33%

- по кредитованию физ. лиц – до 42%

Контрольный пакет акций в структуре акционерного капитала Сбербанка России принадлежит Банку России , общее количество акционеров превышает 233 тысячи физических и юридических лиц.

Услуги предоставляемые Сбербанком своим клиентам :

• размещение денежных средств во вклады;
• операции с ценными бумагами;
• кредитование;
• покупка и продажа иностранной валюты;
• предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хранения документов и ценностей;
• выдача и обслуживание международных банковских карт;
• приём коммунальных платежей;
• осуществление денежных переводов;
• выдача заработной платы и пенсий;
• операции с золотыми мерными слитками и монетами из драгоценных металлов.

2.2.1 Услуги, предоставляемые Сбербанком населению. Кредитование.

В условиях нашей жизни, при своей небольшой заработной плате население нуждается в финансовой помощи, которая требуется для крупных, но очень нужных покупок.

Сбербанк предоставляет различные кредиты, среди которых можно подобрать подходящий именно тебе.

Кредит на жилье — кредит на приобретение или строительство жилого помещения (квартиры или жилого дома) под залог кредитуемого или иного жилого помещения.Кредит выдается сроком до 30 лет.Процентная ставка при таких кредитах варьируется от 9,5 до 14,75 % в зависимости от условий.

Появился такой жилищный кредит как Молодая семья. Данный кредит выдается супругам, не старше 35 лет.Процент и первый взнос у такого кредита меньше чем в обычных ипотечных кредитах. Сбербанк предоставляет и такие кредиты как кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома. При получении данного кредита нет первоначального взноса, а процент от 11 до 13%.

Для желающих приобрести автомобиль или другое транспортное средство, существует автокредит. Он выдается специально на покупку транспортного средства сроком на 5 лет с процентной ставкой от 14-16.5 %.

Есть более льготные автокредиты, например, АВТОКРЕДИТ с государственным субсидированием. Государственная программа субсидирования позволяет получить автокредит под пониженную процентную ставку, т.е. часть установленной процентной ставки по автокредиту возмещается за счет государственных субсидий. Такой кредит выдается на срок до 3 лет.

Последний вариант автокредита заключается в том, что при покупке автомобиля (или другого транспортного средства) у фирм, с которыми у Сбербанка есть заключенный контракт, банк может выдать кредит, часть процента по которому может быть оплачена фирмой-производителем в качестве скидки.

В последние годы, когда обучение стало дорогим, Сбербанк предоставил возможность взять кредит на образование. Образовательный кредит выдается на 10-11 лет. Есть с государственным субсидированием,при таком кредите ставка меньше.

И последний вид кредита — потребительский кредит . Это кредит на любые цели, но в зависимости от условий изменяется сумма.

Благодаря Сбербанку люди получили возможность для получения денежных средств на покупку жилья, транспорта и на любые другие нужды. Т.е. на то, что не могли бы себе позволить без помощи банка. А кредит на образование позволит не только получить высшее образование, но и откроет путь к более высокооплачиваемой работе.

2.2.2 Обменные операции Сберегательного банка.

В обменном пункте Сбербанка совершаются следующие операции:

· покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

· продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

· продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (граппы иностранных государств)(конверсия);

· размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (иностранных государств) ;

· замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного госдарства (группы иностранных государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы иностранных государств);

· покупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную валюту Российской Федерации;

· прием денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу;

· прием денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), вызывающих сомнение в их подлинности, для проверки их подлинности;

· прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты.

За совершение валютных операций банк может взимать комиссионое вознаграждение. Операция по приему на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение, является обязательной.

Виды валют, с которыми Сбербанк России совершает валютно-обменные операции:

· во всех отделениях Московского банка Сбербанка России: доллары США, евро, австралийский доллар, фунт стерлингов Соединенного королевства, датская крона, канадский доллар, норвежская крона, сингапурский доллар, шведская крона, швейцарский франк, японская йена;

· территориальные банки Сбербанка России (за исключением отделений Московкого банка Сбербанка России) дополнительно к вышеперечисленным валютам могут совершать операции с белорусским рублем, казахским тенге, польским злотым, украинской гривной, литовским литом, латвийским латом, эстонской кроной, китайским юанем, чешской кроной.

Сбербанк также осуществляет операции с дорожными чеками.

Дорожный чек — это документ, являющийся денежным обязательством эмитента, выпустившего чек, выплатить обозначенную в чеке сумму владельцу, образец подписи которого проставлен на чеке в момент его продажи.

Основные преимущества дорожных чеков:

· надежность и безопасность хранения и использования средств;

· возмещение средств в случае потери, кражи или повреждения дорожных чеков. Компания-эмитент восстановит владельцу утраченные чеки без взимания комиссии при условии соблюдения «Соглашения о покупке», которое оформляется при приобретении дорожных чеков;

· удобство в расчетах по всему миру;

· неограниченный срок действия. Срок действия дорожных чеков неограничен, поэтому если Вы не использовали чеки в поездке, они пригодятся Вам в следующий раз. Дорожные чеки можно хранить как угодно долго и передавать их по наследству;

· отсутствуют ограничения в сумме вывоза дорожных чеков из Российской Федерации. При этом, при единовременном вывозе дорожные чеки в сумме свыше 10 000 долларов США (или эквивалент) подлежат обязательному декларированию (статья 15 Федерального закона РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003г. №173-ФЗ).

Операции с дорожными чеками, которые осуществляют подразделения Сбербанка:

• продажу дорожных чеков American Express за наличную иностранную валюту и наличную валюту Российской Федерации, а также за счет средств на счетах по вкладам физических лиц;
• покупку дорожных чеков American Express, Citicorp за наличную иностранную валюту и наличную валюту Российской Федерации, а также с зачислением средств от данной операции на счета по вкладам физических лиц;
• выдачу по распоряжению компании-эмитента дорожных чеков American Express взамен утраченных или полученных по наследству.

2.2.3 Вклады.

Каждый человек может не только сохранить свои деньги, но и получить дополнительный доход.

Условия вклада определяют процент, начисляемый на вклад.

Депозиты — доходные вклады с установленым сроком. Если нельзя частично снять денежные средства раньше срока, то процент будет выше (до 6%); если нет возможности как снимать деньги со счета, так и пополнять сумму вклада — процент будет от 5 до 6.

Существуют вклады до востребования, т.е. Денежные средства вносятся на любой срок, как правило, для совершения расходных операций по счету, т.к. процент при таком вкладе небольшой.

Для пенсионеров были введены другие вклады с небольшими взносами и максимальными процентами по ним.

2.2.4  Банковские карты.

Сбербанк выдает банковские карты, которые помогают не просто обезопасить свои наличные средства, но и удобно оплачивать свои покупки.

Существует два вида карт:

· Дебетовые — карты фирм VISA, MASTERCARD и MAESTRO для собственных средств. С помощью различных условий, можно накапливать призовые баллы или выбрать карты с благотворительной программой «Подари жизнь».

Этими картами можно пользоваться в любом городе и даже в 130 странах мира.

Рис. 1 Дебетовые карты фирм VISA, MASTERCARD и MAESTRO

Есть специальные карты для зарплаты, пенсии и стипендии.

· Другой вид карт это кредитные карты. Такой вид карт очень популярен в странах Европы, Америки, но для нашей страны такие карты пока мало используются.

2.2.5 Доступ к услугам банка через интернет.

Это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через интернет. С помощью интернета есть возможность управлять своими счетами и совершать платежные операции.

Через интернет можно совершить следующие операции:

По вкладам:

· перевести денежные средств со счета вклада на свой счет вклада/счет карты или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;

· совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);

· погасить кредит;

· оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету вклада на перечисление средств на счета физических лиц и в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

· приостановить операции по счету вклада в связи с утратой сберкнижки;

· получить информацию о текущем размере остатка средств на счете вклада;

· получить выписку по счету вклада;

· получить информацию о максимальном размере суммы, которую можно снять со счета вклада без нарушения условий договора.

По картам :

· перевести денежные средства со счета карты на счет карты Сбербанка России;

· перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;