Файл: Роль Сберегательного банка в обслуживании населения.pdf

Введение

Банк - финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

В соответствии с российским законодательством, банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Функционирование современной экономики любой страны невозможно представить без эффективной банковской системы. Банки разных уровней глубоко проникают в сферу производства и активно влияют на экономические и социальные процессы, поэтому с ними постоянно сталкиваются все члены общества

Банковское дело является одной из тех сфер общественной жизни, о которой мало кто может позволить себе полную неосведомленность. Ведь, образ и уровень жизни населения каждой страны существенно зависят от деятельности банков, их надежности, способности увеличивать объемы кредитов, депозитов и других видов услуг, предлагаемых как физическим лицам, так и предприятиям. Постоянное внимание и интерес к проблемам развития банковского дела обусловлены значительной ролью, которую играют банки в процессах формирования международных финансовых рынков - валютного, фондового, рынка деривативов, а также в системе мирового хозяйства в целом.

В современном мире банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и выполняют огромное число разнообразных банковских операций, необходимых для дальнейшего развития общества. Сберегательный банк — это один из универсальных коммерческих банков. Он совершает для своих клиентов как традиционные для него операции, связанные с привлечением средств во вклады, кредитованием и предоставлением других видов услуг физическим лицам, так и полный перечень банковских операций. Такая обширная деятельность банков требует системного подхода к изучению банковского дела.

С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах.

Одним из крупнейших банков России является Сбербанк России — полное наименование Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Сбербанк России — это универсальный банк, который предоставляет широкий спектр услуг. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов на 1 июня 2009 года составляла 50,5 %, а его кредитный портфель соответствовал более 30 % всех выданных в стране займов. Но так было не всегда. У этого банка длинная история. На протяжении уже нескольких лет международные финансовые институты не раз заявляли о необходимости пересмотреть роль Сбербанка на рынке частных вкладов и демонополизировать эту структуру. В отличие от остальных банков, вклады в Сбербанке гарантируются государством. Подобная практика создает ситуацию, когда фактически невозможна равноправная конкурентная борьба между кредитными организациями. Однако, данный банк не единственный, который существует с поддержкой государства, но самый крупный.

Стремясь к совершенству в банковском бизнесе, Сбербанк России уделяет особое внимание разработке оптимальных путей развития на основе приоритета интересов клиента. Свою миссию он видит в предоставлении банковских услуг высокого качества и надежности каждой стратегической группе клиентов банка – частным вкладчикам, корпоративным партнерам и государству – на всей территории России, обеспечивая при этом устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя тем самым развитию экономики России.

Глава 1. История и современное состояние Сбербанка России

1.1. Понятие Сберегательного банка России

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме открытого акционерного общества. Учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации.

По своей организационной структуре Сбербанк России пред­ставляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения, филиалы и агентства.

Территориальные банки и отделения Сбербанка России также пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров Сбербанка России. В соответствии с типовым положением они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают права­ми юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь акта­ми Центрального банка Российской Федерации и Сбербанка России. Филиальная сеть Сбербанка включает следующие территориальные банки:

1. Северо-Западный банк Сбербанка России (Санкт - Петербург)

2. Среднерусский банк Сбербанка России (Москва)

3. Северный банк Сбербанка России (Ярославль)

4. Центрально – Черноземный банк Сбербанка России (Воронеж)

5. Волго – Вятский банк Сбербанка России (Нижний Новгород)

6. Юго – Западный банк Сбербанка России (Ростов – на - Дону)

7. Поволжский банк  Сбербанка России (Самара)

8. Северо – Кавказский банк Сбербанка России (Ставрополь)

9. Западно – Уральский банк  Сбербанка России (Пермь)

10.  Уральский банк Сбербанка России (Екатеринбург)

11.  Западно – Сибирский банк Сбербанка России (Тюмень)

12. Сибирский банк Сбербанка России (Новосибирск)

13. Алтайский банк Сбербанка России (Барнаул)

14. Восточно – Сибирский банк Сбербанка России (Красноярск)

15. Байкальский банк Сбербанка России (Иркутск)

16. Северо – Восточный банк Сбербанка России (Магадан)

17. Дальневосточный банк Сбербанка России (Хабаровск)

Сбербанк имеет 828 филиалов, 8521 дополнительных офисов во всех регионах России.

Цель Сбербанка России — привле­чение денежных средств населения и расчетно-кассовое обслуживание фи­зических лиц, осуществление полно­го комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц. Сбер­банк России сегодня:

1)   занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих бан­ков России;

2)   располагает разветвленной фили­альной сетью по всей стране;

3)   имеет статус генерального уполно­моченного агента по обслуживанию счетов и учету доходов и средств фе­дерального бюджета;

4)   является единственным банком в России, имеющим государ­ственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан;

5)   осуществляет полный комплекс банковских услуг для юриди­ческих лиц в рублях и в иностранной валюте;

6)   является крупнейшим банком в России по обслуживанию част­ных вкладчиков. Он предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, разнообразные виды рублевых и валютных вкла­дов, ориентированных на различные слои населения;

7)   выпускает и обслуживает пластиковые карты;

8)   поддерживает корреспондентские отношения с зарубежными
банками-корреспондентами;

9)   является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Евро­пейской группы сберегательных банков;

10)   активно участвует в реализации международной программы по развитию малого и среднего бизнеса в России;

11)   выступает учредителем и соучредителем ряда коммерческих и некоммерческих организаций.

Сегодня Сбербанк России - это универсальный коммер­ческий банк, располагающий огромными инвестиционны­ми возможностями кредитования всех секторов экономи­ки. По состоянию на 1 января 2005 г., собственный капитал ресурсной базы Сбербанка России составлял 164,0 млрд. рублей, активы - нетто - 1858,9 млрд. рублей, доля банка в совокупных активах банковской системы России - 24%.

По состоянию на 2008 год были подведены итоги и названы 20 лучших банков. (см. Приложение 1). конецформыначалоформыУспехи Сбербанка России находят отражение в рэнкингах международных финансовых изданий. Журнал The Banker признал банк “Банком 2007 года в России”, в списке 1000 крупнейших мировых финансовых институтов Сбербанк России занимает 66 место (в 2006 году – 82 место). В 2007 году банк вошел в престижный список 100 самых уважаемых и авторитетных компаний мира, ежегодно публикуемый профессиональным деловым американским изданием Barron’s.

1.2. История развития сберегательного дела

К моменту появления первых сберегательных касс в России в европейских странах они пережили уже длительную эволюцию.

На Западе сберегательные кассы возникли сначала по иници­ативе общественных организаций и частных лиц и лишь со вре­менем удостоились законодательного регулирования. В России именно правительство стало инициатором появления сберегатель­ных учреждений. Первый проект относится еще ко времени прав­ления императрицы Екатерины II. Таким образом она проявляла заботу о благе своих подданных. Однако этому начинанию не суж­дено было осуществиться и стать истоком сберегательного дела в России.

Вопрос о банках вновь был поставлен на правительственном уровне при внуке Екатерины II — императоре Николае I. Под его нажимом Государственный совет Российской империи признал, что «учреждение таковых касс послужило бы способом бедному классу людей к лучшему себя обеспечению».

Министр финансов (1824—1844) Е.Ф. Канкрин был одним из ближайших сподвижников Николая I, но он только теоретически признавал полезность сберегательных учреждений для накопле­ния «самомалейших сбережений низших классов» и организацию сберегательных касс в России считал нерациональной из-за слиш­ком больших расходов на обустройство. Сберегательные учрежде­ния, полагал Е. Ф. Канкрин, могут принести существенный вред правительству, взявшему на себя гарантию вкладов частных лиц. Он писал: «Если кто хочет беречь, разве не может и сам делать это без посредства сберегательных банков?» И все же именно Е. Ф. Канкрину суждено было стать родоначальником сберегатель­ного дела России. Воля государя для него значила больше, чем собственное мнение.

30 октября 1841 г. император Николай I издал высочайший указ. Этот акт открыл в истории сберегательного дела России первую страницу. «По уважении пользы, какую могут приносить Сберега­тельные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отно­шении, — говорилось в указе, — повелеваем: учредить Сберега­тельные кассы»[3].

Первыми были открыты Сберегательные кассы при Петербург­ской и Московской сохранных казнах. Создавались они «для при­ема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным образом, малых остат­ков от расходов, в запас на будущие надобности».

Двадцать лет спустя наряду с двумя столичными насчитыва­лось уже 146 губернских касс. В 1862 г., когда сберегательные кас­сы были переданы в ведение учрежденного в 1860 г. Госбанка Рос­сии, общая сумма вкладов на 140 тыс. сберегательных книжек со­ставляла 11,5 млн. руб. Важнейшей предпосылкой для ускорения развития сберегательного дела в стране явилась денежная реформа 1895—1897 гг., проведенная выдающимся государственным де­ятелем, министром финансов России С.Ю.Витте.

Главным ре­зультатом реформы стал перевод рубля на золотой стандарт. Введе­ние твердой свободно конвертируемой валюты способствовало ро­сту сбережений населения и расширению сети сберегательных касс. В рамках денежной реформы была перестроена вся кредитно-финан­совая система России, в том числе сберегательные учреждения. Со­гласно принятому в 1895 г. Уставу сберегательных касс, они стали именоваться государственными, что подчеркивало их значение для государства и его ответственность за помещаемые в них средства.