Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие и особенности рынка банковских услуг).pdf

1.2 Нормативно-правовая база регулирования рынка банковских услуг

Современной правовой основой функционирования банковской системы в целом служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ.

1) Конституция РФ, которая имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применение на всей территории РФ. Законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, не должны противоречить Конституции. В области банковского права Конституция устанавливает:^[9]

– правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти;

– регулирует денежно-кредитную систему РФ в целом, закрепляя, что денежной единицей в РФ является рубль; введение и эмиссия других денег не допускаются. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ;

– принцип независимости Центрального банка РФ от органов государственной власти при осуществлении им своих основных функций;

2) Гражданский Кодекс РФ, где определяются:

– понятие предпринимательской деятельности и ее признаки;^[10]

– понятие и содержание договоров банковского вклада, банковского счета, кредитного договора, основания ответственности сторон и т. п.;^[11]

В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В нем также даны общие правила о статусе юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45). Раскрываются вопросы займа и кредита (гл. 42). Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Глава 25 и гл. 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов — наличных и безналичных. В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга (§ 6 гл. 34).

---

Правовое регулирование рынка банковских услуг осуществляется также на основании иных федеральных законов:

– Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;

– Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»;

– Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

– Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле»;

– Федерального закона «О рынке ценных бумаг»;

- Федерального закона «О национальной платежной системе»;

– Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»;

- Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» и др. ;

4) указов Президента РФ, которые принимаются на основе и в развитие законов;

5) постановлений правительства;

6) актов специализированных министерств и ведомств;

7) актов ЦБ РФ, который имеет право осуществлять нормотворческую деятельность по вопросам, отнесенным к его компетенции и издавать указания, положения и инструкции.

Они обязательны для всех юридических и физических лиц, органов государственной власти, вступают в силу со дня опубликования в Вестнике ЦБ РФ, за исключением случаев, когда иной срок установлен советом директоров Банка России, не имеют обратной силы;

Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются и Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений.^[12] Например, в ст. 185—186 УК РФ предполагается уголовное преследование за изготовление или сбыт поддельных денег и ценных бумаг, а также выпуск любых денежных знаков, отличных от официальной денежной единицы. Статьи 158, 187 УК РФ предусматривают ответственность за подделку пластиковых карт и платежных документов. Глава 22 учреждает ответственность за совершение незаконных сделок с валютными ценностями, а также за сокрытие средств в иностранной валюте, подлежащих обязательному перечислению на счета в уполномоченные банки, и невозвращение средств в иностранной валюте за границу. Уголовный кодекс РФ предусматривает наказание за разглашение банковской тайны (ст. 183), а также за незаконную банковскую деятельность и осуществление банковской деятельности без регистрации (ст. 172) .

---

Вопросы банковского права регулируется нормами международного права – нормами международных договоров и межбанковских соглашений. При этом международное право имеет приоритет перед нормами российского права.

Вопросы банковского права регулируются двумя группами международных норм:

1) нормами международного права – межправительственные соглашения, межведомственные договоры;

2) нормами, не имеющими силы международных, – они становятся обязательными:

– только при ссылке на них в международных контрактах;

– при специальном объявлении их в качестве таковых актами государственных органов РФ.

Главным нормативно-правовым документом в сфере финансовых взаимоотношений между клиентами и банковскими организациями является Закон «О банках и банковской деятельности». Существует он с 1996 года, и за последние десятилетия активно совершенствовался и немного изменялся. Фактически, именно этот документ является основой для перспективного и динамичного развития банковской системы России, но, как и многие другие законы, имеет свои недочеты и проблемные моменты.

Основной финансово-нормативный документ страны состоит из семи глав и 43 статей. Составлен он вполне рационально и четко, разрабатывался Закон с учетом иностранной европейской и американской практики, и мало в чем уступает им по наполнению и объему.

Кратко рассмотрим его содержание.

1. Глава I. Общие положения.

Эта часть состоит из одиннадцати статей, и определяет основные понятия данного закона, а также регулирует деятельность банковских и небанковских кредитных организаций, устанавливает правила и ограничения для них, и специальные требования. В данной главе речь идет о наименовании кредитного учреждения, уставных документах, капитале и органах управления, правилах их формирования. Кроме того, именно в этом разделе прописаны базовые принципы отношений между государством и финансовыми организациями, а также перечень допустимых операций для учреждений разных типов.

1. Глава II. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций. 

Очень важная в макроэкономических масштабах часть Закона, в котором прописаны все правила и требования к организации деятельности кредитных учреждений в России. Статьи 14 и 15 определяют перечень документов, необходимых для регистрации таких организаций, и его порядок, 17 и 18 статьи отдельно регулируют деятельность финансовых структур, которые привлекают иностранные инвестиции. Одной из самых важных в этом разделе является Статья 19, в которой прописаны меры надзора и контроля со стороны государства над банковскими и небанковскими кредитными организациями. Другие статьи Главы II уточняют основания для отзыва лицензии у финансового учреждения, основания для их ликвидации или реорганизации и порядок таких процессов.

---

1. Глава III Закона «О банках и банковской деятельности» направлена на обеспечение эффективной и стабильной работы системы, а также защищает права вкладчиков и кредиторов. 

Статьи 24-27 устанавливают правила и нормативы обязательных резервов финансовых структур, основы для обеспечения их надежности и стабильности. В статье 26 речь идет о банковской тайне – специфика предоставления конфиденциальных сведений клиентов очень сложная и многогранная.

1. Глава IV. Межбанковские отношения и обслуживание клиентов. 
   Очень важные аспекты работы кредитных организаций прописаны в статьях 28-34. Именно они устанавливают правила работы банковских учреждений, процентные ставки по кредитам и вкладам, ограничивают деятельность организаций антимонопольными правилами, а также уточняют условия обеспечения возвратности займов. Со статьями этого раздела Закона лучше ознакомиться потенциальным заемщикам, чтобы понимать специфику и особенности этой области деятельности кредитных организаций.
2. Глава V содержит лишь одну статью № 35, и регулирует правила работы филиалов и отделений финансовых организаций.
3. Глава VI. Сберегательное дело. 

Эта часть нормативного документа регулирует базовые принципы и правила приема вкладов, а также устанавливает важные моменты по поводу страхования вкладов.

1. Глава VII. Бухгалтерский учет в кредитных организациях и надзор за их деятельностью. 

Статьи 40-43 устанавливают правила ведения финансового учета кредитных организаций, а также формы их отчетов, контроль и аудит деятельности таких структур.

Таким образом, Закон " О банках и банковской деятельности РФ" устанавливает основные понятия, используемые в данной сфере, формулирует ключевые положения относительно создания и работы указанных организаций. Данный нормативный акт подвергался корректировкам, дополнялся новыми нормами с учетом современной экономической ситуации.

Итак, в первой главе данной курсовой работы мы рассмотрели понятие и особенности рынка банковских услуг, а также нормативно-правовую основу функционирования банковской системы и рынка банковских услуг, и в частности «Закон о банках и банковской деятельности».

---

Глава 2. Проблемы и перспективы развития правового регулирования рынка банковских услуг

2.1 Основные направления повышения эффективности правового регулирования рынка банковских услуг

Среди основных недостатков законодательства в области банковского права можно выделить следующие :

1) отсутствие единого нормативного документа;

2) многообразие ведомственных актов;

3) многие вопросы урегулированы актами Государственного банка СССР.

Кроме нормативно-правовых актов, банковская деятельность регулируется обычаями делового оборота, которыми признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе.

Большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что Закон «О банках и банковской деятельности» России создан в целом хорошо, он регулирует и направляет деятельность финансовых организаций в лучших традициях европейской системы. В то же время есть некоторые недочеты и сложные проблемные моменты.

Приведенное в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности разделение банковских услуг на банковские операции и иные банковские сделки основывается на том, что банковские операции являются исключительной прерогативой кредитных организаций: другие участники хозяйственной деятельности не могут осуществлять такие операции; напротив, банковские сделки хоть и являются предметом банковской деятельности, но могут также осуществляться и не банками.

Следует отметить определенную непоследовательность данного в названном Законе разделения банковских услуг: например, предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей является услугой, оказываемой только кредитными организациями в рамках договоров хранения ценностей в банке (ст. 921 ГК РФ) или договоров хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922 ГК РФ).^[13]  Исключительность банковской деятельности не означает, что кредитная организация не вправе заключить договор поставки или купли- продажи принадлежащего ей имущества. Смысл исключительной деятельности заключается в том, что кредитная организация вправе и обязана систематически осуществлять именно банковскую деятельность с целью извлечения прибыли и не вправе постоянно получать прибыль от иной деятельности. Но кредитная организация вправе, например, продать оборудование, недвижимость или иное имущество, полученное ею в собственность в порядке отступного по кредитному договору, организовать питание своих сотрудников в собственной столовой и т.п.  

---