Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие и особенности рынка банковских услуг).pdf

В законодательстве нет определения банковской операции, как впрочем, нет и определения банковской деятельности, хотя эти термины используются в различных нормативных актах. Законодатель ограничился тем, что привел перечень банковских операций в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".^[14] В этой же статье он назвал некоторые сделки, которые может совершать кредитная организация, и при этом указал, что кредитная организация вправе совершать и другие сделки.

Прочтение одной только статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" еще недостаточно, для того чтобы понять, чем же отличаются банковские операции от сделок и отличаются ли они от них вообще. Казалось бы, что именно в этой статье указанного Федерального закона как раз и надо было дать определение банковской операции. Однако вместо этого мы имеем нечто другое, - неопределенность.

К сожалению, в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банковские операции закреплены таким образом, что они фактически перепутаны со сделками. Так, в первой части этой статьи дается перечень банковских операций, а во второй говорится о сделках, но при их перечислении вновь применяется термин "операция", в том случае, когда, скажем, называется лизинговая сделка.

Наиболее актуальными и в то же время проблемными банковскими операциями сейчас являются операции по размещению денежных средств (кредитованию) и привлечению денежных средств во вклады.

Главной темой для обсуждения до сих пор остается вопрос о защите прав заемщиков. Несовершенная система предоставления ссуд создает банковским организациям высокие риски, которые те компенсируют слишком большими процентными ставками и комиссионными вознаграждениями. Не полностью совершенна система депозитов.

В соответствии с ГК РФ при выдаче кредита заключается кредитный договор, хотя самого понятия «кредитный договор» в нем не дается. При этом банку предоставляется право отказаться от выдачи заемщику кредита полностью или частично при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Одним из таких оснований может являться неплатежеспособность заемщика, а также предоставление им недостоверной информации. При этом степень определения неплатежеспособности клиента осуществляется самими банкам. Поэтому очень часто банки отказывают клиентам в предоставлении кредита, исходя из собственных расчетов определения его кредитоспособности. Хотя следовало бы нормативным актом Банка России установить единую (типовую) методику определения кредитоспособности физических и юридических лиц.^[15]

---

Еще одной проблемой является установление специального правового механизма возврата кредитов. Это связано с тем, что банк, выдавая кредит, рискует не только своими средствами, но и привлеченными средствами, то есть средствами вкладчиков. В ст. 33 Федерального «О банках и банковской деятельности» установлены способы обеспечения возврата кредитов.^[16] В соответствии с ней, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Однако по данным Банка России на начало 2016 года объем неплатежей только по ипотечным кредитам составлял 7,8% от всех полученных ипотечных кредитов, а к концу года он достиг 9,5%, что в абсолютном выражении составляет свыше 775 млрд. руб. Всего же на данный период задолженность только физических лиц по предоставленным кредитам превысила 1 трлн. рублей.^[17]

Причины невозврата кредитов различные. По мнению ряда специалистов одной из причин является резкое снижение доходов населения, возникающих из-за сложной экономической ситуации, в результате которой предприятия либо закрываются, либо сокращают штаты своих сотрудников и сокращая оставшимся заработную плату. Иногда невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью заемщиков, которые желая получить кредит на покупку того или иного имущества, неправильно оценивают свои финансовые возможности.

Однако основной причиной и одновременно проблемой является высокие ставки по кредитам, которые не только «отталкивают» клиентов, но и ставят их в очень жесткие условия. Так, в некоторых банках по потребительским кредитам ставка достигает 30 процентов годовых, что при, как правило, пятилетнем сроке предоставления, только проценты будут составлять сумму почти в 1,5 раза превышающую сумму кредита. К сожалению, вопросы регулирования процентов по кредитам по-прежнему остаются не решенными. Основная проблема здесь лежит в размере так называемой теперь ключевой ставки (ранее ставки рефинансирования) Банка России, которая на 1 января 2017 года составила 10,0 процентов. Беря за основу процентов по кредитным операциям ключевую ставку, коммерческие банки с одной стороны вынуждены устанавливать высокие проценты, но с другой – за счет высоких процентов они получают большую прибыль.

---

Также имеются проблемы в правовом регулировании операций по привлечению денежных средств во вклады физических и юридических лиц. Выгодные для вкладчиков условия практически отсутствуют в российских банках. Физическим и юридическим лицам предлагается уже готовый (типовой) вариант договора, где банк устанавливает выгодные для себя условия, касающиеся срока вклада, размера неснимаемости определенной суммы при использовании средств по вкладу, процентной ставки по вкладам и другие. Особенно проблемным является установление размера процентов по вкладам. При этом она проявляется не только в высоких размерах, а в соотношении с процентами по предоставляемым кредитам. Российские банки предлагают физическим лицам (в среднем) до 8,5 процентов годовых по вкладам, а по кредитам проценты составляют от 11 (по ипотечным) и до 25 процентов (по потребительским). В странах с развитой банковской системой наоборот проценты по банковским вкладам выше, чем проценты по кредитам, что значительно развивает систему кредитования и поощряет вложения средств в банк.

Гарантирование возврата вкладов является на сегодня обязательным элементом банковского законодательства государств. Во многих странах данный вопрос решается путем обязательного страхования вкладов. Например, в США банк, не застрахованный в Федеральной корпорации страхования вкладов, не получает лицензию, разрешающую прием денежных средств во вклады. Поэтому лицу, помещаемую свои деньги в банк гарантируется их возврат независимо от финансового положения кредитной организации. При этом в США и ряде других стран не действуют никакие ограничения в отношении размера застрахованного вклада, в отличие от Российской Федерации.

Современное российское законодательство в данном вопросе далеко от совершенства. Хотя Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» обязывает банки обеспечить сохранность вкладов и своевременное исполнение своих обязательств перед вкладчиками. В США, Канаде и других странах широко применяется страхование банковских вкладов как физических, так и юридических лиц, причем как добровольное, так и обязательное. В России же страхование вкладов юридических лиц под действие федерального закона о страховании вкладов в банках не подпадает. Поэтому организации и предприятия вынуждены страховать свои вклады в добровольном порядке, что вновь создает для них целый ряд проблем (как найти надежную страховую компанию, каков будет лимит застрахованных средств и т.п.). Хотя следовало бы в России ввести на уровне федерального закона обязательное страхование вкладов юридических лиц в банках.^[18]

---

Таким образом, существующее на данный момент правовое регулирование указанных видов банковских операций не способствует их широкому применению и тем самым сокращают кредитные и инвестиционные возможности для экономического развития нашей страны. Для решения имеющихся проблем необходима, в первую очередь, корректировка законодательства, которая должна быть направлена не только на обеспечение эффективного функционирования кредитных организаций, но и более качественное обеспечение защиты интересов граждан и юридических лиц как равноправных участников банковских операций.

Еще один вопрос из области финансовых операций – электронные деньги. Он остается практически неурегулированным, хотя эта сфера все больше расширяется и развивается.

2.2 Развитие правового регулирования интернет-банкинга

Различные гаджеты прочно и надолго вошли в нашу жизнь, а интернетом мы пользуемся практически без перерывов, в режиме нон-стоп. За последнее десятилетие число пользователей Сети выросло в сотни, а то и в тысячи раз. Поэтому спектр услуг, оказываемых банками через сеть Интернет, весьма обширен.

Безусловно, столь бурный технический прогресс не мог не отразиться и на банковской сфере. На сегодняшний день все банки, ориентированные на розничное предоставление услуг, дают клиентам возможность осуществить ряд операций дистанционно, не выходя из дома, через сеть Интернет. Как правило, осуществление подобного рода услуг происходит двумя способами: либо через специальный интернет-сайт, где клиент посредством входа в личный кабинет может осуществлять операции, либо через специальное приложение, разработанное банком для мобильных устройств, в котором клиенту опять же понадобится зайти в свой личный кабинет, введя уникальную комбинацию логина и пароля.

Вышеописанная система и называется интернет-банкингом. В нормативной правовой базе определение дано в Письме Центрального банка Российской Федерации от 31 марта 2008 г. № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»:

«Интернет-банкинг – способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через веб-сайт(-ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними».^[19]

---

Данное определение весьма широко толкуется Банком России, таким образом, к понятию «интернет-банкинг» возможно подвести осуществление любых операций и контактов клиента с банком через интернет.

Спектр услуг, оказываемых банками через сеть Интернет, весьма обширен. Банки предоставляют следующие возможности;

• узнать сумму на своих счетах и вкладах;
• переводить денежные средства со своего счета другим лицам;
• открыть вклад как в валюте, так и в рублях;
• совершать обмен валюты;
• оплачивать поступающие счета;
• получать различную справочную информацию;
• некоторые другие возможности.

Многими теоретиками права отмечается, что фактически ограничений нет: кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте. Японские банки, например, сообщают своим клиентам сведения о состоянии их счетов, открытых в Нью-Йорке, Лондоне и т.д. Таким образом, можно сделать вывод о том, что сколь-нибудь серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка в порядке самообслуживания, не выходя из дома, практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи.

Однако во всеобщем техническом прогрессе и удобстве есть ряд очень важных проблем с безопасностью. Существует множество случаев краж денежных средств через интернет-приложения банков, а также утечки персональной информации граждан. Еще пару десятилетий назад классическими методами преступников были открытые вооруженные нападения на банки и граждан либо скрытые кражи наличных денег в людных местах. Наиболее острые умы придумывали хитрые истории, разыгрывая ситуации, в которых люди, введенные в заблуждение, сами отдавали деньги преступникам.

В сфере интернет-банкинга распространены такие методы, как  хакинг (взлом) интернет-сайтов банков, а также перевод денежных средств на свои счета без ведома клиентов банков. Чисто технически второе осуществить проще, поскольку к интернет-банкингу подключены миллионы мобильных устройств клиентов различных банков, через них и осуществляются кражи.

Классической схемой является загрузка на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которое манипулирует устройством так, как это нужно злоумышленникам. Многие из владельцев этих устройств (если не все) плохо разбираются в технике, которой они владеют, и своими действиями дают возможность преступникам дистанционно осуществлять контроль над устройством, а впоследствии и украсть деньги с их счетов в банках.

---