Файл: Анализ функционирования и перспективы ломбардной деятельности.pdf
Добавлен: 22.05.2023
Просмотров: 1715
Скачиваний: 13
Введение
Актуальность темы исследования. По мнению большинства современных исследователей, ломбардный кредит призван поддерживать и повышать платежеспособность населения, что имеет особое значение в периоды социально-экономических кризисов. В подобных ситуациях ломбарды становятся важнейшим источником кратковременных ссуд, не случайно в литературе подобные учреждения называются «банками для бедных». Но некоторые экономисты полагают, что в условиях низкого жизненного уровня большинства населения развитие ломбардного кредита сопровождается ростом просроченной задолженности, поэтому он не способствует росту благосостояния граждан.
В обществе по отношению к ломбардной деятельности существует несколько пренебрежительное отношение, а сами ломбарды рассматриваются скорее как «институциональная ловушка» – рудимент старой финансовой системы общества.
Ломбарды исторически возникли как институты ростовщического капитала и до сих пор продолжают существовать в экономике, несмотря на развитие кредитных отношений и повышение доступа населения к дешевому кредиту[1]. Даже на Западе, где для населения доступны дешевые кредиты, до сих действует эта, форма предоставления займов[2]. Ломбарды предоставляют населению «быстрые» займы, которые можно вообще не отдавать. Возвращать деньги этим учреждениям побуждает лишь желание определенной части клиентов получить обратно заложенную вещь.
В настоящее время преобладающая в экономике России инфляция значительно снижает реальные доходы населения, что вынуждает граждан искать дополнительные источники финансирования и материальной поддержки. Как следствие этого, возрастает популярность краткосрочных займов, выдаваемых, в том числе ломбардами. Ломбард представляет собой специализированную коммерческую организацию, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества[3]. Особенностью ломбардов является то, что они играют роль социально-экономических стабилизаторов. Предоставляя краткосрочные займы населению, они снижают социальную напряженность в обществе, а также стимулируют увеличение совокупного спроса на товары и услуги. Таким образом, развитие ломбардов имеет важное значение.
Таким образом, цель данной курсовой работы – рассмотреть особенности кредита ломбардов.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические аспекты исследования кредита ломбардов;
2. Выполнить анализ функционирования и перспективы ломбардной деятельности.
Курсовая работа структурно содержит введение, 2 главы, заключение и список использованной литературы.
1. Теоретические аспекты исследования кредита ломбардов
1.1. Экономическая сущность ломбарда
В современной экономической литературе практически не исследуется финансовый механизм ломбардной деятельности. Это происходит из-за представления о ломбарде как о примитивном финансовом институте. Внешне представляется, что его экономическая конструкция достаточно тривиальна и состоит в выдаче займа под залог вещей, которые (если сумма займа с процентами не возвращается) подлежат реализации, за счет чего погашаются обязательства перед ломбардом.
История развития ломбардного бизнеса насчитывает более 3000 лет.
Причиной их возникновения послужило желание освободиться от гнета ростовщиков, которые брали достаточно большие проценты за свои услуги.
Особое распространение ломбарды получили во Франции.
Выходцы из Ломбардии получили от французского правительства право на предоставление ссуд под движимое имущество с взиманием процентов в пределах определенных норм. Так был основан известный Дом Ломбарди, владевший сетью ссудно-залоговых учреждений по всей Европе. Услугами ломбардных учреждений в то время пользовались не только простые небогатые люди, но и даже короли. Экономической истории хорошо известен интересный факт: Испанской королевой Изабеллой была заложена бриллиантовая корона, чтобы финансировать путешествие Колумба в Америку.
В России история ломбардных учреждений появилась позже.
Известно что, первые казенные ломбарды были открыты в 1772 году в Москве и Санкт-Петербурге. А уже в 1840 году в Петербурге начал функционировать частный ломбард – компания для хранения и заклада разных товаров и движимости. В советский период сложился отрицательный имидж ломбарда, связанный с маленькими кредитами и огромными очередями. В результате чего происходило превышение спроса над предложением ломбардных услуг и уменьшение заинтересованности сотрудников в качественной работе, что неизбежно сказывалось на качестве работы с клиентами[4].
Однако в 90-ых гг. в России интерес частного капитала к ломбардному бизнесу заметно возрос, что также сказалось на работе с клиентами – значительно повысилось качество обслуживания. Сегодня ломбарды высокотехнологичные учреждения, не уступающие банкам в отношении обслуживания клиентов. Кроме того ломбарды распространены практически во всем мире особенно в развитых странах с высоким уровнем жизни.
Учитывая ситуацию, которая сложилась в данный момент в мировом пространстве, ломбардный бизнес стал существенно процветать. Во многом это обусловлено нестабильностью экономической системы нашей страны. В настоящее время российская экономика находится в кризисной ситуации в результате многофакторных изменений в мировой экономико-политической системе. Девальвация рубля, падение цен на нефть, присоединение Крыма к России, санкции, продовольственное эмбарго, неоднозначные оценки рейтинговых агентств, импортозамещение – все эти события сильно отразились на стабильности нашей отечественной экономики, особенно это повлияло на нормальный уровень доходов населения.
В этой связи, аналитики констатируют тенденцию падения спроса на рынке услуг. Граждане страны пытаются сократить свои расходы на товары, без которых они могли бы обойтись. По мнению некоторых аналитиков, стабильность бизнеса для компаний, оказывающих услуги по ремонту бытовых изделий, занимающихся техническим обслуживанием, ремонтом автотранспорта, оказывающих туристические, стоматологические и риэлтерские услуги, ухудшается. Иначе говоря, спад деловой активности в сфере услуг во многом объясняется продолжающимся сокращением платежеспособного спроса, что можно объяснить как «режим затягивания поясов». На рынке ломбардов же, спрос на услуги которых растет день ото дня, ситуация противоположна.
Ломбарды стали чуть ли не единственным растущим сектором во всей сфере услуг[5].
По данным Центра конъюнктурных исследований Высшей школы экономики, в третьем квартале текущего года сократился спрос, по крайней мере, на 12 из 14 обследуемых видов услуг. Исключение составили лишь услуги ломбардов и санаторно-курортных учреждений.
Таким образом, ломбардный вид деятельности можно назвать лидером всей сферы услуг. Гражданам все чаще приходится расставаться с фамильными драгоценностями, часами, монетами, ложками, а также золотыми зубными коронками[6].
Однако существует еще одно обстоятельство, способствующее процветанию этого бизнеса и не только лишь за счет добросовестных граждан. Рост обращений преступников к услугам ломбардов и ссудных контор является очень выгодной составляющей развития этой сферы на рынке.
Ломбарды как финансовые учреждения не выполняют функцию трансформации сбережений в инвестиции, так как им запрещено принимать вклады, а сами займы носят краткосрочный характер и выдаются под большой процент на нужды, обычно не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Тем самым ломбарды, в отличие от банков, не являются движущей силой развития экономики.
Фактические цели краткосрочных займов, выдаваемых ломбардами, отличаются от целей кредитов, предоставляемых банками[7]. Потребительские кредиты в основном используют на покупку вещей, что развивает потребление и увеличивает спрос на товары длительного пользования. Потребительские займы, получаемые в ломбардах, в основном идут на покрытие кассового разрыва. Клиентами ломбардов являются те граждане, которые в меньшей степени обладают способностью, волей и желанием планировать свои денежные доходы и расходы, осуществлять синхронизацию между ними и делать сбережения. Поэтому можно утверждать, что ломбарды существуют для обслуживания данной категории населения[8].
В соответствии с Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» таким учреждением считается юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. При этом юридически ломбард не считается кредитной организацией, что следует из Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»[9]. В названии такой организации обязательно должно присутствовать слово «ломбард».
Заметим, что по Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ломбарды не отнесены к микрофинансовым организациям, а свою работу осуществляют только в соответствии с положениями Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах». В РФ регулирование деятельности ломбардов возложено на Банк России.
Федеральным законодательством установлены следующие особенности деятельности данных учреждений:
- ломбарды могут заниматься исключительно предоставлением краткосрочных займов гражданам, хранением вещей и оказанием консультационных и информационных услуг. Иной предпринимательской деятельностью ломбарды заниматься не имеют права;
- ломбарды не имеют права пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными им на хранение вещами;
- ломбарды должны осуществлять свою работу ежедневно с 8 до 20 часов по местному времени. Это требование направлено на защиту интересов заемщиков путем обеспечения им возможности в любой календарный день и в рамках длительного времени в течение каждого дня погасить свою задолженность перед ломбардом, выкупив вещь;
- договор займа ломбарды с гражданином оформляют на залоговом билете;
- ломбарды не имеют права взыскивать с заемщиков плату за хранение заложенных вещей.
В ломбардах, в отличие от банков, должник может возвратить сумму займа в любой день без выплаты штрафов и комиссий. При этом взимание процентов осуществляется лишь за фактическое количество дней пользования средствами займа.
По российскому законодательству ломбарды не имеют права взыскивать с заемщиков штрафы и пени за ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа. Заемщики обязаны только возвратить ломбарду сумму займа и проценты за его пользование (с учетом фактического количества календарных дней пользования этим займом). Даже в том случае, если заемщик не пришел за выкупом вещи в рамках срока займа, он имеет право погасить заем, уплатить проценты за фактическое количество дней пользования им и получить заложенную вещь (если она не была реализована и с учетом льготного периода)[10].
Следует отметить, что ломбарды могут также создаваться коллекционерами в целях скупки по низкой цене антикварных вещей или золота у граждан как лома.
По данным ФНС России о государственной регистрации юридических лиц, в 2015 г. в РФ были зарегистрированы 9 853 ломбардные организации, из которых около 8 тыс. реально осуществляли свою деятельность. В Москве действовали 1 248 ломбардов, в Московской области – 352, в Санкт-Петербурге – 313.
В Чукотском АО вообще не было зарегистрировано ни одного. Учитывая, что каждая ломбардная организация может иметь и по несколько ломбардных точек, общее количество таких учреждений в России должно исчисляться десятками тысяч (точная статистика не ведется).
В РФ до сих пор отсутствуют достоверные официальные данные об объемах выдаваемых займов и прочих совокупных результатах деятельности ломбардов. Банк России хотя и начал собирать эту информацию, но обнародует ее лишь время от времени. По нашей оценке, задолженность по займам граждан в ломбардах страны составляет 80–100 млрд руб., а годовая сумма выдаваемых займов – 500–700 млрд руб.
1.2. Финансовый механизм деятельности ломбардов