Файл: Анализ функционирования и перспективы ломбардной деятельности.pdf

Известно, что состояние бюджета любого государства очень легко сравнить с доходом отдельного гражданина данной страны. Так, рассмотрим довольно распространенный случай, в котором гражданин является работающим пенсионером, обеспечивающим семью, состоящую из четырех человек. Доходы этого человека в среднем составляют около 20-30 тыс. рублей, а пенсия 7 тыс. руб. С учетом сложившейся кризисной ситуации, расходы составляют 36987 руб. Таким образом, размер сбережений находится примерно в промежутке от 0 до 13 руб.

Cледовательно, этот человек вполне в состоянии прожить жизни, однако возникает законный вопрос: Во сколько ему обойдутся ритуальные услуги после его смерти? По данным ЗАО «Ритуал» средняя стоимость таковых составляет примерно 60000 рублей. В данном случае родственники этого гражданина будут вынуждены обратиться к ломбардным услугам.

Вероятность выкупа заложенных вещей предположительно составит около 0,1-0,2 от единицы. То есть, как было выше отмечено словами Михаила Унксова, – «… В ломбардах возникает затоваривание золотом, которое некому продавать». Отмечено, что надежда на выкуп заложенных вещей, которую дают ломбарды, ложна. Эти надежды в большинстве случаев оказываются неоправданными.

Из вышесказанного возникает исходная аксиома сущности ломбардов. Самым главным человеком ломбарда является так называемый товаровед. В его обязанности входит не только грамотная оценка изделий на глаз, с помощью надпилов и реагентов, позволяющих выявить фальшивку, но и угадывание мотивов клиента относительно вероятности выкупа заложенного изделия в будущем.

«У товароведа своя клиентская база, некоторые люди приходят не в тот или иной ломбард, а к тому или иному человеку», – говорит Александр Тарасов, директор департамента продвижения ювелирной сети «585/Золотой», которой также принадлежит сеть одноименных ломбардов.

Товароведам помогает специальная программа, которая позволяет оценить стоимость изделий несколько выше ее натуральной, таким образом, их зарплата немного превосходит зарплату обычного продавца^[28].

Согласно этой программе осуществляется мониторинг нескольких аспектов. Вот основные из них: состояние закладываемого изделия (царапины, вмятины, и т.д.); конъюнктурность (популярность изделия, позволяющее быстрее его продать); кредитная история (клиенту, не выкупающему заложенные изделия, дают меньше денег).

Известно, что ломбарды имеют свою специфическую структуру. Так, заложенные ювелирные изделия содержат в специальном хранилище, огороженном и обложенном особым каркасом, блоками и кирпичом. Для грабителя будет возможно разрезать блоки болгаркой, но наткнувшись на прут, он повредит лезвие. Еще одной специфической особенностью охранной системы ломбардов является невозможность оставить хранилище незапертым. Иначе говоря, это так называемая система задержки. Согласно М.Унксову: «Входная дверь открывается через минуту после поворота ключа (секунды отсчитываются на табло), следующая – через 3 минуты, дверь в хранилище – через пять. За это время сумеет приехать поднятая по тревоге охрана. За 20 лет работы «Ваш ломбард» ограбили только один раз»^[29].

---

В отношении золота, которое хранится в ломбарде, можно сказать, что какую-то часть нераспроданных остатков отвозят в специальные магазины с большими витринами, остальное продают ювелирным заводам на лом.

Как и многие другие отрасли, ломбардный бизнес составляет фактически отдельную отрасль, существующую во многом благодаря конкуренции и сотрудничеству с другими им подобными. По словам Николая Боброва, создателя межрегиональной сети ломбард: «В 90-е гг. ставка доходила до 20% в месяц, а перед кризисом была хорошая ценовая война,– вспоминает Бобров. – Ставки падали до 2-5%. Потом оценки рынка стали более пессимистичными, в том числе из-за усиления госрегулирования, а два года назад началось падение цен на золото. Ставки откатились к 12-15%». Сейчас в сети «Ваш ломбард» средняя ставка –13% ежемесячно.

Однако спустя какое-то время выяснилось, что ценовую войну развязал сам Бобров в тот момент, когда только входил на рынок. Он основал в Петербурге свою сеть – «Объединенный ломбард». Уже через год он открывает ломбарды в Москве под брендом «Столичный». В 2008 году Бобров решил применить известную стратегию по захвату рынка, которая потерпела неудачу. Он снизил ставку до 5%, вследствие чего его ломбард начал демпинговать, при очень маленькой, на тот момент, доле рынка в Москве. Как говорит Бобров, планировалось вложить 3-4 млрд.рублей и захватить 30-40% российского рынка, но не нашлось инвестора^[30].

Как было выше отмечено «ахиллесовой пятой» ломбардов является состояние отчетности и своевременность ее подачи, что обусловлено исключительно культурой бухгалтеров. Для бухгалтера прагматический интерес представляет работа в банке, нежели в ломбарде. Почему? Ответ очевиден: банковская зарплата в 5 раз выше, чем в ломбарде, при том, что требования абсолютно идентичны. Кроме того, штраф за бухгалтерскую ошибку начинается от 500 тыс. руб., что вполне можно было бы сравнить с годовым оборотом небольшого ломбарда.

Для того, чтобы ломбардная деятельность развивалась, необходимо осуществлять комплекс мер, направленных на поддержание существенной их доли на рынке. Среди подобных мер можно выделить:

- государственную поддержку финансирования деятельности муниципальных (государственных) ломбардов;

- безвозмездное предоставление помещений в районах массовой жилой застройки;

- пересмотр Общероссийского классификатора услуг населению (ОКУН) - раздела «Услуги ломбардов»;

- популяризация услуг ломбардов; расширение ранжирования изделий к приему в залог, включая транспортные средства граждан (автомобили);

---

- проведение специальных семинаров, научно-практических конференций специалистами ломбардного бизнеса, по разрешению особых проблем, имеющих место в деятельности ломбардных предприятий;

- организация системы переподготовки кадров и повышения квалификации для предприятий, оказывающих ломбардные услуги;

- финансовая поддержка за счет средств на поддержку малого предпринимательства и внебюджетных фондов;

- предоставление муниципальных площадей в аренду предприятиям, оказывающим услуги ломбардов;^[31]

Эти потенциальные действия могли бы укрепить деятельность ломбардов в России, а также реорганизовать принципиальные их функции, которые могут привести к нежелательным последствиям.

В настоящее время экономика нашей страны претерпевает существенные изменения, связанные с экономической и политической ситуацией во всем мире. За последние несколько лет произошли события, которые стали радикальными реорганизаторами и преобразователями настоящего социума. Основной злободневной темой на повестке дня стала самодостаточность Российской Федерации.

Среди ключевых аспектов, принятых к исполнению правительство страны рассматривает следующие проблемы: импортозамещение, во многом связанное с продовольственным эмбарго; преобладание доли импортного оборудования в сельском хозяйстве страны; долларовая зависимость (несмотря на глобальный характер этого вопроса, в нашем государстве эта проблема стала ощущаться достаточно сильно в момент резкой девальвации рубля – декабрь 2014 года); развитие терроризма и радикальных группировок (этот вопрос хотя и носит глобальный характер, однако, как считают эксперты, представляет особенную опасность для России); вопрос Иранской Ядерной Программы и отношений России с США в этом отношении^[32].

Все эти события и факторы оказали существенное влияние на бизнес в целом, но, пожалуй, не на ломбардный бизнес. Как известно, с началом оттока капиталов в 2014 году, возник также и отток иностранных инвестиций в бизнес. Однако ломбарды стали только процветать за счет уменьшения спроса на услуги банков, требующих соответствие большому количеству выдвигаемых ими критериев. Таким образом, можно сказать, что в силу постоянного наличия определенных слоев населения, среди которых ломбардные услуги пользуются особой популярностью (преимущественно средний класс), и частотой повторяемости фаз экономического развития – рецессия и кризис – ломбардный бизнес можно было бы назвать «непотопляемым». История развития и современное состояние ломбардной отрасли в мире показывают, что ломбарды еще имеют большие перспективы и играют немаловажную роль в экономике любой страны.

---

Заключение

Известно что, первые казенные ломбарды были открыты в 1772 году в Москве и Санкт-Петербурге. А уже в 1840 году в Петербурге начал функционировать частный ломбард – компания для хранения и заклада разных товаров и движимости. В советский период сложился отрицательный имидж ломбарда, связанный с маленькими кредитами и огромными очередями. В результате чего происходило превышение спроса над предложением ломбардных услуг и уменьшение заинтересованности сотрудников в качественной работе, что неизбежно сказывалось на качестве работы с клиентами^[33].

Однако в 90-ых гг. в России интерес частного капитала к ломбардному бизнесу заметно возрос, что также сказалось на работе с клиентами – значительно повысилось качество обслуживания. Сегодня ломбарды высокотехнологичные учреждения, не уступающие банкам в отношении обслуживания клиентов. Кроме того ломбарды распространены практически во всем мире особенно в развитых странах с высоким уровнем жизни.

Заметим, что по Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ломбарды не отнесены к микрофинансовым организациям, а свою работу осуществляют только в соответствии с положениями Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах». В РФ регулирование деятельности ломбардов возложено на Банк России.

Сделан вывод о том, что ломбарды, будучи исторически институциональной формой ростовщического капитала, в современном мире являются одной из разновидностей финансовых организаций, которые в среднем за длительный период времени получают обычную норму прибыли на вложенный капитал. Механизмом регулирования прибыльности в ломбардной деятельности служит внутри- и межотраслевая конкуренция. В этом плане ломбарды нельзя считать экономическим институтом, генерирующим владельцам сверхприбыль. Важными финансово-экономическими показателями, характеризующими работу ломбардов, считаются средний срок займа (фактическое количество дней нахождения денег у заемщика), средняя сумма займа, процент невыкупа вещей, средний срок реализации вещей. Магистральным направлением в ломбардной деятельности в России становится процесс вытеснения единичных ломбардов сетевыми, что приведет к снижению процентных ставок по потребительским займам, выдаваемым ломбардами. Это повлечет сокращение количества подобных учреждений в РФ и централизацию капитала в данной сфере.

---

Список использованной литературы

1. Абакумова М.Н. Российские ломбарды: Каждый сам за себя и Центробанк против всех. Золотое дно // Ломбарды Журнал РБК – март– 2015 г, с 55-59.
2. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правовое положение ломбардов. URL: https://www.lawmix.ru/bux/48061.
3. Головенко С.М. Обращение взыскания на заложенное в ломбард имущество // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2015. № 4. С. 218–220.
4. Дикий А.П., Дикая Е.С. Оценка внутреннего контроля деятельности ломбарда // Наука и Мир. 2014. Т. 2. № 3. С. 46–48.
5. Диркова Е.Ю. Специфика учета в ломбардах // Налоговая политика и практика. 2016. № 5. С. 56–60.
6. Донченко М. Потенциал ломбарда в развитии рынка розничного кредита // РИСК: Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. 2015. № 2. С. 436–437.
7. Дьяченко Г.Н. «Тонкости» принципа пропорции при отступном в ломбарде // Представительная власть – XXI век: законодательство, комментарии, проблемы. 2014. № 6. С. 66–70.
8. Евтеев М.И. Договорно-правовые средства регулирования ломбардной деятельности // Гражданское право. 2012. № 2. С. 39–42.
9. Кризис помог ломбардам выйти в лидеры сферы услуг; [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.rbc.ru/economics/30/09/2015/560bf4ef9a7947bd0dcc7d8a
10. Подсевалова Е.Н. Особенности организации налогового учета в ломбардах // Сервис в России и за рубежом. 2015. № 1. С. 180–184.
11. Прилуцкий А.М. Понятие ломбарда и основные требования, предъявляемые к осуществляемой ломбардом деятельности // Российская наука и образование сегодня: проблемы и перспективы. 2015. № 1. URL: http://роснаука.орг/assets/prilutskiy_am.pdf.
12. Реферат – Деятельность ломбардов как специфических кредитных учреждений; [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://hoope.ru/dlyashkolnika/deyatelnost-lombardov-kak-spetsificheskih-kreditnyh-uchrezhdenii/
13. Рыбалов А.О. Особенности залога в ломбарде // Московский юрист. 2016. № 3. С. 98–103.
14. Семейкина Н.М., Кондратьева О.Д., Толстиков Л.В. Ломбард как особый вид предпринимательской деятельности урбанизированных территорий // Известия вузов. Инвестиции. Строительство. Недвижимость. 2012. № 1. С. 12–17.
15. Соколов Ю.В. Проблемы защиты прав граждан при передаче движимых вещей в ломбард по договору залога вещей в ломбард // Безопасность бизнеса. 2014. № 2. С. 20–22.
16. Сухарев А.Н. Золото: экономические и финансовые идеи теоретического анализа. Тверь: Тверской государственный университет, 2015. 126 с.
17. Сычева И.Л. Ломбард и в кризис поможет // Казанская наука. 2016. № 9. С. 349–353.
18. Федорова С.В., Федоров К.И. Небанковские формы потребительского кредитования в условиях финансового кризиса // Теория и практика сервиса: экономика, социальная сфера, технологии. 2015. № 2. С. 158–165.
19. Формирование услуг ломбардов в крупном городе тема диссертации по экономике, полный текст автореферата; [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://economy-lib.com/formirovanie-uslug-lombardov-v-krupnom-gorode
20. Хафизов Р.И. К вопросу о совершенствовании гражданско-правового регулирования деятельности ломбардов в Российской Федерации // Пробелы в российском законодательстве. 2016. № 2. С. 172–173.
21. Цымбал А.А. Правовое регулирование установления суммы займа заемщика в ломбарде // Современное право. 2015. № 11. С. 110–111.
22. Цымбал А.А. Правовой статус ломбарда в Российской Федерации // Современное право. 2015. № 5. С. 79–81.
23. Lewison M. Conflicts of Interest? The Ethics of Usury // Journal of Business Ethics. 1999. Vol. 22. P. 327–339.

---