Файл: Эволюция форм и видов денег (Возникновение и развитие денег).pdf

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

Наиболее значительное различие между такими видами денег, как кредитные деньги и бумажные денежные знаки, состоит в особенностях их выпуска в обращение.

Различают виды кредитных денег:

1. Вексель - это ценная бумага в виде долгового обязательства, оформленного в письменной форме. Суть документа проста. Должник обязуется выплатить оговоренную сумму векселеполучателю в конкретную дату (оговаривается в векселе) и в установленном месте.
2. Банкноты – кредитные средства, эмитируемые центральными банками страны. Изначально данные деньги были обеспечены вдвойне – они обладали коммерческой и золотой гарантией. Главное различие банкноты от векселя в том, что она имеет бессрочную форму, то есть действует неопределенный период время. Функция обеспечения банкноты лежит на центральном банке страны.
3. Чек – одна из форм кредитных денег. Такой документ – это приказ владельца счета в банке на передачу определенной суммы предъявителю чека. Для полноценного чекового обращения составляется договор между кредитором и клиентом, где оговорен общий размер предоставляемого кредита.
4. Депозитные деньги –еще один вид кредитных средств. Их особенность – выражение ценности товарных ресурсов не в бумажном эквиваленте, а в виде числовых записей на счетах банка. По своей сути такие записи эффективно справляются со своей функцией кредитных денег. Все процедуры по открытию и ведению счетов четко регламентированы банками и другими кредитно-финансовыми структурами.

Долгосрочные кредиты (сроком больше 3-х лет), в которых наиболее нуждается национальная экономика, в последние годы захватывают незначительный удельный вес (в пределах 8%). При этом кредит как ресурс развития оборотного капитала компаний является меньше 30%. Еще наиболее видимы диспропорции в кредитовании жителей. Часть займов общественности в общих кредитных вложениях банковского сектора является меньше 20%. Это значительно ниже международной банковской практики, где размеры кредитования юридических и физических лиц приблизительно одинаковы.

В развитой экономике деньги должны «работать», то есть постоянно находиться в обороте, движении, приносить прибыль их владельцам. Расширение функции кредитных денег и появление новых видов увеличило возможности людей принимать участие в финансовом обороте, проводить банковские операции.

2.3 Электронные деньги и их свойства

Электронные деньги - это электронная замена наличных денег, а конкретно, монет и банкнот, которая хранится на электронном носителе, и которая позволяет производить безналичные расчеты разных размеров посредством мобильной связи и интернета в разнообразных отраслях деятельности. На протяжении 30 лет, развитие электронной валюты росло очень медленно, и только в 1996 году начали появляться первые платежные системы. Благодаря таким разработкам, у многих людей появилась масса возможностей.

Традиционные электронные средства платежа предоставили потребителям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных учреждениях (снизить издержки обращения, повысить удобство и безопасность расчетов). Однако они не смогли заменить ни наличные деньги, ни чеки в денежном обращении развитых стран. Кроме того, наличные деньги обладают рядом положительных с точки зрения плательщика свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами; во-вторых, возможностью большей по сравнению с системами электронных расчетов оперативностью; в-третьих, что особенно важно, обеспечением анонимности платежей.

Рассмотрим некоторые свойства электронных денег:

1. Анонимность- операция происходит без указания имени, то есть клиент остаются неизвестными друг другу;
2. Безопасность- означает защиту данных, но перевод электронных денег – это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), информация после согласия не может быть удалена или изменена;
3. Универсальность – значит электронные деньги могут быть использованы везде;

К примеру, в 1996 г. формируется платежная система E-Gold, которая по нынешний период считается наиболее крупной и востребованной за пределами. В текущий период повседневный кругооборот E-Gold составляет свыше 500млн. $. Главными плюсами системы считается возможность проводить подсчеты в каждой международной денежной единице, а таким образом производить вычисления напрямую в портале системы. В 1998 г. формируется ещё одна крупная система электронных платежей Paypal. В настоящее время она функционирует практически в двухсот государствах мира, обладает очень большим числом пользователей и считается одной из всемирных фаворитов, действующих с виртуальными средствами. Практически в то же время появляются электронные платежные системы и в Российской федерации. Наиболее популярная WebMoney базируется в 1998 г.. В настоящий период в ней зафиксировано наиболее 12млн. пользователей.

Несомненно, электронные деньги и безналичные переводы все плотнее входят в каждодневную жизнь и постепенно замещают наличные расчеты.

Так по статистике 2015-2016 года, 47% населения пользуются электронными деньгами.

ГЛАВА 3. СОСТОЯНИЕ ДЕНЕЖНОЙ СФЕРЫ В РФ

3.1 Состояние денежного рынка в современной России

Современную государственную финансовую политику РФ многие ученые затрудняются охарактеризовать однозначно. Давайте выясним, почему.

Можно сказать о том, что Россия завершила цикл развития, начавшийся в конце 1980-х годов, связанный с кризисом командно-административной модели, переходом к рынку и восстановлением после кризиса 1990-х годов. Страна сформировала новую, достаточно развитую экономику, вырос уровень жизни населения, были преодолены последствия спада 1990-х годов.

Денежный рынок в России в 2015 году характеризуется резким повышением уровня потребительских цен, возникших после резкого поднятия курса иностранных валют в конце 2015 года, повышением уровня товарных цен, снижением торгового и промышленного оборота в основных отраслях, относительно регулируемым государством уровнем денежной массы в обращении (денежный агрегат М1), очень значительным сокращением потребительских расходов населения вследствие падения реального уровня заработной платы для рабочих и служащих и падением уровнем дохода (оборота) для предпринимателей. ^[4]

Положительное влияние на экономический рост перестали оказывать высокие цены на нефть. Увеличение потребления выступало драйвером экономического роста, но, одновременно, приводило страну к ловушке среднего дохода. Выросший эффективный курс рубля и высокие заработные платы привели к снижению экспортного потенциала экономики и увеличению импорта.

Одной из характерных черт развития экономики РФ в межкризисный период было наращивание внешнего долга. В то время как государство достаточно консервативно подходило к внешним заимствованиям, корпоративный сектор и банки активно пользовались возможностью получения дешевых кредитов у иностранных финансовых структур, а также реструктуризацией задолженности.

ВВП России в 2015 году упал на 5,6% с прогнозом следующего падения в 2,5% в 2016 году.

Рис 1 – Динамика ВВП России^[5]

Общий же уровень потребительских цен увеличился с конца 2014 года на 20%. Получается, что средняя покупательная способность денег снизилась на величину равную примерно 25-30%, и примерно на такую же величину снизилось общее количество денег в реальном обращении. ^[6]

Примерно получается так по 2015 году: при V-средней частоте денежного обращения по умолчанию оставшейся на прежнем уровне, уменьшившееся на 30% количество денег в обращении m равно сумме возросшему на 20% уровню цен P в потребительской корзине и снижению на 10% объему товарных сделок T.

Рис 2. Динамика потребительских цен

После повышения уровня процентной ставки до естественного уровня, по истечении определенного периода времени, происходит падение цен многих фидуциарных средств обращения (бумажных денег), под залог которых брались кредиты в период активного роста цен. После предприниматели не могут проводить дальнейшее наращивание и рефинансирование займов, что приводит к угрозе их дальнейшего банкротства. ^[7]

Показатели наблюдающегося экономического спада пока не превышают аналогичные показатели 2009 года, однако имеют негативные тенденции. Говоря о причинах нынешнего кризиса, можно выделить две группы факторов: конъюнктурные и фундаментальные. Конъюнктурные факторы выступили в качестве катализаторов кризиса, причины которого были заложены фундаментальными факторами^[8]

Часть экспертов придерживается точки зрения, что падение цен на энергоносители является одним из вариантов давления на российскую экономику, другие говорят об объективных причинах данного снижения, которые вызваны замедлением мировой экономики, в частности, снижением темпов роста Китая, увеличением производства сланцевой нефти в США, попытками Саудовской Аравии убрать с рынка конкурентную сланцевую нефть в результате ценовой войны, а также демпинговыми ценами, по которым на рынок продается нефть террористическим Исламским государством.

Так или иначе, но оба этих фактора нанесли сильный удар по российской экономике, обнажив ее фундаментальные проблемы.

3.2.Проблемы развития денег на современном этапе

Проблемы развития денег существовали на всем протяжении их развития, на современном этапе, в условиях рыночной экономики основной такой проблемой является инфляция.

В экономической науке такой проблеме, как инфляция отведено одно из главенствующих мест. Это связано с тем, что именно она способна приводить в движение экономику, оказывать на неё существенное влияние. Инфляция является наиболее эффективным индикатором финансового состояния страны

Современному миру присуще огромное количество проблем, связанных с развитием экономики. Инфляция или обесценение денег – это одна из этих проблем. Инфляционные процессы воздействуют на финансы, денежную и экономическую системы в целом, а также оказывает отрицательное воздействие на все сферы жизни общества. В настоящее время инфляции присущ повсеместный и хронический характер. Чем выше уровень инфляции, тем сложнее государству бороться с ней.

В настоящее время мы наблюдаем ухудшение экономической обстановки в России, которое было вызвано резким и стремительным снижением уровня цен на энергоресурсы, доход от продажи которых составляет довольно значительную часть в доходах бюджета России. Свою негативную роль также сыграли экономические санкции, введенные в отношении России в связи с событиями на востоке Украины и в Крыму. Данные факторы напрямую поспособствовали снижению курса рублю относительно иностранной валюты, а, как следствие, росту уровня инфляции и торможению роста реальных доходов населения.

Последствия инфляции различны, поэтому в практике возможны несколько вариантов последствий инфляции для экономических субъектов: позитивный, то есть прирост дохода; нулевой, то есть нейтральный; негативный, то есть убыточный.

Позитивный вариант представляет собой такую ситуацию, когда инфляция является источником дохода для государства (сеньораж – это пошлина за право печатать деньги). А происходит это в случае, когда правительство не принимает решение увеличивать прямые налоги на финансирование своих расходов.

3.3.Перспективы развития денежной системы РФ

Рассмотрим мероприятия по улучшению финансово- денежной политики государства.

1.Государство начинает проводить более либеральную политику по отношению к предпринимателям. В частности, принят Федеральный Закон о введении трехлетнего моратория на плановые проверки бизнеса. Учитывая, что подобные проверки выступали средством скрытого налогообложения и несли в себе определенную коррупционную составляющую, нагрузка на предпринимателей должна частично снизиться. Был принят Закон об амнистии капиталов, который создает условия для возвращения в страну капитала, вывезенного за рубеж.