Файл: «Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ».pdf

Так, в зависимости от выбранного лимита ответственности, интервал выплат составляет от $10 тыс. (стоимость полиса – $100) до $100 тыс. (стоимость полиса – $250). При этом, если в квартире живет арендатор, инвалиды или сам владелец появляется в ней время от времени, цена страховки может вырасти на 10%. Кроме того, на стоимость полиса могут повлиять как технические характеристики жилья, так и наличие предыдущих страховых случаев у владельца квартиры.

Большинство подобных договоров заключается в первые годы после ввода дома в эксплуатацию. За это время проводится окончательная наладка и пуск систем отопления, а некоторые жильцы, занимаясь ремонтом, меняют батареи в своих квартирах. Также нередко страхуют ответственность и собственники квартир, сдающие жилье в аренду.

Таблица 5

Срок страхования

Страховой взнос	Страховая сумма
Минимальный страховой взнос 14 000 рублей	Минимальная страховая сумма по Базовой программе 150 000 рублей
	Задается с точностью до 1000 рублей

Порядок уплаты страховых взносов:

- в рассрочку – ежеквартально, один раз в полгода, ежегодно.

Страховая выплата.

Страховая выплата производится в течение 14 банковских дней с момента получения всех необходимых документов.

Дополнительный доход.

В зависимости от результатов инвестиционной деятельности Страховщика по размещению временно свободных средств по Полису может начисляться дополнительный доход.

Начисление дополнительного дохода осуществляется путем изменения страховой суммы по Базовой программе страхования при неизменной величине страховых взносов в течение срока договора.

Дополнительный доход подлежит выплате:

- при наступлении страхового случая, в составе страховой суммы;

- при дожитии Основного Застрахованного до окончания срока страхования, в составе страховой суммы;

- при расторжении Договора страхования в составе выкупной суммы;

- учитывается в целях расчета страховой суммы при переводе Полиса в Оплаченный.

Договор страхования предусматривает предоставление Страхователю льготного периода продолжительностью 60 дней для уплаты очередного страхового взноса.

 Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен и Страхователь не информировал в письменной форме Страховщика о желании досрочно расторгнуть Договор либо произвести технические изменения в Договоре, то

---

- страхование может быть продолжено без дальнейшей уплаты страховых взносов с уменьшением страховой суммы по Основной программе (преобразование Полиса в Оплаченный полис) при условии, если результат расчета страховой суммы с учетом дополнительного дохода равен или превышает сумму, эквивалентную 30 000 рублей;

- преобразование Полиса в Оплаченный возможно только в отношении Базовой программы страхования.

 Досрочное прекращение.

Досрочное прекращение Полиса может быть произведено в случае:

- неуплаты очередного страхового взноса в течение льготного периода;

- подачи Страхователем заявления на расторжение Полиса;

- смерти Основного Застрахованного по причине иной, чем страховой случай;

- смерти Застрахованного ребенка до истечения срока страхования.

 При досрочном прекращении Полиса Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму (если она имеется) с учетом дополнительного дохода на дату расторжения Договора страхования, за вычетом подлежащих оплате Страхователем, но неоплаченных на дату окончания льготного периода взносов.

В случае смерти Страхователя Страховщик выплачивает Законным наследникам Страхователя выкупную сумму (если она имеется), рассчитанную на дату прекращения Договора, если Застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по Договору страхования.

В случае расторжения Договора в течение первых 3-х лет страхования выкупная сумма, как правило, не выплачивается.

Индексация.

 Увеличение страхового взноса и страховой суммы в результате индексации производится только в отношении базовой программы страхования и программы освобождения от уплаты взносов в случае инвалидности.

Страхователь имеет право отказаться от индексации (увеличения страхового взноса и страховой суммы). В случае, если страхователь два раза подряд отказывается от индексации, то он теряет право на последующую индексацию.

Рента. По окончании срока действия договора Компания предоставляет получателю страховой выплаты право выбрать способ получения страховой выплаты – единовременно (одним платежом) или в рассрочку, в виде аннуитетных платежей (ренты). Условия выплаты ренты Клиент сможет выбрать сразу же после окончания срока действия полиса.

Для реализации данного мероприятия необходимо проведение маркетинговых исследований с целью изучения рынка сбыта нового страхового продукта. Для анализа необходимо обращение к агентству маркетинговых коммуникаций «Трамп МаСт». Адрес организации: г. Вологда, ул. Козленская, 35, офис 511. Данное агентство проводит исследования, как в Вологде, так и в Череповце. Стоимость услуг по проведению исследования в целью изучения рынка составляет 54,1 тыс.руб.

---

Далее обобщим затраты на внедрение мероприятий – таблица 6.

Таблица 6

Затраты на разработку нового страхового продукта «Страхование гражданской ответственности перед соседями по дому», тыс.руб.

Наименование	Затраты
Проведение маркетинговых исследований с целью изучения рынка	54,1
Разработка страхового продукта	-
Итого	54,1

Данные таблицы 8 показывают, что затраты на разработку нового страхового продукта ПАО «Росгосстрах» составят 54,1 тыс.руб. Затраты ПАО «Росгосстрах» на разработку страхового продукта отсутствуют, так как данную процедуру проводит головной офис компании.

Далее произведем расчет экономической эффективности внедрения нового продукта страхования «Страхование гражданской ответственности перед соседями по дому».

Для анализа эффективности необходимо провести исследование рынка потенциальных потребителей. Опрос проводился среди клиентов компании. Было опрошено 500 клиентов компании.

Респондентам был задан вопрос: Вам предлагается воспользоваться новым страховым продуктом. Интересно ли Вам это предложение? Результаты опроса приведены на рисунке 1.

Рис. 1. Результаты опроса респондентов ПАО «Росгосстрах», %

Около 40% опрошенных заинтересовались новым продуктом и согласились бы застраховаться по данной программе.

Рис. 2. Выбор респондентами базовых пакетов страхования, %

Из тех респондентов, которые заинтересовались новым программным продуктом, 60% предпочли страхование только по базовой программе, 15% – базовая программа + пакет 1, 22% – базовая программа + пакет 2, 17% – базовая программа + пакет 3, 6% – базовая программа + пакет 4.

Таблица 7

Стоимость полиса по программе страхования «Страхование гражданской ответственности перед соседями по дому»

Наименование	Стоимость, руб.
Базовая программа страхования	15 000
Дополнительная программа – Пакет 1	3 000
Дополнительная программа – Пакет 2	3 000
Дополнительная программа – Пакет 3	3 000
Дополнительная программа – Пакет 4	3 000

Стоимость полиса по базовой программе «Страхование гражданской ответственности перед соседями по дому» составляет 15 000 руб. Каждый пакет дополнительно стоит 3000 руб.

---

За 2016 году в череповецком офисе ПАО «Росгосстрах» насчитывается 3 485 клиентов. Результаты опроса показали, что 40% клиентов офиса – это потенциальные покупатели полиса «Страхование гражданской ответственности перед соседями по дому», т.е. 1394 человека.

1394 человека – потенциальные покупатели полиса.

Из них 60% (836 человек) – оформят базовый пакет.

40% (558 человек) – оформят базовый пакет + один дополнительный.

В таблице 10 произведем расчет страховых премий при реализации страхового продукта «Страхование гражданской ответственности перед соседями по дому».

Таблица 8

Расчет страховых премий при реализации страхового продукта «Страхование гражданской ответственности перед соседями по дому»

Наименование	Цена, руб.	Количество купленных полисов (прогноз)	Стоимость, руб.
Базовый пакет	15 000	836	12 540 000
Базовый пакет + один дополнительный	18 000	558	10 044 000
Итого			22 544 000

Прирост страховых премий составит 22 544 тыс.руб. Затраты на реализацию мероприятия составят 54,1 тыс.руб.

Рассчитаем эффективность реализации мероприятия:

Э = 22 544 / 54,1 * 100% = 416,7 (%)

Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате причинения ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

Закон о страховании выделяет следующие виды страхования:

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

---

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин “лимит ответственности" практически не имеет значения, отличного от термина “страховая сумма", однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы “определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (предела, лимита) ответственности страхователя.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает страхование автогражданской ответственности и ответственности перевозчика. К страхованию ответственности за причинения вреда третьим лицам можно отнести страхование личной, персональной ответственности, страхование проܙфессиоܙнальноܙй оܙтветственноܙсти, страхоܙвание некоܙтоܙрых специальных видоܙв оܙтветственноܙсти оܙрганизаций, например оܙтветственноܙсти за ядерный ущерб, и страхоܙвание оܙтветственноܙсти рабоܙтоܙдателей.

Боܙльшинство видоܙв страхоܙвания оܙтветственноܙсти закоܙноܙдательно предусмоܙтрено и по своܙей фоܙрме являются оܙбязательными или вмененными.

Размеры оܙтветственноܙсти оܙпределяются закоܙноܙм, междунароܙдными коܙнвенциями и соܙглашениями, а при доܙброܙвоܙльноܙм страхоܙвании - соܙглашением страхоܙвателя и страхоܙвщика.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В страхоܙвание оܙтветственноܙсти вхоܙдят страхоܙвание кредитоܙв, страхоܙвание оܙтветственноܙсти владельцев автоܙтранспоܙртных средств и иных видоܙв оܙтветственноܙсти,

В настоܙящее время поܙявились ноܙвые виды страхоܙвания проܙфессиоܙнальноܙй оܙтветственноܙсти, например оܙтветственноܙсти ноܙтариуса, юриста, врача, аудитоܙра, тамоܙженноܙго броܙкера (поܙсредника), предпринимателя и др.

Оܙбъектоܙм исследоܙвания в данноܙй рабоܙте выступило СК ПАО «Роܙсгоܙсстрах».

Финансоܙвый анализ деятельноܙсти СК ПАО «Роܙсгоܙсстрах» на оܙсноܙве анализа бухгалтерскоܙго баланса и оܙтчета о прибылях и убытках поܙказал, что поܙлоܙжение СК ПАО «Роܙсгоܙсстрах» на рынке страхоܙвания является финансоܙво устоܙйчивым.

---