Файл: «Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ».pdf

- объединение страхового и банковского бизнеса, укрепление сотрудничества страховых компаний с профессиональными участниками финансовых рынков;

- расширение ассортимента инвестиционных инструментов.

Ростом дебиторской задолженности по операциям страхования, со страхования в 3,03 раза по отношению к 2014 г.

Ростом дебиторской задолженности по операциям перестрахования в 6,03 раза по отношению к 2014 г.

Увеличением прочей дебиторской задолженности, платежи по которой ожидаются в течение 12 месяцев после отчетной даты в 1,33 раза.

В 2016 г. наблюдается сокращение основных средств СК ПАО «Росгосстрах» на 21 498 тыс. руб. Это связано с развитием филиальной сети ПАО «Росгосстрах», т.к. создание филиалов требует определенных затрат, в том числе и основных средств. Следовательно, можно сказать, что основные средства в размере 21 498 тыс. руб. были переведены в открытые филиалы ПАО СК «Согласие».

Денежные средства СК ПАО «Росгосстрах» в 2016 г. увеличились на 16 861 тыс. руб. или в 1,3 раза по отношению к 2014 г., это говорит об улучшении структуры баланса.

Таблица 2

Анализ пассива баланса СК ПАО «Росгосстрах»

Из таблицы 2 видно, что в 2016 г. наблюдается увеличение собственных средств СК ПАО «Росгосстрах» относительно 2014 г. на 97 897 тыс. руб., которые составили 130 736 тыс. руб. Это произошло за счет увеличения уставного капитала, добавочного капитала и нераспределенной прибыли. На рост этих показателей в основном повлияла активная инвестиционная деятельность СК ПАО «Росгосстрах» за исследуемый период 2014 – 2016 гг.

Важной составляющей пассива баланса являются страховые резервы. За исследуемый период наблюдается положительная динамика резерва незаработанной премии. В 2016 г. наблюдается увеличение резерва незаработанной премии на 41 702 тыс. руб. по отношению к 2014 г. или в 1,9 раза по отношению к 2014 году.

Также наблюдается положительная динамика за 2014 – 2016 гг. резерва убытков, который в 2016 г. увеличился в 1,5 раза относительно 2014 года и составил 14 029 тыс. руб. Это также связано с увеличением принятых обязательств СК ПАО «Росгосстрах».

Особое внимание следует обратить на то, что происходит значительное снижение обязательств страховой компании СК ПАО «Росгосстрах»» на 63 586 тыс. руб., что в 6,8 раза меньше относительно 2014 г. Из анализа пассива баланса СК ПАО «Росгосстрах» видно, что собственные средства значительно превышают обязательства страховой компании, а это является показателем кредитоспособности СК ПАО «Росгосстрах».

Таблица 3

Анализ отчета о прибылях и убытках СК ПАО «Росгосстрах» за 2014 – 2016 гг.

Среди расходов страховой компании особое место занимают управленческие расходы, т.к. они занимают наибольший удельный вес среди

Для более детального анализа деятельности СК ПАО «Росгосстрах» рассчитаем основные показатели финансового состояния, которые отражены в таблице 4.

Таблица 4

Анализ финансового состояния СК ПАО «Росгосстрах» на основе расчета финансовых коэффициентов

Из таблицы 4 видно, что доля собственного капитала в пассивах за анализируемый период соответствует нормативному значению. В 2016 году данный показатель СК ПАО «Росгосстрах» увеличился на 0,31 относительно 2014 года. Это свидетельствует о достаточном покрытии уставным, добавочным, резервным капиталом и нераспределенной прибылью общего объема обязательств СК ПАО «Росгосстрах».

Рост уровня покрытия страховых резервов собственным капиталом за 2014 – 2016 гг. на 0,61 с 0,67 до 1,28 свидетельствует о достаточности собственного капитала по отношению к объему принятых страховой компанией на себя рисков по операциям страхования.

Таким образом, в целом анализ финансовой устойчивости СК ПАО «Росгосстрах» на основе расчета финансовых коэффициентов, оказывающих влияние на финансовое положение страховой компании, показал, что рассчитанные значения соответствуют нормативным значениям, следовательно, СК ПАО «Росгосстрах» финансово состоятельно.

2.3 Проблемы и внедрение нового страхового продукта «Страхование гражданской ответственности перед соседями по дому»

Сегодня нередки ситуации, когда владельцы жилья при выполнении даже незначительного ремонта могут причинить значительный ущерб своим соседям. В практике страхования встречалось много случаев, когда незначительная протечка воды в квартире оборачивалась обязанностью возмещения многомиллионных расходов по ремонту помещений, находящихся на нижних этажах, реставрации поврежденной антикварной мебели и закупки нового современного оборудования, взамен испорченного протекшей водой. Также бывают ситуации, когда небольшое возгорание, не причинившее особого вреда владельцу квартиры, становились причиной серьезных расстройств здоровья и даже смерти жителей верхних этажей.

По сути, страховкой покрываются любые непреднамеренные действия страхователя, повлекшие порчу чужого имущества, но существует и немало исключений. Например, не признаются страховыми случаи, произошедшие в результате проникновения в строение или квартиру осадков через перекрытия, швы в панельных домах, незакрытые окна, двери и др., а также через швы, щели и отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов. Также если страхователь захочет провести дома опыт с азотной кислотой, позаимствованной из какого-нибудь НИИ, и случайно прожжет потолок у находящейся ниже этажом квартиры – это не будет страховым случаем, и страховщик ничего возмещать не будет. То же касается взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств.

К сожалению нельзя быть уверенным в надежности инженерных сетей. Высока вероятность выхода из строя сантехники, проводки, отопительной системы, стиральной машины и других электроприборов. Этот факт одинаково касается и старого жилищного фонда, и домов новой постройки. В случаях аварии, страдает не только ваша квартира, но и наносятся значительные повреждения квартирам соседей. Как правило, результатом этих неприятных событий становится обострение отношений, ведущее к конфликтам и стрессам. К тому же ущерб, который может варьироваться от нескольких тысяч рублей до значительных денежных сумм, приходится оплачивать из собственного кармана. Бывает весьма проблематично изыскать свободные средства в сжатые сроки, страдают финансовые интересы семьи. А в случаях, когда вы являетесь арендатором жилой площади, владельцы квартиры могут отказаться от дальнейшего сотрудничества с вами. И вы вынуждены компенсировать не только материальный ущерб, но и приступить к поиску нового жилья.

Как же обезопасить себя на случаи непредвиденных аварийных ситуаций и избежать дополнительных расходов? Отличное решение проблемы –  выбрать страхование юридической ответственности  перед третьими лицами (соседями).  Страхование ответственности позволяет клиенту переложить эту самую пресловутую ответственность на компанию-страховщика. Приобретение страхового полиса защитит вас от незапланированных расходов в будущем. Отныне страховая компания несет полную ответственность за возмещение убытков третьим лицам, застрахованной стороне.

К страховым рискам относятся:

- пожар, ведь даже небольшое  возгорание может причинить значительный ущерб имуществу;

- залив, стоит знать о том, что законодательством возлагается полная ответственность за неполадки, например, разрыв труб или засор циркуляционной линии стояка  на владельца (арендатора) квартиры;

- взрыв газа или парового котла;

Калькуляция стоимости страхового полиса рассчитывается индивидуально. Клиент самостоятельно выбирает оптимальный пакет рисков. Выплаты денежной компенсации  по страховке производятся в течение 15 рабочих дней. Под территорией страхования понимается точный адрес проживания клиента.

Бесспорно, весомыми преимуществами данного вида страхования являются: низкая стоимость, выгодные условия, простота и оперативность заключения страхового договора.

Сегодня все страховые компании вправе выдать полис гражданской ответственности владельцев квартир. Однако многие не пользуются правом предоставления такого продукта. Он в первую очередь интересен компаниям, ориентированным на сектор розничных продаж.