Файл: Банковские операции(Особенности операций коммерческих банков).pdf

- Глобализация банковского дела. «Географическая экспансия» и консолидация приводят к выходу некоторых банковских структур за рамки отдельной страны и даже континента. Образуются огромные транснациональные банки с многотысячными коллективами работников и миллиардными активами.

- Общее повышение уровня банковских рисков. Нестабильность экономических процессов, а также ослабление государственного регулирования и рост конкуренции приводят к увеличению доли более рискованных операций в банковском бизнесе.

Эти тенденции приводят к появлению ряда новых проблем в мировой банковской системе, таких, как: углубляющийся раскол между крупными транснациональными и небольшими банками, постепенное срастание банковских и страховых операций, управление рисками информационных систем в условиях полной автоматизации, необходимость повышения скорости и качества расчетов и многие другие.

Неудивительно, что и для российской банковской системы как части банковской системы мира ряд перечисленных проблем является достаточно актуальным.

Соответствие банковского сектора реалиям и требованиям экономики страны достигается четким определением правовых и экономических основ деятельности кредитных организаций. Задача реформирования банковской системы, определенная принятой Правительством России и Банком России стратегией развития банковского сектора, требует приближения основных правовых норм функционирования банков к международным стандартам. Изменения, в частности, должны затронуть сферу защиты прав вкладчиков и других кредиторов, банковский надзор, обеспечение конкуренции на рынке банковских услуг, валютное регулирование и контроль, стандарты учета и отчетности, качество корпоративного управления в банках.

По статистике российская банковская система выздоравливает. «В среднем» это действительно так. Однако при этом в банковском секаторе происходят достаточно серьезные изменения, которые можно охарактеризовать как «эволюционная реструктуризация».

Заметно увеличилась концентрация активов и капитала в достаточно небольшой группе кредитных организаций. Половина ресурсной базы банковской системы сегодня контролируется восемью банками. Половина совокупного капитала сосредоточена в 13 банках.

Ресурсная база банковской системы увеличивается с каждым годом. Однако основной прирост привлеченных средств происходит за счет крупных банков. В сфере капитализации банковской системы складывается похожая картина. Концентрация активов и капитала у группы общенациональных банков соответствует мировой практике. Все это естественно и нормально, если происходит в здоровой конкурентной среде.

---

В то же время общая обстановка в банковской системе выглядит несколько тревожной. Если во внимание принять фактор инфляции, то во многих банках происходит обесценивание капитала. Так, с учетом инфляции у многих финансово устойчивых банков собственные средства сокращаются.

В результате макроэкономической стабилизации только за последний год рентабельность кредитных операций, по расчетам экспертов, снизилась в 1,5 раза.

Компенсацией низкой банковской маржи, как правило, может служить либо резкое сокращение расходов (что не всегда возможно), либо «эффект масштаба» - увеличение объема операций. Таким образом, в ближайшие годы следует ожидать ужесточения конкурентной борьбы и продолжения концентрации активов и капитала в банковской системе.

2.Характеристика операций коммерческих банков.

Пассивные операции – это операции по привлечению средств в банк и формированию ресурсов.

Пассивные операции включают в себя:

-привлечение средств клиентов с оказанием услуг

-привлечение средств клиентов без оказания услуг,

-привлечение средств из других источников.

К пассивным операциям относятся:

-привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц,

-открытие срочных счетов граждан и организаций,

-выпуск ценных бумаг.

-займы, полученные от других банков.

Все пассивные операции разделяются на две группы:

-депозитные (в том числе межбанковские кредиты),

-эмиссионные (размещение паев и ценных бумаг).

При этом собственный капитал банка выполняет защитную функцию, оперативную и регулирующую.

Активные операции коммерческих банков

Активные операции – операции, посредством которых банк размещает имеющиеся в его распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.

Активные операции делятся на:

-ссудные (учетно-ссудные)

-расчетные

-кассовые

-инвестиционные и фондовые

-гарантийные.

Ссудные операции – операции по предоставлению средств заемщику на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого характера.

Расчетные операции - операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов.

Кассовые операции – операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

Инвестиционные операции – операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной финансово-хозяйственной деятельности.

Фондовые операции – операции с ценными бумагами (операции с векселями и операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах).

---

Гарантийные операции – операции по выдаче банком гарантий (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.

Активно-пассивные операции коммерческих банков

Активно-пассивные операции – комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению своих клиентов за определенную плату – комиссию. Эту группу банковских операций называют – банковские услуги.

Комиссионные операции – операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов. К активно-пассивным операциям относятся:

-операции по инкассированию дебиторской задолженности (факторинг),

-переводные операции,

-торгово-комиссионные операции (торгово-посреднические). Например, покупка и продажа для своих клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов и прочее,

-доверительные (трастовые) операции. Например, по распоряжению имуществом и прочее,

-операции по предоставлению клиентам иных услуг.

Характеристика  операций  коммерческих  банков Группа  операций Виды  операций Содержание  операций Пассивные Первичная  эмиссия  ценных  бумаг  банка- Формируются  собственные  ресурсы  банка Отчисления    прибыли  банка  на  формирование  или  увеличение  фондов  банка- Формируются  собственные  ресурсы  банка Депозитные  операции- Формируются  привлеченные  ресурсы  банка Кредиты  и  займы  полученные  от  других  лиц- Формируются  заемные  ресурсы  банка Активные   Ссудные- это  операции  по  выдаче  средств  заемщику  на  началах  срочности,  возвратности  и  платности. Расчетные  - это  операции  по  оплате  со  счетов  клиентов  их  обязательств  перед  контрагентами Кассовые  -   это  операции  по  выдаче  наличных  денег Инвестиционные- это  операции  по  вложению  кредитной  организацией  своих  средств  в  ценные  бумаги  и  паи  небанковских  структур  в  целях  совместной  коммерческой  деятельности Фондовые  – это  операции  с  ценными  бумагами    на  организованном  биржевом  и  неорганизованном  рынках.  Это  операции  с  векселями  и  ценными  бумагами  на  бирже. Гарантийные  операции Активно-пассивные Операции  по  инкассированию  дебиторской  задолженности- Это  получение  денег  по  поручению  клиентов  на  основании  различных  денежных  документов. трастовые- Их  суть  в  передаче  клиентами  банкам  своего  имущества    для  последующего  инвестирования  этих  средств  от  имени  и  по  поручению  владельцев  на  различных  финансовых  рынках  с  целью  получения  прибыли  для  клиентов,  с  которой  банки  взимают  определенную  плату  в  виде  банковской  комиссии. выдача  поручительства- предоставление  в  аренду  сейфов   услуги  связанные  с  использованием  пластиковых  карт- прочие  банковские  услуги переводные  операции- торгово-комиссионные  (торгово-посреднические)  операции- покупка  и  продажа  для  клиентов  ценных  бумаг,  драгоценных  металлов;  факторинговые,  лизинговые  и  другие  операции); доверительные  (трастовые)  операции- операции  по  предоставлению  клиентам  юридических  и  иных  услуг.

---