Файл: Деньги в рыночной экономике (Понятие и сущность денег в рыночной экономике).pdf

Первая функция — деньги как мера стоимости — означает, что деньги могут служить средством измерения цены товара.

Под стоимостью (ценностью) понимается денежная оценка потребителем полезности того или иного блага. Так, потребитель всегда может определить ценность шкурки соболя, беря за отсчет самую большую, самую качественную, самую неповрежденную, самую эстетическую, самую уникальную, приравняв ее к определенной сумме денег.

Например, к 5000 денежным единицам Потребитель также может подойти к определению ценности разных видов зерна и измерить тонну в 2500 д. ед. До изобретения денег хлебопашцу пришлось бы для обмена на шкурку соболя изыскивать 2 тонны зерна (5000 : 2500= 2) и везти зерно в неудобное для себя весеннее время на ярмарку. С изобретением же денег (когда, например, 1 г золота был оценен в 200 д. ед.) хлебопашец, продав 2 тонны зерна за 5000 д.ед., вправе решить, купить ли ему 25 г золота, одну соболью шкурку либо два хомута по 2000 д.ед. и сундук за 1000 д.ед.

При этом он будет подразумевать, что за соболью шкурку отдает свой продукт труда в 2 тонны зерна или в 25 г золота или 5000 д.ед., а за каждый хомут по 800 кг зерна или по 10 г золота, да еще 400 кг зерна или 5 г золота за сундук. Как видим, в данном случае денежные единицы используются как масштаб цен. При этом, на ценность товара и масштаб цен могут повлиять обстановка на внутреннем и международном рынках (например, сокращение или увеличение производства зерна и добычи собольих шкурок, появление в избытке новых моделей хомутов и сундуков и т. д.).

Сделаем вывод: для установления цены товара используют масштаб цен — соизмерение количества металла, принятого за денежную единицу. При этом вовсе необязательно, чтобы при измерении цены было в наличии реальное золото.

Вторая функция — деньги как средство обращения. Продавцы и покупатели, располагая таким товаром, как деньги, могут в любое время и в любом месте купить любой товар или любую услугу. В нашем примере, имея деньги, хлебопашец может принять любое решение на рынке о покупке в пределах имеющихся возможностей.

Допустим, хлебопашец решил присмотреться к разным моделям хомутов. В данном случае, при бартерном обмене, чтобы не упустить самые лучшие и самые недорогие из них, он был бы вынужден каждый раз на рынок везти с собой определенное количество зерна. А это было накладно и крайне обременительно. Деньги же позволили и продавцам и покупателям действовать на рынке более эффективно и с наибольшей выгодой.

Третья функция — деньги как средство накопления, сбережения и образования сокровищ. Представим себе, что хлебопашец, продав 2 тонны зерна за 5000 д.ед., не потратил их на рынке, то есть сохранил стоимость (ценность) произведенного самим товара. Так же он мог поступить и в последующие три года, не приобретая какие-то товары, без которых он мог обойтись. За 20 000 д.е.д. он приобрел 100 г золота. Последние стали его накоплением. Так он поступал всю жизнь, его дело приумножили сыновья и внуки — в результате деньги выполнили функцию накопления, сбережения, сокровищ и у потомков скопились золотые монеты, драгоценные камни, платиновые и серебряные слитки.^[8]

В предыдущих темах вы познакомились с функциями рынка. Он побуждает владельцев сбережений и сокровищ то их продавать, а деньги превращать в инвестиции, то за деньги покупать, например, дворцы или замки, футбольные или хоккейные клубы, то сами сокровища или их денежный эквивалент размещать в банках либо в залог необходимых кредитов, либо в виде уже денежных сбережений на счетах, чтобы получать доход в виде процента.

Четвертая функция — деньги как средство платежа (расчетов). Рынок всегда ставит перед продавцами и покупателями сложные задачи. Так, хлебопашец может продать зерно сразу, а покупатель может оплатить зерно в три приема в течение полугода. Таежный охотник, например, может получить деньги за 600 соболиных шкурок сразу, хотя ежегодно сможет продавать только по 300 штук. Но покупатель об этом знает и согласен на такие условия. В каждом из этих случаев либо отсутствует единовременная денежная оплата, либо единовременная продажа товара.

И хлебопашец и охотник могут брать товары в кредит, получать ссуды, получать жилье в рассрочку. В этих и многих других случаях деньги выступают в роли средства платежа (расчетов). Отметим, что некоторые вопросы здесь сознательно не углубляются, так как денежной системе, банкам, кредитованию и т. д. будут посвящены отдельные темы.

Пятая функция — деньги как мировые деньги. Как уже отмечалось, в качестве всеобщего эквивалента закономерно выбрано золото. Оно позволяет обеспечить универсальность взаимодействия продавцов и покупателей. В нашем примере это означает, что, имея деньги, хлебопашец и охотник могут быть полноправными участниками любого из международных рынков. Объем же их участия всегда будет определяться количеством денег.

1.3 Виды денег в рыночной экономике

С ростом связей и увеличением частоты взаимодействий продавцов и покупателей, особенно с развитием рыночных отношений начиная с XVIII в., объективно вызрела необходимость поиска замены золотых чеканных монет. Значительные объемы денег, которые требовались для проведения все возрастающего количества рыночных сделок, трудности и дороговизна изготовления, опасность утраты при транспортировках (до настоящего времени тысячи кораблей с золотом и серебром, драгоценными камнями покоятся на дне океанов и морей и т. д.) и многое другое стимулировали поиск нового вида денег, соответствующего требованиям развивающихся рыночных отношений.

Например, в России XVII—XVIII вв. эту задачу пытались решить введением серебряных и медных денег. Однако и они не выдержали испытание временем. И только изобретение и введение бумажных денег позволило создать необходимые условия для денежного обращения, удовлетворило потребности продавцов и покупателей.

Первые бумажные деньги появились в Китае в начале IX в., но только в 1661 г. в Стокгольме (Швеция) были отпечатаны первые европейские бумажные банкноты. Екатерина II ввела бумажные деньги (ассигнации) в 1769 г. В результате на несколько столетий бумажные деньги стали самым распространенным их видом, хотя в оборот выпускались золотые, платиновые, серебряные, медные деньги. Так, например, в России платиновые деньги («белое золото») в 1844—1845 гг. были изъяты из оборота и около 2000 пудов платины были практически за бесценок проданы английской фирме «Джонсон, Меттэ и КО».^[9]

В современных рыночных условиях в денежном обороте участвуют: наличные деньги (монеты, банковские билеты — банкноты, казначейские билеты); безналичные деньги, или банковские деньги (средства на счетах в банках, вклады (депозиты) в банках, депозитные сертификаты, государственные ценные бумаги). Более подробно каждый из видов денег, а также так называемые денежные агрегаты будут рассмотрены в специальных темах. В заключение подчеркнем, что изобретение и использование денег позволило реализовать самые разнообразные потребности покупателей и продавцов, действующих на рынке, обеспечить всевозрастающие нужды государства и общества, создать адекватное научно-техническому прогрессу денежное обращение на всех типах рынков. Одновременно рекомендуется еще раз повторить модели кругооборота товаров и услуг уже с учетом полученных знаний по данной теме.

Глава 2 Характеристика денежного рынка и денежных инвестиций

2.1 Длинные деньги в экономике

Выражение «длинные деньги» представляет собой понятие, возникшее в финансовом мире уже достаточно давно. Оно определяет тип инвесторов, который вкладывает свой капитал на длительный срок. Если ориентироваться на Запад, то можно говорить о том, что они выступают долгосрочными инвестициями от 5 лет и более. Среднесрочная перспектива при этом составляет от 2 до 5 лет, а краткосрочная меньше 24 месяцев. В нашей стране данные временные периоды значительно меньше.^[10]

Так, в России среднесрочной перспективой считается вложение от 1 года до 2, а долгосрочной от 24 месяцев до 5 лет. На еще более продолжительные сроки решаются сделать вложения пока очень немногие. Без сомнения, растущие рынки обладают большой волатильностью, в рамках которой цены очень сильно колеблются, что стремительно приводит к росту риска, но параллельно может принести и большую прибыль.

Итак, «длинные деньги» - это такое выражение, которое используется в экономике, преимущественно в сфере финансов для определения долгосрочных заимствований и инвестиций либо кредитов, которые предоставляются на продолжительный срок. Посредством их происходит осуществление финансирования долгосрочных программ по развитию, а, кроме того, осуществляется накопление денежных средств. Они выступают показателем и доказательством стабильного развития экономики в стране.

Займы на длительный срок Оформление долгосрочных кредитов, как правило, происходит в банках. Они должны предоставляться клиентам под небольшой процент ввиду возрастания переплаты в абсолютном размере в процессе увеличения периода использования заемных средств. Потребность в процедуре оформления долгосрочных займов объясняется тем, что заемщику требуется погашать их посредством комфортных, не обременительных для бюджета платежей.

Помимо банков, имеются альтернативные способы для получения необходимой суммы на приемлемых условиях. И это вовсе не знакомые многим микрофинансовые организации.

Займы на продолжительный период Главной проблемой всех микрофинансовых учреждений, которые выдают небольшие займы, служит слишком высокий процент. Срок возвращения денежных средств, которые были получены в такой организации, как правило, составляет не больше одного месяца. Но в том случае, если перевести дневную ставку в годовые показатели, то некоторые клиенты микрофинансовых учреждений могут сильно удивиться, так как полная стоимость кредита выльется в более чем 300 % годовых.^[11]

Но банки совершенно не готовы предоставлять небольшие суммы, так как издержки непосредственно на оформление подобного кредита не будут покрыты доходом от процентов и, значит, не принесут кредитору ожидаемую выгоду. Но имеется ли решение, которое могло бы позволить получить долгосрочные займы при небольшой переплате? Получить денежные средства можно без посредника в виде банковского учреждения напрямую от сотрудничества с частными инвесторами, а именно на площадке кредитования - "Лонбери".

Для надежного заемщика могут рассчитать ставки от 14 % годовых даже в рамках его первого обращения в сервис. Суммы при этом начинаются от 20 тысяч рублей. Также устанавливаются комфортные для заемщика сроки. Это зависит от того, какие ежемесячные выплаты можно осуществлять с его доходом, чтобы оставалось и на дополнительные нужды.

Таким образом, предлагаются сроки от пары месяцев до 3 лет. При появлении свободных средств можно погасить сумму в досрочном порядке, а также уменьшить итоговую переплату. Но выгодно ли использовать подобные долгосрочные займы? Даже в том случае, если рекомендованная для заемщика ставка составит около 12 % годовых, то размер переплаты станет приятным сюрпризом. Но все же, сколько придётся отдать? В рамках приведенных условий по сумме, срокам и указанной ставке общая переплата составит 670 рублей, а в месяц придется отдавать по 220. Так, получив 20 тысяч, вернуть заемщику придётся 20 670 рублей. ^[12]

На самом деле, переплата может оказаться даже ниже, так как при условии превышения объема предложений по отношению к сумме заявки инвесторы снижают предлагаемую ставку. Таким образом, каждый потенциальный клиент в состоянии сам рассчитать стоимость необходимого кредита. Какие еще источники длинных денег существуют? Разберемся. Как работают такие займы? Все участники кредитного сервиса являются физическими лицами. То есть любые операции по займам осуществляются исключительно между людьми, а не от имени той или иной компании. В рамках вложения своих собственных средствах в заем частный инвестор "Лонбери" получает большую прибыль, чем если размещает такую же сумму на такой же срок в банковское учреждение под проценты. Выгода при этом и при выдаче, и при погашении кредитов получается обоюдная.

Каким образом происходит назначение ставок? Следует подчеркнуть, что никакой разницы между банковским механизмом и сервисом площадки долгосрочного кредитования нет. Репутацию заёмщика оценивают посредством скоринговой программы, а данные приходят из национального Бюро историй по кредитам. 14 % годовых предлагаются в качестве ставки для клиентов, которые обладают надежной кредитной историей даже в рамках своего первого обращения к услугам сервиса по долгосрочным займам.

Общие условия при этом следующие: Срок возврата денежных средств составляет от пары месяцев до 3 лет. Выдаются суммы от 20 до 500 тысяч рублей. Это дешевые длинные деньги. Кто имеет право получить долгосрочное кредитование? Такими лицами выступают трудоспособные граждане в возрасте от 21 года на момент получения займа и до 65 лет на дату его погашения. Важно, чтобы человек обладал надежной кредитной историей.