Файл: Поручительство (общая характеристика).pdf

Введение

Одной из проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки стремятся уменьшить этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.

В этой связи в современных российских условиях применение поручительства и банковской гарантии получает все большее распространение. Практика обеспечения возврата кредита показывает, что в большинстве случаев поручительство и банковская гарантия оказываются едва ли не единственными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств, которые могут предоставить кредитору реальные гарантии если не исполнения, то, по крайней мере, возмещения убытков, причинённых нарушением кредитного обязательства.

Несмотря на довольно большой объем научных работ, посвященных проблемам обеспечения гражданско-правовых обязательств, и кредитных, в частности, данные вопросы не получили достаточно глубокого монографического освещения.

Фундаментальные работы в данной области проводились более ста лет назад^[1]. Более современные работы - это в основном комментарии к Гражданскому кодексу РФ и учебная литература. Они не обладают той теоретической глубиной, которая необходима.

Таким образом, данное исследование является одной из первых монографических работ, в которой поручительство рассматривается не только с практической, но, прежде всего, с теоретической точки зрения.

Указанные обстоятельства обусловливают необходимость теоретических разработок поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения обязательств в банковской деятельности, связанной с кредитованием, отражение этих разработок на совершенствовании гражданского и банковского законодательства.

Вышеизложенные обстоятельства явились предпосылкой для выбора темы диссертационного исследования.

В работе использована литература по общей теории права, истории государства и права России, римскому, уголовному, гражданскому, гражданско-процессуальному праву, а также иные литературные источники, относящиеся к теме исследования. Теоретической основой послужили работы Г. Аванесовой, В.А. Белова, В.В. Витрянского, Ф.И. Гавзе, Г.К. Гинса, Л.Г. Ефимовой, Н.Ю. Ерпылевой, О.С. Иоффе, Н.С. Ковалевской, B.C. Константиновой, Д.И. Мейера, И.Б. Новицкого, А.И. Олынаного, В.Ф. Попондопуло, Е.А. Павлодского, С.Я. Сорокиной, О.Н. Садикова, С. Сарбаш, М.В. Трофимова, Т.А.Фаддеевой, А.В. Черных, Г.Ф. Шершеневича, П. Яни и др.

Курсовая работа написана на основе анализа российского законодательства, руководящих разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, инструктивных указаний Центрального Банка РФ, локальных актов коммерческих банков России.

Цель настоящего исследования состоит в изучении и анализе наиболее значимых теоретических и практических проблем, связанных с возможностями обеспечить надлежащее исполнение кредитных обязательств посредством поручительства и банковской гарантии, а также показать их место в системе правовых способов, гарантирующих исполнение кредитного договора.

Для достижения этой цели необходимо на базе изучения юридической литературы, нормативного материала и практики его применения выполнить следующие задачи:

- определить комплекс общих и специальных обеспечительных мер по исполнению кредитных обязательств, проанализировать их характерные признаки и функциональное действие на кредитные отношения;

- определить понятие поручительства и банковской гарантии, как обеспечительных способов кредитных обязательств, и их потенциальную возможность в обеспечении своевременного возврата кредита в сравнении с иными обеспечительными мерами;

- выяснить критерии разграничения способов обеспечения исполнения кредитных обязательств;

- исследовать порядок предъявления требований к гаранту об уплате задолженности при неисполнении заёмщиком кредитных обязательств;

- выявить особенности применения мер ответственности к поручителю и гаранту при ненадлежащем исполнении последним обеспечительных обязательств;

- изучить основания прекращения поручительства и банковской гарантии, установленные законодателем и проблемы их применения в банковской деятельности;

- разработать научно-обоснованные рекомендации и предложения по совершенствованию норм, регулирующих отношения по использованию поручительства и банковской гарантии, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся при обеспечении исполнения кредитных обязательств поручительством.

Предметом настоящего исследования являются закономерности правового регулирования общественных отношений в сфере применения поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения кредитного договора.

Методологической основой работы является использование общих и частных методов научного познания, исторического, сравнительно-правового, формально-юридического, логического, системного анализа. Работа строится на критическом анализе теоретического материала и подчинена логике правоприменительного процесса.

Методологической базой исследования явился диалектический, исторический, формально-логический, сравнительно-правовой методы в сочетании с комплексным и системным анализом исследуемых явлений.

Теоретическая и практическая значимость курсовой работы состоит в возможности использования содержащихся в ней выводов и предложений в целях совершенствования действующего законодательства и практики его применения. Основные положения и выводы, полученные по результатам исследования, могут быть использованы в качестве научно-методической базы при подготовке подзаконных нормативно-правовых актов ЦБ России и иных финансовых органов, занимающихся разработкой документов, регламентирующих порядок применения поручительства и банковской гарантии в качестве способов обеспечения исполнения кредитных обязательств. Кроме того, материалы диссертации могут быть использованы коммерческими банками и иными кредитными организациями при разработке положений и инструкций, регламентирующих порядок предоставления кредита.

Положения и выводы, полученные по результатам курсового исследования могут быть полезны работникам судебных органов, занимающимся рассмотрением дел, связанных с вопросами возврата кредитных средств поручителями и гарантами; сотрудникам ОВД, расследующим преступления в сфере экономики.

Материалы работы могут быть использованы в процессе подготовки и преподавания курсов гражданского, коммерческого, и банковского права.

Структура определяется ее целью, задачами и состоит из введения, двух глав и подглав, заключения, списка использованной литературы и приложения.

1 Общие положения об обязательствах и классификация обязательств

1.1. Понятие обязательства и обязательственного права, классификация обязательств

Обязательство - это разновидность гражданских правоотношений, взаимоотношение лиц, возникающее в силу того, что одно лицо обязано совершить определенное действие в пользу другого лица.

Обязательства представляют собой типичные относительные правоотношения. Они характеризуются конкретным субъектным составом, полной определенностью участников. Их предмет обычно составляют реальные, положительные действия (по передаче имущества, купле-продаже и поставке и др.) либо воздержание от вполне конкретных действий.

В отличие от правоотношения собственности, которое является абсолютным, обязательство – относительное правоотношение. Они возникают между конкретными лицами (например банк – кредитор, клиент (заёмщик)-должник). Если право собственности осуществляется собственником самостоятельно, то в обязательстве кредитор имеет право требования к должнику и для реального осуществления своего права нуждается в содействии обязанного лица - должника.

Обязательство является правовой формой имущественных отношений в динамике, опосредует процесс перехода материальных благ от одних лиц к другим, выполнение работ, оказание услуг.

Обязательство - это разновидность гражданских правоотноше­ний, взаимоотношение лиц, возникающее в силу того, что одно лицо обязано совершить определенное действие в пользу другого лица.

Здесь надо отметить то, что речь идет о правовых, а не о фактических отношениях. Между участниками обязательств возни­кают права и обязанности, исполнение которых обеспечивается мерами принудительного порядка.

Обязательства представляют собой типичные относительные правоотношения. Они характеризуются конкретным субъектным составом, полной определенностью участников. Их предмет обыч­но составляют реальные, положительные действия (по передаче имущества, производству конкретных работ, оказанию услуг и т. д.) либо воздержание от вполне конкретных действий^[2].

Ю. Сфит считает, что поскольку обязательства оформляют процесс товарообмена, они относятся к группе имущественных правоотношений. В этом качестве они отличаются от гражданских правоотношений неиму­щественного характера, которые не могут приобретать форму обязательств. Например, невозможно существования обязательст­ва по защите чести и достоинства гражданина или выдаче патен­та^[3].

В российском гражданском праве способы обеспечения обязательств понимаются как меры специального характера, которые с целью надлежащего исполнения основного обязательства стимулируют должника к соответствующему поведению путем наложения на него дополнительных обязательств, что обеспечивает достаточную гарантию исполнения условий договора.

Таким образом, обязательство представляет собой относи­тельное имущественное правоотношение, в котором один участ­ник (должник) обязан совершить в пользу другого (кредитора) определенное действие (передать имущество, произвести работу и т. д.) или воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязан­ностей.

Следовательно, сущность данных правоотношений состоит в обязанности конкретных лиц к определенному поведению, преследу­ющему имущественную цель.

Содержание обязательства как относительного гражданского правоотношения складывается из прав и обязанностей его участ­ников. При этом для кредиторов речь идет о правах требования, а для должников - о долгах.

Предмет обязательства составляют конкретные действия обя­занного лица, называемые долгом. Иногда саму эту обязанность либо даже оформляющий ее документ называют обязательством.

Обязательственное право можно определить следующим образом: обязательственное право представляет собой подотрасль гражданского права; это - совокупность гражданско-правовых норм, регулирующих гражданско-правовым методом общественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества, выполнением работ, оказанием услуг или уплатой денег, между субъектами гражданского права.

Следовательно, сущность данных правоотношений состоит в обязанности конкретных лиц к определенному поведению, преследуемому имущественную цель^[4].

Необходимо отметить, что общая часть обязательственного права представляет собой наиболее традиционный институт гражданского права, поэтому его обновление в новом Кодексе шло в основном по пути совершенствования и уточнения, ранее действовавших норм, за исключением положений об обеспечении исполнения обязательств, содержащих немало новелл, а также нового для российского законодательства подраздела, посвященного общим положениям о договорах.

Классификация обязательств

В гражданско-правовой науке существует следующая классификация обязательств по различным основаниям.

По основанию возникновения обязательства принято делить на договорные и внедоговорные. Такое деление важно потому, что значительно различается законодательная регламентация данных обязательств. На этом основано и различие исков, которые мо­гут быть предъявлены к нарушителю соответствующих обязатель­ств.

Более точным является деление обязательств на регулятивные (охватывающие как договорные, так и иные обязательства право­мерной направленности) и охранительные (возникающие из причи­нения вреда и из неосновательного обогащения и, по сути, предс­тавляющие собой разновидности гражданско-правовой ответственности).