Файл: Понятие, признаки и правовое регулирование несостоятельности (банкротства) История развития института несостоятельности (банкротства) физического лица.pdf

Значительным элементом процесса банкротства выступает опись имеющегося имущества. Для некоторых категорий немецкое законодательство делает исключение, и у человека нельзя изъять личные вещи, хозяйственную и бытовую утварь, представляющую собой предметы первой необходимости, отдельные категории мебели, а также ценные вещи (предметы роскоши), имеющие видимые следы изношенности. К роскоши относятся и автомобили за исключением тех случаев, когда транспортное средство используется в качестве рабочего. Вся недвижимость, находящаяся в собственности должника подлежит реализации в счет погашения долгов, при этом человек обязан съехать на съемное жилье.

После описи имеющегося имущества над банкротом устанавливается период контроля благосостояния^[15]. Этот период продолжается в течение шестилетнего срока, и предусматривает, что все имущество и доходы должника находятся на конкурсном управлении у доверенного лица, который и занимается вопросами организации погашения долга перед организациями и частными лицами, выступавшими в качестве кредиторов. Если в течение шестилетнего периода у гражданина уровень благосостояния не изменился, он признается банкротом, а все остатки по долгам автоматически списываются.

Банкрот получает на руки соответствующее постановление суда, которое полностью защищает его от нападок кредиторов, и выступает подтверждением того, что человек полностью свободен от любых финансовых обязательств перед другими лицами. Никаких повторных претензий к нему не может быть применено.

Размер судебных издержек определяется в каждом конкретном случае исходя из суммы долга. Эта сумма должна быть высчитана по окончанию судопроизводства и приплюсовывается к имеющимся долговым обязательствам. В ситуациях, когда человек признан банкротом и полностью финансово несостоятелен, оплата расходов на суд осуществляется за счет средств государственного бюджета.

В результате в Германии процедура банкротства занимает в общей сложности шесть лет, и включает в себя несколько основных этапов: - проведение досудебного урегулирования ситуации с кредиторами; - определение размера задолженности заявителя и урегулирование ситуации, то есть попытка достичь компромисса между сторонами с привлечением судебных органов; - конкурсный процесс, предусматривающий определение перечня недвижимого и другого имущества подлежащего аресту и дальнейшей реализации для погашения долга; - контроль благосостояния.

Долг для начала процедуры банкротства в Германии – денежных ограничений нет. Срок процедуры – от 3 до 6 лет. Срок хранения записи в кредитной истории – 10 лет. Число банкротств в год: 89,2 тыс.

Долг для начала процедуры банкротства в Канаде – более 1 тыс. канадских долларов. Срок процедуры – от 9 месяцев. Срок хранения записи в кредитной истории – от 6 до 14 лет. Число банкротств в год: 69,2 тыс.

Долг для начала процедуры банкротства в Литве – более 25 месячных минимальных зарплат (около 7 тыс. евро). Срок процедуры – до 5 лет. Срок хранения записи в кредитной истории – нет. Число банкротств в год: 21 за период действия закона.

На начало 2015 года соотношение кредитов населения РФ к ВВП составило 16,7%.

«Если сравнивать с другими странами, то мы находимся в менее рисковой зоне – между Казахстаном, где аналогичный показать составил 12%, и Бразилией, где это соотношение составляет 21–22%. Для сравнения, в Польше – 35%, в Германии – 54%, в США – 80%. С этой точки зрения, россияне закредитованы не сильно"- председателя Центрального банка России Василий Поздышев.

2 Банкротство граждан – не предпринимателей

В конце декабря 2014 года Президентом РФ Владимиром Путиным был подписан Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ^[16] «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Закон вступит в силу 1 июля 2015 года.

Необходимость принятия данного закона связана с тем, что в России наметился резкий рост объема просроченной задолженности граждан по кредитам. Действительно, просроченная задолженность по потребительским кредитам стремительно растет. По данным Банка России, на 1 января 2015 года она составила более 665 млрд руб. против 439 млрд руб. по итогам 2013 года. Иными словами, существование этой проблемы отрицать нельзя – и принятие закона о банкротстве граждан во многом является попыткой ее разрешения.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), кредиты сегодня имеет половина экономически активного населения страны — свыше 39 млн человек. Россияне должны банкам и другим финансовым институтам 10,6 трлн рублей, причем многие — сразу нескольким. 25% заемщиков имеют два кредита, 18% — три и более. Значительно выросло число людей, обслуживающих пять и более кредитов — с 6 до 19%. Замечено, чем больше кредитов у заемщика, тем хуже он их оплачивает. На начало апреля, согласно информации ОКБ^[17], более 5 млн россиян имеют проблемы с погашением заемных средств . Это на 1,5 млн человек больше, чем год назад. Их совокупный долг составляет порядка 1,3 трлн рублей. Причем имеются просрочки даже по обеспеченным кредитам: 11% — по автокредитам и 3,5% — по ипотеке.

С начала 2014 года на исполнении в структурных подразделениях Управления Федеральной службы судебных приставов по Республике Мордовия находилось 10 тыс. 679 исполнительных производств о взыскании задолженности по кредитным платежам. Общая сумма, взысканная по исполнительным документам данной категории с учетом частичного взыскания, составила 184 млн 309 тыс. рублей. Среди городских подразделений наибольшую сумму задолженности по кредитам — 39 млн рублей — взыскали судебные приставы-исполнители отдела судебных приставов по Ленинскому району города Саранска. А лучший показатель среди сельских районных подразделений - у судебных приставов-исполнителей Торбеевского района. Ими взыскано 43 млн рублей. 

Также, объем просроченной задолженности россиян по кредитным картам за последний год увеличился с 90 млрд до 195 млрд рублей. Почти весь этот долг просрочен более чем на три месяца и является безнадежным. По данным ЦБ РФ на 1 мая 2015 года, долги россиян перед банками составили почти 11 трлн рублей. Из них 3,6 трлн приходится на ипотеку, больше 6 трлн рублей – на необеспеченные потребительские кредиты.

Долгожданный закон о банкротстве физических лиц, вносит изменения в уже существующий Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Проанализировав данный закон, в редакции от 29.12.2014 с изменениями, которые вступят в силу с 1 июля 2015 когда, можно выделить основные положения, касающиеся банкротства гражданина – не предпринимателя.

Несостоятельность (банкротство) - признанная судом, арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей^[18].

Дела о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, будут рассматриваться судом общей юрисдикции.^[19] Существует дискуссия, по этому поводу. Так, экономическая коллегия Верховного суда РФ предлагает поручить рассмотрение дел о банкротстве физических лиц арбитражным судам, об этом стало известно в начале июня этого года на заседании Верховного суда РФ, где был представлен соответствующий законопроект. Но здесь следует отметить, что арбитражи есть только в областных центрах, в связи с чем, возникает вопрос доступности для граждан.

Дела о банкротстве граждан, которые прекратили деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, но денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей которых возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности, будут рассматриваться арбитражным судом.

Правом на обращение в суд с заявлением о признании должника банкротом обладают: - должник, - конкурсный кредитор, - уполномоченные органы.

В деле о банкротстве гражданина обязательно участие финансового управляющего, который является арбитражным управляющим, утвержденным судом или арбитражным судом для участия в деле.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены^[20].

Гражданин обязан будит обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.

Гражданин также вправе подать в суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам. Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом при отсутствии решения суда в отношении следующих требований: требования об уплате обязательных платежей; требования, основанные на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта; требования, подтвержденные исполнительной надписью нотариуса; требования, основанные на документах, представленных кредитором и устанавливающих денежные обязательства, которые гражданином признаются, но не исполняются; требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках; требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями; требования о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанные с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц^[21].

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом суд выносит одно из следующих определений:

- о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина;

- о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения;

- о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина^[22].

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются:

а) реструктуризация долгов гражданина;

б) реализация имущества гражданина;

в) мировое соглашение. (Ст. 213.2 Закона о банкротстве)

Реструктуризация долгов гражданина - реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

С даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей (п. 1 Ст. 213.11 Закона о банкротстве).

В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок(п. 5 Ст. 213.11 Закона о банкротстве):

1.По приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей;

2. По получению и выдаче займов (кредитов);

3. По передаче имущества гражданина в залог;

4. В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в суд

В ходе реструктуризации долгов гражданина он, кредитор или уполномоченный орган вправе направить финансовому управляющему, конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган проект плана реструктуризации долгов гражданина (п. 1 Ст. 213.12 Закона о банкротстве)

План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям (п. 1 Ст. 213.12 Закона о банкротстве):

1.Гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;