Добавлен: 17.06.2023
Просмотров: 62
Скачиваний: 3
Кроме того, к частному сектору относят банки, которые оформляют ипотеки, строительные кассы, банки со специальными функциями или задачами, а также филиалы иностранных финансовых учреждений (например, Barclays Bank (Гамбург)).
Помимо частных банков, в Германии достаточно много государственных финансовых учреждений. К ним относятся:
- сберкассы;
- земельные банки.
Наиболее массовая категория государственных банков в Германии – это сберегательные кассы. Они предоставляют свои услуги только в пределах того региона, в котором расположены.
Сберкассы создаются на базе муниципалитетов, федеральных земель и округов. Их главной задачей является поддержка местного бизнеса.
Они предлагают предпринимателям льготное финансирование, привлекая низкими процентными ставками, поскольку получение прибыли у них отходит на второй план. Примером такого финансового учреждения может послужить Сбербанк в Мюнхене (Sparkasse München Hauptfiliale). Он входит в пятерку самых крупных сберегательных касс, имеет 89 подразделений, а штат его работников насчитывает около 2 350 человек.[12]
Компанию центральному банку на региональном уровне составляют банки федеральных земель. Их всего семь:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord/LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen – Girozentrale (Helaba);
Их главная задача состоит в обслуживании ключевых для государства клиентов. Они также являются центральными банками для региональных сберегательных касс.
Свою деятельность земельные банки строят путем привлечения капитала с целью предоставления кредитов бизнесу. Кроме того, такие банки, как WestLB и BayernLB, играют важную роль на рынке ценных бумаг и занимаются привлечением крупных международных кредитов.
Яркий пример финансового учреждения со специализированными задачами – банк KFW. Это большой государственный банк, основными заданиями которого является развитие разных секторов экономики, улучшение социального климата, поддержка малого и среднего бизнеса. В структуру банка KFW входят такие профильные банки, как:
KfW Förderbank – специализируется на кредитовании энергоэффективных проектов в сфере жилого строительства и защиты окружающей среды;
KfW Kommunalbank – занимается инвестированием в муниципальную инфраструктуру, общественный транспорт, а также образование: предоставляет студентам кредиты на учебу;
KfW Mittelstandsbank – занимается финансированием малого и среднего бизнеса;
KfW IPEX-Bank – самое крупное подразделение банковской группы. Работает на рынке финансирования немецкого и европейского экспорта, осуществляет финансирование больших проектов, таких как строительство мостов, портов, тоннелей, железных дорог и т.д.
KfW DEG (Deutsche Investitions – und Entwicklungsgesellschaft mbH) – инвестиционная корпорация, которая осуществляет операции с ценными бумагами, предоставляет кредиты частным компаниям, а также инвестирует деньги в проекты в развивающихся странах.
Еще один специализированный Сельскохозяйственный рентный банк, как следует из названия, оказывает поддержку сельскохозяйственным предприятиям страны.
Первые кооперативные банки стали появляться в Германии в середине XIX века и сначала выполняли роль касс взаимопомощи для торговцев и ремесленников. На сегодняшний день они существуют в двух формах:
- зарегистрированного общества;
- акционерного общества.
Кооперативные банки отличаются от других банковских учреждений тем, что их клиенты одновременно выступают и акционерами с правом голоса. Свой капитал эти банки формируют путем привлечения свободных средств вкладчиков.
Следует отметить, что многие кооперативные банки успешно занимаются торговлей капиталом на международных рынках.
Наиболее известными кооперативными банками являются такие финансовые учреждения, как “Райффайзенбанк”, Volksbanken, DZ-Bank. Для них характерно наличие большого количества акционеров. Эти финансовые учреждения имеют разветвленную сеть филиалов по всей стране, включая даже маленькие поселки. Сфера влияния кооперативных банков распространяется преимущественно на розничный и корпоративный бизнес.
Кроме упомянутых выше финансовых учреждений в Германии также есть интернет-банки. Все свои услуги они предоставляют удаленно, через интернет. Такими финансовыми учреждениями являются ComDirect, банк DKB и N26.
Строительные общества или кассы (bausparkassen) создаются с целью накопления сбережений клиентов, которые инвестируются в жилищные активы путем предоставления ипотечных кредитов. Регулируется деятельность строительных касс специальным законом Bankwesengesetz.[13]
Ипотечные банки (realkredit-institute) специализируются на кредитовании строительства больших объектов недвижимости, а также крупного транспорта: пассажирских авиалайнеров и кораблей. Пассивную базу банки формируют за счет эмиссии долговых обязательств, которые обеспечиваются недвижимостью или государством.
А вот офшорные банки в Германии отсутствуют, так как в стране действует очень жесткое законодательство по отношению к отмыванию денег и необходимо подтверждать источники доходов. Однако такие финансовые учреждения, как “Дойче Банк” и “Коммерцбанк”, смогли адаптироваться, открыв свои подразделения в офшорных зонах, и теперь могут предоставлять соответствующие услуги.
Крупнейшие банки Германии широко известны: это “Дойче Банк” и “Коммерцбанк”. Оба были созданы на базе больших промышленных групп с целью их обслуживания.
“Дойче Банк” – ведущий банк Германии, возглавляет наибольшую в стране финансово-промышленную группу, в состав которой входят крупные предприятия – лидеры энергетической и химической отраслей экономики, а также машиностроения. В его сферу влияния входит атомная энергетика, электроника, горнорудная промышленность и множество других, важных для государства предприятий.
Клиентами финансового учреждения являются более 13 млн человек во всем мире. На территории страны сеть “Дойче Банка” насчитывает около 1 500 отделений, его дочерние подразделения работают в 76 странах. Руководство финансового учреждения находится во Франкфурте, инвестиционное подразделение – в Лондоне. Официальный сайт Дойче Банка – www.deutsche-bank.de.[14]
DZ Bank AG – второй по величине активов коммерческий банк в Германии. Дословно его название переводится как “Немецкий центральный кооперативный банк”. Он является главным офисом для более чем 1 000 кооперативных банков. Его основные акционеры – Volksbanken и Raiffeisenbanken, которые совместно владеют около 80 % капитала DZ Bank AG.
DZ Bank AG. Данное финансовое учреждение позиционирует себя как корпоративный и инвестиционный банк. Обслуживает около 30 млн клиентов. В 2016 году DZ Bank AG объединился с WGZ Bank – центральным банком кооперативных банков Рейнской области и Вестфалии. В Германии расположено всего 4 отделения DZ Bank AG: в Берлине, Мюнхене, Ганновере и Штутгарте. Штаб-квартира финансового учреждения находится во Франкфурте.
KfW – третий по величине активов банк в Германии. Доля правительства в его капитале составляет 80 %, еще 20 % принадлежит федеральным землям. Основной источник финансирования KfW – облигации, гарантированные федеральным правительством. Благодаря этому стоимость ресурсов для финансового учреждения очень низкая, что дает возможность кредитовать бизнес на выгодных условиях. KfW через свои структуры также предоставляет финансирование компаниям и предприятиям из других стран.
Commerzbank AG в Германии обслуживает крупные промышленные концерны и предприятия. В 2010 году финансовая группа усилила свои позиции, поглотив “Дрезден Банк”. Последний специализировался на обслуживании промышленной группы Круппа: “Металлгезельшафт-Дегусса” (лидер по производству благородных металлов + атомный монополист), “АЕГ-Телефункен” (вторая по величине электротехническая компания), концерна Грундига (радиотехника, электроника, военная продукция).[15]
Филиальная сеть “Коммерцбанка” состоит из 80 филиалов и представительств в более чем 50 странах, которые обслуживают около 8 млн клиентов. “Коммерцбанк” предоставляет полный спектр финансовых услуг как для розничных, так и корпоративных клиентов: вклады, кредиты, интернет-банкинг и т.д.
Unicredit Bank AG – пятый по объему активов и четвертый по количеству сотрудников банк в Германии. Финансовое учреждение больше известно под другим именем – Hypovereinsbank (HVB). Свое название он сменил в 2005 году, после того как его выкупил итальянский банк UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG является универсальным финансовым учреждением, предоставляющим полный спектр услуг как розничного, так и корпоративного направления.
В 2019 году на территории России осуществляют деятельность следующие финансовые учреждения, имеющие немецкие корни:
“Дойче Банк”. Главный и единственный офис банка находится в Москве. Обслуживает крупных корпоративных клиентов. В основном работает на рынке ценных бумаг, предоставляет услуги депозитария, а также проводит казначейские операции.
“Коммерцбанк (Евразия)”. Имеет два представительства в России: главный офис в Москве и филиал в Санкт-Петербурге. Специализируется на обслуживании крупных корпоративных клиентов. Предоставляет следующий спектр услуг: корпоративное финансирование, документарные и гарантийные операции, расчетно-кассовое обслуживание.
“Фольксваген Банк Рус” – контролируется одноименным автомобильным концерном. Основным видом деятельности банка является предоставление автокредитов юридическим и физическим лицам на покупку автомобилей фольксваген, а также других автопроизводителей, которые входят в автоконцерн. Единственный офис банка находится в Москве.
“БМВ Банк” – как и предыдущий банк, подконтролен одноименному немецкому автоконцерну. Специализируется на предоставлении кредитов на покупку автомобилей марки БМВ.
“Мерседес-Бенц Банк Рус” – находится под контролем автоконцерна Daimler AG. Специализируется на оформлении автокредитов для физических и юридических лиц на покупку автомобилей, которые производятся автоконцерном.
В свою очередь в Германии имеются представительства российских банков:
- Сбербанк;
- Внешэкономбанк;
- ВТБ.
Все представительства российских финансовых учреждений находятся во Франкфурте.
Для жителей стран ЕС желание открыть расчетный счет не станет проблемой, а вот остальным категориям клиентов необходимо иметь:
- вид на жительство;
- разрешение на работу.
Как правило, для того, чтобы открыть счет, необходимо личное присутствие клиента. Однако некоторые интернет-банки – DKB Bank, Comdirect и N26 – осуществляют обслуживание удаленно. Тем не менее, чтобы открыть счет, потенциальный клиент должен отправить в банк нотариально заверенные документы.[16]
Текущий счет или GiroKonto можно использовать для расчетов как внутри страны, так и за границей. Для доступа к счету клиенту выдается платежная карточка.
Чтобы иметь возможность пользоваться счетом, необходимо за неделю до его открытия предоставить в финансовое учреждение:
- загранпаспорт;
- гражданский паспорт;
- лист прописки (Meldebescheinigung);
- ИНН в стране проживания;
- подтверждение дохода. В этом случае банкир может потребовать предоставить три последних оплаченных счета или выписку со счета;
- письмо от работодателя с указанием уровня заработной платы и должности.
Некоторые банки, такие, как “Шпарда банк” в Нюрнберге или “Норисбанк” в Бонне, не требуют информацию о доходах при открытии счета.
Стоимость открытия счета зависит от тарифов банка. Некоторые финансовые учреждения предлагают GiroKonto бесплатно.
SCHUFA – это ведущее кредитное бюро Германии. В нем содержится информация о 66,4 млн человек и 5,2 млн компаний. Каждый клиент, который обращается за кредитом, сразу же попадает в базу SCHUFA. На основании полученной информации о заемщике кредитное бюро рассчитывает его платежеспособность и присваивает определенное количество баллов – от 1 до 100. При этом чем меньше баллов, тем ниже вероятность одобрения кредита.
Данные о погашенных кредитах, закрытых кредитных картах хранятся в базе SCHUFA в течение трех лет. Больше о SHUFA.
Таким образом, банковская система Германии является двухуровневой: Бундесбанку, который играет роль центрального финансового учреждения страны, подчиняются все остальные банковские структуры. Второй уровень банковской системы характеризуется разнообразием финансовых учреждений. Условно их разделяют на три основные группы: частные, государственные и кооперативные. Немецкая банковская система в основном представлена сберкассами, кредитными кооперативами и частными банками. Сберкассы подчиняются региональному земельному банку и находятся практически в каждом населенном пункте. Много в Германии и небольших частных банков, которые нередко имеют офис только в одном городе, даже в таком небольшом, как Метлах. Крупнейшими финансовыми учреждениями Германии являются “Дойче Банк”, “Немецкий центральный кооперативный банк”, “Коммерцбанк”. Российский банковский сектор представлен в Германии Сбербанком, ВТБ и ВЭБ.