Добавлен: 17.06.2023
Просмотров: 61
Скачиваний: 3
Банковская система имеет связь с национальной экономической системой. Краткосрочные и долгосрочные инвестиции позволяют развивать производственные и общественные сферы. Что касается нынешних финансовых трудностей, то в той же части страдает банковская и экономическая системы. Отсутствие финансирования и повышение цен приводит к ужесточению кредитной политики.
Для того, чтобы улучшить ситуацию, иностранным инвесторам нужны долгосрочные инвестиции. Иностранные инвесторы до сих пор не рискуют инвестировать в нестабильную экономику, но есть инвесторы, которые полагаются на стабилизацию экономики и денежную прибыль. В свою очередь, российское государство делает все, чтобы наладить партнерские отношения и привлечь долгосрочные инвестиции. Особенно остро нуждается в кредитовании сегодня в хозяйственный сектор экономики.
Кредитные организации коммерческого характера составляют основу всей банковской системы, поскольку они являются посредниками между населением и государством. По экономической теории, банк в полном понимании этого слова может рассматриваться только той организацией, которая проводит три основных операции: депозит, расчет, кредит. Центральный Банк по своему усмотрению принимает решение о выдаче лицензии на определенный Банк. И без лицензии последнее не имеет права осуществлять свою деятельность, то есть, без лицензии все операции признаются недействительными и незаконными. Кредитная система РФ предполагает наличие третьего уровня, который охватывает специализированные финансовые учреждения.
Таким образом, в основу их деятельности входят отдельные банковские услуги. Например, сберегательные организации обычно создаются банками в качестве отдельного субъекта с целью аккумулирования денежных средств населения и дальнейшего их перераспределения в виде ссуд и займов, выдаваемых на кратковременной основе. Видом долгосрочного кредитования можно считать пенсионные фонды, так как они в течение долгого времени аккумулируют средства с условием периодических выплат в будущем. Но пока установленный срок не наступил, инвестируемыми суммами можно распоряжаться по собственному усмотрению, к примеру, предоставляя кредиты. Такое деление на уровни позволяет упорядочить существующие финансовые учреждения, что значительно облегчает процесс контроля над ними. Однако не у всех стран финансово-кредитная система делится на три основных уровня.
2. Особенности функционирования банковских систем зарубежных стран
2.1 Элементы банковской системы США
Банки в США, как и любом другом цивилизованной государстве, играют важную роль в развитии экономики. Они кредитуют бизнес способствуя росту производства, кредитуют население повышая потребительское потребление, считаются артериями финансовой системы. Несмотря на классическую систему банков в Европе, где имеются Центральные банки (эмитент и банк кредитующий банки) и система коммерческих банковских учреждений, существующая банковская система США коренным образом отличается от такого подхода. Сегодня мы рассмотрим систему банков США, непосредственно работающие с компаниями и населением. Пионеры банковской отрасли США появились в Филадельфии в 1781 г. (Банк Северной Америки), к середине 19 века количество компаний оказывающих банковские услуги в США достигло трёхсот. Первые проявления государственного регулирования банковской отрасли США начали появляться в 1863 году, когда принимается Национальный валютный акт (National Currency Act) способствующий созданию на территории США национальной валюты. В 1874 году на основе Национального валютного акта принимается Национальный банковский акт (National Bank Act). Согласно этим актам банки штатов теряли право выпускать валюту, такое право получали только банковские учреждения получившие чартер (charter). Эти учреждения получили статус национальных банков США. Банки, которые лишились функции эмитента долларов, но желающие продолжить функционирование должны были получить чартер от властей штатов. Эти банки получили название банков штатов. Они не могли осуществлять свою деятельность за пределами штатов выдавших им лицензию[6].
Накануне Великой депрессии США, в 1927 году принимается закон Макфаддена (McFadden Act). Закон Макфадден - федеральный закон США, названный в честь Луи Томас McFadden, члена Палаты представителей США и председателя Комитета США палаты представителей по банкам и валюте. Закон принят по рекомендациям, вынесенных бывшим контролера валюты Генри Май Доуз. Закон стремился дать национальным банкам конкурентное равенство с банками штатов, позволяя национальным банкам открывать филиалы в пределах штата, где находился главный офис банка и в соответствии с законодательством штата. Закон Макфаддена запретил межштатные сети отделений, позволив каждому национальному банку создавать отделения только в пределах границ штата где находится главный офис. Хотя Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act аннулировал положения закона Макфэддена, он определил правило, что право штатов будет регулировать деятельность отделений банков в штатах, как для штатных, так и для национальных банковских учреждений. В 1929 г. в Соединенных Штатах Америки начинается Великая депрессия, о которой вы можете прочесть на нашем сайте, о которой вы можете прочесть на нашем сайте. Этот самый масштабный в истории США кризис всех секторов экономики затронул и банковскую систему США. Сотни банковских учреждений по всей территории США ежедневно закрывались и признавались банкротом. Власти США должны были усилить государственное регулирование банковской сферы и ужесточить систему, что бы не допустить подобного кризиса в дальнейшем.[7]
16 июня 1933 г. принимается федеральный Акт Гласса — Стиголла он же Банковский Акт США. Этим законом кардинально реформируется банковская система США, которая получает вид сохранившийся до сих пор.
Основными положениями этого закона было:
- введение запрета банкам осуществлять операции с ценными бумагами, кроме операций по требованию клиентов и в пользу клиентов (трастовое управление);
- учреждение Федеральной корпорации по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation). Все депозиты свыше 5 тыс. подлежат обязательному страхованию. - пересмотр критериев для национальных банков по включению в члены ФРС.
Данный закон был существенно пересмотрен Законом о финансовой модернизации 1999 года, который позволил американским банковско-финансовым холдингам заниматься банковской, инвестиционной и страховой деятельностью. Некоторые эксперты считают, что отмена положений 1933 г. привела к Ипотечному краху в США 2007 года, краху инвестиционных банков Bear Stearns и наибольшего инвестиционного банка Lehman Brothers, а также к глобальному финансовому кризису 2008 г.[8]
Сегодня банковская система США, кроме ФРС, основана на деятельности банковско-финансовых холдингов, коммерческих и инвестиционных банков.
Коммерческие банки США классифицируются:
По уровню присутствия на территории США:
- федеральные (национальные);
- штатные;
По бранчеванию (распространению):
- безфилиальные, не имеющие филиалов;
- филиальные, обладающие сетью филиалов.
Федеральные (национальные) банки являются участниками ФРС. Рейтинг крупнейших банков США включает: JPMorgan Chase с размером активов 2,6 трлн. долл. и главным офисом в Нью-Йорке), Bank of America (2,2 трлн. долл., Шарлотт, Северная Каролина), Citigroup (1,9 трлн. долл., Нью-Йорк), Wells Fargo (1,7 трлн. долл., Сан-Франциско, Калифорния), The Bank of New York Mellon (380 млрд. долл., Нью-Йорк), U.S. Bancorp (365 млрд. долл., Миннеаполис, Миннесота), HSBC Bank USA (321 млрд. долл., Нью-Йорк), PNC Financial Services (302 млрд. долл., Питтсбург, Пенсильвания) и другие имеющие общую совокупность активов менее 300 млрд. долларов США.[9]
Другую группу банков США составляют инвестиционные банки. Данная группа появилась после ужесточения законодательства в сфере банковской деятельности в период Великой депрессии, когда банкам было запрещено совмещать кредитно-депозитную деятельность и осуществление инвестиционных операций с ценными бумагами.
Инвестиционные банки осуществляют инвестиционные и трастовые операции с ценными бумагами. Могут как выкупать корпоративные облигации, так и управлять и хранить облигации клиентов на своих счетах.
Под конец стоит отметить, что сегодня в США банки имеют право создавать банковско-финансовые конгломераты (холдинги), что позволяет им заниматься как коммерческой, так и инвестиционной деятельностью. В связи с этим деление на коммерческие и инвестиционные банки уже устарело. Особенно после принятия Закона о финансовой модернизации. Примером таких холдингов является JPMorgan Chase (чистая прибыль 18 млрд. долл.), Bank of America (чистая прибыль 5 млрд. долл.), Citigroup Inc. (чистая прибыль 13 млрд. долл.) и другие.[10]
Америка ─ страна банков. Здесь несколько тысяч финансовых учреждений с огромным числом отделений, в которых можно снять наличные, получить денежный перевод или обменять иностранную валюту. Филиалы или обособленные подразделения «Сити Банка», «Америкэн Экспресс» и «Голдман Сакс» имеются в России.
Банки в США открыты каждый день с 9.00 до 15-17.00, за исключением субботы, воскресенья и официальных праздников. Как правило, один день в неделю отделения работают на час дольше, а некоторые открыты даже в выходные дни по сокращенному графику (до обеда).
Получить срочный перевод по Western Union, MoneyGram или Xpress Money можно в крупных банках, а также отделениях почты. Время транзакции в Америку — самое короткое в мире.
В США один из самых высоких уровней безналичных платежей. В основном здесь принято пользоваться банковскими картами, а покупки стоимостью свыше 100 долларов оплачиваются только ими.
В ходу карты как дебетовые, так и кредитные. В приоритете карточки с чипами и технологией бесконтактной оплаты PayPass. Пластик без дополнительной защиты (без магнитной полоски) принимается редко.
Большое распространение получила оплата с помощью мобильных технологий Apple Pay и Samsung Pay.
При расчетах рублевой картой здесь нужно учитывать курс конвертации и банковскую комиссию. В зависимости от условий обслуживания потери составят от 2 до 10 %.
2.2 Банковская система ФРГ
Основной валютой в Германии является евро. Именно Германия стала одним из инициаторов создания ЕС и способствовала внедрению общей валюты для всех стран Еврозоны. ФРГ является лидером по росту экономики в Европе, чему в значительной мере способствует сильная банковская система страны.
По состоянию на конец 2017 года в Германии насчитывалось 36 005 банков (отделений и филиалов), из них:
9 986 – коммерческие;
11 872 – сберегательные кассы, которые здесь называются шпаркассе (sparkassen);
11 847 – кредитные кооперативы (kreditgenossenschaften);
1 557 – строительные общества или кассы (bausparkassen);
411 – земельные (landesbanken);
65 – ипотечные (realkredit-institute);
43 – со специальными задачами (banken mit sonderaufgaben);
13 – большие кооперативные центральные банки (genossenschaftliche Zentralbanken);
211 – остальные.
Особенности банковской системы Германии заключаются в следующем:
- банковский сектор Германии разделен на три части: частный, государственный, кооперативный;
- наличие главного государственного банка, роль которого выполняет Немецкий федеральный банк или Бундесбанк, а также нескольких госбанков со специальными функциями, в основном сберегательными и кредитными;
- государственные банки играют большую роль в банковском секторе страны;
- жесткая нормативная регламентация деятельности кредитных и иных финансовых учреждений;
- строжайшие требования к отчетности, ограничение прав собственников компаний;
- наличие единого органа надзора над всеми видами финансовых услуг – BaFin;
- объединение банков второго уровня в союзы и ассоциации (например, Союз сберегательных касс и жироцентров Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Для банковской системы Германии, как и многих других развитых стран, характерна двухуровневая структура. На верхнем уровне расположился Бундесбанк – центральный банк Германии, главная задача которого заключается в осуществлении денежно-кредитной политики государства, контроле над его финансовой системой, реализации монетарной политики.
Однако после того, как в 1999 году в Еврозоне появилось евро, а банковская система Германии влилась в финансовую систему ЕС, большое влияние на финансовые учреждения страны начал оказывать Европейский центральный банк[11].
Нижние уровни банковской системы Германии представлены сберкассами, частными и кооперативными банками и другими финансовыми учреждениями.
Частные банки представляют самый большой сегмент финансового сектора Германии. Они составляют около 40 % всех немецких финансовых учреждений. Частными являются не только небольшие региональные финансовые учреждения, такие как Bankhaus Lampe (Frankfurt) или Berenberg Bank (Hamburg), но и крупные централизованные банки:
- Deutsche Bank (Дойче Банк);
- Commerzbank (Коммерцбанк);
- Targobank (Таргобанк);
- Postbank (Постбанк).
Эти банки играют важную роль в экономике страны. Они хорошо известны далеко за пределами Германии, так как их филиалы расположены во многих странах мира, занимая далеко не не последнее место на финансовом рынке этих государств.