Файл: Понятие термина «страхование» и «сущность страхования».pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование выступает важным элементом функционирования финансовой системы государства, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, аварий, природно-естественных и промышленных катастроф и других непредвиденных событий, которые обуславливают высокие риски потери имущества, а также гарантируют социальную защиту населения и стабилизируют процесс инвестирования в экономику.

Страхование – это способ защиты от рисков случайного характера, требующий значительных финансовых средств, которых у определенного субъекта может не оказаться.

В современном обществе, с развитием рыночной экономики, страхование играет важную и многостороннюю роль. В основу страхования заложены перераспределительные процессы по объединению экономических рисков с последующими вариантами их возвращения.

Актуальность темы курсовой работы обусловлена рядом факторов. Страхование имеет многовековую историю и относится к таким основополагающим категориям, как деньги, кредит, налоги. На сегодняшний день страхование представляет собой способ компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, землетрясений, ограблений и т.п. Эти события нарушают нормальное течение жизни человека и отличаются своей внезапностью и непредвиденностью.

Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Однако если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферу перераспредилительных отношений. Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нём участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде, называемом страховым.

Важность страхования во времена экономической нестабильности имеет особое значение не только с точки зрения корпоративной культуры, но, в первую очередь, с точки зрения заботы о своем благосостоянии.

Объектом исследования курсовой работы является непосредственно страхование.

Методологической основой исследования являются общие и частные методы исследования, в том числе, системно-правовой, описание, системный анализ изучаемых явлений и результатов, прогнозирование и др.

Цель данной работы – рассмотреть сущность страхования, роль страхования в развитии экономики.

Нормативную базу исследования, на которых строится данная курсовая работа составляют: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. (ред. от 13.07.2015 № 259-ФЗ); Закон РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 (ред. 13.07.2015)

Теоретической основой исследования темы настоящей работы стали научные издания, книги и статьи таких авторов как: Алиев Б.Х., Кичев С.С., Коренева Л.В., Марченко М. Н., Махдиева Ю.М., Остапчук Т.В., Сергеева А.П., Смоленский М.Б., Ушакова Ю.А., Ширипов Д.В., Ходякова В.О. и других авторов.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы, заключения, списка использованной литературы и приложений.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ РОЛИ КАТЕГОРИИ СТРАХОВАНИЯ В ТЕОРИИ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие термина «страхование» и «сущность страхования»

Процесс возникновения заинтересованности в страховании можно схематично представить следующим образом (рис. 1).

Защитить себя и свое имущество человек может, создав запасы и резервы в той или иной форме. Но для того, чтобы обеспечить тот же уровень жизни или, допустим, производство в том же объеме после наступления какого-либо негативного события (например, пожара), эти запасы и резервы должны быть по своим объемам равнозначны тому, что находится в пользовании, в производстве^[1]. В этой ситуации не могла не возникнуть идея объединения заинтересованных лиц для солидарной раскладки ущерба — компенсации потерь одному или нескольким пострадавшим общими усилиями. Причем жизненный опыт показывает, что число пострадавших от стихийных бедствий, аварий, краж всегда меньше числа опасающихся наступления негативных событий. Это еще раз подтверждает выгодность солидарной раскладки ущерба между заинтересованными лицами. И чем больше участников объединения, тем меньше доля средств, которую каждый из них должен выделить для компенсации потерь пострадавшему.

Рисунок 1 – Субъективные предпосылки возникновения
страхования

Надо сказать, что солидарная раскладка ущерба всегда носит замкнутый характер, так как возмещение потерь может получить только участник объединения заинтересованных лиц (рис. 2).

1 – страховой взнос,

2 – страховая выплата

Рисунок 2 – Схема солидарной раскладки ущерба

В замкнутом солидарном участии заинтересованных лиц в компенсации ущерба от негативных событий пострадавшим членам объединения состоит исходный смысл страхования. Именно в форме взаимного страхования, когда участники объединения являются одновременно и страхователями, и страховщиками, осуществлялось страхование на ранних этапах его развития. Страховой фонд в это время, как правило, не формировался, и в случае наступления негативных событий участники объединения совместными усилиями оказывали помощь пострадавшим. В ходе дальнейшего развития страхования и превращения его в сферу предпринимательства первичные, исходные признаки страхования (наличие страхового интереса и замкнутая солидарная раскладка ущерба между заинтересованными лицами) были дополнены другими специфическими особенностями^[2].

На день страхование только в отношении событий, т.е. таких , про которые нельзя точно произойдут они или нет. События, о заранее известно, что они произойдут или, , никогда не произойдут, не страховыми.

Страховщики, вероятность наступления или иного ового случая, а данные о количестве объектов в результате страхового , о средних размерах и соответственно о средних размерах , определяют размер взносов, страхователями. За счет взносов формируются фонды, исполь страховщиками для компенсаций в случае ущерба застрахованным интересам страхователей. именно фонд является раскладки, перераспределения между страхователями. Но осуществляется не между страхователями. может быть и во времени. В опреде более периоды времени случаев происходит , что позволяет страховщику средства и их для выплаты компенсаций в годы. Но в любом имеет место средств, страховщиками в страховые фонды. Эти , за вычетом накладных страховщиков, возвращаются в виде выплат. Однако этой особенности деятельности осуществляется в накопительных и в рис видах страхования.

К , в отношении которых в время заключаются дого страхования, ^[3]:

• повреждение или уничтожение страхователя;
• нанесение жизни и здоровью ;
• нанесение ущерба имуществу или и здоровью какого-то лица;
• дожитие до возраста;
• страхователя до оговоренного события или возраста.

первых трех рисков к рисковым видам . Страхование четвертой и групп рисков накопи.

Все виды коммерческих строятся на эквивалентности и ательности передачи или услуги за покупателю. В страховании эти проявляются достаточно . В краткосрочных или рисковых страхования , уплатив взносы, не получить страховой в виде страховой , если за страхования не произошло то , в отношении которого был договор. Не возвра страхователю и им страховые взносы. страховых гарантий только для пострадавших . Например, в компании может за год 10 000 человек, а страховую реально получат 50. Причем , уплатив при заключении , например, 5% страховой , при наступлении страхового может компенсацию в размере стоимости застрахованного , т.е. в рисковых видах во взаимоотно страхователя и страховщика нет эквивалентности.

Страховая в этом случае в том, что все страховые (за вычетом накладных страховщика), полученные от кли за тарифный период (, за 5 лет), выплачены в течение этого , но только пострадавшим . В основе рискового стра лежит раскладка ущерба^[4].

В продолжительных накопительных страхования взаимоот страхователя и всегда являются . В этом случае обязательно получит выплату в той или форме, а страховщик обеспечить накопление суммы по каждому договору. их можно, во-первых, по соответствующие взносы и, во-вторых, инвестируя полу средства по , определяемым государством. , «работая», доход, что позволит сократить на эту размер взносов .

Таким образом, можно определить как пере замкнутого круга его по формирования за их взносов фонда, ого для возмещения имуществу и лиц, а также для материального при определенных в их .

1.2 История возникновения и страхования

страхования еще в античные . Так, по до нас источникам в рабовладельческом согла, суть состояла в между заин лицами риск , опасности подверга имущественные интересы лиц. На Востоке еще за два до эры в вавилонского царя торгового заключали договоры о том, сообща , постигшие из них в , от ограбления, или товара. договоры в и Сирии на случай , хищными , или осла у кого-либо из . В области мореплавания о распределении от кораблекрушения и опасностей корабельщиками-купцами в государ на залива, в Финикии и ^[5].

Для этих и подобных одна : еще нет страховых , которые участниками таких соглашений. на лишь обязательства потерпевшему, как они возникнут, специального сбора всех лиц, в соглашении. страховой защиты, в убытки не из страхового фонда, а раскладки ущерба, из участников , на всех его членов древнейшую .

Впоследствии отношения и на основе регулярных , участниками , что приводит к денежного , используется для возникающего . образом, переход от по убытка к системе , определенных и аккумулирования страхового . такой происходит и время обе нные страховой параллельно, друг друга, — ственно в области , а — в основном в ремесла. Еще особенность в период страхования в том, что они черты взаимного , т. е. обеспечение осувлялось ьно-корпоративные , ко защищали имуще своих . Наибольшее страхование получило в , где оно широко в союзах и коллегиях.

в века именуется . оно было по своему в профессиональных общества. При этом оно те же развития, что и страхование в : от после раскладки ущерба, участником со, — к заранее установленных и страховых , из которых фонд, для возмещения , участниками . происходила случаев, при осуществлялись , строго размеры . В частности, уже в то разделение на имущественное и . страхование возмещение , в результате стихийных , , пожаров, , и грабежей. Личное выплаты сумм в , а также пособий на и вдов и в смерти главы ^[6].

, средневековое страхование от прежде более и перечнем , который охватывал страховые , современному страхованию и . На позднем этапе страхование характер, страховых становятся , посторонние для . Однако и в этот еще не страховщика от , а , несмотря на определенные , страхованию в социально-экономических и мира, для него в рассматриваемого то, что члены или иного коллек себя и не целью .

В условиях способа приобретает , его целью становится . В страховое обеспечение в товар, изация доход, а становится из видов . развития страхования в быть разделена на три : — начинается в XIV и продолжа до конца ; второй — XVIII и XIX века; третий — в XIX и продолжается по насто .

Первый соответствует накопления ала. Он характеризуется договора. Первый полис, по , был выдан в 1347 г. на груза из Генуи на . Однако на этом , как правило, , не специализировавшиеся на деятель, а объединения по взаимному . операций преобладает в это , и в первую морское ание. по времени страхования северная Италия. страхование появляется в , а со XVI века его центр на побережье (в Ни, а затем в ). В XVII развитие страхование во .

этап характеризуется и нных обществ. предвестником компании было в 1668 г. в морского страхования, ко, , быстро . В 1720 г. два морского были в . Затем общества и в странах: в Италии ( — 1741 г.), (1746 г.), (1750 г.) и т. д. В Германии морского страхования в 1765 г. в Гамбурге и . С начала лидерство в страхования к , которая его и в XIX .