Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Развитие страховых отношений в РФ).pdf

• наличие большого числа единиц, подверженных риску;
• случайный характер потерь;
• не катастрофический характер потерь;
• возможность расчета вероятности потерь;
• невысокая страховая премия.

С этой позиции следует рассматривать любые проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких – либо имущественных интересов.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1. определение объекта страхования;
2. выяснения риска;
3. оценка риска;
4. выбор метода управления риском;
5. осуществление управления риском;
6. оценка результатов.

Планирование как элемент менеджмента включает в себя следующие этапы:

1. выбор цели;
2. оценка доходов и затрат, связанных с реализацией того или иного пути достижения цели;
3. последовательность действий для выполнения плана;
4. проверка и оценка плана.

Планирование в страховании – попытка предвидения создания страхового фонда как косвенного показателя стратегического потенциала страны, эффективности экономики, которая в свою очередь определяет величину создаваемого национального дохода – источника страховых платежей, жизненного уровня населения как главного фактора личного и имущественного страхования.

Виды риска и их оценка.

В результате изменений, происходящих в инфраструктуре экономики страны, на рынке страховых услуг, в политическом мире и т.д., происходит и постоянное изменение риска. Страховщик обязан постоянно вести контроль за изменениями риска, собирать информацию о возможном развитии риска, производить его оценку. По полученным результатам выводится средний рисковый тип группы, который представляет собой среднюю величину рисковых обстоятельств, используемую в дальнейшем для сравнения. Оценивают риск методом: индивидуальных оценок, средних величин, процентов.

Различают рисковые обстоятельства, связанные с:

1. освоением новых видов технологического сырья;
2. новыми производственными условиями в промышленности;
3. изменением в технологии строительства;
4. внедрением новых транспортных систем.

Специалисты в области страхования выделяют риск:

• • который возможно застраховать;
  • который невозможно застраховать;
  • благоприятный и неблагоприятный;
  • технический страховщика.

Под риском, который возможно застраховать, принято понимать риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Такой риск должен отвечать следующим условиям:

• включать в объем ответственности страховщика;
• быть возможным;
• носить случайный характер;
• обеспечить возможность с помощью статистики судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
• наступления страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;
• факт наступления страхового случая не должен быть известен;
• страховое событие не должно носить катастрофического характера;
• масштабы последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя.

Существуют четыре метода управления риском:

• упразднение;
• предотвращение потерь и контроль;
• страхование;
• поглощение.

Упразднение заключается в попытки упразднения риска. Главный недостаток этого метода состоит в том, что упразднение риска, как правило, упраздняет и часть смысла жизни человека, а для фирмы – возможного дохода, прибыли.

Предотвращение потерь и контроль означают возможность уберечь себя и компанию от случайностей.

Страхование с позиций риск – менеджмента – процесс, когда клиенты вкладывают определенные средства (страховые взносы) в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь получают определенную договором страхования компенсацию в виде страховых выплат.

Поглощение состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования. Зачастую это риск, вероятность которого достаточна мала.

Новый вид услуг, оказываемых брокерскими фирмами, страховыми и перестраховочными компаниями своим клиентам, - риск – менеджмент. Точного смыслового перевода на русский язык это выражение не имеет, но наиболее правильно его следовало бы перевести как «оценка риска».

Под выражением «оценка риска» в совокупности следует понимать:^[15]

• оценку риска в смысле опасностей, которым он может быть подвержен;
• степень и вероятность причинения ущерба в результате воздействия таких опасностей;
• какое наиболее рациональное и глобальное страховое покрытие необходимо для объекта страхования;
• на каких условиях должно быть осуществлено такое страхование, и по каким экономически обоснованным ставкам;
• процесс ликвидации и минимизации убытков в случае их возникновения;
• размер и целесообразность перестраховочной защиты;
• инспектирование риска, осуществление мер контроля за ним;
• оценка возможных последствий страхового случая, имея в виду, например, приостановление процесса производства, потерю доходов, невыполнение договорных обязательств, возникновение ответственности перед третьими лицами.

Принимая во внимание имеющиеся достижения науки и техники, технологическое и инженерное усложнение процессов производства, обострение отношение к комплексу проблем, относящиеся к окружающей среде, необходимость глобальной оценки риска в перечисленных аспектах, можно говорить об этом виде услуг как реальном, так и перспективном.

страхование риск личное имущественное

ГЛАВА 2. РАЗВИТИЕ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ В РФ

2.1 Тенденции развития страхового рынка

Следуя традиции в конце каждого года подводить итоги, Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) и Агентство массовых страховых коммуникаций («АМСКОМ») провели исследование «Страхователь 2017: прогноз потребительских диспозиций».

Опрос проводился по четырехступенчатой стратифицированной схеме среди 1600 респондентов из 39 регионов. По сравнению с прошлым годом популярность видов страхования практически не изменилась.

Таблица 2

Потребление страховых услуг взрослым населением в 2017 г

В 2016 г. 26,7 млн. человек (24,5 %) приобрели страховой полис. Остальные 82,3 млн. взрослого населения России (75,5 %) не пользовались страховыми услугами либо не продлевали полис с прошлого года.

Показатели вполне характерны для страны, в которой рыночное страхование существует менее 15 лет, но в дальнейшем, несомненно, произойдет существенный всплеск интереса к страховой отрасли.

Из общего числа россиян, воспользовавшихся страховыми услугами компаний в 2016 г. (26,7 млн. чел.), полисы ОСАГО приобрели 12,3 млн. (11,2 %), остальные 14,4 млн. (13,2 %) пользовались также и добровольными видами страхования. Если посмотреть на складывающуюся картину в целом, то из всех проданных полисов на долю ОСАГО пришлось 64 %. Второе место занимает страхование квартир – 21,4 %, а третье – автострахование КАСКО (16,8 %). Одинаковый процент – 9,4 % - у страхования загородных строений и страхования от несчастных случаев (из них 4% приходится на страхование от НС (взрослые), а 5,4 % - страхование детей от НС). Полисы добровольного медицинского страхования приобрели 4,1 % страхователей, а доля страхование жизни составила всего 3,8 %.

Среди добровольных видов лидирует страхование городских квартир – 5,7 млн. человек приобрели соответствующие полисы, программы КАСКО приобрели 4,8 млн. человек и, наконец, воспользовались услугами по страхованию загородных строений 2,5 млн. человек.

Исследования подтвердили зависимость между уровнем потребления страховых услуг и количеством жителей в тех или иных населенных пунктах. Так, в городах – миллионниках и в городах с численностью населения более 500 тыс., а также в городах с населением от 100 до 500 тыс. чел. уровень потребления страховых услуг оказался ниже, чем в маленьких городах и селах. Кроме того, выявлена четкая зависимость потребления страховых услуг от уровня дохода населения. По мере увеличения субъективной оценки дохода сокращается доля граждан, не пользующихся страховыми услугами.

Средний ежемесячный доход в группе тех, кто не прибегает к услугам страховщиков, составляет 7834 руб., а в группе пользователей услугами добровольного страхования – 9806 руб.

Безусловным лидером по узнаваемости страховых брэндов является компания «Росгосстрах» (41% взрослого населения России). Второе место занимает несуществующая компания «Госстрах», на которую приходится 10,7 % «узнаваний» страхователей. В силу ее возможного отнесения как к «Росгосстрах», так и к «Ингосстрах», а также в силу исторического значения этого наименования, данный ответ сохраняется в виде самостоятельной категории. Страховые компании «РОСНО» и «Ингосстрах» в рейтинге узнаваний россиян сохранили второе и третье места (без учета «Госстраха»).

В целом страховой рынок будет развиваться несколько более медленными темпами, чем это могло бы происходить. Так, данные опроса показывают, что в первой половине 2017 г. только 16,6% россиян намерены перезаключить договор страхования и еще 6% - купить новый страховой полис. Не намерены перезаключить договор страхования примерно 6,6 млн. человек.

Исходя из данных исследования, можно также выделить еще одну любопытную тенденцию: страхователи в силу тех или иных причин не переходят в другую страховую компанию, а вообще отказываются от страховых услуг. В 2016 г. таких пользователей было 6,6 млн. человек, а это 15,1% от общего числа потребителей. Лидером по «отказам» от повторного заключения является ОСАГО (3 млн. полисов), несмотря на свою обязательную природу. Следом идут страхование квартир (990 тыс. полисов) и КАСКО (548 тыс. полисов).

Часть исследования, посвященная изучению потребностей и предпочтений пользователей ОСАГО, показала, что среди застрахованных, попадавших в ДТП, существенно больше недовольных услугами страховых компаний, чем среди тех, кто не попадал в аварии. А 9% всех застрахованных по ОСАГО автовладельцев вообще не намереваются продлевать свой договор. В целом это свидетельствует о проблемах, связанных с качеством обслуживания клиентов по договорам ОСАГО, и необходимости решать эти проблемы в кратчайшие сроки.

Вместе с тем, ряд экспертов полагают, что введение ОСАГО, несмотря на все сложности, все – таки явилось хорошим стимулом для развития страхового рынка. Особенно это становится заметным на фоне общего сокращения серых схем, а также уменьшения объемов кэптивного страхования. «Несмотря на то, что с момента введения ОСАГО прошло уже два года, страховым компаниям следует серьезно работать над повышением качества обслуживания клиентов. Кроме того, введения ОСАГО позволит РФ скорее стать участником международной системы Зеленая карта. После преодоления «детских» болезней ОСАГО, тщательно отлаживания процедуры урегулирования заявлений автовладельцев и самого механизма выплаты компенсации ОСАГО займет достойное место в жизни каждого автовладельца».

Что касается прироста рынка в целом, то в первой половине 2017 г. население России может приобрести 24,6 млн. страховых полисов, из которых более половины (14,2 млн.) – по ОСАГО, 4,6 млн. – по страхованию квартир, 3,1 млн. – по КАСКО, 2,7 млн. – по страхованию загородных строений.

Изучение потенциальных потребностей в страховых услугах при условии отсутствия финансовых ограничений в бюджете потребителя показало, что наибольший спрос может получить страхование квартир (более трети опрошенных), затем спрос мог бы распространиться на комплекс услуг в сфере личного страхования. Практически на последних местах оказываются такие виды, как страхование дач и КАСКО.

В Москве и Санкт – Петербурге население менее склонно выбирать страхование квартиры и страхование детей от несчастного случая, а чаще выбирает добровольное медицинское страхование. В городах с населением более 500 тыс. человек чаще выбирают страхование жизни. В крупных городах респонденты более ясно представляют себе, какие страховые продукты они приобрели бы, и гораздо реже затрудняются с выбором, чем жители небольших городов и поселков.

Итак, основной проблемой страховой сферы в РФ являются невысокие темпы роста рынка, который в большинстве случаев происходит за счет обязательного страхования (ОСАГО и т.д.). Усугубляет ситуацию и тот факт, что при неудовлетворенности услугами страховой компании большая часть потребителей просто уходит с рынка, теряя всякий интерес к страховой отрасли, и лишь немногие заключают договор страхования в другой компании.