Файл: Страхование и его государственное регулирование (История Страхования).pdf

• получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и финансовом положении;
• проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им законодательства и достоверной отчётности;
• при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать лицензию;
• обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.
• Лицензирование страховой деятельности осуществляется ФССН на основании учредительных документов. В лицензировании указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Страхование может быть, как обязательным, так и добровольным.

Критерием этой классификации является форма волеизъявления:

• • волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольную форму
  • волеизъявление государства, изложенное в его законах, порождает обязательное страхование

Далее рассмотрим более подробно эти две формы страхования.

Глава 4 Обязательное страхование

Обязательное страхование в соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Статьи 935-937, 969 Гражданского кодекса Российской Федерации

Пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

• субъектов страхования;
• объекты, подлежащие страхованию;
• перечень страховых случаев;
• минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
• размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
• срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
• срок действия договора страхования;
• порядок определения размера страховой выплаты;
• контроль за осуществлением страхования;
• последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
• иные положения.

---

А также Федеральными законами о страховании.

4.1 Обязательное социальное страхование:

Источником денежных средств служат взносы на обязательное социальное страхование работающих граждан в фонд социального страхования. Дальнейшее распределение денежных средств из фонда служат для выплат пенсий, пособий (по безработице, детских пособий и др.). Из личного опыта могу добавить, что, работая в Банке, у которого в 2015 году отозвали лицензию по банкротству, хищение средств и неспособность выполнять обязательства перед клиентами, кредиторами Центральным Банком и др. С корреспондентского счета Банка, открытом в РКЦ была заблокирована (заморожена) значительная сумма для перечисления и создания Фонда обязательного резервирования (ФОР) для дальнейших выплат заработанных плат (т.к. согласно статье 855 Гражданского кодекса Российской Федерации эти выплаты являются 3 очередность для выплат задолженностей), а также по истечении трех месяцев после отзыва лицензии банка, сотрудники, которые не смогли устроиться на работу либо на момент отзыва лицензии (банкротства) находились в декретном отпуске, выплачивали уже на бирже труда денежные средства, которые были распределены из фонда социального страхования. Также на бирже труда, если в течении трех месяцев вы не находите работу, то выплаты начинают составлять 4500 рублей в месяц, либо предлагаются бесплатные курсы переквалификации.

Далее в таблице 1 мы рассмотрим объекты обязательного социального страхования и нормативные акты, которые регулируют их.

Таблица 1

Объект страхования	Нормативный акт
Последствия изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий	Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"
Имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания	1. Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" 2. Закон РФ от 02.07.1992 N 3185-1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" 3. Федеральный закон от 18.06.2001 N 77-ФЗ "О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации" 4. Федеральный закон от 30.03.1995 N 38-ФЗ "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)" 5. Федеральный закон от 10.01.2003 N 17-ФЗ "О железнодорожном транспорте в Российской Федерации"
Временная утрата заработка или иных выплат, вознаграждений застрахованным лицом, либо дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая (временная нетрудоспособность, беременность и роды, рождение ребенка, уход за ребенком до достижения им возраста полутора лет, смерть)	Федеральный закон от 29.12.2006 N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством"
Имущественные интересы граждан, имеющих детей	Федеральный закон от 19.05.1995 N 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей"
Компенсация гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения	Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"
Страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая	Федеральный закон РФ от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"

---

4.2 Обязательное государственное страхование:

Основным законом, регулирующем обязательное государственное страхование является Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации"

Объектами обязательного государственного страхования, осуществляемого в соответствии с настоящим Федеральным законом (далее - обязательное государственное страхование), являются жизнь и здоровье военнослужащих (за исключением военнослужащих, военная служба по контракту которым в соответствии с законодательством Российской Федерации приостановлена), граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации, граждан, уволенных с военной службы, со службы в органах внутренних дел Российской Федерации, в Государственной противопожарной службе, со службы в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, в войсках национальной гвардии Российской Федерации, службы в органах принудительного исполнения Российской Федерации (далее - служба), отчисленных с военных сборов или окончивших военные сборы, в течение одного года после окончания военной службы, службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов (далее - застрахованные лица). ^[9]

Страховщиками по обязательному государственному страхованию (далее - страховщики) могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования. ^[10]

Страховщики выбираются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации о контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд. ^[11]

---

2. Страхователями по обязательному государственному страхованию (далее - страхователи) являются федеральные органы исполнительной власти и федеральные государственные органы, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба. ^[12]

3. Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию (далее - выгодоприобретатели) являются застрахованные лица, а в случае гибели (смерти) застрахованного лица следующие лица:

супруга (супруг), состоявшая (состоявший) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним;

родители (усыновители) застрахованного лица;

дедушка и (или) бабушка застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее трех лет в связи с отсутствием у него родителей;

отчим и (или) мачеха застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее пяти лет;

несовершеннолетние дети застрахованного лица, дети застрахованного лица старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, его дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях;

подопечные застрахованного лица.

Далее в таблице 2 мы рассмотрим объекты обязательного государственного страхования и нормативные акты, которые регулируют их.

(предусмотренные законом случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета)

Таблица 2

Объект страхования	Нормативный акт
Жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц	1. Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации" 2. Федеральный закон от 27.05.1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих"
Жизнь и здоровье сотрудников полиции	Федеральный закон от 07.02.2011 N 3-ФЗ "О полиции"
Жизнь и здоровье прокуроров	Федеральный закон от 17.01.1992 N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации"
Жизнь и здоровье сотрудников Следственного комитета	Федеральный закон от 28.12.2010 N 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации"
Жизнь и здоровье сотрудников и должностных лиц таможенных органов	1. Федеральный закон от 27.11.2010 N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации" 2. Федеральный закон от 21.07.1997 N 114-ФЗ "О службе в таможенных органах Российской Федерации"
Жизнь и здоровье Президента Российской Федерации, прекратившего исполнение своих полномочий	Федеральный закон от 12.02.2001 N 12-ФЗ "О гарантиях Президенту Российской Федерации, прекратившему исполнение своих полномочий, и членам его семьи"
Жизнь и здоровье сотрудников органов внешней разведки	Федеральный закон от 10.01.1996 N 5-ФЗ "О внешней разведке"
Жизнь, здоровье и имущество судьи	1. Закон РФ от 26.06.1992 N 3132-1 "О статусе судей в Российской Федерации" 2. Федеральный конституционный закон от 21.07.1994 N 1-ФКЗ "О Конституционном Суде Российской Федерации"
Жизнь и здоровье судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы	Федеральный закон от 20.04.1995 N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов"
Жизнь и здоровье сотрудников и работников Государственной противопожарной службы	Федеральный закон от 21.12.1994 N 69-ФЗ "О пожарной безопасности"
Жизнь и здоровье сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, таможенных органов Российской Федерации	Федеральный закон от 30.12.2012 N 283-ФЗ "О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Жизнь и здоровье должностного лица Счетной палаты	Федеральный закон от 05.04.2013 N 41-ФЗ "О Счетной палате Российской Федерации"
Жизнь и здоровье работников налоговых органов	Закон РФ от 21.03.1991 N 943-1 "О налоговых органах Российской Федерации"

---

4.3 Иные виды обязательного страхования:

К данным видам обязательного страхования относятся: обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное страхование банками вкладом физических лиц (индивидуальных предпринимателей) в АСВ (агентство по страхованию вкладом) так как без страхования вкладов банк не может получить лицензию на открытие вкладов для физических лиц. Из личного опыта могу добавить, что после отзыва лицензии у многих сотрудников были открыты вклады, а также были зарплатные счета, АСВ делает реестр вкладов в банке и решает в каких отделениях Сбербанка можно по этому реестру получить компенсацию вклада в пределах застрахованной суммы (на момент 2015 года сумма составляла 700 000 рублей, сейчас эта сумма увеличена до 1 400 000 рублей, либо эквивалент в валюте), но могу сказать, что некоторые мои коллеги по каким-то причинам не вошли в эти реестры то есть имея счета в банке, получая на них заработную плату они смогли получить компенсацию уже через суды. Также АСВ в реестре смотрят дату открытия счета то есть они не компенсировали вклады, с которых были совершены операции по перечислению денег на другие счета в этом банке (так как за несколько недель до отзыва лицензии, когда банк уже не мог совершать внешние платежи из-за нехватки денежных средств на корреспондентском счете в РКЦ, сотрудники и клиенты стали «разбивать» вклады, а именно имея на счету более 700 000 рублей (сумма страхования на 2015 год) клиенты и сотрудники стали переводить часть денег на вклады, счета своих родственников и друзей для дальнейшей компенсации всей суммы (например имея 1 000 000 рублей на счете клиент переводит 300 000 на счет третьего лица и таким образом будучи в сговоре с третьим лицом получает в АСВ компенсацию в 1 000 000 рублей не теряя вклад. Данные операции банк, хоть и находясь на грани банкротства, мог осуществлять так как для операции внутри банка не задействовался корреспондентский счет, открытый в РКЦ) таки образом, раскрывая данные махинации АСВ компенсировал такие вклады уже после судов. Также к иным обязательным страхованиям относятся страхование пассажиров при перевозки общественным транспортом (при наличии билета об уплате данной услуги), страхование туристических услуг (ярким примером услуг служит перевозка пассажиров при возникновении чрезвычайных ситуаций с гражданами России за границей, для дальнейшей их транспортировки на территорию РФ. Например, при извержении вулкана, когда гражданам было так же необходимо продлевать визы, размещать в гостиницы и организовывать трансферт). И прочее страхование.

---