Файл: Страхование и его государственное регулирование (История Страхования).pdf

В таблице 3 мы рассмотрим иные виды обязательного страхования

Таблица 3

Объект страхования	Нормативный акт
Имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации	Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
Риск наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств	Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
Имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с причинением вреда их жизни или здоровью в результате проведения клинических исследований	Федеральный закон от 12.04.2010 N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств"
	Федеральный закон от 23.06.2016 N 180-ФЗ "О биомедицинских клеточных продуктах"
Имущественные интересы перевозчика, (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном и легковым такси) связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров	Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном"
Риск неисполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта в связи с прекращением туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения туроператором всех обязательств по договорам о реализации туристского продукта	Федеральный закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации"
Имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим	Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте"
1. Ответственность владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна; 2. Жизнь и здоровье членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей; 3. Риск гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна, перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза; 4. Ответственность эксплуатанта за вред, который может быть причинен в связи с выполнением им авиационных работ	"Воздушный кодекс Российской Федерации" от 19.03.1997 N 60-ФЗ
Риск ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний перед уполномоченным федеральным органом и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг специализированного депозитария уполномоченному федеральному органу и управляющим компаниям, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями (бездействием) иных лиц	Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих"
Риск ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний перед Пенсионным фондом Российской Федерации и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг специализированного депозитария, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями иных лиц	Федеральный закон от 24.07.2002 N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации"
Имущественные интересы, связанные с риском ответственности кадастрового инженера по обязательствам, возникающим вследствие причинения убытков заказчику кадастровых работ, и (или) третьим лицам	Федеральный закон от 24.07.2007 N 221-ФЗ "О кадастровой деятельности"
Имущественные интересы, связанные с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и (или) третьим лицам	Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"
Ответственность арбитражного управляющего за причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве, и иным лицам в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением возложенных на арбитражного управляющего обязанностей в деле о банкротстве	Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

---

Перечень нормативных актов представлен в Приложении 2

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску государственных органов, осуществляющих надзор в соответствующей сфере деятельности, в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса. ^[13]

Глава 5 Добровольное страхование

Добровольное страхование - страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования.

Такая защита всегда производится на добровольных началах, по личной инициативе страхователя. На практике она реализуется посредством заключения соответствующего договора, в котором прописываются все вопросы, связанные с выполнением оговоренных условий. При этом такому договору всегда сопутствует страховой полис.

Добровольное страхование имеет конечный срок, который прописан в документах. По желанию клиенты могут обеспечить непрерывность страховой защиты, и продлить действие договора, перезаключив его. Частота и размер взносов зависят от выбранной программы. Они могут уплачиваться ежемесячно, ежеквартально или одним платежом в год.

На практике добровольное страхование реализуется следующим образом: пострадавшему лицу или организации, которая оказывает различные услуги для застрахованного, производится выплата компенсаций. При этом эти средства берут из специальных денежных фондов, которые создаются за счет взносов клиентов.

---

Добровольное страхование включает следующие виды:

• Страхование жизни и здоровья;
• Накопительное (инвестиционное);
• Страхование для выезжающих за рубеж;
• Добровольное медицинское страхование (ДМС);
• Страхование недвижимости и транспортных средств.

Добровольное и обязательное (государственное) страхование не противоречат друг другу, а наоборот, являются взаимодополняющими. Если человек хочет позаботиться о своем будущем и иметь возможность получать качественную медицинскую помощь, то полис добровольного страхования – его предусмотрительный выбор. Если хочет позаботиться о своем авто, то заключает договор КАСКО. Если заботится о благосостоянии своих близких, то покупает страхование жизни, а также страхует свои долги, кредиты и случай внезапной потери работы. Возможно, эти страховые полиса не пригодятся многим, но они дают уверенность в завтрашнем дней и спокойствие родным и близким.

Практика показывает, что все большее число россиян осознает, что жизнь и здоровье находятся в их собственных руках. А еще в связи с экономическим кризисом многие стали задумываться о важности накопительного страхования, которое позволяет безбедно жить на любом этапе своей жизни.

В сегодняшней ситуации пандемии страховые компании стали страховать на случай болезни. Страховое дело всегда подстраивалось под ситуации, в которых оказываются люди. И хотя страхование многих вещей не является обязательным, люди с удовольствием страхуют свои мобильные телефоны, собак, разные части тела и от различных ситуаций в жизни.

Из личной практики: добровольный механизм страхования ответственности застройщиков в пользу граждан, инвестирующих в долевое строительство, для защиты их от связанных с этим рисков сменит новый защитный инструмент. Вместо страховки гарантировать исполнение обязательств застройщиками будет государственный компенсационный фонд, который будет формироваться за счет обязательных отчислений застройщиков.^[14] Страховая компания застраховала долевое строительство, вступив в сговор с застройщиком. Согласно договору, застройщик покупает полис у страховой компании и страхует строительство, продавая полиса дольщикам (инвесторам), которые вкладывают денежные средства в строительство жилых домов. Застройщик, собрав значительную сумму взносов, объявляет себя банкротом и «замораживает» строительство, продавая (передавая) свои права на застройку другим подрядчикам. Страховая компания в свою очередь подает встречный иск на застройщика так как полис был оплачен не полностью, а значит страховой случай «заморозка строительства» и не исполнение обязательств перед дольщиками (инвесторами) не считается застрахованным. Дольщики (инвесторы) в свою очередь подают в суд на застройщика с требованиями вернуть вложенные деньги. В Банки, где у страховой компании открыты счета начинаю поступать блокировки сумм, которые суды удовлетворяют дольщикам (инвесторам), аресты поступают от судебных приставов, а соответственно согласно закону, арестованная сумма не может быть использована ни на какие цели. ^[15]

---

Далее по этой страховой компании стали приходить исполнительные листы из судов для удовлетворения выплат пострадавшим лицам. Тем временем шел суд между страховщиком и застройщиком. Некоторое время спустя в страховой компании был назначен Арбитражный управляющий, который был обязан представить в банки, где открыты счета у страховой компании соответствующий комплект документов, а также на официальном сайте можно посмотреть какие страховые компании имеют лицензии и у каких лицензии отозваны. ^[16] Страховая компания из-за большого количества исков была вынуждена объявить себя банкротом и начать процедуру банкротства в соответствии с законом. ^[17] Оформив все документы арбитражному управляющему, представителю (сотруднику) Центрального Банка Российской Федерации, основное это была карточка образцов подписей и оттиска печати по форме 0401026, а также соглашение на распоряжение денежными средствами на счетах организации. Далее последовало объединение всех (а их было более 50) исполнительных производств в одно исполнительное производство. Отзыв все предыдущих исполнительных производств, снятие всех арестов в банках, а также арест на одну общую сумму и возврат с неисполнением всех исполнительных листов, которые были ранее представлены в банк. Потом последовало закрытие счетов и перевод всех денежных средств на счет судебных приставов, и списание картотеки с банковскими комиссиями в счет убытков банка, возврат инкассовых поручений, выставленных налоговыми органами, а также фондами пенсионного и социального страхования. Данная страховая компания имела также и депозитные счета в банке, что было признано не законно, хотя вопрос был спорный! Нет законодательства, запрещающего открывать страховым компаниям депозитные счета в банках, но есть законодательство, что денежные средства, которые страховщик перечисляет в страховую компанию, страховая компания не имеет право размещать с целью получения выгоды или прибыли. То есть размещение страховых денежных средств может быть расценено как получение выгоды страховой компанией в виде процентов по депозитам, но при этом банки не могут отказать страховым компаниям в открытии депозитных счетов. Данный вопрос не урегулирован четко законодательством. И хотя со времени банкротства, назначения арбитражного управляющего и объединения судебных производств прошло уже три года, до сих пор к нам в банк поступают запросы на представления тех или иных документов, выписок и информации по данной страховой компании. Их генеральный директор продолжает деятельность в другой компании, занимается теперь другим бизнесом и никах преследований не имеет. Наше законодательство не всегда может на 100 % регулировать некоторые аспекты, всегда можно найти «прорехи» в законодательстве и часто можно найти выход из затруднительной ситуации.

---

Добровольное страхование:

1)   законодательное регулирование на основе рыночных методов управления страховой экономикой;

2)   начало страхования предваряется заявлением потенциального страхователя;

3)   обязательность уплаты страховых взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса;

4)   ограниченность страхования временем и территорией, указанными в договоре;

5)   ненормируемое страховое обеспечение (в личном страховании);

6)   любой охват объектов страховой защиты (сплошной, выборочный);

7)   зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя

Заключение

Подведя итоги разбора темы страхования, можно сказать, что она очень разнообразная, насыщенная и перспективная. Страховое дело все время меняется, развивается и подстраивается под современные тенденции и технологии. Страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования, успешного развития социально-экономических отношений и позволяет решать проблемы социального, пенсионного обеспечения, способствует росту благосостояния граждан.

Согласно российскому законодательству (ст. 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ") важным условием обеспечения финансовой устойчивости страховой компании наряду с формированием уставного капитала и страховых резервов является система перестрахования. Уставный капитал, создание резервов не всегда гарантия благополучия страхового бизнеса, поэтому перестрахование не должно быть недооцененным. Когда одна страховая компания берет на себя часть рисков другой страховой компании, часто это могут быть иностранные страховые компании. Разрабатывать страховое законодательство опираясь на опыт иностранных компаний это очень перспективная и дальновидная система. Адаптация зарубежного опыта сегодня как нельзя важна и необходима.

В условиях нестабильной экономики, санкций, пандемии, природных катаклизм, от действия различного рода неблагоприятных факторов посредством страхования, можно поддерживать жизнеспособность и благосостояние граждан на достойном уровне. Поэтому, вопрос устойчивого развития страхового рынка, которое невозможно в отсутствие государственного контроля и регулирования, является одним из прямых и приоритетных интересов государства, обеспечивая, тем самым, стабильность общества.

---