Файл: Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности («Сбербанк России»).pdf

-кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;

-муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

-смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;

-совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

2. По характеру экономической деятельности можно выделить эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. Эмиссионный банк – это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков – банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы (Центральный банк). Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения.

Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

3. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, универсальные коммерческие банки.

4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки, торговые сельскохозяйственные банки.

5. По территории банки делятся на местные, федеральные, республиканские и международные.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

7. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк).

8. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

---

1.3 Анализ розничных банковских продуктов коммерческих банков

Банковские продукты как результат деятельности кредитной организации находят свое выражение в виде отдельных банковских операций, сделок и банковских услуг.

При этом каждый из разработанных и внедренных к реализации потребителю банковских продуктов должен служить достижению основной цели кредитной организации – повышению ее стоимости. Это обеспечивается путем создания конкурентоспособного, высокотехнологичного, эффективного банковского продукта. Все виды банковской деятельности, имеющие законченный цикл, отражающиеся в стоимостном выражении в отчете о прибылях и убытках коммерческого банка, целесообразно считать банковскими продуктами. Каждый коммерческий банк на основании полученной лицензии самостоятельно разрабатывает и реализует индивидуальный набор банковских продуктов в соответствии с утвержденной корпоративной политикой.

Количество розничных операций растет из года в год. На сегодняшний день розничные банковские услуги составляют неотъемлемую часть нашей жизни. Они являются одним из инструментов решения многих задач экономического и социального характера, однако от качества и доступности этих услуг в большой мере зависят платежеспособный спрос и, значит, темпы роста экономики, благосостояние населения, социальный климат в обществе. В данный момент на рынке банковских услуг стали появляться новые продавцы, которые, к сожалению, имеют наибольшую способность и возможность быстро развиваться, завоевывать все больше рынок клиентов, вместе с тем участвовать в конкурентной борьбе наряду с банками.

В результате перед банковскими институтами возникают новые задачи: разработка новых тенденций, предложений, проектов, а также повышение качества уже имеющихся продуктов. На сегодняшний день существует множество проблем банковского сектора. Во-первых, на данный момент рынок банковских розничных операций насыщен идентичными услугами. Объем вкладов физических лиц в первой половине 2014 года снизился на 0,4%, в то время как в аналогичном периоде прошлого года, ЦБ отметил прирост на 9,6%. Тем не менее, годовой рост вкладов населения в июне 2014 г. сократился до минимума за последние несколько лет, составив всего 8%.

Во-вторых, увеличение недоверия клиентов к банкам в результате большого количества отзыва лицензий. Только на 10 октября 2014 года было отозвано 60 лицензий, что намного больше, чем в предыдущем году в аналогичный период. В число отозванных лицензий банков вошли и достаточно крупные банки, например «Фининвест банк», «Евросиб банк», «Банк24ру». В результате чего, к середине 2014 года стала прослеживаться тенденция, что население страны стало с опаской относиться к банкам. В-третьих, на сегодняшний день нет четкого определения, что такое розничный банк, зато существует определение универсального банка, то есть банка, который оказывает широкий спектр услуг, как для юридических лиц, так и для физических лиц. Сейчас в нашей стране имеются банки, которые в своей деятельности делают уклон только на определенный вид операций, как для физических, так и для юридических лиц. Например, такие рознично ориентированными банками являются, как «Ситибанк», «Хоум Кредит банк», ЗАО «Русский стандарт», которые имеют корпоративное направление, занимающееся обслуживанием также юридических лиц. Таким банкам просто необходимо открывать новые виды продуктов, относящихся к розничным продуктам. Банковский сектор в российской экономике является одним самых ключевых элементов в развитии экономики страны. Он является своего рода «сердцем», а все операции, в том числе розничные – «кровеносной системой». Если за «кровеносной системой» не следить должным образом, то могут наступить необратимые последствия: усиление нестабильности в окружающей среде, обострение конкурентной борьбы между банками.

---

В связи с этим возникает вопрос, как влияет развитие розничных операций на банковский сектор и что необходимо сделать, чтобы удержать позиции розничного бизнеса на прежнем уровне. Как говорилось выше, в данный момент нет четкого определения розничных операций, в связи с этим можно предложить авторскую классификацию розничных операций коммерческих банков.

Для того чтобы происходило дальнейшее развитие розничных банковских услуг необходимо сделать упор на виды некоторых политик, которые используют банки. Прежде всего, это меры связанные с разработкой стратегий. В связи с закрытием некоторых банков, население страны начало перераспределять свои средства в другие более надежные банки. Для выхода на данный сегмент рынка, банкам, которые не занимают лидирующих позиций на рынке розничных услуг необходимо провести анализ (оценку) продуктового ряда: сколько на данный момент выдается кредитов на какие нужды, сколько привлекается денежных средств. Чтобы развить новую стратегию продуктового ряда банку необходимо предложить новый продукт, который, по их мнению, сможет заинтересовать и привлечь потребителей. Всем известно, что в экономике любое явление или процесс (банковская сфера не исключение) имеет циклы. Так любой продукт сначала попадает на рынок, набирает обороты достаточно быстро в объеме потребления и прибыли, затем наблюдается замедление роста, поскольку он получает широкое распространение. На заключительной стадии – стадии спада - происходит замедление роста и сокращение прибыли. Также на потребление любого продукта важное действие оказывает цена. На данном этапе важную роль играет спрос и предложение на продукт.

Если продукт новый, не имеет аналогов и пользуется спросом, то необходимо делать уклон именно на этот продукт в развитии розничного бизнеса банка. Следует учитывать еще и то, что, как долго продукт сможет удержать позиции на рынке, сможет быть лидером в данном виде или нет. На сегодняшний день активно продолжается развитие электронных и инновационных технологий. Не исключено, что похожий продукт в ближайшем времени сможет появиться и в другом банке. При определении стоимости продукта необходимо учитывать все издержки на его себестоимость. Прежде всего, это расходы, связанные с маркетингом (реклама продукта), заработная плата облаживающему персоналу, время, технологии на его создание. И наконец, самое главное при определении цены продукта следует уделить внимание качеству и конкуренции на новый продукт. Из вышесказанного следует, что банкам необходимо досконально проводить анализ своей деятельности и возможностей. Разработка новых стратегий и методик определяет приоритетные направления деятельности банка.

---

Нужно предполагать на какой круг лиц будет рассчитан новый продукт, нуждается ли население в данном продукте, учитывать их возможности, какие банк сможет понести затраты при выводе на рынок нового продукта. От правильного выбора продукта и выбранной позиции на рынке зависит дальнейшее развитие розничного сектора банка. Кроме того, современное развитие экономики требует четкого определения розничных банковских услуг. К сожалению, клиенты становится все более требовательными, а конкуренция в ряде услуг растет, поэтому другой первоочередной задачей становится повышение коммуникативной, ценовой политики.

Глава 2 Анализ деятельности «Сбербанк России»

2.1 Общая характеристика объекта исследования

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу территориальных банков, филиалов и агентств.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,6% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 ноября 2015 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю в конце 2015 г. приходится 43,3% вкладов населения, 32,7% кредитов физическим лицам и 32,1% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня — это 17 территориальных банков и более 19 тысяч отделений по всей стране, во всех 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 106 миллионов клиентов – больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек (по состоянию на конец 2015 г.).

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

---

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов.

В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

— онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 7 млн активных пользователей);

— мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей)

— SMS-сервис «Мобильный банк» (более 13 млн активных пользователей).

— одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 83 тыс. устройств).

ОАО «Сбербанк» является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

В рейтинге топ-1000 крупнейших банков мира по капиталу (Top 1000 World Banks), опубликованном журналом The Banker, Сбербанк занял 34 место, поднявшись на 15 позиций по сравнению с предыдущим годом. Немаловажно, что Сбербанку принадлежит в этом рейтинге 1 место в мире по рентабельности активов (ROA), 1 место по рентабельности собственного капитала (ROE) и 5 место в мире по соотношению «капитал к активам».

В 2015 году Сбербанк занял 63 место в рейтинге самых дорогих мировых брендов, опубликованном консалтинговой компанией Brand Finance. Стоимость бренда Сбербанка оценена в $14,16 млрд: за год она выросла почти на $3,4 млрд. Тем самым Сбербанк признан самым дорогим брендом России.

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиальная сеть Сбербанка России расположена на всей территории страны. По состоянию на 24 января 2015г. сеть Сбербанка России состояла из 18 территориальных банков, 1511 отделений, 20250 внутренних структурных подразделений.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Изменения в Устав, связанные с открытием, закрытием филиалов и изменением их статуса, вносятся по решению Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год.

Филиалы Банка (территориальные банки) возглавляются Председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) — управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре.

---