Файл: Банковская система, ее элементы и ее важнейшие свойства.pdf

В-третьих, географически кредитные организации распределены по территории страны крайне неравномерно, что обуславливает недостаточную обеспеченность ряда субъектов Федерации банковскими услугами и низкий уровень конкуренции в масштабах государства. По данным Центрального банка РФ, на 1 января 2013 года в Москве и Московской области было размещено 59,4% действующих на территории РФ кредитных организаций, в то время как на регионы приходилось от 2,4% (Дальний Восток) до 11,1% (Приволжский федеральный округ). При этом доля банков Москвы и Московской области в совокупных активах банковского сектора страны также крайне значительна. Причем, если проанализировать данные ЦБ РФ о размещении кредитных организаций и филиалов по стране, то очевидно, что основная их доля является филиалами крупных банков центрального федерального округа. Так, например, если в центральном федеральном округе удельный вес филиалов других регионов к кредитным организациям и филиалам данного региона составляет 52%, то в северо-западном округе 372%, а в дальневосточном 317%.^[7]

Причем такой разрыв наблюдается по всем регионам. Следовательно, крупные банки расширяют свою сферу влияния, увеличивая территориальные границы своей деятельности. С одной стороны, данная тенденция опять же приводит к увеличению степени концентрации на рынке банковским услуг, тем самым ослабляя конкуренцию. Однако, с другой стороны, в сложившейся ситуации региональные банки должны создать свои конкурентные преимущества для удержания своих позиций на рынке в борьбе с крупными банками. Соответственно это приведет к поиску новых способов организации деятельности, внедрению новых методов банковского обслуживания, реализацией новых культур введения бизнеса и др. Таким образом, в качестве необходимых мероприятий по изменению сложившейся ситуации можно предложить значительное изменение роли государства в банковской деятельности и методов его участия. Необходимо ограничение административных способов воздействия на банковскую деятельность (непрозрачное предоставление средств господдержки, необъективные ограничения интеграции частных банков и пр.). Следует также создать комплекс мероприятий по упрощению банковской интеграции в среде мелких и средних региональных банков.^[8]

Такие меры должны быть ориентированы на создание стабильной конкуренции между участниками рынка. В настоящее время формирование конкурентной среды, развитие конкуренции в банковском секторе экономики России является важнейшим условием эффективной банковской деятельности, повышения роли банков в жизни страны.

---

1.2 Элементы банковской системы

В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления.

Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

Деловые банки не отвечают по обязательствам государства так же, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Банк - денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре.

Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные институты, выполняющие банковские операции, не имеющие статус банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов:

1. Функция аккумуляции средств.
2. Функция регулирования денежного оборота.
3. Посредническая функция.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике:

1. концентрация свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
2. рационализация денежного оборота.

По форме собственности выделяют – государственные, частные ( акционерные или паевые) и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.

По функциональному назначению – эмиссионные, коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. В отличие от универсальных, специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов имеет Сбербанк РФ.

---

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

По размерам капиталов коммерческие банки группируются в несколько групп в зависимости от величины объявленного уставного фонда.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

1.3 Показатели развития банковской системы РФ

Количество действующих кредитных организаций выросло со 131 в 2005 г. до 238 в июле 2014 г. По состоянию на 1 июля 2014 года имеют лицензию на осуществление банковских операций 238 кредитных организаций с участием нерезидентов. Генеральные лицензии на осуществление банковских операций из числа кредитных организаций данной группы имеют 127 кредитных организаций, или 53,4 % от их общего количества; 211 кредитных организаций (43,9 %) имеют лицензию на осуществление банковских операций в иностранной валюте. ^[9]

Самое большое количество кредитных организаций располагается в Москве, это обусловлено расположением, а также преобладанием высокого спроса на продукты и услуги кредитных организаций, а также инвестиционной привлекательностью Московского региона.

Исходными данными для анализа служат статистические данные, взятые из публичной отчетности Банка России (таблицы 1-3).

Таблица 1 - Показатели банковской системы России за 2007-2013 гг.^[10]

Проанализировав показатели развития банковской системы России, можно сделать вывод о том, что большинство параметров имеют положительную динамику, это указывает на устойчивый количественный рост. Темпы прироста банковских активов опережают динамику ВВП, а соотношение активов к ВВП за исследуемый период увеличилось более чем в 1,5 раза — до уровня 80 %.

Рисунок 1 - Показатели темпов ВВП и инфляции за 2007-2013 гг.

Таблица 2 - Отдельные показатели банковской системы России за 2007-2013 гг. ^[11]

---

Таблица 3 - Средневзвешенные ставки по срочным продуктам до 1 года в рублях

Необходимо отметить устойчивые тенденции в изменении структуры банковского сектора России:

1. В монополизации наблюдается сокращение количества участников почти на 20 %. Также произошло ослабление конкуренции и структурирование рынка в пользу крупных банков: совокупность активов 5 крупнейших банков возросла с 43 до 50 %.

2. Что касается национализации, то государство принимает участие в капитале восьми из двадцати крупнейших банков, доля рынка этих банков составляет более 50 %.

3. В связи с процессами банковской интеграции произошло сокращение числа участников, в том числе поглощением федеральными банками региональных для выхода на локальные рынки.^[12]

4. Наряду с региональными поглощениями происходит концентрация процессов управления за пределами регионов, то есть сокращение количества филиалов почти на 30 % и расширение несамостоятельных структурных подразделений в 2 раза.

5. В сфере глобализации происходит усиление зарубежного присутствия, этому свидетельствует число организаций с иностранным участием, число которых выросло в 1,5 раза, а также развитие сотрудничества с международными финансовыми организациями. Объединив выявленные тенденции, можно говорить о процессах консолидации в банковской системе в двух направлениях: государственная монополизация и сокращение региональной самостоятельности. Эти события были связаны с развитием экономики, политики и общества в России за последние годы.

Глава 2 Основные тенденции развития регионального банковского сектора

Банковская система региона играет чрезвычайно важную роль в его экономической жизни, обеспечивая не только развитие и процветание экономики, но и ее функционирование в целом.

Обзор современных тенденций на мировом финансово-кредитном рынке, показал, что основным территориальным процессом в банковской сфере стран является сосредоточенность банковской сети на их территории.

Территориальное размещение банковской сети исследовали как отечественные (М. Барановский, Я. Грудзевич, Ю. Качаев, Н. Корецкая, М. Могильницкая и др.), так и зарубежные ученые (Е. Бернштам, В. Климанов, А. Лузанов, С. Моисеев, Е. Прус, А. Саркисянц, Г. Фетисов и др.). В то же время ряд проблем требует дальнейших углубленных исследований и поиска оптимальных путей их решения. Поэтому проведем оценку процесса сосредоточения банков и их филиальной сети в регионах Российской Федерации, применив методику, согласно которой:

---

1) каждому региону по каждому показателю выставляется количество баллов от максимального (8 баллов – лучший показатель) до минимального (1 балл – худший показатель);

2) после этого баллы по всем рейтингам каждого региона добавляются и получается обобщенный их рейтинг. В общем учеными неоднократно высказывалось мнение о нерациональном размещении банковской сети в региональном разрезе. Эта проблема касается и Российской Федерации (табл. 4).

Таблица 4 - Сосредоточение банковских учреждений-юридических лиц в разрезе регионов Российской Федерации по состоянию на 01.03.2014 г.^[13]

Кроме сосредоточения банков-юридических лиц, существенное влияние на развитие экономики регионов страны имеет интенсивность процесса формирования и размещения сети филиалов (табл. 5).

Согласно расчетам в табл. 5, по состоянию на 01.03.2014 г. лидерами по количеству филиалов банков также выступали Центральный федеральный округ, Приволжский федеральный округ и Северо-Западный федеральный округ, на территории которых сосредоточено 53,8% всей банковской филиальной сети страны. Бесспорно, такая ситуация по сосредоточению большей половины всей банковской сети лишь в нескольких регионах Российской Федерации влечет за собой определенные диспропорции, что не может не сказаться на экономическом развитии остальных регионов страны, в том числе на количестве, качестве и цене услуг на банковские продукты на их территории. Кроме того, такая чрезмерная концентрация банковских активов, капитала, привлеченных ресурсов, кредитного портфеля только в трех округах страны существенно ухудшает условия жизни населения других регионов и тормозит работу предпринимательских структур.

Таблица 5 - Сосредоточение филиалов банков в разрезе регионов Российской Федерации по состоянию на 01.03.2014 г.

Итак, согласно проведенного анализа сформируем рейтинг регионов Российской Федерации по сосредоточенности на их территории банковской сети (табл. 6).

Таблица 6 - Рейтинг регионов Российской Федерации по сосредоточенности на их территории банковской сети по состоянию на 01.03.2014 г. ^[14]

Итак, регионами-лидерами по сосредоточенности в их территории банковской сети по состоянию на 01.03.2014 г. были Центральный федеральный, Приволжский федеральный и Северо-Западный федеральный округа – регионы с наибольшим количеством банков-юридических лиц и их филиалов. Южный федеральный, Уральский федеральный и Сибирский федеральный округа получили одинаковое количество баллов и заняли в общем рейтинге регионов четвертую позицию. Наихудшей ситуацией по сосредоточению банковской сети характеризовались Северо-Кавказский федеральный и Дальневосточный федеральный округа. В целом уровень процесс сосредоточения банковской сети в регионах страны зависит от политики руководства банковских учреждений-юридических лиц, поскольку они с целью получения максимальной прибыли больше внимания уделяют столичным и промышленным регионам Российской Федерации – регионам со значительным процентом ВВП, денежными потоками и депозитной массой, которая аккумулируется на их территории.

---