Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Глава 1.Теоретические основы личного страхования).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Основная задача любого вида страхования - страховая защита. К личному страхованию относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека. Целью страхования жизни может быть как смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, так и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку.

Принимая во внимание отсутствие позитивных итогов реформирования российский системы обязательного социального страхования и сформировавшуюся экономическую обстановку в России на сегодняшний день,появляется потребность увеличения уровня страховой защиты населения от социальных рисков, прежде всего, посредством развития добровольного личного страхования, регулируемого российским страховым рынком, посредством предоставления услуг по добровольному личному страхованию.

Актуальность данного исследования заключается в том, что личное страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.

Цель данной работы заключается в анализе рвнка личного страхования и выявления перспектив его развития в РФ.

Исходя из обозначенной цели, необходимо решить следующие задачи:

- Выявить сущность и виды личного страхования.

- Проанализировать объект личного страхования: российский и зарубежный опыт.

- Исследовать перспективы развития личного страхования. Новые виды страховых продуктов.

- Выявить направления развития рынка личного страхования в России.

Объект исследования – система личного страхования в современной России.

Предметом исследования являются перспективы рынка личного страхования в РФ.

Глава 1. Теоретические основы личного страхования

1.1. Сущность и виды личного страхования

Личное страхование в Российской Федерации — «… отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба»^[1].

---

Личное страхование способствует организации наиболее полной и комплексной системы обеспечения граждан в стране при наступлении различных неблагоприятных жизненных случайностей, ведущих к снижению уровня жизни, утрате трудоспособности, ухудшению состояния здоровья, дополнительным расходам и т.д. За счет развития личного страхования удовлетворяются многие экономические и социальные потребности общества, а также наиболее эффективно реализуются национальные программы по повышению материального благосостояния и жизненного уровня населения в стране.

Цель личного страхования - защита жизненных интересов граждан - реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении различных негативных жизненных обстоятельств и ситуаций. Предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей осуществляется за счет:

- долгосрочного страхования жизни;

- страхования от несчастных случаев;

- медицинского страхования.

Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение этих трех подотраслей в личном страховании с уточнением оценки страхового риска и расчета страховых премий.

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь (застрахованный), выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти страхователя (застрахованного). «В связи с тем, что в этой отрасли страхуются не только интересы страхователя (застрахованного), но и интересы других застрахованных лиц, личное страхование подразделяется на индивидуальное, т.е. страхование жизненных интересов одного лица, и коллективное, т.е. страхование интересов группы лиц или коллектива»^[2]. Оно может быть комбинированным и объединять различные страховые риски одной или двух-трех подотраслей страхования.

Договор личного страхования заключается только в пользу страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу другого выгодоприобретателя. Отсутствие письменного согласия страхователя для назначения иного выгодоприобретателя влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом.

В договорах в пользу третьего лица не всякое сочетание страхователя и выгодоприобретателя допустимо. Несмотря на то, что при коллективном страховании или страховании застрахованного лица интерес страхователя не страхуется, а защита интереса предоставляется застрахованным лицам, «… у страхователя должен быть интерес в том, чтобы защитить интерес застрахованных лиц»^[3]. Тем самым наличие страхового интереса у страхователя является основой страхования жизни и здоровья человека или группы людей. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работников в пользу самих работников, а работники не могут страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя. Выплаты осуществляются таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя, и застрахованных лиц. Выплаты работникам при несчастном случае на производстве удовлетворяют интересы и работников, и работодателя. Выплаты же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяют интереса работника.

---

Если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества. Если страхование производится на случай смерти страхователя и в договоре указан иной выгодоприобретатель, то в связи с упомянутым правилом возникает следующая возможность. При личном страховании страхователь может взять ссуду у страховщика в пределах страховой суммы и, если он умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам страхователя.

В течение срока страхования договор может прекратить свое действие в случае смерти страхователя (застрахованного), выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы, а также по инициативе страхователя или страховщика. В последнем случае страхователь имеет право на получение выкупной суммы (при его инициативе) или полной суммы уплаченных взносов (по инициативе страховщика).

Страхователь в течение действия договора может увеличить страховую сумму по договору, заключив второй договор или несколько договоров. Тем самым в личном страховании допускается двойное, тройное страхование с одним или несколькими страховщиками. Это обусловлено специфическими признаками объекта страхования и вследствие этого отсутствием ограничения размера страховой суммы (кроме финансовых возможностей страхователя), т. е. в данной отрасли второй принцип установления страховых выплат не применяется (независимость страховой суммы от страховой оценки).

Рассмотрим подробнее объекты личного страхования. К личному страхованию относится:

1) страхование жизни. Объектами страхования жизни выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью.

К особенностям страхования жизни относятся^[4]:

- возможность страхового обеспечения страхователя, а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

- единовременная или периодическая выплата обусловленной договором страховой суммы;

- в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

- особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

---

Накопительное страхование – это возможность накопить и сохранить денежные средства к определенной дате/событию в сочетании со страховой защитой жизни и здоровья. Выплаты по благополучно завершенной программе позволяют реализовать важные долгосрочные планы, например, совершить крупную покупку или оплатить образование ребенка. Накопительное страхование жизни предусматривает гарантированный основной доход и возможность начисления дополнительного дохода, размер которого зависит от результатов инвестиционной деятельности компании по итогам года.

Общие особенности накопительного страхования жизни заключаются в том, что в отличие от банковских предложений, страхование жизни позволяет гарантированно накопить крупную сумму за счет регулярных небольших взносов. Сумма страхования зависит от дохода клиента.

Существует две категории полисов накопительного страхования жизни: для случаев, когда страхователь и застрахованное лицо – это один и тот же человек;для случаев страхования третьих лиц, когда страхователь и застрахованное лицо – разные люди.

Программы накопительного страхования жизни включают следующие категории рисков: основные – риск дожития (накопление к сроку, который выбирает клиент) и риск смерти;дополнительные (по выбору страхователя) – инвалидность, травмы, освобождение от уплаты взноса, смертельно опасные заболевания.

При расчете тарифа по программе страхования жизни учитываются пол, возраст и состояние здоровья страхователя, поэтому при прочих равных параметрах размеры премии у разных застрахованных лиц будут различаться.

Преимущества накопительного страхования жизни:

- Застрахованный или его близкие получат финансовую защиту в сложных ситуациях. Появляется возможность обезопасить себя от негативных последствий, непредвиденных событий.

- Формирование целевых накоплений обеспечивает материальную стабильность в будущем и помогает лучше планировать расходы.

- В течение всего срока действия полиса возможно подстраивать его условия под себя в рамках заключенного договора.

- Ежегодная индексация защищает накопления от инфляции.

Страхованиеот несчастных случаев и болезней. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Для данного вида личного страхования характерно^[5]:

---

1) страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;

2) страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой (т.е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов - физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;

3) договор может заключаться на определенный срок либо пожизненно.

3) медицинское страхование. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг;

- с проведением профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. Личное страхование формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера. Оно «… дает возможность получить страховую выплату в случае болезни либо смерти застрахованного, что может оказать существенную поддержку семье застрахованного в неблагоприятный жизненный период»^[6].

Именно личное страхование позволяет часть рисков переложить на компанию-страховщика, а в случае наступления негативного события, так же получить страховое возмещение.

Еще одним фактором, обеспечивающим устойчивость системы личного страхования является фактор свободы выбора размера материального возмещения. Застрахованы самостоятельно может выбрать объем страхового возмещения, которое получит он или его семья в случае наступления стразового случая. Пределы выплат могут быть ограничены только размерами, указанными в договоре страхования, и финансовыми возможностями застрахованного. Благодаря личному страхованию человек получает возможность проявить заботу о себе, своих детях, своей семье и сделать минимальными риски изменения материального благополучия семьи в различных случаях.

---