Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Глава 1. Теоретические основы личного страхования).pdf

Следует отметить, что при страховании жизни заемщиков кредитов гарантируется защита имущественных интересов всех сторон сделки. Заемщик освобождает семью от бремени долга в случае своей смерти или постоянной нетрудоспособности. Кредитор существенно снижает риск невозврата кредита и избегает дополнительных расходов по урегулированию взаимоотношений с членами семьи заемщика. Страховщик формирует сбалансированный страховой портфель без больших затрат по привлечению клиентов. Все это свидетельствует о перспективности развития данного страхования.

Постепенно складываются предпосылки для развития страхования физических лиц от несчастных случаев в быту. Более активное проведение свободного времени (поездки, занятие спортом и т.п.), повышение страховой культуры населения и расширение агентской сети страховщиков создают благоприятные условия для роста страховых операций. На наш взгляд, с точки зрения продаж перспективным является семейное страхование.

Условия такого страхования могут предусматривать страховую защиту по одному договору большинства или всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться смерть от любой причины и травмы, полученные в результате несчастного случая. Например, жена может застраховать себя от всех рисков, детей — от несчастного случая, а родителей — на случай смерти.

Еще практика Госстраха СССР показывала, что население более склонно к тем видам личного страхования, где присутствуют элементы накопления. Однако накопительные виды страхования важны и для государства, поскольку при этом создаются мощные финансовые резервы для осуществления долгосрочных инвестиционных программ. Сегодня для молодой части общества весьма актуальным является поиск источников средств для оплаты расходов на образование, а также в связи с материальными проблемами, возникающими при рождении детей. Одним из способов решения этих проблем является заключение соответствующих договоров страхования жизни. Такие договоры должны заключаться за несколько лет до наступления страхового случая, каковым может быть в зависимости от решаемой задачи поступление застрахованного лица в соответствующее учебное заведение или рождение у него ребенка. При этом страховые взносы уплачиваются обычно периодически в течение всего периода страхования до наступления страхового случая родителями или другими страхователями.

---

Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении. Накопление необходимых для этого средств можно осуществлять как в негосударственном пенсионном фонде, так и в страховой компании. Вместе с тем следует признать, что страхование дополнительной пенсии — весьма дорогостоящий вид страхования, поэтому сегодня страхователями в основном являются предприятия, имеющие высокие доходы: компании топливно- энергетического комплекса, крупные банки и иностранные фирмы.

Однако в целях привлечения к страхованию менее благополучных в финансовом отношении организаций, а также частных лиц следует использовать варианты страховой защиты, при которых в уплате страховых взносов участвуют работодатели и работники.

Итак, в ближайшей и среднесрочной перспективе особое внимание должно быть уделено развитию и совершенствованию некоторых из рассмотренных видов личного страхования. Среди добровольных видов, проводимых за счет средств предприятий, акцент следует сделать на развитие страхования работников от несчастных случаев на производстве и медицинского страхования. Что касается страхования за счет средств граждан, то сегодня наиболее перспективна страховая защита от несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни.

Несмотря на попытки российских и иностранных страховщиков активизировать спрос россиян на классические средне- и долгосрочные накопительные продукты, рынок личного страхования находится в зачаточном состоянии.

Основные ограничительные факторы следующие.

Во-первых, страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во-вторых, в силу этого оно предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов уровень доверия к страховщикам очень низкий.

В-третьих, оно рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами. В России достаточно широкая социальная база для страхования жизни не сформировалась.

В-четвертых, накопительная функция страхования жизни может быть реализована только при наличии развитого рынка инвестиций. В России такой рынок находится в стадии формирования.

---

Наконец, отсутствуют действенные экономические рычаги, стимулирующие работодателей и население к заключению договоров.

Таким образом, для большей части населения накопительное страхование жизни недоступно и неинтересно по причине низкого уровня их доходов. У меньшей, платежеспособной, части населения нестабильная финансовая ситуация в стране и высокая потребительская инфляция снижают горизонт финансового планирования и вызывают сомнение в финансовой привлекательности и надежности долгосрочных накопительных продуктов, включая пенсионное страхование. Помимо этого развитию добровольного рискового и накопительного страхования жизни мешают невысокая страховая культура, недостаточное развитие сети продаж и маркетинговых технологий страховщиков жизни, отсутствие дополнительных финансовых стимулов в виде налоговых преференций. Недорогое рисковое страхование жизни (только на случай смерти) зачастую заменяется покупкой полисов страхования от несчастных случаев.

Оценивая привлекательность накопительного страхования жизни, потенциальные клиенты сравнивают уровень доходности по полисам с доходностью по альтернативным вариантам вложений, прежде всего банковским вкладам или инвестиционным паям ПИФов, и делают выбор, увы, не в пользу страхования. Страховщики жизни гарантируют доход по накопительным программам на уровне 2-5%, т.е. существенно ниже процентной ставки по депозитам и уровня инфляции в стране. На практике реальная доходность страховых полисов может быть выше за счет выплаты бонусов, т.е. дополнительного дохода, который зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика в календарном году.

Нет сомнений в том, что существенно повысить привлекательность накопительного страхования жизни в России позволит широкое внедрение так популярного за рубежом инвестиционного страхования жизни.

Несмотря на то, что в российском страховом законодательстве отсутствует такой вид, как "инвестиционное страхование жизни", страховщики сумели предложить интересные механизмы преодоления законодательных ограничений, которые позволили максимально приблизить программы смешанного страхования жизни к полисам инвестиционного страхования жизни по потребительским свойствам (возможность выбора страхователем инвестиционной стратегии; ограниченная зависимость страховой суммы от инвестиционного дохода; отсутствие значимой гарантированной инвестиционной доходности; ожидание, но не гарантирование, высокого дополнительного инвестиционного дохода; обязательное наличие рисковой составляющей). В качестве дополнительных гарантий выступает сохранность уплаченных взносов, т.е. указанная в договоре страховая сумма, которая может увеличиться за счет дополнительного инвестиционного дохода, но не может уменьшиться.

---

Таким образом, для обеспечения стабильного ускоренного развития личного страхования в России необходима реализация указанных мер государственного регулирования вкупе с активными действиями страховщиков по разработке и продвижению инновационных продуктов страхования жизни.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

При рассмотрении общей характеристики личного страхования и её сущность выявлено, что личное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.

Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя.

К личному страхованию относится: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. Личное страхование формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера. Еще одним фактором, обеспечивающим устойчивость системы личного страхования является фактор свободы выбора размера материального возмещения.

Основные преимущества личного страхования: финансовая защита жизни и здоровья, сбережения, выплата, превышающая взнос, гарантированная страховая сумма, освобождение от уплаты взносов, комфортный взнос, налоговый кредит, сохранность средств, особый порядок наследования, ускоренная процедура выплаты, надежное вложение финансовых средств.

Природа страхового интереса в личном страховании: причинение вреда жизни или здоровью гражданина; достижение гражданином о

возраста; наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

Трендом развития рынка личного страхования является страхование заемщиков. Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении. несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни. Несмотря на попытки российских и иностранных страховщиков активизировать спрос россиян на классические средне- и долгосрочные накопительные продукты, рынок личного страхования находится в зачаточном состоянии.

---

Основные ограничительные факторы следующие: страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения; низкий уровень доверия к страховщикам; слабый средний класс; неразвитость рынка инвестиций; отсутствие действенных экономических рычагов, стимулирующих работодателей и население к заключению договоров.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // КонсультантПлюс. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Архипова А.Г. Доктрина uberrima fides в страховании и ее воплощение в российском праве // Вестник гражданского права. 2017. № 4. С. 7–35.
4. Гражданское право / Под ред. д.ю.н., проф. Е.А. Суханова. М.: БЕК, 2015. Том II. Полутом 2. 798 с.
5. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. М.: Проспект, 2013. 128 с.
6. Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
7. Кагаловская Э.Т., Левант Н.А. Справочное пособие по личному страхованию. М.: Юкис, 1991. 426 с.
8. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль: Норд, 2004. 232 с.
9. Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М.: АСТ, 2014. 440 с.
10. Социальное и личное страхование под ред. Р.Т. Юлдашева, М.:Эксмо, 2017. 495 с.
11. Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: Инфра-М, 2016. 597 с.
12. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2014. 576 с.
13. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2006. 308 с.
14. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2012. 656 с.
15. Частное право. Преодолевая испытания. К 60-летию Б.М. Гонгало / М.В. Бандо, Р.Б. Брюхов, Н.Г. Валеева и др. М.: Статут, 2018. 256 с.
16. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2017. 435 с.

пределенного

1. Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс». ↑

2. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. М.: Проспект, 2013. С. 9. ↑

3. Архипова А.Г. Доктрина uberrima fides в страховании и ее воплощение в российском праве // Вестник гражданского права. 2017. № 4. С. 15. ↑

4. Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: Инфра-М, 2016. С. 275. ↑

5. Гражданское право / Под ред. д.ю.н., проф. Е.А. Суханова. М.: БЕК, 2015. Том II. Полутом 2. С. 237. ↑

6. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2012. С. 124. ↑

7. Страхование от А до Я под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. М.: Инфра-М, 2017. 384 с. ↑

8. Социальное и личное страхование под ред. Р.Т. Юлдашева, М.: Эксмо, 2017. С. 38. ↑

9. Частное право. Преодолевая испытания. К 60-летию Б.М. Гонгало / М.В. Бандо, Р.Б. Брюхов, Н.Г. Валеева и др. М.: Статут, 2018. С. 58. ↑

10. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2017. С. 48. ↑

11. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». ↑

12. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2019. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс». ↑

13. Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс». ↑

14. Кагаловская Э.Т., Левант Н.А. Справочное пособие по личному страхованию. М.: Юкис, 1991. С. 120. ↑

15. Кагаловская Э.Т., Левант Н.А. Справочное пособие по личному страхованию. М.: Юкис, 1991. С. 121. ↑

16. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2017. С. 17. ↑

17. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2006. С. 64. ↑

18. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль: Норд, 2004. С. 84. ↑

19. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2014. С. 144-145. ↑

20. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2017. С. 261. ↑

21. Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М., 2014. С. 164. ↑

---