Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Глава 1. Теоретические основы личного страхования).pdf

В системе личного страхования предусмотрены различные страховые программы. Традиционно наиболее популярными видами личного страхования являются страхование жизни от несчастного случая, накопительное страхование и смешанное страхование. Одной из разновидностей личного страхования является пожизненное страхование при котором сумма страховой премии не теряется, а, наоборот, приумножается и накапливается. Пожизненное страхование обеспечивает страховые выплаты не просто семье застрахованного, а установленному доверенному лицу в случаях установленных договором страхования (в том числе смерть, болезнь, несчастный случай). Преимуществами личного страхования перед завещанием является возможность получить страховую выплату в достаточно короткие сроки и отсутствие риска оспаривания наследства, риска появления дополнительных наследников и т.д. кроме того, застрахованный имеет возможность в любой момент расторгнуть договор страхования и получить на руки страховую премию либо внести необходимые изменения в договор страхования, изменив по своему усмотрению страховую сумму, выгодоприобретателя или доверенное лицо.

«В России наиболее развито страхование от несчастного случая, менее развито накопительное страхование, смешанное страхование в настоящее время практически не распространено»^[7]. Однако именно смешанное страхование соединяет преимущества накопительного страхования и страхования жизни. Именно смешанное страхование дает возможность одновременно застраховаться на определенный договором страхования срок, а так же иметь гарантию, что страхования премия будет возвращена, если застрахованный доживет до окончания срока страхования. При этом договор смешанного страхования предусматривает не только возврат уплаченной стразовой премии, но и выплату процентов доходности. В том же случае, если застрахованный не доживет до конца срока страхования, страховую выплату получили доверенное лицо.

Одной из разновидностей личного страхования является смешанное страхование жизни, которое представляет собой специфическую накопительную программу. По смешанному страхованию жизни, как правило, могут быть застрахованы лица от 18 до 65 лет. Смешанное страхование позволяет эффективно решать следующие проблемы: безбедная старость, накопление средств на недвижимость или образование для детей, возможность материальной поддержки близких в случае смерти страхователя. Смешанное страхование широко распространено в странах западной Европы и Америки. В России же смешанное страхование получило малое распространение и имеет большие перспективы развития.

---

Особенностью личного страхования, в отличие от банковского вклада, ПИФов и других инвестиционных способов сохранения денежных средств является обязательство стразовой компании выплатить страховую сумму полностью. А если страховой случай наступит – сумма выплат может существенно превышать накопительную страховую сумму по контракту. Если неблагоприятные обстоятельства будут иметь место, - выплаты по страхованию жизни покроют расходы, из них вытекающие, а денежные накопления страхователя поддержат родных и близких.

«Выгода страхования жизни для гражданина в том, что оно дает защиту и уверенность при любых жизненных коллизиях, и представляет собой эффективный способ финансового планирования личной перспективы и будущего своих детей и близких»^[8].

Страхование жизни, как одна из разновидностей личного страхования помогает защитить благосостояние граждан и их семей сегодня, завтра и в далекой перспективе. Именно страхование жизни дает возможность обрести финансовую стабильность для себя и своих близких. Договор страхования жизни снимает с повестки дня многие проблемы, такие как, например, где взять средства для учебы ребенка в престижном вузе или для покупки ему отдельного жилья.

Договор страхования жизни выгодным образом отличается от других способов денежных накоплений. Такие финансовые инструменты, как размещение средств на депозите в банке или в ПИФах позволяют, конечно, приумножить имеющиеся средства. Но в то же самое время следует помнить, что только договор страхования жизни предоставляет возможность получить при наступлении страхового случая сумму, во много раз превышающую накопительную сумму по страховому контракту. Выплаты по договору страхования жизни способны возместить расходы, связанные с последствиями наступивших неблагоприятных обстоятельств. И в результате, уровень жизни семьи застрахованного не ухудшится. В странах с развитой экономикой гражданам привычно планировать финансовую составляющую своего будущего. Договор страхования жизни – один из важных рычагов такого планирования, который обеспечивает уверенность и финансовую защиту человеку и его семье.

При оформлении договора страхования жизни гражданину предлагается пройти медицинское обследование. Во многих компаниях-страховщиках такое обследование проводится бесплатно для клиента. Страхователь должен открыть представителю страховщика все известные ему факты, которые могут иметь значение: возможные риски для наступления страхового события и степень вероятности наступления таких рисков. Договор страхования жизни может впоследствии быть признан недействительным, если вдруг обнаружится, что страхователь что-то утаил либо сообщил менеджеру страховой компании заведомо ложную информацию. Также, при заключении договора страхования жизни не требуется уплачивать какие-либо налоги государству.

---

1.2. Объект личного страхования: российский и зарубежный опыт

В большинстве стран личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии и обеспечивает широкий выбор страховых гарантий, инвестиционных услуг, а также решение целого комплекса социально-экономических проблем. Это - «… проблемы недостатка долгосрочных инвестиционных программ в стране, финансовой защиты частных лиц от неблагоприятных событий в их жизни, поддержания достаточного уровня жизни после их выхода на пенсию, накопления средств для получения образования, привлечения модифицированных сотрудников в организации (на предприятия) посредством создания для них социальных пакетов и т. п.»^[9].

Долгосрочное страхование жизни является эффективным финансовым инструментом и позволяет за счет извлечения из оборота значительных средств снижать инфляцию в стране, за счет их аккумулирования в страховых резервах формировать крупные источники инвестирования в национальную экономику. Например, «… инвестиционные активы американских компаний по страхованию жизни значительно превышают аналогичные показатели крупнейших банков»^[10]. Многие затратные государственные проекты осуществляются за счет средств страховых компаний и без привлечения внешних инвесторов. Самые эффективные инвестиционные программы в перспективных отраслях материального производства финансируются страховым сектором.

В первоначальной редакции ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[11] страхование определялось как защита имущественных интересов. Этой норме корреспондировала и ст. 4 данного Закона, в которой подчеркивалось, что объектом как имущественного, так и личного страхования является имущественный интерес.

В ГК РФ^[12] указанный вопрос урегулирован иначе. «Объектом имущественного страхования Кодекс признает имущественный интерес, а про объект личного страхования умалчивает. Так, в ст. 934 об интересах вообще ничего не говорится»^[13]. Показательна в этом отношении и ст. 942. Если в качестве существенного условия договора имущественного страхования в ней назван объект страхования и подчеркнуто, что это имущественный интерес, то в качестве соответствующего существенного условия договора личного страхования названо застрахованное лицо, которое, очевидно, является субъектом, а не объектом страхования. В ГК РФ нет норм, в которых с достаточной определенностью был бы упомянут объект личного страхования либо страховой интерес в личном страховании.

---

Дополнительную путаницу в этот вопрос внесла новая редакция Закона о страховом деле. В ней из ст. 2 указанного Закона было изъято упоминание об имущественном характере интереса, но в ст. 4 этого Закона оно осталось.

Таким образом, вопрос об объекте личного страхования в российском законодательстве остается не решенным в настоящий момент.

В европейском праве этот вопрос решен по-разному. Так, в Великобритании еще Законом о страховании жизни 1774 г. было «… введено требование наличия у получателя выплаты имущественного интереса в жизни застрахованного лица»^[14]. В континентальных же правовых системах такого жесткого требования нет. «Ни в германском, ни в швейцарском Законах, ни в ГК Италии также нет упоминаний о необходимости наличия страхового интереса при личном страховании»^[15].

Тем не менее, вопрос об объекте личного страхования требует разрешения, поскольку иначе неясна природа личного страхования. Если в личном страховании нет объекта страхования, т.е. интереса, подлежащего защите, то под вопрос ставится и защитный характер личного страхования. В отсутствие объекта страхования - страхового интереса - принцип компенсации для личного страхования не будет действовать и возникнет вопрос об виртуальном характере отношений личного страхования.

В российском праве уже давно был высказан тезис о том, что «… договор имущественного страхования и договор личного страхования - это совершенно разные договоры. Первый направлен на компенсацию вреда, а второй не имеет связи с компенсацией вреда, так как о вреде в личном страховании говорить не приходится»^[16].

Попытаемся понять природу страхового интереса в личном страховании, отталкиваясь от перечисления групп событий, на случай наступления которых такое страхование осуществляется (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Эти группы событий следующие:

1) причинение вреда жизни или здоровью гражданина;

2) достижение гражданином определенного возраста;

3) наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

Причинение вреда жизни или здоровью гражданина. В первой группе событий речь идет о причинении вреда личным нематериальным благам. Объект страхования налицо и этим объектом является интерес, связанный с возможным причинением вреда данным благам, другими словами, интерес в том, чтобы этот вред не был причинен.

При личном страховании защищается интерес, связанный с любыми возможными последствиями причинения вреда личным нематериальным благам. Этот интерес может быть как имущественным, так и неимущественным, поскольку последствия могут быть и имущественными, и неимущественными.

---

Рассмотрим теперь вопрос о том, как может быть обоснован защитный характер отношений при страховании на случай достижения лицом определенного возраста. «Когда речь идет о пенсионном возрасте и, соответственно, о пенсионном страховании, вопрос ясен: снижается трудоспособность, активность, т.е. причиняется вред здоровью со всеми последствиями»^[17]. Но часто родители страхуют детей до достижения ими совершеннолетия, до вступления в брак и т.д. Во всех таких случаях люди копят деньги до наступления соответствующего события.

Однако не следует забывать, что соответствующего события может и не произойти, - человек может не дожить до предусмотренного в договоре возраста. Для таких ситуаций в договоре предусматривается выплата определенной суммы - не заключаются договоры, в которых в случае смерти страхователя (другого застрахованного лица) все накопленные деньги остаются страховщику.

Таким образом, при страховании на дожитие защита осуществляется на случай причинения вреда жизни. Но при этом в договор включается дополнительное условие о выплате накопленной суммы в случае, если вредоносное событие не произойдет.

Во избежание споров по вопросу о наличии интереса в связи с дожитием до определенного возраста законодатель позитивно указал на возможность применения страховой модели к отношениям такого рода.

Наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события. В тексте нормы следует отметить важные слова "в жизни" - законодатель подчеркивает, что событие должно произойти именно в жизни страхователя (другого застрахованного лица). Это следует понимать так, что «… событие может произойти, а может и не произойти, поскольку человек до него не доживет»^[18].

Накопительное страхование жизни – серьезная альтернатива таким финансовым инструментам, призванным сохранять ваши средства, как депозит или инвестиционный фонд.

Однако несмотря на оптимизм самих страховщиков, который вынудил высокопоставленных представителей этого рынка говорить о больших перспективах накопительного страхования, в первые посткризисные годы все пошло немного иначе.

Когда говорят о накопительном страховании, имеют в виду, как правило, накопительное страхование жизни или пенсионное страхование.

Такие договоры страхования заключаются на период не менее одного года. Следует иметь в виду, что различают рисковое и накопительное страхование жизни. В рисковом (классическом) страховании деньги клиента идут на покрытие риска и по окончании срока страхования не возвращаются.

---