Файл: Особенности договора личного страхования ( Перспективы развития личного страхования в России).pdf
Добавлен: 25.06.2023
Просмотров: 58
Скачиваний: 2
Введение
Актуальность. Международная практическая деятельность не разработала более выгодного, целесообразного и недорого способа сохранности экономической заинтересованности производителей, чем страхование. Суть страхования как экономической категории определяется в системе экономических взаимоотношений, содержащих причинение вреда одному из участника таких отношений и компенсацию его из специализированных целевых фондов, созданных за счет уплаты платежей страхователей, при наступлении страхового случая.
Личное страхование — это способ обеспечения физических лиц от непредвиденных ситуаций, которые впоследствии причиняют вред жизни человека, его дееспособности и здоровью. Данный вид страхования также является основным финансовым механизмом, предусматривающим защиту благосостояния граждан. Главнейшее предназначение личного страхования является обеспечение эффективной защиты граждан от прямого и непрямого воздействия угроз предвиденных рисков.
Цель работы – провести исследование рынка личного страхования в России и определить пути его развития.
Задачи работы:
- исследовать понятие личного страхования как одного из основных видов страхования;
- рассмотреть особенности договоров личного страхования;
- выявить необходимость и объективные условия развития личного страхования в России;
- провести анализ рынка личного страхования в России;
- определить пути развития личного страхования в России.
Предметом исследования являются система страховых отношений, возникающих в процессе личного страхования.
Объект исследования – рынок личного страхования в России.
Теоретико-методологическую базу исследования составили труды зарубежных и отечественных ученых в области страхования в целом, личного страхования, в частности.
Теоретической и методологической основой исследования выступают системный подход и комплексный анализ, которые позволяют всесторонне подойти к изучению экономической природы и содержания механизма имущественного страхования, раскрыть и обосновать пути и инструменты развития имущественного страхования. В курсовой работе использованы приемы и средства статистического, финансово-экономического и логического анализа, включая ретроспективный, а также методы сравнения и группировок, принципы системности и развития.
Информационную базу исследования составили статистические и аналитические данные Федеральной службы страхового надзора; публикации отдельных исследователей, информация, размещенная в справочно-правовых системах, иные справочные материалы, информация, размещенная в глобальной сети Internet, экспертные оценки.
Глава 1.Теоретические аспекты личного страхования
Личное страхование является одной из частей такого механизма как страхование. Объектом данного вида являются риски, касающиеся жизни и здоровья человека, к примеру, риски по факту наступления смерти человека; риски по факту определенного заболевания человека; риски, характерные фактом наступления несчастного случая; риски по факту наступления утраты трудоспособности по старости[1].
Первейшим из всех возможных видов страхования появилось страхование жизни еще в древнем Риме предположительно в V веке до нашей эры. В этот период времени были специфические объединения взаимного страхования, именуемые погребальными коллегиями, которые собирали взносы со своих членов[2]. Они создавались для того, чтобы обеспечить любого из участников такой коллегии необходимыми средствами для организации похорон в случае смерти члена коллегии, так как ни у участника коллегии, ни у его семьи не было возможности собрать необходимую сумму средств для похорон.
Спустя некоторое время функционирование этих коллегий затруднилась, потому что они начали возмещать определенную сумму средств, помимо выплаты в случае смерти, еще и в случае дожития застрахованного лица до определенного возраста. Эти выплаты были единоразовыми и регулярными в виде аннуитентов (ежегодных)[3].
В средневековье система аннуитетов применялась для того, чтобы обойти церковное табу на ростовщичество (размещение денежных средств под проценты было признано церковью смертным грехом и для христианина категорически запрещено) [4]. Применяя систему аннуитетов, средства предоставлялись не в долг, а без возврата и выплачивались не проценты, а аннуитеты, но прибыль от операции присутствовала. Это самый первый пример применения страхования по непрямому предназначению.
В XI-XIII веках государства приняли такое страхование в качестве особой компетенции и применяли как для формирования своих финансов, так и для снятия с себя нагрузки обеспечения недееспособных лиц. В некоторых городах взносы в государственный бюджет для дальнейшей выплаты аннуитетов были обязательными[5].
В XVI-XVII веках при определении схем уплаты страховых премий и выплат страховых возмещений стали опираться на возрастные группы. Были построены таблицы смертности, на основе которых и формировались все расчеты. Однако суть всех проектов государства касательно страхования было одна и та же – человек уплачивал конкретную сумму денежных средств единоразово либо частями на протяжении определенного периода времени, а по достижении им (или его детьми) конкретного возраста либо в случае смерти застрахованного, ему или его выгодоприобретателям выплачивалась страховая сумма единоразово либо частями.
Однако в России личное страхование начало свое развитие в 1835 г., когда было создано «Российское страховое общество капиталов и доходов». Данная организация занималась страхованием от несчастных случаев и болезней и была освобождена от уплаты каких-либо налогов. Страхование от несчастных случаев и болезней предназначалось первоначально как защита интересов всех трудящихся граждан при разнообразных травмах на производстве.
Страхование от несчастных случаев и болезней начала свое развитие, в первую очередь, в качестве защиты интересов трудоспособных граждан при разных травмах на производстве. Отличия в страховых поступлениях в соответствии с профессией впервые возникли в Германии. Немецкие страховые кампании подразделяли все профессии на двенадцать групп по мере опасности – первая группа включала учителей, а двенадцатая – работников, осуществляющих производство взрывчатых веществ[6]. Прежде всего, данный вид личного страхования применялся разными профессиональными объединениями работающих[7].
В Российской Федерации 6 марта 1861 г. была введена обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Взносы работающего населения в такую кассу составляли два-три процента от заработной платы. Ведение делами таких касс было сконцентрировано в руках работников. В 1888 г. такой же механизм был внедрен на железных дорогах. 2 июня 1903 г. механизм страховых касс был признан почти на всех предприятиях, применяющих труд наемных рабочих.
23 июня 1912 г. в России государство обязало работодателей страховать своих рабочих, то есть была внедрен механизм, приближающаяся к существовавшей на тот период в Европе. Поскольку обязательство уплачивать премии было возложено на работодателей, то кассы потеряли характер взаимности и преобразовались в коммерческие компании.
Несмотря на то, что личное страхование развивалось медленно, в России впервые было внедрено страхование трудящегося населения за счет средств работодателей и были основаны больничные кассы.
В отличие от стран с развитой экономикой, где страхование развивалось в качестве компонента социально-экономического механизма, развитие страхования в России в существенной степени происходит скачкообразно. Российский рынок страховых услуг в своем развитии в ситуации перехода к новым экономическим отношениям прошел несколько этапов:
- 1991-1996 гг. – период создания рынка страховых услуг, в данный период были приняты основные законодательные акты и основы функционирования страхового дела;
- конец 1996 – август 1998 г. – была приняла вторая часть Гражданского Кодекса Российской Федерации, усовершенствование законодательства в сфере страхования;
- конец 1998 г. – настоящее время – современный этап. Для данного периода характерным было снижение количества страховых компаний и их прибыли, но после 2000 г. данная ситуация была улучшена[8].
Распространенность личного страхования является показателем социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики страны, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы[9].
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму)[10].
Основаниями для этого являются – причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)[11].
В целом, из анализа Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), можно понять, что четкого понятия личного страхования не сформировано. Действующее законодательство всего лишь отражает признаки, присущие данному виду. В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к объектам личного страхования относятся:
1. Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
2. Имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
3. Имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг, вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование)[12].
В настоящее время укоренилось мнение, что личное страхование является самостоятельным видом (подотраслью), страхования и обладает своими особенностями и спецификой[13].
Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование[14].
Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни. Данный вид страхования носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет, а порой и пожизненно. Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая[15], происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (то есть накопление денежных средств)[16].
В страховании от несчастных случаев и болезней присутствует характерная этому виду специфичность с рисками. В частности, страховым случаем признается определенный момент, который наступил в случайном порядке. Принято различать страхование: индивидуально - от несчастных случаев; детей - от несчастных случаев; работников - за счет предприятий, учреждений и организаций; работников железнодорожного транспорта - от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров. В данном виде страхования возникает масса проблем при его исполнении страховой компанией в связи с тем, что страховой компании необходимо достоверно убедиться в том, что страховой случай наступил случайно, а не преднамеренно[17].