Файл: Особенности договора личного страхования ( Перспективы развития личного страхования в России).pdf
Добавлен: 25.06.2023
Просмотров: 65
Скачиваний: 2
Важнейшей составляющей в системе страховой защиты интересов граждан является личное страхование, призванное обеспечить страховые выплаты при наступлении таких страховых случаев, как: причинение вреда здоровью граждан, их смерть в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); необходимость оказания медицинской, лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг (медицинское страхование); дожитие граждан до определенных возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также их смерть (страхование жизни).
Условия страховой выплаты в каждом конкретном случае разные, поскольку все зависит от вида страхования и договора. В этом контексте договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (страхование жизни; пенсионное страхование), не иметь его (рисковое страхование - страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование) или предусматривать оба варианта (смешанное страхование жизни).
Если условием страхования является возможность накопления средств и получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора, то это будет относиться к накопительному страхованию жизни. Договор рискового страхования предполагает получение застрахованным лицом страховой выплаты при условии, если в течение срока действия договора страхования наступит оговоренный в нем страховой случай. Накоплений по такому договору не образуется и, если за время действия договора страхового случая не произошло, страховщик ничего не выплачивает. Рисковое страхование позволяет защитить жизнь и здоровье застрахованного на определенный промежуток времени, например, в течение года, либо только при выполнении определенного вида работ, поездке на отдых, в путешествие. Во многих развитых странах вторым по развитости после страхования жизни считается страхование на случай критических заболеваний (например, онкологических, инфаркта, инсульта), позволяющее решить многочисленные финансовые проблемы застрахованного лица после установления ему диагноза.
Целью же смешанного страхования жизни может быть, как возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку (например, достижению пенсионного возраста), так и смягчение финансовых последствий ударов судьбы (смерти застрахованного) независимо от неблагоприятных обстоятельств.
Условия договоров личного страхования весьма разнообразны и отличаются по страховым организациям. Базовый договор каждого конкретного страховщика может иметь множество модификаций, сочетающих различные риски в индивидуально составленном страховом договоре с каждым клиентом. Согласно действующему законодательству, личное страхование в РФ может проводиться в обязательной и добровольной форме[31]. Основаниями возникновения страховых обязательств, как и любых иных, являются закон и договор. Так, в соответствие со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в них ли может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье других определенных в законе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью. При этом, п.2 ст. 935 гласит, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, требование отдельных недобросовестных страховщиков обязательного страхования жизни при заключении, например, договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) или обычных кредитных договоров является не законным. Так согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)[32]. Исключением является страхование жизни заемщика в случае ипотечного риска, связанного с порчей или утратой объекта недвижимости. Это страхование обязательно в силу п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[33].
При добровольном страховании взаимоотношения страховщика и страхователя строятся на условиях заключаемых договоров страхования. Так, в соответствие со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, отсутствие которой влечет за собой недействительность договора[34].
Порядок заключения договора личного страхования подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в ст. 432 ГК РФ: «договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора»[35].
Следует знать, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком обязательно должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Отсутствие какого-либо из этих условий является безусловным основанием признания договора личного страхования незаключенным.
Итак, какой вид личного страхования выбрать должен решить сам гражданин в зависимости от его интересов и потребностей в страховой защите от тех или иных рисков. Но, выбирая, следует иметь в виду, что накопительное страхование предполагает обязательство на весьма длительный срок и всегда существует определенный риск снижения доходов страхователя. При этом обязанность платить страховые взносы в размере определенной договором сумме (при уплате в рассрочку) со страхователя не снимается. При досрочном же расторжении договора (например, при неуплате очередных взносов) выкупная сумма может существенно (в меньшую сторону) отличаться от той, которая предполагалась к накоплению во время действия договора долгосрочного накопительного страхования жизни.
2.2. Тенденции развития личного страхования в России
Рассмотрим развитие личного страхования в России.
Солирующим по сбору премий в 2017 г. оказалось ОСАГО. Драйвером роста, конечно же, стало увеличение тарифной ставки и расширение тарифного коридора. При этом отрицательные показатели расходов по судебным разбирательствам поставили сегмент на второе место по объему выплат. Итого 150 миллиардов против 90. Среди лидеров также ДМС, страхование жизни, имущества юрлиц и страхование от НС — их показатели представлены на рисунке 1. Если говорить в разрезе добровольных и обязательных видов, то лидируют первые — сборы более 81% от общего объема.
Рисунок 1. Структура премий по видам страхования в 2014-2017 гг. [36]
Высокую динамику за 4 года показывает страхование жизни — с 2014 года объем взносов, уплаченных в пользу страховщиков, увеличился в 3 раза (с 108,5 миллиардов рублей до 331). Выплаты, хоть и имели положительную динамику, что отчетливо видно на рисунке 2, по темпам роста намного отставали от премий. В 2014 г. практически все виды добровольного страхования показывали положительную динамику и прирост (в некоторых случаях совсем незначительный). В 2015 же году наблюдалась тенденция к уменьшению объемов премий в сфере non-life — страхование от НС заработало на 15 миллиардов меньше, в сельскохозяйственном объем сборов снизился в 2 раза — с 16,7 до 7,8 миллиарда, при этом выплаты также сократились — с 5,4 до 2,7 миллиарда.
Рисунок 2. Структура выплат по видам страхования в 2014-2017 гг. [37]
После 2015, который эксперты назвали депрессивным, 2016 показал хорошие результаты в non-life страховании — прирост более чем на 57 миллиардов. Улучшились показатели в сельскохозяйственном страховании, страховании предпринимательских рисков и страховании имущества юридических лиц. Отрицательную динамику, как и в 2015 году, показал сегмент автокаско. Причиной этого стало снижение покупательской способности и спроса на новые автомобили, а также общее снижение уровня дохода населения. При этом убыточность сократилась в среднем на 2 миллиарда, результатом этого страховщики назвали прошлогоднее повышение тарифов. В целом негативные ожидания в сегменте оправдались.
2017 год ознаменовался падением премий в сельскохозяйственном страховании (в 3 раза), в страховании имущества юрлиц (со 107 до 95 миллиардов), в транспортном страховании, за исключением авиационного. Космическое страхование стремительно теряло доходы из-за отсутствия запусков, а также из-за крупных аварий. Так, СК «ВТБ страхование» возместила более 2 миллиардов рублей за грузовой корабль «Прогресс МС-04», разрушившийся так и не выйдя на орбиту. На первом месте по количеству сборов по-прежнему страхование жизни, впрочем, такая тенденция ожидается и в 2018 году.
Добровольное медстрахование продемонстрировало рост в 2015 году на 3,6%, и это несмотря на сокращение спроса и снижения числа заключенных договоров по сравнению с 2014 годом на 9,4%. Причиной этому стало подорожание полисов в среднем на 1 500 рублей. Рост выплат также замедлился на 2,4% по сравнению с предыдущим отчетным годом. Таким образом, объем сборов в 2014 составил 124 миллиарда, а в 2015 — 128 миллиардов. Выплаты — 95 и 99 миллиардов соответственно.
По данным ЦБ РФ в 2016 году темп прироста премий увеличился на 6,4%, а объем составил более 137 миллиардов рублей (см. рисунок 5). При этом количество заключенных страховых договоров по сравнению с 2015 годом практически не изменилось — прирост был вызван очередным повышением тарифов (на 7,9%). Таким образом, средняя стоимость полиса достигла отметки 13 400 рублей. Объем выплат в 2016 остался стабильным, при этом составил 19,9% от объема выплаченного возмещения по всем видам страхования.
Рисунок 3. Динамика страховых выплат и премий по ДМС в 2016-2018 гг. [38]
Несмотря на то, что в 2017 году ДМС показало прирост сборов на 1,6% и увеличило количество заключенных договоров на 7,9% (по сравнению с 2016 годом), общая доля сегмента на страховом рынке снизилась и составила 10,9% против 11,6% в прошлом отчетном периоде. Важным фактором стало снижение стоимости полиса до среднего значения в 12 600 рублей. Большая часть премий пришла в сегмент от корпоративных клиентов, которые в 2017 году если не отказались от ДМС, то перешли на более дешевые услуги. Существенное влияние на добровольное медстрахование может оказать реформирование системы, предложенное регулятором рынка. В частности, ЦБ РФ предложил дать больше прав СМО в сфере взаимодействия с медучреждениями по ОМС, а также создать единую базу для контроля за расходованием средств.
Выводы
Важнейшей составляющей в системе страховой защиты интересов граждан является личное страхование, призванное обеспечить страховые выплаты при наступлении таких страховых случаев, как: причинение вреда здоровью граждан, их смерть в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); необходимость оказания медицинской, лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг (медицинское страхование); дожитие граждан до определенных возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также их смерть (страхование жизни).
Глава 3. Перспективы развития личного страхования в России
В настоящее время для населения весьма актуальным является поиск источников средств для оплаты расходов на образование, а также в связи с материальными проблемами, возникающими при рождении детей. Одним из способов решения этих вопросов является заключение соответствующих договоров страхования жизни. Такие договоры должны заключаться за несколько лет до наступления страхового случая, каковым может быть в зависимости от решаемой задачи поступление застрахованного лица в соответствующее учебное заведение или рождение ребенка. При этом страховые взносы уплачиваются обычно периодически в течение всего периода страхования до наступления страхового случая родителями или другими страхователями.