Файл: "Социально-экономическое значение страхования".pdf

 Заинтересованность в страховании повышается с увеличением благосостояния. Чем больше у человека имущества, тем сильнее он хочет сохранить его в целости и сохранности. Конечно, можно обезопасить себя, создав собственный резервный фонд, который позволит сохранить определенный капитал. Но эта мера в полной мере не сможет вернуть все убытки, которые могут возникнуть в результате какого-либо негативного события.

 Например, в случае возникновения пожара на производстве, собственные резервы владельца должны быть таковы, чтобы в полной мере без привлечения кредитных средств, погасить убытки. В этом случае можно сказать, что благосостояние владельца производства осталось на том же уровне, но был исчерпан собственный резервный фонд.^[19]

  Как правило, владельцы бизнеса не создают таких огромных собственных резервных фондов, а предпочитают обращаться к страховщикам. В этом и выражается общая сущность страхования – заинтересованность получения равнозначной компенсации в случае потери имущества и сохранения благосостояния на том же уровне. Схематично это выглядит, как замкнутый цикл.

 При этом не стоит забывать о том, что поскольку страховщик консолидирует у себя денежные средства всех страхователей, сумма взносов, вносимая страхователями намного меньше возможной компенсации ущерба. Но формируется страховой фонд исключительно из страховых взносов. Таким образом, страховая компания выполняет роль, своего рода хранилища денег, полученных от страхователей и производит выплаты исключительно в случаях, оговоренных в страховом договоре.

Страхование осуществляется только в отношении вероятных событий. То есть событий, которые невозможно предсказать заранее. События, которые точно произойдут или не произойдут никогда, не являются страховыми.^[20]

Помимо рискового и накопительного страхования, существует классификация на три страховых отрасли: личное, имущественное и страхование ответственности. В свою очередь, каждая из отраслей имеет свою классификацию.

 Личное страхование – отрасль страхования, где объектом страховки выступает жизнь и здоровье человека. Разделяют личное страхование на следующие категории:

 - по виду страхования - страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование от болезни, долгосрочная медицинская страховка;

- по количеству лиц указанных в договоре – индивидуальное и коллективное;

- по сроку действия договора – краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-9 лет), долгосрочное (более 10 лет);

- по форме выплаты страховой компенсации – единоразово или в виде ренты;

- по форме уплаты страховых взносов – единоразово, ежегодно, ежемесячно.^[21]

Имущественное страхование – отрасль страхования, где объектом страхования выступает имущество, товарные и производственные ценности, денежные средства. Имущественное страхование разделяют на следующие категории:

 - имущественное страхование физических лиц. Страхование квартир, строений, домашнего имущества принадлежащих частным лицам;

- имущественное страхование юридических лиц. Разделяют страхование промышленных и сельскохозяйственных предприятий. Страхованию подлежат здания, сооружения, автотранспортные средства, оборудование и торгово-материальные ценности принадлежащие предприятиям, а также имущество, взятое предприятиями для хранения, транспортировки, переработки. В сельскохозяйственном секторе страхование распространяется на поголовье сельскохозяйственных животных, пушных зверей, пчелиных семей, а также на урожаи сельскохозяйственных культур;

- страхование от рисков в различных видах деятельности. В эту категорию попадают: банковские, морские, авиационные, технические риски, риски при осуществлении грузоперевозок.^[22]

  Страхование от банковских рисков включает в себя страхование вкладчиков банков от невыполнения банками своих обязательств, а также страхование самих банков от различного рода событий, влекущих за собой убытки. К первой категории относятся депозитные вклады и ценности, хранящиеся в абонентских банковских сейфах. Ко второй категории относится: страхование от взлома, от хищений со стороны банковских служащих, от вторжения злоумышленников в электронную систему банка, и.т.д.

  Страхование рисков при грузоперевозках, а также морские и авиационные риски включают в себя три основные страховые категории: страхование транспортного средства (самолета, судна, автомобиля), страхование груза или пассажиров, страхование ответственности перевозчика.

  Страхование технических рисков подразумевает страхование объектов имущества при проведении различных производственных процессов. Эта категория включает в себя: страхование строительно-монтажных работ, страхование станков и производственного оборудования, страхование электронного оборудования.

Страхование ответственности – это вид страхования, который подразумевает компенсационные выплаты в пользу третьего лица, при нанесении ему какого-либо ущерба субъектом заключившим договор страхования.^[23]

 В основе этого вида страхования лежит гражданская ответственность, которая в отличие от уголовной подразумевает не наказание виновного лица, а возмещение ущерба пострадавшему. При наличии у виновного договора страховой ответственности, ущерб будет возмещать страховая компания.

 Страхование ответственности подразделяется на следующие категории:

 - страхование ответственности физических лиц;

- страхование ответственности перевозчика;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности владельцев автотранспорта;

- страхование предпринимательских рисков.

  Помимо разделения на три основные отрасли, страхование может быть добровольным и обязательным. Обязательное страхование устанавливается государственными законами и направлено на защиту интересов общества. Как правило, обязательными являются следующие виды страховки:

 - медицинское страхование;

- страхование пассажиров;

- страхование жизни при опасной профессиональной деятельности;

- противопожарное страхование.

 Добровольное страхование – это страхование, заключаемое между страховщиком и страхователям на добровольной основе в любой страховой отрасли.^[24]

1.3 Государственное регулирование страхования

В процессе становления социальных институтов в РФ большое внимание уделялось регулированию страховой деятельности.^[25] Это связано с высоким уровнем социальной значимости данного вида работ. Наступление страхового случая может нанести вред всему народному хозяйству. Государственное регулирование страховой деятельности происходит путем представления отчетности, проверки соответствия информации фактическим результатам и нормативному регулированию.

Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью делятся на предварительный, текущий и последующий. В первом случае речь идет о проверке соответствия компаний требованиям, при которых выдается лицензия, регистрация страховщиков. Текущий надзор заключается в проверке соблюдения норм законодательства участниками рынка: анализ отчетности, отзыв лицензий, исключение брокеров из реестра и т. д.^[26]

Цели государственного регулирования страховой деятельности:

• обеспечение стабильного функционирования рынка;
• соблюдения субъектами нормативных актов;
• обеспечение выполнения обязательств участниками сделки;
• защита внутреннего рынка от зарубежных компаний;
• перечисление в государство налогов и сборов.^[27]

Направления государственного регулирования страховой деятельности:

• принятие законов и нормативных актов, контроль за их соблюдением государственными органами;
• регулирование платежеспособности страховщиков и обеспечение выполнения ими взятых обязательств;
• контроль за уплатой налогов субъектами рынка;
• наложение санкций на участников рынка.^[28]

Органы надзора выполняют такие функции:

• выдают лицензию на ведение деятельности;
• вносят записи в Госреестр страховщиков и брокеров;
• осуществляют контроль за формированием тарифов;
• устанавливают правила размещения резервов, показателей учета операций;
• разрабатывают нормативные и методические документы;
• разрабатывают и предоставляют предложения по развитию законодательной базы.

Государственное регулирование деятельности страховых компаний по вопросам их платежеспособности и финансовой устойчивости заключается в расчете тарифов по некоторым услугам, формировании резервов, оценке инвестиционных проектов. Страховщики должны ежегодно проводить оценку принятых обязательств. Ее результаты отражаются в отдельном заключении, которое и передается в госорган.^[29]

Отсутствие налаженной системы аудита негативно отражается на всей отрасли. Методики формирования резервов быстро устаревают, но редко пересматриваются. Шаги по внедрению аудита построены только на законодательном уровне, но цели, задачи, программа и механизмы на практике не определены.

Государственное регулирование страховой деятельности при использовании публичной системы заключается в том, что компании должны отчеты о результатах деятельности публиковать в открытых изданиях и предоставлять органам надзора. Потребители услуг могут по этой информации составить представление об организации и принять решение о целесообразности заключения договора.^[30]

Это либеральная система. Человек без специального образования не сможет разобраться в финансовых отчетах. Интересы лиц, которые заключили договора до того, как у страховщика возникли проблемы, никак не застрахованы. Госконтроль за исполнением сделок не осуществляется.

2. Роль страхования в развитии экономики

2.1 Современное состояние страхового рынка

По итогам 2016 г., несмотря на стагнацию экономики, страховой рынок вырос на 15,3%. Темп роста премий превысил уровень инфляции (5,4%), количество договоров увеличилось на 24 миллиона.^[31] Драйвером роста среди страховых продуктов стало инвестиционное страхование жизни, а среди каналов продаж - банковский. Помимо страхования жизни активно развиваются страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан, страхование финансовых рисков.

Все добровольные виды страхования, кроме автокаско, авиакаско и страхования грузов, показали положительную динамику. Автокаско наиболее остро отреагировало на ситуацию в экономике: объем премий сокращается уже второй год подряд и по темпу их падения этот вид стал антилидером рынка.

Реформа ОСАГО продолжается: создание «единого агента» помогло упростить покупку полиса в токсичных регионах. Рост премий по ОСАГО ожидаемо замедлился в первой половине года и перешел в зону отрицательных значений во 2 полугодии на фоне взрывного роста выплат. Проблема роста убыточности усугубляется с каждым кварталом. Коэффициент выплат уже в 3 квартале достиг критических значений в 72%, а в четвертом – вырос до 73,66%.^[32]

Увеличение тарифов по ОСАГО без решения проблемы с автоюристами привело к целому ряду негативных последствий: часть страхователей отказалась от заключения договора, а дополнительно полученные средства уходят на судебные выплаты.

Невозможность урегулирования проблем экономическими методами привела к решению нескольких крупнейших страховщиков отказаться от лицензии на ОСАГО. А лидер сегмента – ПАО «Росгосстрах» на фоне существенного сокращения доли рынка показывает серьезные убытки.

В 4 квартале 2016 г. начала работу Российская национальная перестраховочная компания. Поскольку предусмотрена обязательная 10%-ная цессия, расклад сил на перестраховочном рынке в 2017 году существенно изменится.^[33]

Консолидация рынка усиливается за пределами первой десятки, в том числе за счет ухода с рынка некрупных страховщиков. 2016 год последним годом работы для 73 страховых компаний. Если в начале года в «красной зоне», по мнению регулятора, находились около 140 страховщиков, то к концу года таких осталось около 20. Практически все ушедшие с рынка компании находились за пределами ТОП-50.