Файл: "Социально-экономическое значение страхования".pdf

Вторым источником инвестиций у страховых компаний является нераспределенная прибыль. Этот источник инвестиций у крупных компаний составляет значительную часть инвестиций соизмеримый с другими источниками. Далее, к источникам инвестирования относят уставный, резервный и добавочный капитал страховых компаний. Они практически не участвуют в формировании инвестиций, также как средства других организаций.^[49]

Объектами инвестирования у страховых компаний являются ценные бумаги, которые обладают приемлемой доходностью, небольшими рисками и хорошей ликвидностью. В Российской Федерации на законодательном уровне закреплены ограничения на приобретение тех или иных активов для инвестиционной деятельности страховых компаний. При этом российские ценные бумаги, включаемые в портфель страховой компании, должны быть зарегистрированы и иметь государственный регистрационный номер соответствующего реестра, а иностранные ценные бумаги должны быть допущены на фондовый рынок России и торговаться лицензируемыми площадками.

В инвестиционный портфель страховых компаний включаются в первую очередь государственные ценные бумаги и облигации. Акции «голубых фишек», акции крупных компаний, обладающие устойчивым ростом на фондовом рынке – второй компонент инвестиционного портфеля. Банковские депозиты, золото и драгоценные металлы также часто включаются в портфель страховых компаний.

Ценные бумаги других государств и иностранных крупных компаний всегда присутствуют в перечне объектов инвестиций, однако, законодательно разрешено вкладывать в иностранные активы не более двадцати процентов инвестируемых средств. От того, как в портфеле распределены страховые инвестиции, зависит его доходность и степень риска. Поэтому к формированию портфеля страховые компании подходят с особой тщательностью и осуществляют регулярный мониторинг их на фондовом рынке.

Объекты реальных инвестиций меньше интересуют страховые компании, в основном из-за низкой ликвидности и высоких рисков. Однако европейские и американские страховые компании довольно часто в них вкладываются, там, где это им разрешено. В основном, это государственные программы, инвестиции в недвижимость, в предприятия стабильных отраслей экономики.^[50]

Выбор объектов инвестирования для страховых компаний зависит от структуры ее резервов. Так если резервы сформированы из страховых премий по страхованию жизни, то это «длинные деньги» и из них может формироваться портфель долгосрочных инвестиций, в котором ликвидность активов носит второстепенный характер. Если же объем резервов состоит из средств, находящихся в распоряжении страховщика один - два года, портфель формируется из высоколиквидных активов.^[51]

В практике инвестиционной деятельности страховых компаний довольно часто применяют хеджирование рисков приобретенных активов. Это снижает риски потерь от приобретенных ценных бумаг, но снижает их доходность.  По наиболее рисковым позициям инвестиционного портфеля приобретаются ценные бумаги (например, форвардный контракт) с противоположным направлением (продажей форварда через определенный временной интервал). Если ценная бумага обеспечивает нужную доходность, то форвардный контракт погашается. А если цены по первичной покупке ценной бумаге упали, то активируется форвардный контракт и потери оказываются минимальными.

 В России страхование жизни слабо развитая область страховой деятельности, а в других развитых странах она составляет до 70% общей страховой деятельности. Поэтому западные страховые компании имеют существенные преимущества, как в объемах инвестирования, так и в инструментах инвестирования.  Тем не менее, инвестиционная деятельность страховых компаний в России набирает силу.

3. Перспективы развития страхования в РФ

Основные направления развития страхования в России представлены в табл. 2.

Таблица 2

Перспективы развития страхового рынка

Окончание таблицы 2

Таблица составлена по данным учебника Баканаева И. Л., Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый.—2016.—№23.—С.468-471

Кроме этого внимание регулятора в 2017 году помимо качества активов будет сосредоточено на соответствии обязательств и активов, достаточности страховых резервов, бизнес-планах. Центральный Банк переходит к риск-ориентированному надзору. Также начинается реализация новой модели надзора - поведенческого, предполагающего разделение на группы риска в зависимости от жалоб клиентов.

Факторами давления на страховой бизнес в 2017 году будут увеличение убыточности по ОСАГО, рост мошенничества, операционные риски в связи с переходом на новый план счетов. Новые требования к размеру уставного капитала, сокращение инвестиционного дохода, усиление надзора приведут к дальнейшему сокращению числа страховых организаций. К концу 2017 года количество страховых компаний вряд ли превысит 200 даже с учетом медицинских страховщиков.^[52]

Основной задачей 2017 года видится сдвиг в лучшую сторону ситуации с ОСАГО. Пока все нововведения к желаемому результату не привели.

Остановимся подробнее на перспективах развития ОСАГО.

В 2017 году запланированы положительные кардинальные изменения в сфере ОСАГО, связанные с отвязкой водителей от автомобилей. Теперь не будет учитываться год выпуска транспортного средства и мощность его силового агрегата. В расчет будет браться стаж водителя, ДТП по его вине, а так же злостные нарушения ПДД.  Так же с нового года страховым компаниям запретят самостоятельно производить расчет коэффициента бонус-малус. Коэффициент бонус-малус (КБМ) – это  один из показателей, влияющих на стоимость полиса ОСАГО, то есть коэффициент, начисляющий скидку за безаварийную езду.

Российский союз автостраховщиков подготовит электронную онлайн систему, рассчитывающую индивидуальный коэффициент бонус-малус всем водителям и передающую его страховым компаниям при заключении договора страхования.^[53]

Таким образом, будут предупреждены злоупотребления, допускаемые страховыми компаниями при расчете цены полиса ОСАГО.

В завершение работы, необходимо отметить, что для успешного развития и функционирования страхового дела, повышения его статуса среди населения и экономических субъектов необходимо:

- с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы,

- с другой – активизация деятельности самих страховых компаний с помощью применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно – развитых стран, проведение исследований рынка, повышение ответственности и культуры обслуживания страхователей.

К тому же сами потенциальные страхователи должны понять, что их будущее может быть защищено от влияния самых разных факторов. Это должно стимулировать населения к принятию решения о страховании как себя и своего здоровья, так и своего имущества.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 Страхование  – это особый вид экономических отношений направленный на получение страховой защиты в результате возникновения различного рода опасностей. Эти отношения возникают между двумя субъектами деятельности – страховщиком и страхователем.

Страхование осуществляется только в отношении вероятных событий. То есть событий, которые невозможно предсказать заранее. События, которые точно произойдут или не произойдут никогда, не являются страховыми.

Помимо рискового и накопительного страхования, существует классификация на три страховых отрасли: личное, имущественное и страхование ответственности.

Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью делятся на: предварительный, текущий и последующий. В первом случае речь идет о проверке соответствия компаний требованиям, при которых выдается лицензия, регистрация страховщиков. Текущий надзор заключается в проверке соблюдения норм законодательства участниками рынка: анализ отчетности, отзыв лицензий, исключение брокеров из реестра и т. д.

Российский рынок страхования на данный момент только частично выполняет свою социально-экономическую функцию. Данная отрасль обеспечивает юридические лица и граждан лишь основной защитой от всевозможных рисков. Она не является серьезным элементом развития финансового сектора страны, не играет существенной роли в андеррайтинге медицинских рисков и в финансовом обеспечении по старости граждан. Страховые премии в своем совокупном объеме составляют всего лишь ¼ часть объема страховых премий какой-либо одной из мировых ведущих страховых компаний. При этом, совокупные активы российских страховых компаний составляют еще меньшую долю.

В виду того, что сложившаяся на рынке страхования в России ситуация только прогрессирует, без проведения реформы не обойтись.

Российское государство вводит определенные ограничения страховым компаниям в области инвестиционной деятельности. Им при инвестировании предъявляются следующие требования:

• 1. Обеспечить возвратность вложений.
  2. Обеспечить прибыльность вложений.
  3. Обеспечить ликвидность приобретенных ценных бумаг.
  4. Формировать диверсифицированный портфель активов для соблюдения всех вышеназванных требований.

Соответственно и инвестиционная деятельность страховых компаний носит консервативный характер.

Факторами давления на страховой бизнес в 2017 году будут увеличение убыточности по ОСАГО, рост мошенничества, операционные риски в связи с переходом на новый план счетов. Новые требования к размеру уставного капитала, сокращение инвестиционного дохода, усиление надзора приведут к дальнейшему сокращению числа страховых организаций. К концу 2017 года количество страховых компаний вряд ли превысит 200 даже с учетом медицинских страховщиков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Описание учебников и учебных пособий

1. Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров, Л.М. 6. Гвозденко, А. А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 320 c.
2. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 240 c.
3. Косаренко, Н. Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования / Н.Н. Косаренко. - М.: Wolters Kluwer, 2015. - 312 c.
4. Кротов, Н. История создания российской системы страхования / Н. Кротов. - М.: Экономическая летопись, 2015. - 576 c.
5. Навигатор страхового агента. Выпуск 3. - М.: Деловой формат, 2016. - 100 c.
6. Навигатор страхового агента. Выпуск 4. - М.: Деловой формат, 2016. - 559 c.
7. Петрова, А.Ю. Петров, Г.А. Скачко. - М.: Финансы и статистика, 2015. - 400 c.
8. Прокошин, В. А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России / В.А. Прокошин, Н.Н. Косаренко. - М.: Флинта, 2014. - 208 c.
9. Роик, В. Д. Обязательное медицинское страхование. Теория и практика / В.Д. Роик. - М.: Дело и сервис, 2014. - 208 c.
10. Роик, Валентин Обязательное и добровольное пенсионное страхование. Институты и финансы: моногр. / Валентин Роик. - М.: Альпина Паблишер, 2014. - 278 c.
11. Рыбкин, Иван Активные продажи страховых продуктов на точке продаж (в торговом зале) / Иван Рыбкин , Виталий Егоров. - М.: Институт общегуманитарных исследований, 2016. - 144 c.
12. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c.
13. Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы: материалы XVI Международной научно-практической конференции (2–5 июня 2017 г., Ярославль) / ЯрГУ, РОСГОССТРАХ. — Ярославль, 2017. — 420 с.
14. Страхование. - М.: Лениздат, 2014. - 256 c.
15. Страховое дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2014. - 528 c.