Файл: Субъекты предпринимательского права.pdf

Различают два вида кредитных организаций:

1. банки;

2. иные (небанковские) кредитные организации.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Под небанковскими кредитными организациями понимаются кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых для них устанавливаются Банком России.

Небанковские кредитные организации, в свою очередь, можно разделить на следующие виды:

1. НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции;

2. расчетные НКО;

3. организации инкассации.

Основным отличием^[65] банков от небанковских кредитных организаций является то, что небанковские кредитные организации могут осуществлять один (организации инкассации), два (расчетные небанковские кредитные организации) или четыре (кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции)^{[66], [67]}вида банковских операций из девяти, предусмотренных для банков. Все девять операций могут осуществлять только банки в соответствии с выданной Банком России лицензией.

Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковскими операциями являются:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)^[68].

Также, в соответствии с указанным законом кредитные организации вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг^[69].

Вклады имеют право принимать только банки, имеющие лицензию, выдаваемую Банком России, а также участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящие на учете в Агентстве по страхованию вкладов. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет^[70].

Кредитные организации обладают исключительной хозяйственной правоспособностью. Она заключается в том, что кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Как отмечается в литературе^[71], исключительность банковской деятельности необходима для достижения двух целей: выделения из общей массы тех хозяйствующих субъектов, которые обслуживают денежный оборот и обеспечение особого контроля над деятельностью таких субъектов. Однако такой запрет носит, во-первых, непосредственный характер, поскольку распространяется только на кредитные организации; во-вторых, является запретом юридическим, но не фактическим. Поэтому производственной, торговой или страховой деятельностью может заниматься, к примеру, дочернее или зависимое от банка юридическое лицо^[72].

Отзыв банковской лицензии влечет принудительную ликвидацию кредитной организации. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлены следующие основания для отзыва лицензии:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией^[73].

Данный перечень не является закрытым.

Если ко дню отзыва лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства) или наличие этих признаков установлено назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией после дня отзыва у кредитной организации лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом).

2.4 Правовое положение страховщиков как субъектов предпринимательского права

Такой вид предпринимательской деятельности как страхование имеет очень важное значение для обеспечения социально-экономической устойчивости государства и общества.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков^[74].

Помимо указанного закона правовые основы страхования закреплены в Конституции Российской Федерации^[75], Гражданском кодексе Российской Федерации^[76], а также в некоторых подзаконных нормативных правовых актах^[77],[78].

Страхование реализовывается специальными субъектами предпринимательского права – страховыми организациями-страховщиками. Страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Страховщиками обычно выступают коммерческие организации, созданные в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью, однако, необходимо отметить, что страховые организации могут иметь и некоммерческих характер. Таковыми могут быть, например, общества взаимного страхования^[79], которые создаются юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании^[80].

Также в Российской Федерации существует обязательное социальное страхование. При этом страховщиками выступают также некоммерческие организации. Они создаются Правительством Российской Федерации, например, к таким некоммерческим организациям можно отнести Пенсионный фонд РФ^[81], Фонд социального страхования РФ^[82].

Страховщики имеют право функционировать через своих посредников - страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Также к числу субъектов страхования относятся страховые актуарии. Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов^[83].

Для страхователей действует ряд особенностей, специальных правил. Так, страхователем может быть только юридическое лицо, созданное специально, чтобы заниматься страхованием. Обязательным условием является наличие лицензии на осуществление страховой деятельности, которую выдает Банк России.

Имущество страховой организации состоит из средств страховых резервов и собственные средства страховщика^[84]. Собственные средства страховщика складываются, в том числе, и из средств уставного капитала. Следует отметить, что уставный капитал должен быть полностью оплачен. Законодательство определяет обязательное соблюдение нормативного соотношения между активами страховой организации и принятыми страховыми обязательствами^[85].

Специальный правовой режим установлен законодательством для страховых резервов. Страховые резервы образуются из отчислений от полученных страховых премий, а также за счет других средств страховщика. Виды страховых резервов и размеры соответствующих отчислений определяются законодательство. Средства страховых резервов должны использоваться исключительно для осуществления страховых выплат^[86].

Заключение

Исследовав материал данной курсового проекта можно сделать следующий вывод: чтобы быть субъектом предпринимательского права, необходимо обладать определенным набором особых признаков.

Изучение субъектов предпринимательского права позволяет уяснить состав участников предпринимательской деятельности.

Исходя из изложенного в курсовой работе, можно сказать, что в настоящее время под субъектами предпринимательского права понимаются лица, непосредственно ведущие предпринимательскую деятельность, а также РФ, субъекты РФ, муниципальные образования, которые в лице органов власти регулируют и контролируют эту деятельность. Необходимо отметить, что данные субъекты являются носителями прав и обязанностей в области осуществления и регулирования предпринимательской деятельности.

В учебной и научной литературе все коммерческие организации принято называть предприятиями. Однако, с принятием первой части Гражданского кодекса, к предприятиям, по мнению законодателя, стали относится только государственные и муниципальные унитарные предприятия. Следуя логике законодателя, предприятие - это не субъект, а объект - имущественный комплекс, используемый для осуществления предпринимательской деятельности. Представляется верным законодателю вернуться к сложившемуся в теории и на практике термину "предприятие" для обозначения коммерческих организаций, либо закрепить в ГК РФ иной, но единый термин для обозначения всех субъектов предпринимательской деятельности, например "хозяйствующий субъект".

Субъектам предпринимательского права присущи определенные своеобразные признаки, которые отличают его от других участников гражданского оборота. К таким признакам можно отнести: обладание правосубъектноситью, наличие обособленного имущества, легитимация и другие.

Существуют определенные критерии, позволяющие классифицировать субъекты предпринимательского права по различным основаниям. Так, субъектов предпринимательского права можно классифицировать по форме собственности, по форме организации предпринимательской деятельности, по численности работающих человек и многим другим.