Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Общие положения о страховании).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Жизнь, особенно часто в наше время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть
и т.д. В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму.

Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенного риска.
К таковым относятся пожарные, спасатели, работники охранных служб, инкассаторы и представители многих других профессий. При поступлении
их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности.

Каждый благоразумный хозяин старается сохранить нажитое. Очень часто квартира – это самое дорогое имущество, которое есть у человека.
И относиться к ней легкомысленно просто недопустимо. Угрозы для квартиры и того, что находиться в ней, могут быть самыми разными. Где будет жить ваша семья, если квартира сгорит? Как быть, если новую отремонтированную квартиру зальют соседи? Наконец, что делать, если в вашу квартиру проникли воры? А ведь вы вложили в нее не только время и силы, но и не малые деньги. Покупка или строительство собственного дома – это одно
из самых серьезных финансовых вложений в нашей жизни, это то, к чему многие готовятся годами.

Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан
и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая  страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в  результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии.

Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (к примеру, накопительном виде) целью страхования может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы. Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход.
Заключение договоров страхования для него – вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.

Наличие страховой защиты позволяет существенно сгладить отрицательные явления, ему присущие. Отрицательные последствия любого из явлений в рыночно ориентированных государствах компенсируются страховыми организациями. При этом существенно экономятся государственные средства, уменьшается нагрузка на бюджет, снижается степень социальной напряженности, резко возрастает ответственность каждого гражданина
и хозяйствующего субъекта за последствия предпринимаемых ими действий.

Главным предназначением страхования является защита интересов граждан и организаций при наступлении различных неблагоприятных событий за счет средств страховых резервов, формируемых страховщиками
из уплаченных страховых взносов.

Страхование имущества - один из тех видов страхования, которые никогда не теряют своей актуальности и которые всегда пользуются спросом
на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет большинство страховых компаний. Его экономическое назначение - возмещение ущерба,
возникшего вследствие страхового случая, и защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Для реализации цели были разобраны и решены следующие задачи:

1. Рассмотрение понятий, значений и видов страхования, а также
   и имущественного страхования.
2. Рассмотрение методологии определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.
3. Рассмотрение страхования в зарубежных странах (на примере США).

1. ОБЩИЕ ПОНЯТИЯ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие и значение страхования

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математическим путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире
это множество, тем ближе к минимальному размеру премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность).

Принято считать, что начало страховому делу было положено
в XVII веке, в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших
в плавание и никогда не вернувшихся кораблей.  Нередко корабли
и их команды становились жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд.  Из этого фонда и оказывалось помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.

Страхование ­- отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств
страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных
со страхованием, с перестрахованием.

Фонд, создаваемый посредством страхования, является одним из видов страхового фонда. Характерные черты страхования:

• целевое назначение аккумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях
• вероятностный характер отношений, поскольку заранее неизвестно,
  когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого
  из страхователей оно затронет
• возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты все совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

Страхование производится в основном в денежной форме, хотя
при определенных предпосылках имело место также натуральное страхование. Исторически первоначальной была раскладочная система страхования, при которой основным моментом взаимоотношений между страхователями являлось реальное возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имущества. Исходя из величины убытка определяющие взнос каждого участника страхования необходимый для покрытия фактической суммы ущерба, т.е. он раскладывается на всех страхователей. В современных условиях преобладающей является система страхования, построенная на внесение страхователем твердо установленной, заранее исчисленной суммы платежей, независящей от размера возникших в данном году убытков, соответствующее возмещение потерь производится за счет созданного из предварительных взносов фонда.

1.1.1 Виды страхования

Все объекты страхования разделены на четыре отрасли: страхование имущества, ответственности, личное страхование и страхование специфических и финансовых рисков. Каждая из них охватывает определенные интересы страхователя или застрахованного лица в определенной сфере отношений.

• Личное страхование, где основой экономических отношений являются события в жизни физических лиц (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, негосударственное пенсионное страхование);
• Имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности (страхование средств наземного воздушного, водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества);
• Страхование ответственности, предметом которого служит возмещение обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование
  ответственности за неисполнение обязательств, другие виды страхования ответственности);
• Страхование предпринимательских рисков (страхование
  от перерыва в производстве, страхование в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий
  и других событий, страхование инвестиций от политических
  и коммерческих рисков, страхование депозитов, страхование финансовых гарантий, страхование риска неплатежа, страхование экспортных кредитов и другие виды страхования).

Страхование может проводиться в добровольном порядке на основе
соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим законодательством. Особой формой страхования выступает перестрахование, позволяющее перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

1.2 Понятие и виды имущественного страхования

В нашей стране имущественное страхование - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении
физического или юридического лица.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)
при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в за­страхованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)
(п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Следует отметить, что при договоре имущественного страхования
у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес — имущественный — в заключении договора. Такие интересы перечислены
в п. 2 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

• риск убытков от предпринимательской Деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам,
в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Объектом страхования в имущественном страховании являются материальные ценности, которые могут быть застрахованы. Например, здания, урожай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество.

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более — при добровольном
страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором
не предусмотрено иное.

При обязательном страховании имущества его страховая защита
продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью
страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица,
несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого
и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено
в конкретных правилах страхования.