Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Общие положения о страховании).pdf

Экономическое содержание имущественного страхования заключается
в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица,
несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого
и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено
в конкретных правилах страхования.

Имущественное страхование в зависимости от формы собственности
и категории страхователей подразделяется на страхование имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы
такие имущественные интересы, как, в частности,

• риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ),
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ),
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам
  (ст. 933 ГК РФ).

К сфере обязательного страхования относятся обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по государственной оценке, обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и некоторые другие виды имущественного страхования.

Домашнее имущество, а также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов:

• возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу,
• возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества огнем независимо от причины, вызвавшей загорание,
• возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия,
• возмещение убытков при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, поскольку страхование по отдельным рискам значительно дешевле,
чем по всему комплексу ответственности. Страхователь выбирает риск
при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

1.3 Объекты страхования

Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические
и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо,
в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя выгодоприобретателя, если у них имеется основанный
на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя»
(ч.3 ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего, по установленной страховщиком форме.

В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования

При заключении договора устанавливается также и объем – ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика
по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхование имущества туристской организации может осуществляться в следующих вариантах: «с ответственностью за все риски», происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения
и др.); «с ответственностью только от пожара» вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т.п.; «с ответственностью
за гибель и повреждения» вследствие конкретных событий (землетрясение, авария, катастрофа и другие).

При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу,
если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования)
на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости.
При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение
в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим стра­хователем договорам страхования имущества.

1.4 Страховая сумма

При страховании имущества, как и при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон «О страховании» устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества
на момент заключения договора.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости,
размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).

Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет
ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

Страхование – платная услуга, представляемая страховщиком страхователю. Платой за услуги является страховой взнос страхователя, который
он должен внести страховщику по договору. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, а также поправочных коэффициентов,
процентов льготных скидок. Начисление и взимание страховых платежей производится согласно разработанным тарифам в сроки, установленные,
как правило, по состоянию на 1 января текущего года.

Срок страхования 1 год или неопределенный период, или перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора).

Имущественное страхование по своей сути является страхованием
от убытков. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного
для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

1.5 Методология определения ущерба и страхового возмещения
по страхованию имущества.

Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит
от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение
и т.д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова
и состоит из следующих этапов:

• установление факта гибели или повреждения имущества
• определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая;
• установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;
• расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества
по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом
его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных
и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы
и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.)

Из ущерба кооперативных организаций исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются
во внимание.

Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений
в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие
и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.

Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков
(по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба, как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.

Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются по единичным расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы.

При уничтожении или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется.

Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.

Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь
составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, - сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета
составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали
и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.