Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

Четвертое — это отсутствие рынка профессионально страхового посредничества. Страхование есть достаточно сложный и внутренне противоречивый продукт, находящийся на стыке финансов и права. Для его правильного использования со стороны страхователя должен присутствовать субъект, который обладает достаточными компетенциями для правильной идентификации этого продукта в интересах страхователя и обладает механизмом обеспечения качественного исполнения страховщиком своих обязательств. Этим субъектом может и должен выступать страховой посредник. Однако в России с 2003 г. (после введения ОСАГО и значительно расширения программ залогового страхования) сложилась крайне негативная практика, когда страховое посредничество в связи с высокой доходностью данного бизнеса применительно к массовым страховым продуктам и номинально низкими квалификационными требованиями для его осуществления утратило свою профессиональную специфику и компетенцию. Это привело к тому, что в настоящее время страховое посредничество не выполняет тех функций, которые в нем институционально заложены, и вызывает дисбаланс отношений «страхователь — страховщик».

Пятое — это незрелость институциональных бенефициаров. Качество страхового продукта должны и могут определять институциональные бенефициары. Ни сам страхователь, ни разрозненные выгодоприобретатели, ни даже государство как регулятор этого сделать не смогут. Качество и требования сможет предъявить только тот, кто непосредственно или опосредованно через своих клиентов или контрагентов влияет на объем бизнеса страховой компании. А ими являются только институциональные бенефициары — банки, объединения строителей, заказчики и инвесторы, включая государство, лизинговые компании. Именно они способны проводить анализ деятельности страховых компаний, их финансовой устойчивости, ибо от этого во многом зависит и их собственная финансовая стабильность. Однако для выполнения этой функции они должны обладать достаточными знаниями и пониманием специфики страховой защиты, чего пока, в силу их недостаточной профессиональной и финансовой зрелости, в массе не наблюдается. Реализация этого направления, как правило, во многом связана с расширением так называемого вмененного страхования, через развитие которого во всем мире формировался спрос на страховые продукты и развивалась страховая культура.

Шестое — это предопределенность экономических решений политической целесообразностью, вопреки экономической рациональности. К большому сожалению, страховой рынок в настоящий момент находится на той стадии институционального становления, когда целый ряд решений по его поддержке и регулирования, включая введение обязательных видов и их тарификацию, отсутствие дифференцированной системы регулирования субъектов страхового дела, трансформацию социального страхования, регулирование взаимного страхования, трансформацию ОСАГО и законодательства о техническом осмотре, определяется в большей мере не на базе экономической целесообразности, а на базе политической конъюнктуры и лоббирования интересов отдельных группы или даже субъектов. Это приводит к тому, что в институциональные основы закладывается механизм диспропорционального развития рынка^[36].

Седьмое — это отсутствуют предпосылки развития страхования жизни. Направление страхования, которое во всем мире является ключевым и определяющим, которое выступает локомотивом инвестиционного потенциала страховщика, и выполняет в большинстве стран функцию социальной защиты, снимая ее частично с государства, к большому сожалению, у населения России пока находится в крайне плачевном состоянии. И причин тому несколько. Во-первых, это структурные и макроэкономические предпосылки: в условиях высокой инфляции и роста ВВП отложенное потребление (накопление) становится экономически нецелесообразным. Во-вторых, в ситуации «революционного» развития социально-экономических отношений отсутствует долгосрочная прогнозируемость и гарантии, что влечет невостребованность инструментов долгосрочного обеспечения (в том числе обеспечения финансовой защиты, которой является страхование жизни). В-третьих, и что самое важное, у людей не сформировано отношение к жизни как к ключевому объекту персонифицированной капитализации. Люди воспринимают жизнь как совокупность благ и возможностей, а не как инвестиционный ресурс, который в том числе нуждается в экономической защите на случай неблагоприятных событий. Люди «инвестируют» в недвижимость, в автотранспорт, в ценные бумаги, но очень редко в жизнь, особенно на ее ранних этапах (в первой ее половине). Это влечет неразвитость страхования жизни, а за ним и неразвитость других сложных видов страхования (ответственности, промышленных рисков, экологического страхования, медицинского страхования).

Отмеченные выше проблемы и противоречия, существующие на разных уровнях страховых взаимоотношений, требуют выработки оптимальных путей решения с учетом мирового опыта. При этом следует опираться и на специфические особенности российского страхового рынка, обусловленные как историческими предпосылками (существовавшая длительное время монополия государственного страхования), так и текущими условиями, связанными с низким уровнем страховой культуры и осознания объективного характера существующих рисков.

Развитие страхового рынка невозможно без участия государства, так как именно государство обладает всем необходимым инструментарием, который позволяет направлять развитие рынка в нужное русло, стимулировать развитие социально значимых аспектов, создавать благоприятные условия
для инвестиций. Вполне закономерно, что страховой рынок может развиваться исключительно при условии соблюдения высокого уровня качества страховых услуг и культуры страховых взаимоотношений. Поддержание такого уровня невозможно без пересмотра текущего состояния сферы страхования.

В первую очередь, речь идет о повышении эффективности страховых организаций. Один из важнейших участков страховой работы, требующий модернизации, - клиентский уровень. Речь идет, в первую очередь, о повышении качества сопровождения клиентов на всех этапах взаимодействия с ними. Таким образом, требуется повышение уровня клиентоориентированности страховщиков, гибкости (обеспечения возможности адаптации условий
страхования под постоянно изменяющиеся потребности страхователей) и эффективности подходов к организации клиентской работы.

Со стороны государства видится целесообразным информирование широких слоев населения о высокой социальной значимости страхования. Особое внимание следует уделить саморегулируемым организациям страховщиков. Данные организации могут оказать содействие в проведении процессов стандартизации договоров страхования, разработки и утверждения типовых договоров для максимальной прозрачности условий страхования,
а также подготовить предложения по уточнению понятийного аппарата в страховом законодательстве. Указанные саморегулируемые организации могут также ускорить процессы совершенствования системы возмещения ущерба и разработки новых подходов к определению ущерба, а также условий осуществления страховых выплат^[37].

Если рассматривать законодательную сторону вопроса, то необходимо отметить, что укрепление юридической базы, пересмотр трактовок и формулировок с целью приведения их к единоначалию однозначно положительно скажутся на росте доверия страхователей к страховщикам и, как следствие, объемов продаж страховых услуг. Со стороны государства также будет целесообразным стимулирование деятельности организаций, которые в рамках
действующего законодательства находят пути досудебного урегулирования страховых споров.

Отдельным пунктом плана мероприятий по стимулированию страховой отрасли справедливо может быть повышение финансовой грамотности
потенциальных страхователей и профессионализма страховщиков. Помимо использования зарубежного опыта, необходимо также создавать благоприятные условия для дальнейшего развития собственных наработок и инноваций.

Одной из наиболее существенных черт, отличающих российский страховой рынок от рынков других государств, является размер государства,
неоднородность состава потенциальных страхователей, которая обусловливается разным уровнем социально-экономического развития субъектов Российской Федерации. Таким образом, национальным страховым компаниям и иностранным инвесторам следует учитывать этот факт и строить стратегию
продвижения страховых продуктов, исходя из возможностей дифференциации страховых услуг в зависимости от потребностей страхователей и соответствующего платежеспособного спроса в каждом конкретном регионе.

Государству необходимо усилить эффективное взаимодействие со всеми участниками страхового рынка, так как это позволит создать условия для
сбалансированного и поступательного развития отрасли в целом. Клиенты получают возможность быть застрахованными от разного рода рисков, малоимущие слои населения благодаря государственным страховым программам вовлекаются в страховые взаимоотношения и обеспечиваются страховой защитой, а страховой бизнес открывает для себя новые рынки^[38].

Социальная ориентированность государства в регулировании и поддержке сферы страхования, на наш взгляд, будет способствовать повышению эффективности страховой защиты населения.

3.2. Потенциал развития страхового сектора стран мира

Тенденции развития мирового рынка отражают общие тенденции развития мировой экономики. Поэтому перспективы глобального экономического роста будут способствовать развитию страхования, что особенно важно для развиваю­щихся стран.

По прогнозам экспертов, спрос на продукты общего страхования будет расти в течение 2016-2017 гг. Прогнозируе­мый рост первичных премий общего страхования составит 3 % в 2016 и 3,2 % в 2017 г. против 2,5 % роста в 2015 г.

Таблица 5

Прогноз роста премий прямого страхования не-жизни на основных рынках и регионах (в %)^[39]

Рост на разви­тых рынках, как ожидается, будет умеренным или замедлится из-за довольно «мягких» цен и слабого экономического роста. Развиваю­щиеся рынки станут основным драйвером в секторе общего стра­хования с предполагаемым уровнем роста премий до 7,9 % и 8,7 % в 2016 и 2017 гг. соответственно после текущего роста в 5,6 % в 2015 г. Рост премий, как ожидается, будет сильным в развивающихся странах Азии (до 12 % ежегодно) и умерен­ным в Центральной и Восточной Европе после двухлетнего спада в 2014 и 2015 гг.

По прогнозам экспертов, страховщики жизни столкнутся со значительным сокращением бизнеса в краткосрочной и средне­срочной перспективе из-за скром­ных прогнозов мирового экономи­ческого роста, устойчиво низких процентных ставок, волатильности на финансовых рынках и регуляторных изменениях. Тем не менее, по прогнозам, на развитых рынках объём премий увеличится пример­но на 2,5 % в 2016 и 2017 гг. на фоне роста премий в 2015 г. на уровне около 2 %. На развиваю­щихся рынках премии вырастут примерно на 10,7 % и в 2016, и в 2017 гг. Это улучшение будет частично связано с более эффек­тивным использованием имеющи­хся в настоящее время технологий, таких как мобильные устройства и облачные вычисления. Опять же развивающиеся рынки Азии проде­монстрируют более высокие темпы роста на уровне до 13 % ежегодно. Ключевым вопросом для многих развивающихся рынков останется внедрение стандартов платёжеспо­собности в части принятия риска, основанного на капитале.

Таблица 6

Прогноз роста входящих премий по страхованию жизни (в %)

На развитых рынках рост пре­мии перестрахование жизни, как ожидается, в реальном выражении несколько снизится в 2016 и 2017 гг. В США регулятивные измене­ния, которые, в том числе, будут направлены на повышение внима­ния к использованию кэптивного перестрахования и ожидаемому переходу к регулированию на ос­нове принципов резервирования, станут импульсом для развития бизнес-возможности. На других рынках традиционное перестрахо­вание жизни продолжит оставаться на рекордно низких уровнях при незначительном росте в некоторых бизнес-линиях первичного стра­хования. Рост перестраховочных премий по страхованию жизни на развивающихся рынках, как ожи­дается, вырастет до 7 % и 8 % в год в 2016 и 2017 г. соответственно.