Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

Второй период (1827—1850). Основным направлением развития страхования в этот период стал отказ от государственного страхования. Работавшие в этой сфере профессионалы понимали на тот момент, что страхование является выгодным вложением денег, которые могут принести прибыль, и попытались организовать частные акционерные общества, занимавшиеся подобными услугами. В 1827 г. было открыто первое Российское Страховое Общество от огня на акциях. Такая ферма страхования была интересна правительству. В качестве поддержек страхования от огня оно предоставило обществу возможность реализовать эту деятельность в качестве монополистов в главных губерниях на 20 лет. Затем было учреждено в 1835 г. второе Российское от огня страховое общество и в 1846 г. — товарищество «Саламандр» для страхования от огня^[12].

Подводя итог развития страхования во втором периоде, отметим, что он прошел достаточно плодотворно и сформировал иное видение страхования как частноправовое, которое сохраняется по настоящий день. Уже к началу 50-х гг. XIX в. можно было говорить о частной монополии. Логическим путем развития такой монополии стало дальнейшее формирование данной отрасли экономики в России.

Третий период (1850—1900). В страховых отношениях появляется такое явление, так конкуренция. Для этого периода характерно появление множества страховых компаний, которые не только конкурировали между
собой, но и являлись своего рода заслоном в отечественную страховую сферу страховщиков. Было учреждено земское имущественное страхование, которое могло осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Нормы права предписывали осуществлять обязательное страхование в отношении кем сельских построек. Отметим, что эти два вида страхования относительно рассматриваемого предмета страхования, то есть сельские постройки, должны были осуществлять согласно строго определенной норме, а именно не выше 75% стоимости строения. Позднее, уже в 1867 г., земское страхование появилось в тех местах, где о нем ранее ничего не знали. Здесь функции страховщиков получили губернские присутствия по крестьянским делам, а также губернские и областные правления. Так, земское страхование характеризовалось наличием двух основных форм страхования — обязательного и добровольного (коммерческого).

Итог третьего периода — совершенствование страхового рынка с участием иностранного элемента. Появилась необходимость реализовать возможность создания государственного страхования, а также государственного страхового надзора^[13].

Четвертый период (1900—1917). Основополагающей чертой данного периода явилось становление взаимного страхования на сельскохозяйственных и промышленных предприятиях. Центром сосредоточения страховых акционерных обществ стал Петербург. В 1913 г. из 13 обществ с капиталом 297,7 млн руб. в Петербурге находилось 4 с капиталом 76,4 млн руб. Специфической чертой четвертого периода можно назвать наличие различных организационно-правовых форм в личном страховании^[14].

Денежные ресурсы страховых обществ на данном этапе стали инвестироваться в государственные займы и акции торгово-промышленных предприятий и коммерческих банков. Поток инвестированных денежных средств направлялся для погашения государственного внутреннего и внешнего долга.
С учетом данного факта страхование приобрело роль развивающейся отрасли инфраструктуры рыночной экономики страны.

С началом этого периода в СССР страхование осуществлялось непосредственно государством посредством деятельности специально созданных органов. 23 марта 1918 г. на заседании СНК РСФСР был принят первый законодательный акт о страховании: «Декрет об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального (то есть обязательного государственного) страхования». Как оказалось впоследствии, принятие этого Декрета носило особую роль. В стране появилось иное веяние — упразднение частного сектора страхования. Для реализации этого направления Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией. В период с 1917 по 1920 г. государство применяло страхование не для защиты интересов страхователей, а для восполнения государственного бюджета, значительно пострадавшего в результате войн и революции^[15].

Пятый период (с 1921 г.) проходил под эгидой развития имущественного и личного страхования в СССР. В восстановительный период государственное имущественное страхование развивалось путем изъятия денег, переполнявших каналы обращения. В период с 1926 по 1932 г. в условиях построения основ социалистической экономики основным видом стало обязательное государственное имущественное страхование. Кроме того, у граждан появилась возможность добровольно застраховаться по различным направлениям (имущество, жилище, животные). В 1941—1944 г. финансовые потоки государственного страхования стали одним из источников финансирования нужд фронта и тыла^[16].

Следующей исторической вехой, которая повлияла на развитие страхования, стал распад СССР в 1991 г. 27 ноября 1992 г. был принят Закон РФ «О страховании». С принятием указанного акта в научной середе говорят о возрождении национального страхового рынка в Российской Федерации. Этот документ является первым законодательным актом, как в дореволюционной, так и в послереволюционной России, где изложены фундаментальные положения, регламентирующие страховую деятельность. После принятия
в 1997 г. в Закон «О страховании» были внесены изменения, в том числе в название. Во исполнение норм Конституции РФ в 1996 г. был принят Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2. Он содержит главу 48 «Страхование», нормы которой регулируют обязательственные правоотношения, устанавливая их виды и общие положения. Далее следует отметить Закон от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В настоящее время страхование является перспективной и активно развивающейся отраслью экономики.

1.3. Сущность и классификационные признаки страхового рынка

Понятие «страховой рынок» сочетает в себе две категории, а именно - «рынок» и «страхование». Под рынком понимают определенные экономические отношения по поводу купли-продажи, а также систему институтов, которые организуют отношения обмена. Под страхованием, как экономической категорией, понимается определенный вид экономических отношений по поводу организации страховой защиты за счет создания и использования страхового фонда и других фондов и ресурсов страховщика. Используя эти два понятия можно сформулировать подходы к определению страхового рынка: 1) это форма организации экономических отношений в сфере денежного обращения по формированию и использованию страхового фонда и других фондов и ресурсов страховщика с помощью купли- продажи страховых продуктов; 2) сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита, 3) это совокупность страховщиков, страхователей, посредников, принимающих участие в реализации страховых услуг.

Общую организационную структуру страхового рынка характеризуют его субъекты и объекты. К основным субъектам страхового рынка относятся:
страховщики; страхователи, страховые посредники.

Рис. 1. Структура страхового рынка^[17]

Объектом страхового рынка являются страховые продукты — специфические страховые услуги, предоставляемые страхователю при выполнении договора страхования (предлагаются на страховом рынке). А перечень видов страхования, которыми может пользоваться страхователь, отражает ассортимент страхового рынка.

Страховой рынок с позиции теории экономических интересов можно охарактеризовать как систему социального и экономического взаимодействия субъектов, возникающую в процессе купли-продажи страховых услуг, предлагаемых потребителю для удовлетворения его запросов в страховой
защите. Основными участниками страховых отношений выступают страхователь, страховщик и государство. Интерес потребителя страховой услуги можно рассматривать как форму проявления экономической потребности в страховой защите и как размер страховой суммы, определяемой финансовыми возможностями страхователя. Мотив к возникновению именно страховых отношений определяется их целесообразностью, которая, в свою очередь, объясняется рядом критериев, основными из которых являются стоимость и наполнение страховой услуги. Страховой интерес страховщика можно рассматривать как форму проявления потребности в страховых отношениях, выражающуюся в размере ответственности, определяемой финансовыми запросами страховой организации. И, наконец, страховой интерес государства определяется как общественная потребность в обеспечении эффективного воспроизводственного процесса, затрагивающего все сферы жизнедеятельности и способствующего устойчивости социально-экономической системы любого уровня. На практике реализация интересов существенно зависит от конкретных условий, которые сдерживают или, наоборот, побуждают использовать механизм страховой защиты.

Проведенное в первой главе работы исследование позволяет сделать следующие выводы.

Страхование – это институт финансовой и социальной защиты. Функция финансовой защиты обусловлена целью страхования как инструмента защиты, предоставляемой в денежной форме при наступлении страховых случаев, то есть при реализации рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование. Функция социальной защиты предопределена целью страхования как института защиты: реализуя любой вид страхования, страховщики предоставляют финансовую защиту участкам страхования и, тем самым, способствуют защите всего общества.

Под видом страхования понимается группа однородных и типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений спецификой объекта страхования, определяемого предметом страхования, и события, на случай наступления которого проводится данное страхование.

В основе классификации, установленной в Гражданском кодексе, лежит объект страхования. Одновременно Гражданский кодекс подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование. Признаком данной классификации является способ вступления сторон в страховое правоотношение. Иные классификации дает Закон об организации страхового дела: по форме страхования; по объекту страхования; классификацию в целях лицензирования.

Страховой рынок – это система социального и экономического взаимодействия субъектов, возникающую в процессе купли-продажи страховых услуг, предлагаемых потребителю для удовлетворения его запросов в страховой защите. Основными участниками страховых отношений выступают страхователь, страховщик и государство. Интерес потребителя страховой услуги можно рассматривать как форму проявления экономической потребности в страховой защите и как размер страховой суммы, определяемой финансовыми возможностями страхователя.

Глава 2. Оценка современного состояния российского и мирового страхового рынка и его развитие

2.1. Анализ форм и видов страхования в России

Развитие страхового рынка в 2014-2015 гг. происходила под влиянием неблагоприятной макроэкономической ситуации в России, что отразилось на изменении структуры страхового рынка.

Больше остальных, пострадал сегмент автокаско. Динамика его прироста отрицательная и составляет за 2015 г. почти 5%. Факторы сдерживания: почти на 25% сократились объемы продаж автомобилей; о многие банки приостановили выдачу автокредитов; вслед за подорожанием обязательного страхования в апреле 2015 г. увеличились и цены на КАСКО, но в отличие
от обязательной страховки, добровольный полис водитель может позволить себе не покупать. Отметим, что повышение тарифов по ОСАГО оказало позитивное влияние на рынок транспортного страхования. Если смотреть на
усредненные показатели, то за счет прироста премий по обязательному страхованию в сегменте имеет место положительная динамика. Ее размер небольшой - всего 8%, и не превышает показатели инфляции.