Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

Введение

Актуальность темы работы обусловлена тем, что страхование как финансовый инструмент играет значительную роль в обеспечении экономической безопасности функционирования хозяйствующих субъектов. Влияние страхового рынка на всю совокупность финансовых отношений в экономически развитых странах носит практически предопределяющий характер. Страховщики выступают одновременно и в качестве ключевых институциональных инвесторов, и в качестве организаторов внешнего по отношению к государству и хозяйствующим субъектам фондирования, формируя компенсаторный механизм экономических потерь. Немаловажна их роль в качестве экспертов в области рискологии и в качестве «регуляторов» финансовых инвестиций, связанных с капитализацией жизни, через механизм накопительного страхования. Страхование является важнейшим институтом защиты отдельного человека, группы людей, производственно-хозяйственной единицы и всего общества в целом. Однако, осуществляя страховые операции по ее предоставлению, отдельная страховая организация осуществляет и инвестиционную деятельность. Аккумуляция на уровне страховых компаний большого объема денежных средств и их использование с целью получения инвестиционного дохода определяют страхование и как мощный инвестиционный институт. Размещение средств страховых резервов и собственных средств страховых компаний означает выход этих страховых компаний на другие секторы экономики. Это означает, что они, взаимодействуя через этот выход с другими видами деятельности, могут оказывать влияние на функционирование и развитие самой экономики.

Особую актуальность вопросы исследования страхового рынка имеют в связи со сложной ситуацией в экономике России в настоящий момент. Общие негативные тенденции напрямую отражаются на развитии рынка страхования. В этих условиях стоит задача поиска путей развития страхования с учетом реалий российской действительности.

Цель работы – исследовать роль страхования в экономике: провести анализ отечественного и мирового страхового рынка и определить пути его развития.

Задачи работы:

• исследовать сущность, классификация и формы страхования;
• рассмотреть эволюцию формирования основных видов страховой деятельности;
• исследовать сущность и классификационные признаки страхового рынка;
• провести анализ форм и видов страхования в России;
• дать оценку страхового рынка Российской Федерации;
• выявить особенности развития мировою страхового рынка;
• определить перспективы развития страхового рынка в России;
• определить потенциал развития страхового сектора стран мира.

Предметом исследования является рынок страхования.

Объектом исследования являются тенденции развития отечественного и мирового страхового рынков.

Научно-методическая основа работы – литературные публикации, научные и методические материалы, статистическая информация по исследуемой проблеме.

Глава 1. Теоретические страхования в отечественной и мировой практике

1.1.Сущность, классификация и формы страхования

Страхование – это институт финансовой и социальной защиты. Функция финансовой защиты обусловлена целью страхования как инструмента защиты, предоставляемой в денежной форме при наступлении страховых случаев, то есть при реализации рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование^[1].

Условием реализации этой функции является своевременное выполнение и в полном объеме страховых обязательств по всем заключенным договорам страхования. При этом, чем большее число видов и объемов страхования освоено российским страховым рынком, тем выше будет финансовая защита всех участников страхования и общества в целом^[2]. Условием выполнения данной функции является выполнение страховыми компаниями страховых обязательств в полном объеме и в оговоренные сроки (таблица 1).

Таблица 1

Функции страхования как стратегического сектора национальной экономики и условия их выполнения^[3]

Продолжение таблицы 1

Функция социальной защиты предопределена целью страхования как института защиты^[4]. Реализуя любой вид страхования, страховщики предоставляют финансовую защиту участкам страхования и, тем самым, способствуют защите всего общества^[5]. Однако в вопросе предоставления социальной защиты есть один очень важный момент: она может предоставляться и целенаправленно - через реализацию социально и общественно значимых видов страхования. Такими могут быть виды обязательного страхования, например обязательное медицинское страхование^[6]. В предоставлении социальной защиты по таким общественно значимым видам страхования могут участвовать не только сами страховщики, но и государство. При этом его участие может быть разным. Оно может организационно обеспечивать осуществление этих видов страхования, например, через сбор налогов, используемых в дальнейшем для финансирования обязательного медицинского страхования, и через организацию самого вида обязательного страхования, например, в обязательном медицинском страховании через формирование фондов обязательного
медицинского страхования^[7]. Государство может участвовать и в софинансировании определенных видов страхования, как это имеет место в некоторых видах сельскохозяйственного страхования^[8]. Условием выполнения данной функции как самостоятельной является реализация видов страхования, имеющих социальную направленность (см. таблицу 1).

Под видом страхования понимается группа однородных и типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений спецификой объекта страхования, определяемого предметом страхования, и события, на случай наступления которого проводится данное страхование. Классификация страхования — это распределение страхования по определенным группам, производимое на основе принятого критерия, с целью приведения страхования в упорядоченную систему. Классификация страхования производится на основе различных критериев. Сегодня науке известны классификации видов страхования по различным признакам. К ним относятся, например, такие как по юридической форме, по видам страховых рисков, по объекту страхования.

В Российской Федерации основными нормативно-правовыми актами, регулирующими страховую деятельность, являются Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 48^[9] (далее – Гражданский кодекс) и Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[10] (далее – Закон об организации страхового дела).

Данные нормативно-правовые акты содержат различные юридические классификации видов страхования. В основе классификации, установленной в Гражданском кодексе, лежит объект страхования. Однако в данном нормативно-правовом акте он закреплен как вид договора страхования. Соответственно этому страхование подразделяется на личное и имущественное.

Одновременно Гражданский кодекс подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование. Признаком данной классификации является способ вступления сторон в страховое правоотношение. Иные классификации дает Закон об организации страхового дела: по форме страхования; по объекту страхования; классификацию в целях лицензирования. По форме страхования (способу вступления сторон в страховое правоотношение) выделяют добровольное и обязательное страхование. По объекту страхования Закон об организации страхового дела выделяет следующие виды страхования: личное страхование, имущественное страхование. Согласно данному закону объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование). Закон об организации страхового дела в п. 1 ст. 32.9 дает специальную классификацию видов страхования, используемую для целей лицензирования страховой деятельности: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); средств железнодорожного транспорта; средств воздушного транспорта; средств водного транспорта; грузов; сельскохозяйственное страхование (урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; имущества граждан, за исключением транспортных средств; гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; предпринимательских рисков; финансовых рисков. В данный перечень в настоящее время входит 23 вида страхования, за исключением обязательных видов страхования, однако подп. 24 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела содержит отсылочную норму на федеральные законы Российской Федерации о конкретных видах обязательного страхования.

1.2. Эволюция формирования основных видов страховой деятельности

Рассмотрим эволюцию формирования основных видов страховой деятельности в России. В истории развития страховой деятельности в России можно выделить несколько периодов.

На Руси в эпоху Средневековья изначально сформировались отношения по страхованию, не носящие признаков коммерческой деятельности. В XI в. существовал свод законов под названием «Законник». Именно в нем были найдены правовые основы страхового дела. Еще одним знаковым для страхования актом, содержащим поминание о страховании, являлась «Русская правда». Страхование по «Русской правде» строилось по принципу раскладки штрафов на каждого члена определенной общины, которые могли выплачиваться несколько лет. В XIV в. образовалось Московское государство. Для страхования это выразилось в переводе его на государственный уровень путем создания особого денежного фонда в царской казне^[11].

Гораздо позже, а именно в XVIII в., предприниматели могли застраховать свой предпринимательский риск у иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге было основано первое общество взаимного страхования от огня. Для этого периода характерными чертами стали факты страхования за рубежом (в основном это касалось богатых домов Санкт-Петербурга) и отсутствие признаков страхования в иных городах. Манифест от 28 июня 1786 г. стал первым нормативным актом в области страхования в России. В соответствии с ним были учреждены Государственный заемный банк и Страховая экспедиция — первая страховая организации в России. Государственный заемный банк имел право принимать на свой риск дома из камня и фабрики. Так развивалось имущественное страхование. В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке была открыта Страховая контора для страхования товаров. Оба эти учреждения оказались нежизнеспособными и были упразднены. В 1800 г. был издан указ о страховании Компании для кораблей и товаров. Компания вскоре распалась, так как у нее не оказалось клиентов. Остальные попытки устройства коммерческого страхования тоже не удались, так как предусматривали в качестве страховщика только государство.

В результате первый этап истории российского страхования (1771—1827) закончился неудачной попыткой государства монополизировать страхование. Принцип государственной страховой монополии и идея государственного страхования оказались неплодотворными.