Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Сущность и виды имущественного страхования).pdf

Ничем не оправданная самонадеянность собственников, а также непонимание страхования, его принципов и необходимости. Основная часть клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный
опыт, будь то пожар, затопления недвижимости или кража.

Основная ошибка страхователей - это неправильная оценка рисков. К примеру, страхователи страхуют имущество только от пожара и противоправных действий, полагая, что никакие другие опасности ему не грозят. Однако когда от сильного порыва ветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор.

Самым оптимальным будет предоставление страховой товар, который покрывает полный пакету рисков. Такой пакет обеспечивает защиту не только от пожаров, но и от взрыва газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий, падение различных предметов: от деревьев до самолетов плюс ко всему целый комплекс криминальных рисков, включающих кражу со взломом, грабеж, разбой, хулиганство, поджог.

Приобретем полис впопыхах, страхователь порой имеет смутное предоставление не только о том, от чего страхуется его имущество, но и о том, что именно попадает под защиту. Если страхователь застраховал здание, это не означает, что действие страховки автоматически распространяется на гараж и другие вспомогательные постройки.

Необходимо внимательно изучать условия и содержание договора страхования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие.

Также основной ошибкой клиентов является неправильное определение стоимости строений. Зачастую в заявлении указывается их общая стоимость
без выделения конструктивных элементов и внутренней отделки. А это требуется для установления страховой суммы и тарифов.

Здесь необходимо, чтобы страховая компания в своем штате имела специалистов в определении действительной стоимости имущества.

Так как потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях, то можно отметить, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка страхования имущества будут являться денежные
средства, которые крупные средние предприятия страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала. Поэтому состояние платежеспособного спроса предприятий на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.

Необходимо использовать накопления и временно свободные денежные средства предприятий, что даст положительный результат как для страховщика, так и для страхователя.

Еще одной немало важной проблемой является сдерживающее развитие малого бизнеса. Здесь прослеживается «вина» самих страховых компаний. Так
как, именно они в большей мере сдерживают развитие. Страховые компании нацелены па крупные, ну или хотя бы средние предприятия. А с малыми предприятиями связываться не хотят.

Необходимо обратить внимание на развитие страхования малого бизнеса. Ведь именно он скорым временем получит свое развитие, так как крупный бизнес уже исчерпал свое развитие. Крупные предприятия уже давно сотрудничают с проверенными и надежными страховыми копаниями. И их будет трудно переманить в другую страховую компанию. Поэтому необходимо уделить вниманию малым предприятиям.

Если страховые компании начнут внимательно относиться к своим клиентам, предлагать им индивидуальные страховые программы, разработанные отдельно для каждого предприятия, с учетом его особенностей. Тогда страхователи - юридические лица будут заинтересованы во вложение средств в страхование.

Также чтоб повысить привлекательность для юридических лиц в качестве потенциальных страхователей, страховщик должен участвовать в тендерах. Где он сможет закрепить за собой статус надежной и привлекательной компании.

Выводы по разделу

По прогнозам экспертов на рынке страхования имущества в России в 2016 г. будут развиваться следующие тенденции:

1. произойдет резкое замедление темпов прироста взносов по ОСАГО за счет исчерпания эффекта от повышения тарифов;

2. продолжится сокращение объемов рынка страхования автокаско за счет падения продаж автомобилей и отказа части автовладельцев от приобретения страхового полиса по возросшей цене;

3) сокращение ВВП и замедление экономики окажет негативное влияние на объем взносов по страхованию имущества юридических лиц;

4) продвижение коробочных продуктов и развитие страхования имущества физических лиц от стихийных бедствий будет способствовать росту сегмента в 2016 г.

Таким образом, прогнозируется, что только сегмент страхования имущества физических лиц в 2016 г. может показать рост.

В целях развития имущественного страхования необходимо решить следующие проблемы:

1. проблема недострахования. Для решения этой проблемы страхователи должны относиться к страхованию очень ответственно, а выбирать страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые тарифы,
а при наступлении страхового случая не отвечает по своим обязательствам;

2. недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям. Это явление тормозит развитие рынка. Необходимо принять меры по восстановлению доверия у предприятий к страхованию, в том числе через рекламу; создание публичной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании: проведение информационных лекций для потенциальных страхователей: предоставление информации о страховых программах;

3. неправильная оценка рисков страхователями. Самым оптимальным для решения этой проблемы является предоставление страхового товара, который покрывает полный пакету рисков;

4. неправильное определение стоимости строений. Необходимо, чтобы страховая компания в своем штате имела специалистов в определении действительной стоимости имущества.

Заключение

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события, возместив страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Вид страхования имущества определяет объекты страхования. Ключевым параметром является четкая формулировка охраняемых интересов. Что касается объекта страхования (имущества), страхователь может страховать любое имущество, которое находится в собственности, владении, использовании или утилизации. Сейчас страхование имущества осуществляется в обязательной (по закону) и добровольной (по желанию сторон) форме.

В 2015 г. объем страхования имущества по отношению к 2014 г. сократился. Это произошло как за счет снижения числа заключенных договоров страхования, так и средней стоимости страхового полиса.

Распределение премий по договорам, заключенным с физическими лицами и с юридическими лицами, примерно одинаковое, с некоторым перевесом в сторону юридических лиц. Большая часть имущественного страхования приходится на страхование автокаско и страхование имущества физических и юридических лиц (кроме транспорта и грузов).

Рынок страхования вслед за экономикой вошел в стадию стагнации: темпы роста рынка в целом — на уровне инфляции.

По прогнозам экспертов на рынке страхования имущества в России в 2016 г. будут развиваться следующие тенденции:

1. произойдет резкое замедление темпов прироста взносов по ОСАГО за счет исчерпания эффекта от повышения тарифов;

2. продолжится сокращение объемов рынка страхования автокаско за счет падения продаж автомобилей и отказа части автовладельцев от приобретения страхового полиса по возросшей цене;

3) сокращение ВВП и замедление экономики окажет негативное влияние на объем взносов по страхованию имущества юридических лиц;

4) продвижение коробочных продуктов и развитие страхования имущества физических лиц от стихийных бедствий будет способствовать росту сегмента в 2016 г.

Таким образом, прогнозируется, что только сегмент страхования имущества физических лиц в 2016 г. может показать рост.

В целях развития имущественного страхования необходимо решить следующие проблемы:

1. проблема недострахования. Для решения этой проблемы страхователи должны относиться к страхованию очень ответственно, а выбирать страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые тарифы,
а при наступлении страхового случая не отвечает по своим обязательствам;

2. недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям. Это явление тормозит развитие рынка. Необходимо принять меры по восстановлению доверия у предприятий к страхованию, в том числе через рекламу; создание публичной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании: проведение информационных лекций для потенциальных страхователей: предоставление информации о страховых программах;

3. неправильная оценка рисков страхователями. Самым оптимальным для решения этой проблемы является предоставление страхового товара, который покрывает полный пакету рисков;

4. неправильное определение стоимости строений. Необходимо, чтобы страховая компания в своем штате имела специалистов в определении действительной стоимости имущества.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ  (ред. от 21.07.2014).
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. 23.07.2013) // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1993. – № 2. – Ст. 56.
3. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транс­портных средств : Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 23.07.2013) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2002. - № 18. – Ст. 1720.
4. О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: Федераль­ный закон от 1 февраля 2010 г. № 3-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федера­ции. – 2010. – № 6. – Ст. 565.
5. Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном : Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ (ред. от 02.12.2013) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2012. – № 25. – Ст. 3257.
6. Анциферов В.А. Исполнение обязательств имущественного страхования по гражданскому праву России // автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук / Кубанский государственный аграрный университет. Краснодар, 2012.
7. Крыцула А.А. Принцип свободы договора и его пределы // Власть Закона. – 2012. – № 2. – С. 79.
8. Орлова Е.Г. Имущественное страхование. В сборнике: Современное общество, образование и наука сборник научных трудов по материалам Международной заочной научно-практической конференции 25 июня 2012 г.: в 3 частях. Тамбов, 2012. С. 102-104.
9. Петров Н.В. Фактический и юридический интерес в договоре имущественного страхования // Юридические исследования. 2014. № 1. С. 132-137.
10. Попова П.Л. Личное и имущественное страхование. – М.: Инфра-М, 2010.
11. Сумина Е.В. История возникновения договора имущественного страхования // В сборнике: НАУКА ЮУрГУ материалы 66-й научной конференции (Электронный ресурс). Министерство образования и науки Российской Федерации, Южно-Уральский государственный университет; ответственный за выпуск Ваулин С.Д.. 2014. С. 1391-1397.
12. Эксперт РА.

Приложение 1

Компании-лидеры по страхованию имущества по итогам 1-го квартала 2015 г.