Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства..pdf
Добавлен: 30.06.2023
Просмотров: 75
Скачиваний: 2
Введение
Банковский сектор сегодня - один из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Банковская система постоянно развивается, она не является чем-то статичным, ее роль в экономике страны постоянно меняется, в частности, с изменением типа экономической системы. Если в экономике развитых стран банковские системы находятся на высшей стадии своего развития, то, например, в России банковской системе еще надо через многое пройти, чтобы достичь уровня развития ведущих стран. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц.
По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны. Для России эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. С началом экономических реформ банковская сфера России начала стремительно развиваться, занимая ту нишу, которую отводит ей рыночная экономика. И этот процесс не был искусственно навязан, предприниматели просто стремились удовлетворить спрос потребителей на банковские услуги. Мы смогли на собственном примере убедиться в том, что предпосылки создания банковской системы в любой стране вытекают из самого понятия "рыночная экономика". В нынешний момент, кредитно-денежная система России еще не до конца развита, ее нельзя сравнить с кредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Повышение роли банков в экономике страны для ее укрепления - одна из важнейших макроэкономических задач на сегодняшний день. Этим объясняется актуальность выбранной темы. Объектом данной курсовой работы является банковская система России, предметом - банковский сектор России в глобальной системе финансовой стабильности.
Цель данной курсовой работы – рассмотреть банковскую систему, ее основные элементы и свойства. Исходя из данной цели, были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть понятие и особенности банковской системы;
- определить сущность банка;
- изучить уроки финансово-экономического кризиса;
- проанализировать функционирование банковского сектора в период кризиса;
- рассмотреть роль инвестиционных кредитов банков – как главного источника модернизации реального сектора.
Структура исследования: работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.
Глава 1 Банки и банковская система
1.1 Понятие и особенности банковской системы
Под банковской системой понимают совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними.
Среди характерных черт, присущих банковскому сектору российской экономики на сегодняшний день, можно выделить следующие:[19]
1) достаточно большое число кредитных институтов. В первые 5—6 лет функционирования рыночной банковской системы наблюдался исключительно интенсивный рост числа коммерческих банков и прочих институтов банковского рынка. Так, на начало 1994 г. в России было создано более 2 тыс. коммерческих банков, а на начало 1995 г. — уже свыше 2,5 тыс. С нарастанием кризисных явлений в финансово-кредитной сфере число учреждений начало уменьшаться. Темпы этого процесса замедлились, но тем не менее число кредитных организаций уменьшилось с 1349 на 1 января 2000 г. до 1325 на 1 сентября 2000 г., или на 1,8%. Число действующих филиалов банков сократилось за тот же период с 3923 до 3846, или на 2,0%;
2) концентрация активов у крупнейших банков. По состоянию на 1 июля 2000 г. на 50 крупнейших по активам банков приходилось 76,5% (на 1 января 2000 г. — 76,6%) совокупных активов банковской системы, 79,5% от общего объема кредитов предприятиям и организациям (81,1% на 1 января 2000 г.) при 66,4% (на 1 января 2000 г. — 65,6%) от общей суммы средств, привлеченных указанными банками от предприятий и организаций. Особое место занимает Сбербанк РФ, доля которого в совокупных активах действующих кредитных организаций на 1 июля 2000 г. составила 26,2%, в общем объеме вкладов населения 76,3%, в общем объеме вложений в государственные ценные бумаги в национальной валюте 61,1%, в остатках на расчетных и текущих счетах клиентов 17,1%;
3) неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка. На 1 сентября 2000 г. из 1325 действующих кредитных институтов 588 (или 44,4% от общего числа) находилось в Москве. Для сравнения отметим, что в Санкт-Петербурге, который в плане развития финансовой инфраструктуры идет вслед за столицей, на тот же момент действовало «всего» 42 банка. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ;
4) внедрение на банковский рынок небанковских кредитных организаций (не банков). Причинами этого являются достаточно высокая прибыльность банковской деятельности, а также невысокий уровень обслуживания клиентов (в осуществлении расчетов, операций с ценными бумагами, оказании трастовых услуг и др.). Особенно активно этот процесс шел в середине 90-х годов, чему способствовали высокий уровень инфляции, развертывание рынка ценных бумаг на волне приватизации государственной собственности и не отработанность законодательства в финансовой сфере. Однако и сегодня небанковские учреждения — инвестиционные институты, страховые компании, расчетно-клиринговые организации и т.д. — играют заметную роль в предоставлении финансовых услуг физическим и юридическим лицам;
5) локальный характер банковских рынков. Поскольку для большинства банков (особенно в провинции) характерна ярко выраженная региональная ориентация и они не имеют развитой филиальной сети в «чужих» регионах, конкуренция на каждом отдельно взятом региональном (городском, областном, краевом и т.п.) рынке разворачивается почти исключительно между местными банками. Тем самым банковский рынок страны оказывается, разбит на множество относительно обособленных локальных рынков.
В последние пять лет наметились положительные тенденции в развитии банковской системы. Российские банки показывают высокие темпы роста. Активно происходят качественные изменения в развитии банковской системы России. Кредитные организации стремятся к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).
Создана система страхования банковских вкладов населения, в которую допущены более 900 банков, аккумулировавших около 99% всех частных вкладов, появились первые бюро кредитных историй, необходимые для активизации кредитования населения и малых предприятий, осуществляется переход банков на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). Эти меры позволили повысить устойчивость всей банковской системы. [12]
Существенно возросло значение банковской системы как центрального института финансового посредничества и главного источника финансирования российской экономики. Объем кредитов предприятиям за последние пять лет вырос в 3 раза, при этом в кредитном портфеле российских банков заметно увеличилась доля долгосрочных кредитов, составляющая сейчас 40% против 25% в 2000 г. Отношение кредитов банков к ВВП России увеличилось с 11% в 2000 г. до 25% в 2005 г., т.е. почти в 2,5 раза.
Оценивая итоги развития банков после 1998 года, можно утверждать, что банковская система России в целом уже сложилась, имеет собственные источники поступательного развития и при взвешенной экономической политике государства способна продемонстрировать устойчивый и стабильный рост.
Вместе с тем, роль банковской системы России в обеспечении роста экономики остается крайне ограниченной. По многим индикаторам показатели банковской системы России в разы отстают от развитых стран.
Несмотря на быстрый рост, объём выданных банками кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В России доля банковских кредитов в структуре источников финансирования капиталовложений предприятий остается незначительной - 8-10% (в (в США - 40%, ЕС в среднем - 42-45%, в Японии - 65%).
Исходя из норматива риска на одного заемщика, 90 % российских банков не могут выдать ни одного кредита объемом более 10 млн долларов. [14]
Большая часть населения России не пользуется банковскими услугами. По оценкам экспертов, в России банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как банковскими счетами пользуется все взрослое население западноевропейских стран. В России пластиковыми картами владеет менее 10% населения (в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты).
Особенно остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов России. Такие услуги, как потребительское и ипотечное кредитование, банковские карты получили распространение в основном в крупных городах. Для жителей непромышленных и удалённых российских регионов банковские услуги по-прежнему малодоступны.
Одной из главных причин невысокого уровня развития банковской системы является слабость ее ресурсной базы и ограниченность проходящих через нее денежных потоков. Это обусловлено, прежде всего, значительным налично-денежным обращением, неразвитой системой рефинансирования банков и циркуляцией огромных финансовых средств в системе Казначейства и банках-нерезидентах. [11]
Между тем, в нашей стране не сформирована рыночная инфраструктура инвестиций - нет рыночных фондов «длинных» денег, откуда черпаются инвестиции. В отличие от других рыночных стран, в России можно взять инвестиции в основном из банковской системы.
России нужна гораздо более крупная и мощная банковская система, чем существует сегодня. Она должна быть устойчивой и вызывающей доверие у граждан и предпринимателей. Для этого, по мнению Ассоциации российских банков, необходимо осуществить банкизацию России.
Банкизация - это разветвленная кредитная инфраструктура, географически и по отраслям пронизывающая всю территорию России банковскими отделениями, предоставляющими своим гражданам широкий спектр финансовых услуг. Это условия для долгосрочного кредитования, это насыщение экономики инвестиционными и кредитными ресурсами, доступными для каждого гражданина, по всей территории России.
Цель банкизации - выведение России на новый уровень общественного сознания, переход от философии перераспределения благ, доминировавшей в советские годы, к философии внутренней свободы и индивидуальной ответственности каждого гражданина. Именно кредитный механизм позволяет человеку социализироваться, сделать правильный выбор между пассивным ожиданием приказа начальника и активными действиями по самостоятельному улучшению условий своей жизни. Распоряжаясь собственными и заемными средствами по своей воле, гражданин с большей ответственностью относится к своему труду, поступкам и тратам. Чем больше в обществе свободных, социально ответственных граждан, тем быстрее это общество достигнет высокой ступени развития.
Идея банкизации России получила сущностное наполнение в принятой на Съезде программе «Национальная банковская система России 2010-2020». Направления приложения усилий по банкизации России -это и решение имеющихся «болевых точек» в российской банковской системе. [15]
Известно, что ставки рефинансирования у нас выполняют чисто фискальную роль и прямое влияние на рынок не оказывают. Денежное предложение формируется через покупку валюты, то есть фактически в связи с реальным денежным спросом и стоимостью денег на внутреннем рынке. Ставки рефинансирования не формируют рынок, а идут вслед за ним, лишь фиксируя то, что на рынке уже и так сложилось. Поэтому участники рынка вынуждены обходиться без механизмов рефинансирования, использование которых к тому же ограничено узким кругом инструментов, принимаемых в залог.
Вместе с тем, очевидно, что именно ставка рефинансирования должна быть ориентиром для всех участников рынка, являясь мощнейшим рычагом экономической политики.
Для того чтобы ставки рефинансирования реально заработали, необходимо, чтобы и сами механизмы рефинансирования стали действенным инструментом. Деньги должны в первую очередь формироваться через внутренние денежные механизмы, а не притекать извне. Через них ликвидность будет поступать на рынок с учетом реальных потребностей и спроса внутренних участников рынка.