Файл: Организация страхового дела в РФ (Организация государственного регулирования страховой деятельности).pdf

Введение

Слово ᡪ"страхование" ᡪвошло ᡪв ᡪрусский ᡪязык ᡪдавно. ᡪОно ᡪимеет ᡪсоответствия ᡪв ᡪдругих ᡪязыках: ᡪ"insuranse" ᡪ- ᡪв ᡪанглийской, ᡪ"versicherungs" ᡪ- ᡪв ᡪнемецкой. ᡪЗападные ᡪфилологи ᡪсчитают, ᡪчто ᡪсрок ᡪимеет ᡪлатинское ᡪпроисхождение. ᡪВ ᡪоснове ᡪего ᡪслова ᡪ"securus" ᡪи ᡪ"sine ᡪcura", ᡪкоторые ᡪозначают ᡪ"беззаботный". ᡪСледовательно, ᡪстрахование ᡪотбивает ᡪидею ᡪпредостережения, ᡪзащиты ᡪи ᡪбезопасности.

В ᡪпрофессиональной ᡪлитературе ᡪвопросам ᡪвыяснения ᡪпонятия ᡪстрахования ᡪтакже ᡪуделено ᡪзначительное ᡪвнимание. ᡪОднако ᡪк ᡪединственному ᡪпониманию ᡪсодержания ᡪкатегории ᡪ"страхования" ᡪдойти ᡪне ᡪудалось. ᡪПоскольку ᡪигнорировать ᡪизвестное ᡪположение ᡪо ᡪнеобходимости ᡪотличать ᡪэкономическую ᡪсущность ᡪкатегории ᡪот ᡪее ᡪсодержания ᡪни ᡪв ᡪкоем ᡪслучае ᡪнельзя. ᡪВедь ᡪсущность ᡪпостоянна, ᡪа ᡪсодержание ᡪможет ᡪизменяться ᡪв ᡪсоответствии ᡪс ᡪконкретными ᡪусловиями ᡪразвития ᡪобщества. ᡪВажность ᡪэтого ᡪвывода ᡪзаключается ᡪв ᡪтом, ᡪчто ᡪон ᡪуказывает ᡪна ᡪобъективную ᡪстабильность ᡪсущности ᡪстрахования. ᡪТакая ᡪпозиция ᡪдает ᡪвозможность ᡪсформировать ᡪпонятие ᡪо ᡪстраховании ᡪусилиями ᡪмногих ᡪпоколений.

Страхование ᡪявляется ᡪв ᡪпервую ᡪочередь ᡪсистемой ᡪэкономических ᡪотношений ᡪмежду ᡪконкретными ᡪсубъектами ᡪведения ᡪхозяйства, ᡪгде ᡪс ᡪодной ᡪстороны ᡪвыступают ᡪстрахователи, ᡪа ᡪс ᡪдругой ᡪ- ᡪстраховщики. ᡪВажной ᡪпредпосылкой ᡪприменения ᡪстрахования ᡪявляется ᡪимущественная ᡪсамостоятельность ᡪсубъектов ᡪведения ᡪхозяйства ᡪи ᡪих ᡪзаинтересованность ᡪв ᡪпередаваемости ᡪответственности ᡪза ᡪпоследствия ᡪриска ᡪспециализированным ᡪформированием. ᡪЧем ᡪэта ᡪзаинтересованность ᡪбольше, ᡪтем ᡪи ᡪпотребность ᡪв ᡪстраховании ᡪболее ᡪвысока. ᡪИменно ᡪв ᡪтакой ᡪплоскости ᡪстрахование ᡪрассматривается ᡪв ᡪтрудах ᡪученых ᡪмногих ᡪстран ᡪрыночной ᡪориентации. ᡪПонятие ᡪстрахования ᡪявляется ᡪнеполным ᡪи ᡪтогда, ᡪкогда ᡪоно ᡪне ᡪпредусматривает ᡪпревентивного ᡪустремления ᡪзащиты.

С ᡪучетом ᡪвышесказанного ᡪведущие ᡪэкономисты ᡪнашей ᡪстраны ᡪдают ᡪтакое ᡪопределение ᡪпонятия ᡪ"страхование":

Страхование ᡪ- ᡪэто ᡪэкономические ᡪотношения, ᡪпри ᡪкоторых ᡪстрахователь ᡪуплатой ᡪденежного ᡪвзноса ᡪобеспечивает ᡪсебе ᡪили ᡪтретьему ᡪлицу ᡪв ᡪслучае ᡪнаступления ᡪсобытия, ᡪобусловленного ᡪдоговором ᡪили ᡪзаконом, ᡪсумму ᡪвыплаты ᡪстраховщиком, ᡪкоторый ᡪудерживает ᡪопределенный ᡪобъем ᡪответственности ᡪи ᡪдля ᡪее ᡪобеспечения ᡪпополняет ᡪи ᡪэффективно ᡪразмещает ᡪрезервы, ᡪосуществляет ᡪпревентивные ᡪмероприятия ᡪотносительно ᡪуменьшения ᡪриска, ᡪв ᡪслучае ᡪнеобходимости ᡪперестраховывает ᡪчасть ᡪпоследнего.

---

Проблемам ᡪстрахования ᡪпосвящены ᡪработы ᡪтаких ᡪотечественных ᡪученых ᡪ- ᡪэкономистов ᡪкак ᡪАлександров ᡪА.А., ᡪГорфинкель ᡪВ.Я., ᡪПоляк ᡪГ.Б., ᡪШвандар ᡪВ.А., ᡪСербиновского ᡪБ.Ю., ᡪГарькуша ᡪВ.М. ᡪи ᡪдр. ᡪ ᡪ

Основная ᡪцель ᡪданной ᡪработы ᡪзаключается ᡪв ᡪизучении ᡪособенностях ᡪстрахования ᡪв ᡪРоссии. ᡪ ᡪ

Поставленная ᡪцель ᡪобусловила ᡪнеобходимость ᡪрешения ᡪряда ᡪвзаимосвязанных ᡪзадач: ᡪ ᡪ

- ᡪИзучить ᡪсоциально-экономическую ᡪсущность ᡪстрахования; ᡪ ᡪ

- ᡪРаскрыть ᡪпринципы ᡪклассификации ᡪв ᡪстраховании ᡪ ᡪ

- ᡪРассмотреть ᡪнеобходимость ᡪстраховой ᡪуслуги.

Методологической ᡪосновой ᡪв ᡪработе ᡪявляются ᡪтруды ᡪотечественных ᡪи ᡪзарубежных ᡪученых.

Глава ᡪ1. ᡪСущность ᡪи ᡪфункции ᡪстрахования ᡪ

В ᡪсистеме ᡪнаучных ᡪзнаний ᡪо ᡪстраховании ᡪсуществует ᡪмножество ᡪподходов, ᡪпозиций ᡪпредставителей ᡪразных ᡪтеоретических ᡪшкол ᡪпо ᡪвопросу ᡪопределения ᡪсущности ᡪстрахования. ᡪОтдельные ᡪавторы ᡪрассматривали ᡪсущность ᡪи ᡪпредмет ᡪстрахования ᡪчерез ᡪпризму ᡪосновных ᡪположений ᡪ«теории ᡪэвентуальной ᡪпотребности», ᡪосновоположником ᡪкоторой ᡪбыл ᡪпредставитель ᡪитальянской ᡪэкономической ᡪшколы ᡪГобби, ᡪдругие ᡪисследователи ᡪв ᡪоснову ᡪопределения ᡪсущности ᡪстрахования ᡪбрали ᡪформирование ᡪстрахового ᡪфонда, ᡪтретьи ᡪ- ᡪфункциональноё ᡪпредназначение ᡪстрахования ᡪ– ᡪпредотвращение ᡪвозмещение ᡪубытков. ᡪНе ᡪменее ᡪзначимыми ᡪявляются ᡪподходы, ᡪв ᡪоснову ᡪкоторых ᡪлегли ᡪстраховой ᡪинтерес ᡪи ᡪстраховой ᡪриск. ᡪОпределенное ᡪместо ᡪв ᡪисследовании ᡪсущности ᡪстрахования ᡪзаняли ᡪи ᡪправоведы, ᡪвыступившие ᡪс ᡪсобственным ᡪподходом, ᡪполучившим ᡪназвание ᡪ«теория ᡪстрахового ᡪдоговора». ᡪВ ᡪпоследние ᡪже ᡪгоды ᡪособое ᡪместо ᡪв ᡪрассмотрении ᡪсущности ᡪстрахования ᡪзанял ᡪинституциональный ᡪподход, ᡪв ᡪопределенной ᡪстепени ᡪобъединивший ᡪосновные ᡪположения ᡪвыше ᡪобозначенных ᡪтеорий[5].

Рассматривая ᡪэволюцию ᡪнаучных ᡪподходов ᡪк ᡪопределению ᡪсущности ᡪи ᡪпредмета ᡪстраховых ᡪотношений, ᡪв ᡪпервую ᡪочередь, ᡪнеобходимо ᡪотметить, ᡪчто ᡪосновой, ᡪпредопределявшей ᡪэтот ᡪпроцесс, ᡪбыла ᡪпостоянно ᡪсовершенствующаяся ᡪпрактика ᡪзащиты ᡪот ᡪопасностей, ᡪдиалектическое ᡪвзаимодействие ᡪформализованных ᡪи ᡪнеформальных ᡪспособов, ᡪформ ᡪи ᡪвидов ᡪэтих ᡪотношений. ᡪПрактика ᡪзащиты ᡪот ᡪопасностей, ᡪразвиваясь ᡪв ᡪпроцессе ᡪобщецивилизованной ᡪдинамики, ᡪпрошла ᡪбольшой ᡪпуть ᡪот ᡪпростого ᡪиндивидуального ᡪспособа ᡪзащиты ᡪимущественных ᡪинтересов ᡪ– ᡪсамозащиты ᡪ(самострахования) ᡪ- ᡪчерез ᡪгрупповое ᡪвзаимное ᡪ(некоммерческое) ᡪстрахование ᡪк ᡪмассовому ᡪакционерному ᡪ(коммерческому) ᡪи ᡪсоциальному ᡪстрахованию.

---

Исходя ᡪиз ᡪэтого, ᡪможно ᡪвыделить ᡪэтапы ᡪформирования ᡪи ᡪразвития ᡪстраховой ᡪдоктрины:

- ᡪпервый ᡪэтап ᡪ- ᡪэтап ᡪформализации ᡪосновных ᡪположений ᡪформирующихся ᡪспособов ᡪзащиты ᡪот ᡪопасностей;

- ᡪвторой ᡪэтап ᡪ- ᡪэтап ᡪвыявления ᡪи ᡪпризнания ᡪбазовых ᡪпризнаков ᡪи ᡪпринципов ᡪспособов ᡪзащиты ᡪот ᡪопасностей ᡪв ᡪразличных ᡪнаучных ᡪтеориях ᡪи ᡪподходах;

- ᡪтретий ᡪэтап ᡪ- ᡪэтап ᡪформирования ᡪи ᡪзакрепления ᡪметодологической ᡪбазы ᡪисследования ᡪотношений ᡪпо ᡪзащите ᡪот ᡪопасностей ᡪна ᡪбазе ᡪвыработанных ᡪтеорий;

- ᡪчетвертый ᡪэтап ᡪ- ᡪэтап ᡪэволюционного ᡪразвития ᡪтеории ᡪи ᡪметодологии ᡪисследования ᡪстраховых ᡪотношений ᡪпод ᡪвоздействием ᡪвнешних ᡪи ᡪвнутренних ᡪфакторов ᡪобщецивилизационного ᡪразвития.

При ᡪэтом ᡪнеобходимо ᡪоговориться, ᡪчто ᡪданные ᡪэтапы, ᡪпо ᡪмнению ᡪавтора, ᡪреализуются ᡪне ᡪв ᡪхронологической ᡪпоследовательности, ᡪа ᡪво ᡪмногом ᡪсинхронно, ᡪгде-то ᡪпереплетаясь ᡪи ᡪобъединяясь, ᡪгде-то ᡪнаоборот, ᡪвыделяясь ᡪи ᡪдезинтегрируясь, ᡪсоздавая ᡪмногокомпонентную ᡪструктуру, ᡪвключающую ᡪмеждисциплинарные ᡪподходы[11].

Учитывая ᡪвсю ᡪсложность ᡪэволюционного ᡪпроцесса ᡪстановления ᡪсистемы ᡪстраховых ᡪотношений, ᡪзародившейся ᡪв ᡪглубокой ᡪдревности ᡪна ᡪэтапе ᡪвозникновения ᡪцивилизации ᡪи ᡪобразования ᡪпервых ᡪпризнаков ᡪгосударственности, ᡪрассмотрим ᡪподходы ᡪосновных ᡪнаучных ᡪтеорий ᡪк ᡪопределению ᡪсущности ᡪзащиты ᡪот ᡪопасностей ᡪ(страхования).

Принимая ᡪво ᡪвнимание ᡪтот ᡪфакт, ᡪчто ᡪвозникновению ᡪстрахования ᡪпредшествовали ᡪобъективные ᡪпредпосылки, ᡪпобудившие ᡪлюдей ᡪвступать ᡪв ᡪопределенные ᡪотношения, ᡪназванные ᡪпозже ᡪстрахованием, ᡪавтор ᡪсолидарен ᡪс ᡪмнением, ᡪчто ᡪнаиболее ᡪранние ᡪопределения ᡪстрахования, ᡪнашедшие ᡪотражение ᡪв ᡪопределенных ᡪисторических ᡪисточниках, ᡪпо ᡪсвоему ᡪсодержанию ᡪмогут ᡪбыть ᡪобъединены ᡪв ᡪрамки ᡪтеории ᡪсохранения ᡪимеющихся ᡪматериальных ᡪи ᡪнематериальных ᡪблаг ᡪ(«теория ᡪсбережения»). ᡪДанная ᡪпозиция ᡪавтора ᡪоснована ᡪна ᡪхарактеристике ᡪсущности ᡪстрахования ᡪкак ᡪсредства ᡪборьбы ᡪс ᡪопасностями, ᡪлогический ᡪответ ᡪна ᡪвлияние ᡪобъективных ᡪ(наличие ᡪопасностей) ᡪи ᡪсубъективных ᡪ(появление ᡪопасения ᡪза ᡪсохранность ᡪи ᡪсбережение ᡪматериальных ᡪи ᡪличных ᡪнематериальных ᡪблаг) ᡪфакторов, ᡪстремление ᡪлюдей ᡪсохранить ᡪимеющиеся ᡪматериальные ᡪблага ᡪот ᡪразличного ᡪрода ᡪопасностей, ᡪжелание ᡪбороться ᡪдоступными ᡪметодами ᡪи ᡪспособами ᡪс ᡪнеблагоприятными ᡪявлениями, ᡪкоторые ᡪвызывают ᡪу ᡪних ᡪизвестный ᡪстрах ᡪи ᡪопасение ᡪот ᡪнаступления ᡪвредоносных ᡪпоследствий. ᡪВ ᡪэтом ᡪсмысле ᡪстрахование ᡪвозникло ᡪвместе ᡪс ᡪсамим ᡪчеловеком ᡪи ᡪявляется ᡪнеотъемлемым ᡪсвойством ᡪего ᡪприроды. ᡪСледует ᡪобратить ᡪвнимание ᡪна ᡪто, ᡪчто ᡪхотя ᡪданная ᡪтеория ᡪи ᡪне ᡪполучила ᡪдостойного ᡪразвития, ᡪоднако ᡪона ᡪпослужила ᡪотправной ᡪточкой ᡪформирования ᡪпонимания ᡪмассовости ᡪ(коллективности) ᡪстраховых ᡪотношений, ᡪих ᡪнесостоятельности ᡪбез ᡪобъединения ᡪсил ᡪи ᡪсредств ᡪдля ᡪобеспечения ᡪзащиты ᡪсвоих ᡪматериальных ᡪи ᡪнематериальных ᡪблаг. ᡪТаким ᡪобразом, ᡪможно ᡪутверждать, ᡪчто ᡪуже ᡪв ᡪглубокой ᡪдревности, ᡪодним ᡪиз ᡪпервых ᡪбазовых ᡪпризнаков ᡪстраховых ᡪотношений ᡪбыл ᡪпринцип ᡪобъединения ᡪсил ᡪи ᡪсредств.

---

Наряду ᡪс ᡪвыше ᡪобозначенной ᡪтеорией, ᡪв ᡪкачестве ᡪодной ᡪиз ᡪпервых, ᡪрассматривается ᡪ«теория ᡪэвентуальной ᡪпотребности», ᡪнашедшая ᡪсвое ᡪразвитие ᡪв ᡪтрудах ᡪтаких ᡪизвестных ᡪисследователей ᡪстрахования ᡪкак ᡪГобби, ᡪА. ᡪМанеса, ᡪВ.И. ᡪСеребровского ᡪи ᡪдругих. ᡪФундаментальной ᡪидеей ᡪданной ᡪтеории ᡪявляется ᡪцель ᡪстрахования ᡪ- ᡪпокрытие ᡪэвентуальной ᡪпотребности ᡪслучайно ᡪвозникающих ᡪимущественных ᡪпотребностей ᡪза ᡪсчет ᡪсредств, ᡪобразуемых ᡪиз ᡪвзносов ᡪмногих ᡪлиц. ᡪПри ᡪэтом ᡪв ᡪданном ᡪподходе ᡪв ᡪоснову ᡪрассмотрения ᡪположены ᡪследующие ᡪнеформальные ᡪправила ᡪстрахования ᡪ- ᡪвзаимность ᡪи ᡪраспределение ᡪ«неизвестной ᡪслучайной ᡪпотребности». ᡪТакже ᡪнеобходимо ᡪотметить ᡪи ᡪто, ᡪчто ᡪосновой ᡪудовлетворения ᡪэвентуальной ᡪпотребности ᡪвыступал ᡪ«механизм ᡪнакопления ᡪденежных ᡪсредств, ᡪпредусматривающий ᡪвнесение ᡪвзносов ᡪзаинтересованными ᡪучастниками». ᡪРазвитие ᡪданного ᡪподхода ᡪполучило ᡪв ᡪстраховой ᡪдоктрине ᡪ«теории ᡪстрахового ᡪфонда», ᡪпредставителями ᡪкоторой ᡪявляются ᡪК. ᡪМаркс, ᡪК.А. ᡪГраве, ᡪЛ.А. ᡪЛунц, ᡪИ.И. ᡪСтепанов, ᡪК.Г. ᡪВоблый, ᡪВ.К. ᡪРайхер, ᡪЛ.И ᡪРейтман ᡪи ᡪдр. ᡪОсновополагающей ᡪидеей ᡪданной ᡪтеории ᡪпослужил ᡪпринцип ᡪвозмездности ᡪстраховых ᡪвзносов, ᡪреализуемый ᡪчерез ᡪсоздание ᡪспециального ᡪфонда ᡪсредств, ᡪиспользуемых ᡪдля ᡪудовлетворения ᡪэвентуальной ᡪпотребности ᡪзаинтересованных ᡪлиц.

Отдельного ᡪвнимания ᡪзаслуживают ᡪподходы ᡪК. ᡪМаркса, ᡪсогласно ᡪкоторым ᡪисточником ᡪобразования ᡪстрахового ᡪфонда ᡪслужит ᡪприбавочная ᡪстоимость. ᡪПо ᡪМарксу, ᡪстраховой ᡪфонд ᡪнельзя ᡪзаранее ᡪотнести ᡪни ᡪк ᡪфонду ᡪнакопления, ᡪни ᡪк ᡪфонду ᡪпотребления ᡪи ᡪопределить, ᡪслужит ᡪли ᡪон ᡪфактически ᡪфондом ᡪнакопления ᡪили ᡪтолько ᡪпокрывает ᡪпробелы ᡪвоспроизводства ᡪ- ᡪзависит ᡪот ᡪслучайности.

Развивая ᡪвыше ᡪрассмотренные ᡪтеории, ᡪв ᡪконтинентальной ᡪЕвропе ᡪгерманскими ᡪучеными ᡪна ᡪрубеже ᡪXIX-XX ᡪвеков, ᡪбыла ᡪразработана ᡪ«теория ᡪстрахового ᡪинтереса» ᡪкак ᡪобъекта ᡪстрахования. ᡪИнтерес, ᡪкак ᡪсчитали ᡪнемецкие ᡪученые, ᡪпредставляет ᡪсобой ᡪотношение ᡪлица ᡪк ᡪ«предмету» ᡪстрахования, ᡪкоторым ᡪвыступает ᡪвещь ᡪили ᡪиное ᡪблаго ᡪ(В. ᡪЭренберг), ᡪявляется ᡪсамостоятельным ᡪблагом ᡪ(М. ᡪВольф), ᡪденежной ᡪценностью ᡪэтого ᡪблага ᡪ(В. ᡪКиш). ᡪТаким ᡪобразом, ᡪинтерес ᡪвыстывает ᡪтрехмерной ᡪосновой ᡪстрахования: ᡪматериальной, ᡪпсихологической ᡪи ᡪюридической. ᡪМатериальное ᡪвыражение ᡪстраховой ᡪинтерес ᡪнаходит ᡪв ᡪтех ᡪили ᡪиных ᡪвыплатах, ᡪкоторые ᡪпроизводит ᡪстраховщик ᡪпри ᡪнаступлении ᡪстрахового ᡪслучая ᡪили ᡪиных ᡪпредусмотренных ᡪдоговором ᡪили ᡪзаконом ᡪобстоятельствах. ᡪПсихологический ᡪаспект ᡪвыражается ᡪв ᡪдостижении ᡪстрахователем ᡪчувства ᡪзащищенности ᡪот ᡪпревратностей ᡪсудьбы. ᡪИ ᡪэто ᡪощущение ᡪзащищенности, ᡪприобретаемое ᡪвместе ᡪс ᡪзаключением ᡪдоговора ᡪстрахования, ᡪимеет ᡪсамостоятельную ᡪценность. ᡪЮридическая ᡪсоставляющая ᡪстрахового ᡪинтереса ᡪвыражается ᡪв ᡪусловиях ᡪзаключаемого ᡪдоговора, ᡪиздаваемого ᡪзакона, ᡪвыступая ᡪкак ᡪбы ᡪмостиком ᡪмежду ᡪпсихологической ᡪи ᡪматериальной ᡪсоставляющими ᡪстрахового ᡪинтереса. ᡪАвтор, ᡪсогласен ᡪс ᡪвыводом, ᡪчто ᡪинтерес ᡪстрахователя ᡪк ᡪстрахованию ᡪв ᡪпервую ᡪочередь ᡪопределяется ᡪи ᡪстимулируется ᡪтем, ᡪчто ᡪпоследний, ᡪзаключив ᡪдоговор ᡪстрахования, ᡪ«может ᡪспать ᡪспокойно», ᡪон ᡪ«освобождается ᡪот ᡪстраха», ᡪчувство ᡪтоскливой ᡪнеопределенности ᡪсменяется ᡪчувством ᡪзащищенности ᡪи ᡪспокойной ᡪуверенности ᡪв ᡪзавтрашнем ᡪдне.

---

Обобщая ᡪсказанное ᡪвыше, ᡪможно ᡪконстатировать ᡪключевую ᡪроль ᡪстрахового ᡪинтереса ᡪдля ᡪосуществления ᡪстраховых ᡪотношений.

Существенный ᡪвклад ᡪв ᡪопределение ᡪсущности ᡪстрахования ᡪвнесли ᡪпредставители ᡪправовой ᡪнауки, ᡪпредложив ᡪопределить ᡪ«страхование ᡪкак ᡪдоговор...» ᡪ«... ᡪснятия ᡪстраха ᡪ(психологического ᡪчувства ᡪбеспокойства ᡪи ᡪтревоги) ᡪсо ᡪстрахователя ᡪпутем ᡪпередачи ᡪего ᡪстраховщику». ᡪЗдесь, ᡪкак ᡪи ᡪв ᡪранее ᡪрассмотренной ᡪтеории, ᡪодним ᡪиз ᡪосновополагающих ᡪпринципов ᡪявляются ᡪпринципы ᡪпередачи ᡪриска ᡪи ᡪвозмездности, ᡪпредусматривающие ᡪналичие ᡪнескольких ᡪсторон ᡪпо ᡪдоговору. ᡪ«Участие ᡪвторой ᡪстороны ᡪв ᡪдоговоре ᡪ- ᡪглавная ᡪособенность ᡪстрахования, ᡪв ᡪотличие ᡪот ᡪсамозащиты». ᡪПомимо ᡪвыше ᡪобозначенного ᡪпринципа, ᡪсторонники ᡪтеории ᡪстрахового ᡪдоговора, ᡪпри ᡪопределении ᡪсущности ᡪстраховых ᡪотношений, ᡪвыделяли ᡪеще ᡪдва ᡪпризнака ᡪ- ᡪцелевое ᡪназначение ᡪстрахования ᡪи ᡪслучайность ᡪвозникновения ᡪубытков[9].

В ᡪпоследние ᡪгоды ᡪширокое ᡪраспространение ᡪполучила ᡪтеория ᡪстрахового ᡪриска, ᡪразработанная ᡪпередовыми ᡪпредставителями ᡪзарубежной ᡪэкономической ᡪмысли. ᡪРиск, ᡪсвязанный ᡪс ᡪвозможными ᡪв ᡪбудущем ᡪопасностями, ᡪпобуждает ᡪсубъектов, ᡪжелающих ᡪизбежать ᡪпоследствий ᡪэтих ᡪрисков, ᡪвступать ᡪв ᡪстраховые ᡪотношения. ᡪНа ᡪоснове ᡪтеории ᡪстрахового ᡪриска ᡪэкономисты ᡪсоздали ᡪнауку ᡪо ᡪстраховой ᡪстатистике, ᡪактуарных ᡪвычислениях, ᡪпозволивших ᡪразработать ᡪметодику ᡪопределения ᡪбазовых ᡪтарифов ᡪи ᡪкоэффициентов ᡪдля ᡪрасчета ᡪстраховой ᡪпремии. ᡪЭто ᡪстало ᡪреволюционным ᡪоткрытием ᡪв ᡪстраховой ᡪдоктрине.

Таким ᡪобразом, ᡪподводя ᡪпромежуточные ᡪитоги ᡪрассмотрению ᡪэволюции ᡪнаучных ᡪподходов ᡪк ᡪопределению ᡪсущности ᡪстрахования, ᡪотметим, ᡪчто ᡪв ᡪоснову ᡪсовременной ᡪстраховой ᡪдоктрины ᡪлегли ᡪподходы ᡪразличных ᡪтеоретических ᡪшкол ᡪи ᡪнаправлений, ᡪнаучно ᡪобосновавшие ᡪи ᡪзакрепившие ᡪбазовые ᡪпризнаки ᡪи ᡪпринципы ᡪстрахования, ᡪего ᡪцели, ᡪзадачи ᡪи ᡪфункции, ᡪв ᡪсовокупности ᡪопределяющие ᡪсущность ᡪстраховых ᡪотношений:[11] ᡪс ᡪэкономической ᡪточки ᡪ- ᡪкак ᡪотношения ᡪлиц, ᡪнуждающихся ᡪв ᡪзащите ᡪсвоих ᡪинтересов ᡪс ᡪлицами, ᡪумеющими ᡪпредоставить ᡪтакую ᡪзащиту ᡪна ᡪпаритетной ᡪоснове ᡪза ᡪсчет ᡪвзносов, ᡪуплаченных ᡪпервыми; ᡪс ᡪюридической ᡪ– ᡪкак ᡪправоотношение ᡪпо ᡪзащите ᡪимущественных ᡪинтересов ᡪзаинтересованных ᡪлиц, ᡪнаиболее ᡪсущностными ᡪпризнаками, ᡪкоторого ᡪявляются: ᡪрисковый ᡪхарактер ᡪэтого ᡪправоотношения; ᡪцель ᡪправоотношения ᡪ– ᡪобеспечение ᡪвозможной ᡪпотребности; ᡪвозмездность; ᡪслучайный ᡪхарактер ᡪстраховых ᡪсобытий; ᡪсрочный ᡪхарактер ᡪответственности ᡪи ᡪограниченность ᡪответственности ᡪстраховщика.

---