Файл: Организация страхового дела в РФ (Организация государственного регулирования страховой деятельности).pdf
Добавлен: 01.07.2023
Просмотров: 91
Скачиваний: 2
В ᡪнастоящее ᡪвремя ᡪстрахование ᡪявляется ᡪважным ᡪатрибутом, ᡪэлементом ᡪрыночных ᡪотношений, ᡪкак ᡪтовар, ᡪденьги, ᡪсобственность, ᡪкредит ᡪи ᡪтому ᡪподобное. ᡪМировая ᡪпрактика ᡪне ᡪпроизвела ᡪболее ᡪэкономичного, ᡪрационального ᡪи ᡪдоступного ᡪмеханизма ᡪзащиты ᡪинтересов ᡪобщества, ᡪчем ᡪстрахования. ᡪСтрахование ᡪассоциируется, ᡪв ᡪпервую ᡪочередь, ᡪс ᡪкомпенсацией ᡪубытков ᡪв ᡪденежной ᡪформе, ᡪа ᡪне ᡪс ᡪвозмещением ᡪтоварно-материальных ᡪценностей. ᡪС ᡪразвитием ᡪобщества ᡪрастут ᡪи ᡪриски, ᡪа, ᡪсоответственно, ᡪпотребность ᡪв ᡪспособах ᡪзащиты ᡪи ᡪинструментах ᡪограничения ᡪриска. ᡪХотя ᡪстрахование ᡪне ᡪможет ᡪполностью ᡪустранить ᡪнарушений ᡪхода ᡪвоспроизводительного ᡪпроцесса, ᡪоно ᡪослабляет ᡪзависимость ᡪпредпринимательства ᡪот ᡪнегативных ᡪнепредсказуемых ᡪслучаев. ᡪМожно ᡪсчитать, ᡪчто ᡪэто ᡪсвоеобразный ᡪмеханизм ᡪподдержки ᡪэкономического ᡪравновесия ᡪв ᡪстране[3].
Страхование ᡪявляется ᡪважным ᡪфактором ᡪстимулирования ᡪэкономики, ᡪхозяйственной ᡪактивности ᡪотдельных ᡪсубъектов, ᡪпоскольку ᡪсоздает ᡪдля ᡪвсех ᡪучастников ᡪуровни ᡪправа, ᡪвозможность ᡪизвлечь ᡪвыгоду, ᡪжелание ᡪрисковать, ᡪпредоставляет ᡪуверенность ᡪв ᡪразвитии ᡪпредпринимательской ᡪдеятельности, ᡪсоздает ᡪновые ᡪстимулы ᡪроста ᡪпроизводительности ᡪтруда ᡪи ᡪобеспечения ᡪэкономического ᡪразвития. ᡪВ ᡪпервую ᡪочередь, ᡪстрахование ᡪпредоставляет ᡪуверенность ᡪв ᡪразвитии ᡪбизнеса. ᡪНи ᡪодин ᡪвладелец ᡪне ᡪинвестирует ᡪсвой ᡪкапитал ᡪв ᡪразвитие ᡪпроизводства ᡪтех ᡪили ᡪдругих ᡪтоваров ᡪили ᡪв ᡪсферу ᡪуслуг, ᡪне ᡪучитывая ᡪвозможного ᡪриска ᡪпотерь ᡪавансированных ᡪресурсов. ᡪПередавая ᡪза ᡪнебольшую ᡪплату ᡪответственность ᡪза ᡪпоследствия ᡪрисковых ᡪсобытий ᡪстраховщику, ᡪинвестор ᡪуверенный, ᡪчто ᡪв ᡪслучае ᡪнаступления ᡪстрахового ᡪслучая, ᡪнанесённые ᡪущербы ᡪбудут ᡪвозмещены[7].
Страхование ᡪнеобходимо ᡪдля ᡪвновь ᡪсозданных ᡪпредприятий, ᡪкоторые ᡪеще ᡪне ᡪприобрели ᡪдостаточного ᡪпроизводственного ᡪпотенциала ᡪи ᡪне ᡪнакопили ᡪсобственных ᡪресурсов.
В ᡪсовременной ᡪрыночной ᡪсреде ᡪпредприятия ᡪимеют ᡪпотребность ᡪне ᡪтолько ᡪв ᡪвозмещении ᡪубытков, ᡪсвязанных ᡪс ᡪуничтожением ᡪили ᡪповреждением ᡪимущества ᡪв ᡪрезультате ᡪестественной ᡪстихии ᡪ(землетрясения, ᡪнаводнения, ᡪбури ᡪи ᡪтому ᡪподобное), ᡪслучайных ᡪсобытий ᡪтехнического ᡪи ᡪтехногенного ᡪхарактера ᡪ(пожары, ᡪаварии, ᡪвзрывы ᡪи ᡪтому ᡪподобное), ᡪно ᡪи ᡪв ᡪкомпенсации ᡪнеполученной ᡪприбыли, ᡪдополнительных ᡪрасходов ᡪчерез ᡪвынужденные ᡪпростои ᡪпредприятий ᡪ(несвоевременные ᡪпоставки ᡪсырья, ᡪнеплатёжеспособность ᡪпокупателей ᡪи ᡪдругие ᡪнепредвиденные ᡪобстоятельства), ᡪизменение ᡪналогового ᡪзаконодательства, ᡪучетной ᡪполитики ᡪи ᡪтому ᡪподобное.
ᡪОбъектом ᡪстрахование ᡪвсе ᡪболее ᡪчастое ᡪстановятся ᡪубытки ᡪот ᡪразных ᡪфинансово-экономических ᡪ(высокий ᡪуровень ᡪинфляции, ᡪколебания ᡪкурсов ᡪвалют ᡪи ᡪтому ᡪподобное) ᡪи ᡪкриминогенных ᡪявлений ᡪ(кражи, ᡪразбойные ᡪнападения, ᡪпохищения ᡪтранспортных ᡪсредств ᡪи ᡪтому ᡪподобное).
Особенно ᡪбольшую ᡪроль ᡪиграет ᡪстрахование ᡪв ᡪаграрном ᡪсекторе. ᡪИменно ᡪздесь ᡪмного ᡪрисков, ᡪпредопределённых ᡪестественными ᡪфакторами, ᡪчто ᡪприводит ᡪк ᡪбольшим ᡪпотерям.
В ᡪусловиях ᡪрынка ᡪактуальным ᡪстановится ᡪстрахование ᡪот ᡪкоммерческих, ᡪтехнических, ᡪправовых ᡪи ᡪполитических ᡪрисков. ᡪСтрахование ᡪспособствует ᡪоптимизации ᡪресурсов, ᡪнаправленных ᡪна ᡪорганизацию ᡪэкономической ᡪбезопасности. ᡪОно ᡪдает ᡪвозможность ᡪдостичь ᡪрациональной ᡪструктуры ᡪсредств, ᡪкоторые ᡪнаправляются ᡪна ᡪпредотвращение ᡪпоследствий ᡪстихии ᡪили ᡪдругих ᡪфакторов, ᡪкоторые ᡪпрепятствуют ᡪдеятельности ᡪтого ᡪили ᡪдругого ᡪлица.
Страхование ᡪпризвано ᡪобеспечить ᡪнепрерывную ᡪэкономическую ᡪжизнь ᡪобщества, ᡪпомочь ᡪпредприятиям, ᡪорганизациям ᡪи ᡪотдельным ᡪличностям ᡪпреодолеть ᡪпоследствия ᡪнеблагоприятных ᡪсобытий, ᡪвызванных ᡪлюбыми ᡪфакторами[8].
Страхование ᡪобеспечивает ᡪрациональное ᡪформирование ᡪи ᡪиспользование ᡪсредств, ᡪпредназначенных ᡪдля ᡪосуществления ᡪсоциальных ᡪпрограмм. ᡪМировой ᡪопыт ᡪдоказал ᡪцелесообразность ᡪнагромождения ᡪи ᡪиспользования ᡪсредств ᡪна ᡪсоциальные ᡪпрограммы ᡪстраховым ᡪметодом. ᡪТакие ᡪресурсы ᡪиспользуются ᡪв ᡪкачестве ᡪдополнения ᡪк ᡪгосударственным ᡪресурсам, ᡪнаправленным ᡪна ᡪфинансирование ᡪобразования, ᡪздравоохранения, ᡪпенсионное ᡪобеспечение ᡪи ᡪтому ᡪподобное. ᡪВажным ᡪзаданием ᡪстрахования ᡪявляется ᡪподдержка ᡪсоциально-экономической ᡪстабильности ᡪи ᡪпреодоление ᡪбедности ᡪв ᡪобществе.
В ᡪрыночной ᡪэкономике ᡪстрахование ᡪвыступает, ᡪс ᡪодной ᡪстороны, ᡪсредством ᡪзащиты ᡪбизнеса ᡪи ᡪблагополучия ᡪлюдей, ᡪа ᡪиз ᡪдругого ᡪ- ᡪвидом ᡪпредпринимательской ᡪдеятельности, ᡪкоторая ᡪприносит ᡪприбыль. ᡪЗанимаются ᡪтакой ᡪдеятельностью ᡪсоответствующие ᡪорганизационные ᡪструктуры ᡪ– ᡪстраховщики ᡪ(страховые ᡪкомпании), ᡪкоторые ᡪспециализируются ᡪна ᡪпредоставлении ᡪстраховых ᡪуслуг. ᡪИсточниками ᡪприбыли ᡪстраховых ᡪкомпаний ᡪявляются ᡪдоходы ᡪот ᡪстраховой ᡪдеятельности ᡪи ᡪот ᡪинвестирования ᡪвременно ᡪсвободных ᡪсредств ᡪв ᡪобъекты ᡪпроизводственной ᡪи ᡪнепроизводственной ᡪсфер ᡪдеятельности, ᡪакции ᡪпредприятий, ᡪбанковские ᡪдепозиты, ᡪценные ᡪбумаги ᡪи ᡪтому ᡪподобное.
Страхование ᡪсчитается ᡪинвестиционным ᡪсектором ᡪэкономики, ᡪпоскольку ᡪсобранные ᡪстраховые ᡪвзносы ᡪиспользуются ᡪстраховщиком ᡪна ᡪинвестиционные ᡪцели, ᡪвместе ᡪс ᡪтем, ᡪсубъекты ᡪведения ᡪхозяйства ᡪимеют ᡪвозможность ᡪнаправлять ᡪсредства ᡪна ᡪинвестирование. ᡪВ ᡪкачестве ᡪэффективного ᡪспособа ᡪтрансформации ᡪсбережений ᡪнаселения ᡪв ᡪдолгосрочные ᡪинвестиции ᡪвыступает ᡪстрахование ᡪжизни ᡪи ᡪпенсионное ᡪстрахование.
Страховые ᡪорганизации ᡪзанимают ᡪособенное ᡪместо ᡪв ᡪобеспечении ᡪинвестиционного ᡪпроцесса. ᡪС ᡪодной ᡪстороны, ᡪони ᡪсами ᡪспособны ᡪвыполнять ᡪфункции ᡪинституционных ᡪинвесторов, ᡪмобилизируя ᡪзначительную ᡪчасть ᡪфинансовых ᡪсредств ᡪюридических ᡪи ᡪфизических ᡪлиц ᡪи ᡪнаправляя ᡪих ᡪв ᡪразные ᡪвиды ᡪинвестиций.
С ᡪдругой ᡪстороны, ᡪс ᡪпомощью ᡪстрахования ᡪможно ᡪобеспечить ᡪстимулирование ᡪинвестиционной ᡪактивности ᡪотечественных ᡪи ᡪиностранных ᡪвладельцев ᡪкапитала ᡪпутем ᡪосуществления ᡪстраховых ᡪопераций ᡪпо ᡪвидам ᡪстрахования, ᡪкоторые ᡪгарантируют ᡪинвесторам ᡪвозвращение ᡪвложенных ᡪсредств, ᡪа ᡪво ᡪмногих ᡪслучаях ᡪи ᡪвозмещение ᡪнеполученного ᡪдохода ᡪпри ᡪнаступлении ᡪразных ᡪнеблагоприятных ᡪсобытий, ᡪкоторые ᡪпривели ᡪк ᡪпотере ᡪвсех ᡪили ᡪчасти ᡪвложенных ᡪсумм.
Возможность ᡪосуществления ᡪстраховщиками ᡪинвестиционной ᡪдеятельности ᡪвыплывает ᡪиз ᡪособенностей ᡪперераспределения ᡪсредств ᡪметодом ᡪстрахования. ᡪСпецифика ᡪдоговора ᡪстрахования ᡪдает ᡪвозможность ᡪстраховщику ᡪв ᡪтечение ᡪопределенного ᡪпериода ᡪвремени ᡪраспоряжаться ᡪсредствами, ᡪполученными ᡪот ᡪстрахователей, ᡪинвестируя ᡪих ᡪв ᡪразные ᡪсферы. ᡪКроме ᡪпривлеченных ᡪресурсов, ᡪстраховые ᡪорганизации имеют в своем распоряжении собственные средства. Эти ресурсы также используются страховщиками в инвестиционных целях.
Страховые компании считаются одними из наибольших инвестиционных институтов. Например, общая сумма инвестиций, которыми управляют страховые организации Европы, США и Японии, достигает несколько триллионов долларов[8].
Особенную роль играют резервы страхования жизни, потому что для этой подотрасли страхования характерный, во-первых, длительный срок действия договоров и, во-вторых, наступления обязательств из выплат страхового обеспечения в основной части лишь после окончания договора страхования или в другие, раньше обусловленные сроки, обычно отнесённые на значительное время от начала выплаты страховых взносов. Это дает возможность инвестировать определенную часть резервов из страхования жизни в относительно долгосрочные проекты. И чем на больший срок заключены договоры, тем и долгосрочнее могут быть инвестиции. Таким образом, средства резервов из страхования жизни являются основным и важнейшим источником инвестиций страховых организаций. Об этом свидетельствует и опыт зарубежных стран, где основная часть страховых инвестиций осуществляется за счет средств, которые приходят из страхования жизни.
Кроме того, роль собственного капитала страховщиков в инвестиционном процессе заключается в том, что ресурсы, как правило, свободные от конкретных обязательств, поэтому определенная их часть может быть вложена в долгосрочные и менее ликвидные виды инвестиций.
В страховой практике известно большое количество видов страхования, которые обеспечивают страховой защитой имущественные интересы и самих инвесторов.
Российская страховая отрасль остается привлекательной, поскольку рынок продолжит развиваться и демонстрировать рост в ближайшие 3–5 лет. Тем не менее, страховым компаниям уже сейчас необходимо задуматься о создании сильных конкурентных преимуществ за счет[11]:
- определения перспективных сегментов рынка и соответствующих каналов продаж;
- усиления клиентоориентированности, а также повышения качества страховых услуг;
- оптимизации структуры расходов, включая совершенствование системы риск-менеджмента для получения более полной картины о величине и природе принимаемых рисков.
По мнению участников опроса, в 2016 году рынок страхования увеличится на 10–15%, достигнув уровня 890–930 млрд руб., и вплотную приблизится к знаковому рубежу в 1 трлн руб. Экономический рост, указанный в прошлогоднем обзоре среди основных факторов роста рынка, не был отмечен среди ключевых драйверов роста рынка в 2016 году, что, возможно, связано с заметным снижением темпов роста российского ВВП.(рис. 1.1)
Рис. 1.1 Динамика страховых платежей в России
По мнению страховщиков, в 2016 году рост рынка страхования будет в основном вызван продолжающимся бумом на рынке розничного кредитования (прогнозный темп роста составляет 30%) и проведением законодательных реформ (например, введение обязательного страхования ответственности перевозчиков).
В 2016 году КАСКО внесет наибольший вклад (20–30 млрд руб.) в рост рынка ᡪстрахования ᡪиного, ᡪчем ᡪстрахование ᡪжизни. ᡪКак ᡪи ᡪв ᡪпредыдущие ᡪгоды, ᡪосновным ᡪфактором ᡪроста ᡪрынка ᡪКАСКО ᡪв ᡪ2016 ᡪгоду ᡪбудет ᡪувеличение ᡪобъема ᡪрозничного ᡪкредитования.
Самые ᡪвысокие ᡪтемпы ᡪроста ᡪдемонстрирует ᡪстрахование ᡪжизни. ᡪСовокупные ᡪтемпы ᡪгодового ᡪроста ᡪсобранных ᡪстраховых ᡪпремий ᡪсоставили ᡪвпечатляющие ᡪ63%, ᡪувеличившись ᡪс ᡪ23 ᡪмлрд ᡪруб. ᡪдо ᡪ53 ᡪмлрд ᡪруб., ᡪчто ᡪспособствовало ᡪповышению ᡪдоли ᡪстрахования ᡪжизни ᡪв ᡪобщем ᡪобъеме ᡪрынка ᡪдобровольного ᡪстрахования ᡪс ᡪ5% ᡪдо ᡪ8%. ᡪОжидается, ᡪчто ᡪрост ᡪна ᡪуровне ᡪ30–50% ᡪв ᡪгод ᡪсохранится ᡪв ᡪкраткосрочной ᡪперспективе ᡪи ᡪчто ᡪэтому ᡪбудут ᡪспособствовать ᡪвысокие ᡪтемпы ᡪроста ᡪипотечных ᡪзаймов, ᡪпрогнозируемые ᡪна ᡪуровне ᡪ15–20%** ᡪв ᡪ2016 ᡪгоду.
Рис. ᡪ1.2 ᡪТор-10 ᡪстраховых ᡪкомпаний ᡪпо ᡪобъёмам ᡪстраховых ᡪвзносов
В ᡪ2016 ᡪгоду ᡪбанковское ᡪстрахование ᡪостанется ᡪсамым ᡪбыстрорастущим ᡪканалом ᡪпродаж, ᡪи, ᡪкак ᡪрезультат, ᡪпродолжится ᡪрост ᡪкомиссионных ᡪвознаграждений. ᡪПоэтому ᡪв ᡪсегментах ᡪКАСКО, ᡪстрахования ᡪжизни ᡪи ᡪстрахования ᡪот ᡪнесчастных ᡪслучаев ᡪстраховщики ᡪполучат ᡪвозможность ᡪувеличить ᡪобъемы ᡪсобранной ᡪпремии, ᡪоднако ᡪуровень ᡪприбыльности ᡪпо ᡪданным ᡪсегментам ᡪснизится ᡪв ᡪсвязи ᡪс ᡪзавышенными ᡪтребованиями ᡪбанков ᡪв ᡪотношении ᡪкомиссионного ᡪвознаграждения.(рис ᡪ1.3)
Рис. ᡪ1.3 ᡪДинамика ᡪрынка ᡪстрахования ᡪпо ᡪструктурным ᡪэлементах
Наибольшую ᡪприбыль ᡪстраховые ᡪкомпании ᡪпродолжат ᡪполучать ᡪот ᡪстрахования ᡪкорпоративного ᡪимущества, ᡪв ᡪто ᡪвремя ᡪкак ᡪосновные ᡪмассовые ᡪвиды ᡪстрахования, ᡪтакие ᡪкак ᡪКАСКО, ᡪОСАГО ᡪи ᡪДМС, ᡪостанутся ᡪмалорентабельными ᡪввиду ᡪвысокой ᡪконкуренции.
Как ᡪи ᡪв ᡪ2015 ᡪгоду, ᡪоптимизация ᡪадминистративных ᡪи ᡪаквизиционных ᡪрасходов ᡪостается ᡪдля ᡪстраховщиков ᡪприоритетным ᡪнаправлением ᡪв ᡪ2016 ᡪгоду, ᡪоднако ᡪнаблюдается ᡪпостепенное ᡪсмещение ᡪфокуса ᡪв ᡪсторону ᡪсокращения ᡪрасходов, ᡪсвязанных ᡪс ᡪвыплатами ᡪпо ᡪубыткам.
В ᡪ2016 ᡪгоду ᡪконтроль ᡪза ᡪрасходами ᡪпо ᡪубыткам ᡪпреимущественно ᡪосуществлялся ᡪпутем ᡪустановления ᡪболее ᡪтесного ᡪсотрудничества ᡪс ᡪконтр-агентами ᡪ(автосервисы, ᡪклиники ᡪи ᡪдр.), ᡪсовершенствования ᡪпроцесса ᡪведения ᡪи ᡪурегулирования ᡪпретензий ᡪв ᡪсудебном ᡪпорядке, ᡪа ᡪтакже ᡪпутем ᡪоптимизации ᡪпроцесса ᡪсбора ᡪсуброгаций.
Руководители ᡪкомпаний ᡪуверены, ᡪчто ᡪдля ᡪдальнейшего ᡪкачественного ᡪразвития ᡪстрахового ᡪрынка ᡪнужны ᡪпрогрессивные ᡪзаконодательные ᡪреформы.
По ᡪмнению ᡪучастников ᡪобзора, ᡪв ᡪпервую ᡪочередь ᡪреформы ᡪнужны ᡪв ᡪсфере ᡪрегулирования ᡪи ᡪнадзора ᡪза ᡪподготовкой ᡪфинансовой ᡪотчетности, ᡪа ᡪтакже ᡪв ᡪсфере ᡪконтроля ᡪнад ᡪпосреднической ᡪдеятельностью ᡪ(уровень ᡪкомиссий, ᡪсхемы ᡪвзаимодействия ᡪ«клиент-посредник-страховщик», ᡪлицензирование ᡪброкеров).
В ᡪближайшем ᡪбудущем ᡪучастники ᡪрынка ᡪожидают ᡪснижение ᡪрентабельности ᡪОСАГО ᡪиз-за ᡪожидаемого ᡪнегативного ᡪвлияния ᡪобсуждаемых ᡪсейчас ᡪзаконодательных ᡪреформ, ᡪтаких, ᡪнапример, ᡪкак ᡪраспространение ᡪзакона ᡪо ᡪзащите ᡪправ ᡪпотребителей, ᡪа ᡪтакже ᡪнеопределенность ᡪв ᡪотношении ᡪтого, ᡪчто ᡪповышение ᡪстраховых ᡪтарифов ᡪбудет ᡪсоответствовать ᡪувеличению ᡪстраховых ᡪлимитов.