Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

В то время, как общие свойства характерны для любой системы, индивидуально проявляясь в каждой из них, специальные свойства зависят от субстанционального уровня системы, а также уровней её строения, функционирования и развития^[32].

К специальным свойствам банковской системы можно отнести следующие:

1. Банковская система ­является динамичной. Здесь важны два момента. Во- первых, банковская система как целое всё время находится в движении, она совершенствуется, дополняется новыми компонентами. Например, в российской банковской системе за последнее десятилетие появились такие­ элементы, как Агентство по страхованию­ вкладов, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, бюро кредитных историй, коллекторские агентства^[33].

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают друг у друга денежные ресурсы. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и­ союзы.

1. Открытость и закрытость банковской системы. Данный вопрос можно отнести к дискуссионным. Во ­многих источниках банковская система определяется как система закрытого типа^[34].

Вместе с тем, с точки зрения системного подхода, закрытая система – система, полностью изолированная ­от окружающей среды, поведение элементов которой жёстко детерминировано. Открытая система – та, в которой отсутствует полная изолированность от окружающей­ среды, и имеют место определённые степени свободы в поведении элементов.

Банковская система взаимодействует с внешней средой, с другими системами. В частности, кризис в банковской сфере может стать как следствием экономического кризиса, так и его первопричиной. Другой пример – банки при осуществлении своего бизнеса ­могут конкурировать не только между собой, но с институтами, не входящими в банковскую систему, такими, как пенсионные фонды, страховые организации и т.п.^[35]

Система пополняется новыми элементами, соответствующими её свойствам. Центральными банками издаются специальные статистические сборники, информационные справочники, бюллетени. Коммерческие банки свободны в своих действиях, если они не противоречат законодательству, нормативным актам центрального ­банка и принятой бизнес-сообществом практике. Безусловно, свобода в поведении элементов банковской системы ограничена. Например, существует банковская тайна. Банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении, кроме особых случаев^[36].

На основании изложенного следует, что банковская система не изолирована от окружающей среды, имеется относительная свобода в поведении её элементов, отсутствует жёсткая детерминированность. В этой связи считаем возможным относить банковскую систему к открытым системам.

1. Банковская система является самоорганизующейся. Изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка, то есть банковская система обладает характером саморегулируемой системы^[37].
2. Банковская система является ­управляемой системой. Проводя независимую денежно-кредитную политику, центральный банк, в различных формах ­подотчётен парламенту или органу исполнительной власти. Коммерческие банки должны ­работать в соответствии с общим и специальным банковским законодательством. Их деятельность контролируется центральным банком и­ другими регулирующими органами; кредитные организации должны­ соблюдать экономические нормативы, устанавливаемые центральным банком^[38].
3. Банковская система является сверхсложной, так как содержит исключительно большое число и многообразие элементов и связей между ними. Никакое сколь угодно подробное ­знание строения и поведения элементов банковской системы на любом конечном интервале в настоящем не позволяет точно предсказать­ её поведение на любом конечном интервале в будущем. При этом, реформируя банковскую систему, необходимо помнить, что в сверхсложных системах улучшение одного ­параметра может привести к ухудшению всех остальных^[39].

Вывод: интегрируя определения банковской системы, рассмотренные в рамках системного и институционального подходов, можно говорить о том, под банковской системой следует понимать функциональную совокупность взаимодействующих между собой органов управления системой, кредитных организаций и иных организаций (субъектов) банковской инфраструктуры, их место в системе, а также общественных отношений, складывающихся в связи с осуществлением банковской деятельности.

В мировой практике сложились разнообразные структуры банковских систем в зависимости от количества уровней, регулирующих органов, осуществляющих банковский надзор, устройства системы страхования вкладов, степени централизации и специализации, формы собственности и других факторов.

Банковской системе присущи как общесистемные свойства (ограниченность, целостность, структурность, взаимосвязь с внешней средой), так и специфические (динамичность, самоорганизуемость, управляемость, сверхсложность и др.).

2. Основные структурные элементы банковской системы

Состав уровней банковской системы России можно рассматривать с позиций формально-юридического и экономико-содержательного подходов. Так, согласно Федеральному закону от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», банковская система Российской Федерации включает в себя на первом уровне – Банк России, на втором уровне – кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), а также представительства иностранных банков^[40]. Вместе с тем, с позиции экономического содержания, организационный состав российской банковской системы значительно шире.

2.1 Характеристика организаций первого уровня банковской системы

Основным органом, осуществляющим регулирование российской банковской системы, является Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Цели и функции Банка России определены ст. 75 Конституции России, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Законом РФ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» и др.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России), является важнейшим элементом банковской системы страны, оказывает большое воздействие на функционирование и жизнедеятельность государства и общества^[41]. Развитие экономики, функционирование государственных органов и учреждений, само существование суверенного государства напрямую зависят от того, насколько эффективна деятельность центрального банка страны^[42]. Банк России не входит ни в одну из трёх ветвей власти – законодательную, исполнительную и судебную. По статусу он является относительно независимым в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации законодательно закреплённых за ним функций и полномочий. Центральный банк Российской Федерации подотчётен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации (ст. 5 Федерального закона о Банке России). Согласно данной статьи Государственная Дума: назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации; рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение; рассматривает годовой отчёт Банка России и принимает по нему решение и т.д^[43].

Основными целями деятельности Банка России являются:

– защита и обеспечение устойчивости рубля. Банк России монопольно осуществляет выпуск российских эмиссию наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения; во взаимодействии с Правительством разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, осуществляет с банками кредитно-депозитные операции для регулирования банковской ликвидности^[44];

– развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства. Главная цель банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов^[45]. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций нормативы их деятельности, правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учёта, составления и представления бухгалтерской и статистической отчётности;

– обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы. Платёжная система России, состоящая из платёжной системы Банка России и частных платёжных систем, обеспечивает потребность экономики страны в переводе денежных средств и развивается в направлении дальнейшего внедрения электронных технологий в безналичные расчёты. Создание современной и всеохватывающей сети электронной системы расчётов и платежей требует значительных затрат. Центральный банк проводит активную работу по дальнейшему развитию технической инфраструктуры своей платёжной системы и совершенствованию нормативной базы, обеспечивающей её функционирование^[46].

Территориальными учреждениями Банка России являются его Главные управления в краях, областях и автономных округах Российской Федерации, городах Москве и Санкт - Петербурге, Национальные банки республик в составе Российской Федерации^[47].

Территориальное учреждение Банка России – это обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть его функций и входящее в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления^[48]. Оно не имеет статуса юридического лица и не имеет права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров Банка России.

Территориальное учреждение на территории субъекта Российской Федерации:

1) участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) обеспечивает развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3) обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов;

4) прогнозируют, организуют и регулируют денежное обращение в регионе;

5) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

6) обеспечивает организацию и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг; организацию валютного контроля; проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона^[49].

К первому уровню банковской системы можно также отнести и Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ)^[50], а до 01.09.2013 – также Федеральную службу по финансовым рынкам России (ФСФР)^[51].

С одной стороны ФСФР являлась органом, осуществляющим лицензирование и последующий контроль за деятельностью кредитных организаций в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг. Она, в том числе, была вправе проводить проверки кредитных организаций, направлять им обязательные для исполнения предписания, вводить запреты или ограничения на срок до 6 месяцев на проведение ими отдельных операций на рынке ценных бумаг, рассматривать дела об административных правонарушениях. С другой – ФСФР в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 10.08.2005 №501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» являлась уполномоченным государственным органом, осуществлявшим государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй, которые, по нашему мнению, следует относить к элементам банковской инфраструктуры.

В частности, ФСФР обладала правом издавать обязательные для исполнения бюро кредитных историй нормативные правовые акты по вопросам, отнесённым к её компетенции. Федеральная служба контролировала соблюдение бюро кредитных историй требований Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», прав участников информационного обмена, а также качество предоставляемых бюро кредитных историй услуг. ФСФР обладала полномочиями направлять в бюро кредитных историй обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений. ФСФР также вела Государственный реестр бюро кредитных историй^[52].