Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

Кроме того, с 01.09.2013 г. в российской банковской системе началось создание мегарегулятора путём присоединения ФСФР к Банку России и передачи Банку России соответствующих полномочий ФСФР, что также указывает на корректность отнесения ФСФР к первому уровню российской банковской системы до данного момента^[53].

АСВ не относится к органам государственной власти и выполняет две основные функции. Во-первых, оно осуществляет обязательное страхование вкладов физических лиц, а во-вторых, – производит ликвидацию кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в случаях, установленных законом^[54].

Некоторые авторы относят АСВ к числу организаций банковской инфраструктуры, поскольку Агентство обслуживает потребности всей банковской системы в целом путём создания системы страхования вкладов и не имеет достаточных властных полномочий в отношении кредитных организаций, чтобы быть отнесённым к органам регулирования (не обладает правом непосредственного надзора за деятельностью кредитных организаций и не может проводить самостоятельные проверки или применять санкции)^[55].

Вместе с тем, АСВ выполняет некоторые «квазиуправленческие» функции и в союзе с Банком России занимается обеспечением стабильности банковской системы. В частности, АСВ вправе устанавливать ставку и порядок расчёта страховых взносов, имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков.

АСВ также вправе обращаться в Банк России с предложениями о проведении проверки банка и о применении к банку мер ответственности, предусмотренных федеральными законами^[56]. Кроме того, Банк России привлекает служащих АСВ к участию в проверках банков по вопросам, касающимся объёма и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов и т.д.; определённые нормативные акты Банка России должны приниматься по согласованию с АСВ^[57].

Таким образом, в настоящее время АСВ занимает промежуточное положение между организациями банковской инфраструктуры и органами управления банковской системой. При этом наличие отдельных особенностей в деятельности АСВ, приближающих его статус к органам управления банковской системой, не позволяет поместить эту организацию на второй уровень банковской системы.

Необходимо отметить, что есть также и другие органы, регулирующие деятельность кредитных организаций, которые тем не менее некорректно относить к банковской системе, поскольку их воздействие распространяется на банки как на особую разновидность предприятий, производящих специфический продукт и оказывающих услуги, а не как на субъект банковской деятельности (например, Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба Российской Федерации, Федеральная налоговая служба Российской Федерации и т.п.)^[58].

2.2 Характеристика организация второго уровня банковской системы

Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), а также представительствами иностранных банков^[59].

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности^[60].

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банк является финансовым посредником. Банк привлекает свободные денежные средства государства, хозяйствующих субъектов, а также физических лиц и предоставляет эти средства на условиях срочности, возвратности и возмездности во временное пользование другим лицам. Аккумуляция денежных средств и предоставление их в кредит физическим и юридическим лицам – главная функция банков. Банк – это коммерческая организация, которая помимо предоставления кредитов размещает вклады, выдает банковские гарантии и поручительства, оказывает консалтинговые услуги, осуществляет валютные и иные банковские операции в соответствии с лицензией, выданной Банком России.

Ф.Д. Лифшиц отмечал, что банки – это такие учреждения, которые концентрируют у себя подавляющую часть наличных денег страны и превращающие эти бездействующие деньги в действующий денежный капитал, создающие кредитные деньги различных типов, ведущие ряд побочных, второстепенных денежных операций и использующие свою финансовую мощь для влияния на развитие отдельных предприятий, их объединений и даже целых отраслей^[61].

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности^[62]. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Представительства иностранных банков – это обособленные подразделения иностранных банков, расположенные на территории России, которые представляют интересы иностранных банков и осуществляют их защиту. В отличие от филиалов представительства сами не осуществляют банковской деятельности и не играют существенной роли в банковской системе^[63].

Необходимо отметить, что в российской банковской системе присутствует организация, которая с формально-юридической точки зрения кредитной не является, однако, исходя из содержательно-экономического подхода, по нашему мнению, может быть классифицирована как банк с особым статусом, а именно государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (ВЭБ).

Статус ВЭБа определён Федеральным законом от 17.05.2007 №82-ФЗ «О банке развития». ВЭБ не имеет банковской лицензии, не значится в Книге государственной регистрации кредитных организаций и не подотчётен Банку России^[64].

С одной стороны ВЭБ играет роль правительственного агента, а с другой – выполняет традиционные банковские функции, в частности привлекает во вклады денежные средства юридических лиц, участвующих в реализации проектов ВЭБа, выдаёт им гарантии, открывает и ведёт банковские счета, размещает привлечённые во вклады средства, осуществляет расчёты по поручению юридических лиц, выступает в качестве профессионального участника рынка ценных бумаг и др. В МСФО-отчётности ВЭБа среди активов выделяется портфель коммерческих кредитов, который по итогам 2012 года достиг 1497 млрд. рублей или 3,0% совокупных активов банковской системы. Кроме того, ВЭБ имеет корреспондентские счета, открытые в Банке России и в других кредитных организациях^[65].

Функции ВЭБа как правительственного агента также указывают на его банковскую природу. Внешэкономбанк осуществляет обслуживание государственного внешнего долга и финансовых активов, а также управление накоплениями государственной пенсионной системы^[66]. Одновременно ВЭБ распределяет государственные средства в виде субординированных займов кредитным организациям, участвует в финансовой поддержке малого и среднего предпринимательства посредством финансирования кредитных организаций и юридических лиц, осуществляющих поддержку малого и среднего предпринимательства.

Следует также отметить, что существует специальная программа финансирования малого и среднего бизнеса через 100-% дочерний банк ВЭБа ОАО «МСП Банк»^[67]. Целью программы является оказание финансовой поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства во всех регионах России через механизм двухуровневого кредитования путём предоставления ОАО «МСП Банк» кредитов банкам-партнёрам для последующей поддержки ими субъектов малого и среднего бизнеса.

На основании изложенного считаем возможным рассматривать ВЭБ как банк с особым статусом, являющийся частью второго уровня российской банковской системы.

Ряд авторов полагают, что к числу элементов банковской системы можно отнести любой субъект, который либо осуществляет банковские операции, либо обеспечивает основные функции банковской системы^[68].

В России, например, кредитованием как основной деятельностью занимаются кредитные потребительские кооперативы и микрофинансовые организации. Вопрос отнесения кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций к банковской системе является достаточно дискуссионным и различными учёными решается по-разному.

Подобно банкам, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации привлекают и размещают временно свободные денежные ресурсы, по своей экономической природе являясь разновидностью банковских институтов^[69].

Вместе вопрос о включении в банковскую систему данных институтов как основных участников банковской деятельности на текущий момент не может быть решён положительно в связи с тем, что они не поднадзорны Банку России, и у них не возникает каких-либо устойчивых системообразующих связей с кредитными организациями.

Вывод:

Итак, банковская система России – это целостное образование, представляющее собой совокупность урегулированных нормой права форм и методов деятельности органов или организаций банковского надзора и регулирования, а также организаций, основным направлением деятельности которых является осуществление банковских операций или непосредственное обеспечение осуществления отдельных банковских операций. Субъектами банковской системы России являются Банк России, кредитные организации, в том числе банки и небанковские кредитные организации, Агентство по страхованию вкладов.

Заключение

Банковская система – это функциональная совокупность взаимодействующих между собой органов управления банковской системой, кредитных организаций и иных субъектов банковской инфраструктуры, а также общественных отношений, складывающихся в связи с осуществлением банковской деятельности.

Банковской системе присущи какие общесистемные свойства как ограниченность, целостность, структурность, взаимосвязь с внешней средой, а также специфические свойства – динамичность, самоорганизуемость, управляемость, сверхсложность и др.

Структура является одной из важнейших характеристик банковской системы. Основными факторами, определяющими её, а также потребность экономики в банках, являются размеры государства и тип его устройства; объёмы, характер производства и его территориальное распределение; уровень развития экономики, финансовых рынков и сложных гибридных финансовых инструментов; численность населения, его территориальная размещённость, финансовая грамотность и уровень доходов; исторические и политические особенности, традиции. При этом важнейшими критериями эффективности институциональной структуры банковской системы являются степень конкуренции, устойчивость и степень влияния на расширенное воспроизводство.

Банковская система России с точки зрения отношений, складывающихся между входящими в неё институтами, является двухуровневой. Первый уровень представлен органами регулирования банковской системы, наделёнными определёнными властными полномочиями, задачей которых является – поддержание стабильности банковской системы; второй – основными участниками, занимающимися банковской деятельностью, а также организациями банковской инфраструктуры, обслуживающими их деятельность и выполняющими отдельные функции самокоординации системы.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банк России)»
3. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях»
4. Федеральный закон от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ «О банке развития»
5. Федеральный закон от 13.10.2008 № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»
6. Федеральный закон от 28.12.2013 № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений»
7. Положение о территориальных учреждениях Банка России (утв. Банком России 11.04.2016 № 538-П).
8. Алленых М.А. Банковская система как элемент рыночной экономики: Институциональный подход: автореферат дис. кандидата экономических наук: 08.00.01. Москва, 2008. – 172 с.
9. Банковское дело : учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. – М.: Юрайт, 2012. – 590 с.
10. Банковское право: Учебник / Под ред. Белых В.С. –М.: Проспект, 2011. – 696 с.
11. Банковское право: Учебник для магистров / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М., 2013. – 1055 с.
12. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2011. – 422 с.
13. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: учебное пособие. – М.: Экономистъ, 2006. – 400 с.
14. Гаврин Д.А. О банковской системе. России // СПС «Консультант плюс»
15. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Альма Матер, 2007. – 432 с.
16. Городов О.А. О понятии банковской системы России и ее компонентах // Юрист. – 2014. – № 12. – С. 24-26
17. Дьяченко Оксана. Россия на распутье: «банкизация» или финансовая гангрена»: интервью с президентом Ассоциации российских банков Гарегином Тосуняном [Электронный ресурс] // Банковское обозрение. – 2006. – №4. Режим доступа: http://bosfera.ru/bo/2009/04/rossiya-na-raspute-%C2%ABbankizatsiya%C2%BB-ilifinansovaya-gangrena (дата обращения: 20.04.2016)
18. Ефимова Л.Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. М., 2010. – 404 с.
19. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Е.Ф. Жуков. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 431 с.
20. Ибрагимов В.М. Развитие банковской системы в период трансформации экономики России: автореферат дис. кандидата экономических наук: 08.00.01. Москва, 2009. – 139 с.
21. Иванов В.В. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / В.В. Иванов, Б.И. Соколов. – М.: Проспект, 2009. – 624 с.
22. Исаева Е.А. Банковское дело: Учеб.-практ. пособие. – М.: Евразийский открытый университет, 2011. – 318 с.
23. Киреев В. Л. Банковское дело : учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. – М: КНОРУС, 2012. – 239 с.
24. Коптякова С. В. К вопросу о трактовках понятия «Банковская система» // Известия ОГАУ. – 2011. – №30-1. Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-traktovkah-ponyatiya-bankovskaya-sistema (дата обращения: 20.04.2016).
25. Корзун С.Ю. Банковская система: понятие и общая характеристика // Административное и муниципальное право. – 2015. – № 12. – С. 8-12
26. Кориков А.М., Павлов С.Н. Теория систем и системный анализ: Учеб. пособие. – Томск, 2008. – 228 с.
27. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Экономистъ, 2008. – 764 с..
28. Костерина Т. М. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2013. – 332 с.
29. Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике: монография / под ред. О.И. Лаврушина. – Москва: Кнорус, 2011. – 360 с.
30. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. – М.: Кнорус, 2012. – 560 с.
31. Лифшиц Ф.Д. Банки и денежное обращение. М., 1926. – 393 с.
32. Михайлов М.В. Обеспечение стабильности банковской системы Российской Федерации как финансовая деятельность государства / М.В. Михайлов // Банковское право. – 2012. – № 5. – С. 22-24
33. Моисеев С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько банков нужно России? / С. Моисеев // Вопросы экономики. – 2007. – № 10. – С. 2-13
34. Обзор банковского сектора Российской Федерации: аналитические показатели. Центральный банк Российской Федерации, 2013. – №126.
35. Пашенцев Д.А. Банковское право: учебное пособие. М.: Юркомпани, 2010. –144 с.
36. Программа финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства Внешэкономбанка, реализуемая через дочерний банк ОАО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»). Режим доступа: www.mspbank.ru/Programma_podderzhki (дата обращения: 20.04.2016)
37. Сенин В.Б. Политико-правовые основы эффективного функционирования банковской системы в условиях федеративного государства: автореферат дис. кандидата юридических наук: 23.00.02. Москва, 2005. – 170 с.
38. Соколов Ю.А. Проблемы и перспективы развития региональных банков в Российской Федерации //Управление в кредитной организации. 2010. – №6. – С.62-66
39. Спицын В.В. Особенности развития современной банковской системы России / В.В. Спицын, К.Е. Субботина, О.А. Кобзева // Молодой ученый. - 2014. -№ 8. - С. 614-617
40. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела: учебное пособие/Е.Б. Стародубцева. – М.: ИД «ФО-РУМ» – ИНФРА-М, 2010. – С 35
41. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. – М.: Юрайт, 2012. – 540 с.